裁判字號：臺灣士林地方法院99年消債聲字第95號民事裁定
裁判日期：民國99年12月31日
裁判案由：聲請免責
臺灣士林地方法院民事裁定99年度消債聲字第95號聲請人即債務人 楊素媚 即 楊惠 絜上列當事人聲請消費者債務清理事件，本院裁定如下：
主文債務人楊素媚即 楊惠絜 不免責。
理由
一、聲請意旨略以：伊於聲請本件清算程序時，均秉持誠信原則，亦絕無消費者債務清理條例第134條之法定不免責事由，爰向鈞院聲請免責等語。
二、按法院裁定開始更生程序後，債務人免責前，法院裁定開始清算程序，其已進行之更生程序，適於清算程序者，作為清算程序之一部；其更生聲請視為清算聲請，消費者債務清理條例第78條第1項定有明文。又按債務人因浪費、賭博或其他投機行為，致財產顯然減少或負擔過重之債務，而生開始清算之原因者，除證明經普通債權人全體同意，或情節輕微，經法院審酌普通債權人全體受償情形及其他一切情狀，認為適當者外，法院應為不免責之裁定，同條例第134條第4款及第135條復有規定。所謂浪費或投機行為，係指債務人於顯見其經濟狀況不佳之情形下，猶恣意揮霍，或心存僥倖冀以一時之小投資以博取大利益，因致負擔更大債務，核其所為，於清算之原因有可歸責性，自有加以制止之必要，尚不宜使之免責。
三、經查：㈠本件債務人楊素媚即楊惠絜聲請消費者債務清理事件，前經
本院裁定自民國99年9月15日下午5時開始清算程序並同時終止確定在案，有本院99年度消債清字第56號清算事件卷宗附卷可考。
㈡債務人於97年10月27日向臺灣板橋地方法院聲請更生時，其
名下除有對愛廣得有限公司公告價值新臺幣（下同）16萬元之投資1筆外，僅每月薪資所得約1萬5,000元，再加計低收入戶生活扶助費約1萬626元，合計約2萬5,626元之收入，此有債務人財產歸屬資料清單、其任職積力藥膳羊肉店所出具之薪資證明切結書及臺北市林區公所97年7月2日北市士社字第9731808100號函在卷可參（見臺灣板橋地方法院
97年度消債更字第1820號卷第20、37頁；本院98年度消債更字第10號卷第70頁）。揆諸前揭條例第78條第1項規定，債務人更生聲請前之財產視為清算聲請前之財產，是堪認債務人聲請清算時除公告價值16萬元之投資乙筆外，僅每月約
2萬5,626元之收入。又據本院於99年4月13日公告之債權表（見本院98年度司執消債更字第334號卷第52頁）所示，債務人負擔無擔保及無優先權債務達161萬4,611元。是其資產明顯小於負債，應認有不能清償債務之情事，已生開始清算之原因。
㈢債務人曾向債權人申辦信用卡、信用貸款等之產品，且細繹
債權人國泰世華商業銀行股份有限公司（下稱國泰世華銀行）、花旗（台灣）商業銀行股份有限公司（下稱花旗商業銀行）、澳商澳盛銀行集團股份有限公司（下稱澳商澳盛銀行）、台新國際商業銀行股份有限公司（下稱台新商業銀行）、 安泰 商業銀行股份有限公司（下稱安泰商業銀行）、中國信託商業銀行股份有限公司（下稱中國信託銀行）及永豐商業銀行股份有限公司（下稱永豐商業銀行）提供之債務人信用卡歷史消費明細及代償明細（如附表所示）可知，債務人於92年4月至95年9月間之消費內容除預借現金、代償卡債外，多為服飾店、百貨公司、直銷產品、郵購、電視購物等之消費。以直銷產品為例，債務人於93年2月、3月及8月間購買 賀寶芙 產品之金額分別為3萬2,370元、1萬9,601元及3萬1,224元，另於95年5月、6月及8月間購買安旗（AMKEY）產品之金額亦分別達1萬7,313元、4萬4,659元及2萬3,282元，核其性質，顯非一般日常生活所必需。
況債務人分別自92年6月、94年8月及95年6月起對債權人中國信託銀行、澳商澳盛銀行及花旗商業銀行之信用卡債務即開始使用循環利息，僅繳納部分應繳金額甚或僅繳納最低應還款金額，此有債權人提供之帳單在卷可參（見本院卷第
24、48、58頁），足徵債務人自92年6月起之消費金額已超過個人收入所能負擔之程度，惟猶恣意行事。且債務人於92年11月、93年10月及94年6月已向債權人台新商業銀行、安泰商業銀行及澳商澳盛銀行貸款分別清償原先卡債23萬5,00
0元、120萬元及12萬2,000元，惟仍持續擴張信用與不當消費，顯見債務人從事非一般日常生活所必需之消費行為時即無詳實之償還計畫，僅是以先行消費再尋借貸之機，其於經濟狀況不佳之情形下，猶恣意揮霍致負擔更大債務，究其所為，於清算之原因應具可歸責性。是債務人縱於聲請本件清算程序時，均秉持誠信原則，亦難掩飾其前揭消費行為之可非難性。是以，債務人確有因浪費行為致財產顯然減少或負擔過重之債務，而生開始清算之原因，核與消費者債務清理條例第134條第4款之不免責事由相符。且債務人又無法證明其業經普通債權人全體之同意，則依上說明，債務人不得免責。
四、爰裁定如主文。中華民國99年12月31日
民事第二庭法官王怡雯上為正本係照原本作成。
如不服本裁定，應於裁定送達後10日內，以書狀向本院提出抗告，並繳納抗告費新臺幣1千元。
中華民國99年12月31日
書記官周嫣蘋附表：
