裁判字號：臺灣新北地方法院103年司執消債更字第127號民事裁定
裁判日期：民國104年06月03日
裁判案由：更生事件
臺灣新北地方法院民事裁定103年度司執消債更字第127號聲請人 孫英哲 即債務人上列當事人聲請消費者債務清理事件，本院裁定如下：
主文債務人所提如附件一所示之更生方案應予認可，並自本裁定確定之翌月起，依附件一所示方式給付。
債務人在未依更生條件全部履行完畢前，其生活程度應受如附件二之限制。
理由
一、按債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，依其收入及財產狀況，可認更生方案之條件已盡力清償者，法院應以裁定認可更生方案。債務人無固定收入，更生方案有保證人、提供擔保之人或其他共同負擔債務之人，法院認其條件公允者，亦同；法院為第一項認可裁定前，應將更生方案之內容即債務人之財產及收入狀況報告書通知債權人，並使債權人有陳述意見之機會。再按，法院為認可之裁定時，因更生方案履行之必要，對於債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，得為相當之限制，消費者債務清理條例（以下稱消債條例）第64條第1項、第3項、第62條第2項分別定有明文。
二、本件債務人聲請更生，前經本院103年度消債更字第87號裁定開始更生程序在案，有上開裁定一份在卷可參。依本院103年7月4日製作之債權表，本件已申報債權之無擔保及無優先權債權人共計9位，其代表債權金額總計新臺幣（下同）2,598,381元，其中本金金額為849,680元。債務人提出如附件一所示之更生方案，其條件為：以一個月為一期，共計6年72期，每期清償5,290元，清償總金額為380,880元，占已申報無擔保及無優先權債權金額之百分之14.66，占本金金額之百分之44.83。本院於104年5月15日函命債權人於文到7日內以書面確答是否同意該更生方案，並對財產收入狀況報告書及更生方案之內容陳述意見，惟書面可決之結果，依消債條例第60條規定不得視為債權人會議可決更生方案，有送達證書及各債權人陳述意見書狀附本院103年司執消債更字第127號（下稱更生執行卷）卷第190-205頁可稽。
三、經查，債務人聲請前二年間可處分所得為432,000元，扣除必要生活費用396,000元後，所餘金額36,000元，低於無擔保及無優先權債權人受償總額380,880元。參諸債務人於裁定開始更生程序時，除薪資收入外，僅有國泰人壽保險股份有限公司之商業保險契約解約價值約6913元，有限責任淡水第一信用合作社股票1000股，板信商業銀行股份有限公司股票414股，另於富邦人壽保險股份有限公司、英屬百慕達商友邦人壽保險股份有限公司均查無有效保單（見更生執行卷第155-156頁），依消費者債務清理條例第64條第2項第3款規定，其僅須列入依清算程序所得受償之總額計算，並無強制債務人變價之依據及必要，惟為求提高清償金額，債務人願提出現金納入更生方案中加計清償，依消債條例第64條第2項第3款、第4款規定，本件無擔保及無優先權債權人之受償總額不致過低。
四、再觀諸債務人所提上開更生方案，經本院衡酌下列情事，認其條件核屬盡力清償：
（一）查債務人自陳任職於香香小吃店擔任廚房助手，每月薪資18,000元，未領取年終獎金及加班費，據其陳稱：「我從早上九點工作到晚上十點，我們是排休，月休四天，大家用排的…我們可以在公司吃兩餐，但是老闆會把吃飯錢扣回去，一天扣一百，扣完吃飯錢之後實領是18,000元。」（見本院104年5月15日詢問筆錄附更生執行卷第184頁），確有薪資、執行業務所得或其他固定收入等情，並提出香香小吃店出具之在職證明書為憑，堪可採信，是其預估更生方案履行期間平均每月薪資收入約18,000元為還款標準，尚屬合理有據。
（二）次查債務人每月實領薪資為18000元，扣除每月還款金額5000元、非用於消費性支出之勞健保費用（投保於職業工會）2664元後，所餘金額10336元始為債務人每月生活實際可得支用之金額，未逾一般人之生活程度。又債務人有前開人壽保單及股票等共價值21053元，債務人願全額提出並攤入72期中，每期加計清償290元，故所提更生方案每月清償5290元，依同地區生活水準，其保留之生活費用僅得維持節省之基本生活，債務人未考量日常生活中臨時性、意外性之額外支出，將其收入扣除必要支出後之餘額，全數列入更生方案，足見債務人已撙節開支、並盡全力清償債務。
（三）又本件債權人多以清償成數不足具狀不同意更生方案，然按消債條例之立法目的，在於使陷於經濟上困境之消費者，得分別情形依本條例所定更生或清算程序清理債務，以妥適調整其與債權人間之權利義務，並重建其經濟生活。法院是否認可更生方案，以其所提更生方案是否已盡力清償為標準，清償成數並非唯一之考量。而所謂盡力清償之計算基礎，在審核債務人之財產狀況及聲請前2年內之收入及支出，以其更生方案履行期間預計之可處分所得，酌留更生方案履行期間之必要生活費用後所得之數額，是償還金額及成數僅是藉由數字計算之中性結論，並無絕對之標準。查本件債務人更生方案，並將其收入扣除支出之餘額及清算財產之全數納入更生方案中，足徵債務人確已勉力清償債務，雖清償成數未符債權人之要求，然已為債務人於維持基本生活之前提下，依其工作收入所能負擔之極限，債權人以成數不足為由反對前開更生方案，有違立法意旨，並無理由。
五、準此，本件更生事件中債務人有固定收入，所提如附件所示之更生方案核屬盡力清償，復無消債條例第63條、第64條第2項所定不應認可之消極事由存在。揆諸本條例之立法目的，為使不幸陷入經濟困境之人得以清理債務、重建生活，並在清理過程中保有符合人性尊嚴之最低基本生活，故不經債權人會議可決，予以認可該更生方案，另並依首揭規定，就債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，裁定為相當之限制，爰裁定如主文。
六、如不服本裁定，應於裁定送達後10日內，以書狀向司法事務官提出異議。
中華民國104年6月3日
民事執行處司法事務官附件一：更生債務人孫英哲之更生方案┌─────────────────────────────────────┐│壹、更生方案內容│├─────────────────────────────────────┤│1.清償總金額：新臺幣（下同）380,880元。││2.總清償比例：14.66﹪││3.清償方法：自收到認可裁定確定證明書起之次月起，以1個月為1期，共計6年72期││，每期清償5,290元。債務人應於每月15日，將如下表所示之每期應償金額，以匯││款方式匯予各債權人，匯款費用由債務人負擔。債權人為金融機構之部分，將統一││匯入最大債權金融機構第一商業銀行股份有限公司，由其統一辦理收款及撥付款項││作業。（消費者債務清理條例第67條第2項規定參照）惟債務人仍需依各金融機構││之作業方式配合辦理統一撥付款項作業。││4.其他條款：如一期未能履行，視為全部到期。│├─────────────────────────────────────┤│貳、更生清償分配表單位：新臺幣元│├──┬────────┬─────┬─────┬──────┬──────┤│編號│債權人│債權金額│總分配金額│第1-71期每期│第72期分配金││││││分配金額│額││││││││├──┼────────┼─────┼─────┼──────┼──────┤│1│滙誠第二資產管理│341,983│50,129│696│713│││股份有限公司│││││├──┼────────┼─────┼─────┼──────┼──────┤│2│國泰世華商業銀行│175,661│25,749│358│331│││股份有限公司│││││├──┼────────┼─────┼─────┼──────┼──────┤│3│滙豐(台灣)商業銀│222,478│32,612│453│449│││行股份有限公司│││││├──┼────────┼─────┼─────┼──────┼──────┤│4│新誠國際資產管理│313,517│45,956│638│658│││股份有限公司│││││├──┼────────┼─────┼─────┼──────┼──────┤│5│永豐商業銀行股份│145,194│21,283│295│338│││有限公司│││││├──┼────────┼─────┼─────┼──────┼──────┤│6│中國信託商業銀行│576,413│84,493│1,174│1,139│││股份有限公司│││││├──┼────────┼─────┼─────┼──────┼──────┤│7│元誠第二基金資產│153,607│22,516│313│293│││管理股份有限公司│││││├──┼────────┼─────┼─────┼──────┼──────┤│8│台灣新光商業銀行│244,543│35,846│498│488│││股份有限公司│││││├──┼────────┼─────┼─────┼──────┼──────┤│9│第一商業銀行股份│311,985│45,732│635│647│││有限公司│││││├──┼────────┼─────┼─────┼──────┼──────┤│10│標準財信管理股份│113,000│16,564│230│234│││有限公司│││││├──┴────────┴─────┴─────┴──────┴──────┤│參、補充說明││一、各債權人之每期受償金額，係以債權表所示之債權比例計算後，再四捨五入取整││數計算。若各期受償金額加總後產生些微誤差，均於第72期清償金額中調整。││二、債務人於履行更生方案前，應自行向各債權人詢問還款方式，並依期履行，債權││人亦有主動通知債務人繳款方式之義務。││三、更生方案經法院裁定認可確定後，債務人未依更生條件履行者，債權人得以之為││執行名義，聲請對債務人為強制執行。債權人聲請對債務人為強制執行時，法院││並得依債務人聲請裁定開始清算程序。（消費者債務清理條例第74條第1項本文││、第2項規定參照）│└─────────────────────────────────────┘
附件二：更生債務人之生活限制┌────────────────────────────┐│准許更生之債務人，未依更生條件完全履行完畢前，應受下列之││生活限制：│├────────────────────────────┤│一、不得為奢靡浪費之消費活動。│├────────────────────────────┤│二、不得為賭博或為其他投機行為。│├────────────────────────────┤│三、除因公務所需且由公費支付者及緊急事件者外，不得搭乘高││鐵及航空器。│├────────────────────────────┤│四、不得從事國外遊學或出國旅遊等消費行為。│├────────────────────────────┤│五、不得投資金融商品（例如股票、基金等）。│├────────────────────────────┤│六、不得從事逾越通常生活程度之贈與。│└────────────────────────────┘