┌────┬─────────┬───────┬──────┐│消費日期│摘要│金額│發卡銀行││││（新臺幣/元）││├────┼─────────┼───────┼──────┤│92年4月│大葉高島屋百貨│7,373│中國信託銀行│├────┼─────────┼───────┼──────┤│92年6月│預借現金│10,000│中國信託銀行│├────┼─────────┼───────┼──────┤│92年7月│大葉高島屋百貨│1,100│中國信託銀行│├────┼─────────┼───────┼──────┤│92年8月│發條兔子│38,300│中國信託銀行│├────┼─────────┼───────┼──────┤││預借現金│78,000│中國信託銀行│├────┼─────────┼───────┼──────┤││熾意國際開發公司│2,631│中國信託銀行│├────┼─────────┼───────┼──────┤│92年9月│預借現金│6,000│中國信託銀行│├────┼─────────┼───────┼──────┤│92年10月│預借現金│35,000│中國信託銀行│├────┼─────────┼───────┼──────┤│92年11月│威瑞數位行銷公司│2,188│中國信託銀行│├────┼─────────┼───────┼──────┤││上新聯晴公司│2,690│中國信託銀行│├────┼─────────┼───────┼──────┤││預借現金│15,000│中國信託銀行│├────┼─────────┼───────┼──────┤││代償卡債│235,000│台新商業銀行│├────┼─────────┼───────┼──────┤│92年12月│預借現金│20,000│中國信託銀行│├────┼─────────┼───────┼──────┤││加貝（限）公司│15,704│中國信託銀行│├────┼─────────┼───────┼──────┤│93年1月│預借現金│7,000│中國信託銀行│├────┼─────────┼───────┼──────┤││美雅小舖│1,099│中國信託銀行│├────┼─────────┼───────┼──────┤││特力翠豐（股）公司│3,507│中國信託銀行│├────┼─────────┼───────┼──────┤││亞利服飾店│1,450│中國信託銀行│├────┼─────────┼───────┼──────┤││ 迪索奈爾 │1,080│中國信託銀行│├────┼─────────┼───────┼──────┤││大葉高島屋百貨│1,600│中國信託銀行│├────┼─────────┼───────┼──────┤││中凡（股）公司│2,739│中國信託銀行│├────┼─────────┼───────┼──────┤││中國信託郵購│12,600│中國信託銀行│├────┼─────────┼───────┼──────┤│93年2月│美商賀寶芙公司│32,370│中國信託銀行│├────┼─────────┼───────┼──────┤││紅陽科技（限）公司│2,380│中國信託銀行│├────┼─────────┼───────┼──────┤││特力翠豐（股）公司│2,009│中國信託銀行│├────┼─────────┼───────┼──────┤│93年3月│美商賀寶芙公司│19,601│中國信託銀行│├────┼─────────┼───────┼──────┤││紅陽科技（限）公司│10,700│中國信託銀行│├────┼─────────┼───────┼──────┤│93年4月│預借現金│20,000│中國信託銀行│├────┼─────────┼───────┼──────┤││美華泰流行生活館│2,423│中國信託銀行│├────┼─────────┼───────┼──────┤│93年5月│預借現金│10,000│中國信託銀行│├────┼─────────┼───────┼──────┤││加貝（限）公司│32,600│中國信託銀行│├────┼─────────┼───────┼──────┤││美商賀寶芙公司│13,341│中國信託銀行│├────┼─────────┼───────┼──────┤││香港商捷時外貿公司│1,250│中國信託銀行│├────┼─────────┼───────┼──────┤│93年8月│美商賀寶芙公司│31,224│中國信託銀行│├────┼─────────┼───────┼──────┤│93年10月│大葉高島屋百貨│2,115│中國信託銀行│├────┼─────────┼───────┼──────┤││代償卡債│1,200,000│安泰商業銀行│├────┼─────────┼───────┼──────┤│93年11月│預借現金│5,000│中國信託銀行│├────┼─────────┼───────┼──────┤││上湜（限）公司│2,706│中國信託銀行│├────┼─────────┼───────┼──────┤│94年2月│ 東森 購物│14,592│中國信託銀行│├────┼─────────┼───────┼──────┤││富躍購物│3,024│中國信託銀行│├────┼─────────┼───────┼──────┤│94年3月│東森購物│12,000│中國信託銀行│├────┼─────────┼───────┼──────┤││富躍購物│4,392│中國信託銀行│├────┼─────────┼───────┼──────┤│94年4月│富躍電視購物│1,680│中國信託銀行│├────┼─────────┼───────┼──────┤│94年5月│富躍電視購物│2,340│中國信託銀行│├────┼─────────┼───────┼──────┤││富躍電視購物│1,080│台新商業銀行│├────┼─────────┼───────┼──────┤│94年6月│大葉高島屋百貨│3,690│中國信託銀行│├────┼─────────┼───────┼──────┤││ 東森得 意購│5,028│永豐商業銀行│├────┼─────────┼───────┼──────┤││代償卡債│122,000│澳商澳盛銀行│├────┼─────────┼───────┼──────┤│94年7月│大葉高島屋百貨│5,443│中國信託銀行│├────┼─────────┼───────┼──────┤│94年8月│郵采（限）公司│1,235│中國信託銀行│├────┼─────────┼───────┼──────┤││美商賀寶芙公司│2,519│中國信託銀行│├────┼─────────┼───────┼──────┤││大葉高島屋百貨│1,500│中國信託銀行│├────┼─────────┼───────┼──────┤│94年9月│預借現金│28,000│中國信託銀行│├────┼─────────┼───────┼──────┤│94年10月│預借現金│15,000│中國信託銀行│├────┼─────────┼───────┼──────┤││ 東森得意 購│4,630│永豐商業銀行│├────┼─────────┼───────┼──────┤││AMKEYINC│2,370│國泰世華銀行│├────┼─────────┼───────┼──────┤│94年11月│大高家電│9,900│中國信託銀行│├────┼─────────┼───────┼──────┤││大葉高島屋百貨│1,400│中國信託銀行│├────┼─────────┼───────┼──────┤││東森得易購│3,024│中國信託銀行│├────┼─────────┼───────┼──────┤││東森得易購│14,760│花旗商業銀行│├────┼─────────┼───────┼──────┤││新光三越百貨│2,826│台新商業銀行│├────┼─────────┼───────┼──────┤│94年12月│預借現金│18,000│中國信託銀行│├────┼─────────┼───────┼──────┤││東森得意購│1,200│永豐商業銀行│├────┼─────────┼───────┼──────┤│95年1月│國王輪胎（限）公司│5,000│中國信託銀行│├────┼─────────┼───────┼──────┤││東森購物│9,156│澳商澳盛銀行│├────┼─────────┼───────┼──────┤││ 富邦 購物│3,852│澳商澳盛銀行│├────┼─────────┼───────┼──────┤││東森購物│5,460│花旗商業銀行│├────┼─────────┼───────┼──────┤││東森得意購│1,140│花旗商業銀行│├────┼─────────┼───────┼──────┤│95年2月│ 陳彥旭 髮廊│36,600│中國信託銀行│├────┼─────────┼───────┼──────┤││東森購物│2,976│澳商澳盛銀行│├────┼─────────┼───────┼──────┤││英屬維京群島商中購│1,782│澳商澳盛銀行│││煤│││├────┼─────────┼───────┼──────┤│95年4月│預借現金│20,000│國泰世華銀行│├────┼─────────┼───────┼──────┤│95年5月│紐頓電子（限）公司│2,500│澳商澳盛銀行│├────┼─────────┼───────┼──────┤││預借現金│16,380│澳商澳盛銀行│├────┼─────────┼───────┼──────┤││AMKEYINC│17,313│國泰世華銀行│├────┼─────────┼───────┼──────┤│95年6月│PIZZAHUT│1,184│澳商澳盛銀行│├────┼─────────┼───────┼──────┤││AMKEYINC│44,659│國泰世華銀行│├────┼─────────┼───────┼──────┤│95年7月│HANGTEN│1,595│澳商澳盛銀行│├────┼─────────┼───────┼──────┤││臺北市私立科見 陳立 │65,000│國泰世華銀行│││文理│││├────┼─────────┼───────┼──────┤│95年8月│預借現金│6,756│澳商澳盛銀行│├────┼─────────┼───────┼──────┤││仁愛眼鏡館│1,990│國泰世華銀行│├────┼─────────┼───────┼──────┤││摩曼頓企業│1,430│國泰世華銀行│├────┼─────────┼───────┼──────┤││大葉高島屋百貨│12,487│國泰世華銀行│├────┼─────────┼───────┼──────┤││AMKEYINC│23,282│國泰世華銀行│├────┼─────────┼───────┼──────┤│95年9月│預借現金│259,560│中國信託銀行│├────┼─────────┼───────┼──────┤││化妝品│4,770│國泰世華銀行│└────┴─────────┴───────┴──────┘