裁判字號：臺灣臺中地方法院102年事聲字第178號民事裁定
裁判日期：民國102年10月31日
裁判案由：消債案件聲明異議
臺灣臺中地方法院民事裁定102年度事聲字第178號異議人即債權人滙豐(台灣)商業銀行股份有限公司法定代理人 李鐘培 代理人 李賢慧 異議人即債權人大眾商業銀行股份有限公司法定代理人 陳建平 代理人 黃蘭雰 相對人即債務人 陳慧娟 上列債權人因債務人更生執行事件，對本院司法事務官於中華民國102年9月23日所為裁定認可更生方案之處分(102年度司執消債更字第141號)，提出異議，本院裁定如下：
主文異議駁回。
程序費用由異議人負擔。
理由
一、債權人之異議意旨：
(一)異議人即債權人滙豐(台灣)商業銀行股份有限公司（下稱滙豐銀行）略以：相對人即債務人陳慧娟年僅36歲，距法定退休年齡65歲，至少尚有29年以上之工作可能，其依更生方案僅清償6年，總金額新臺幣（下同）576,000元，占全部債務比例8.07%，即可免除其餘91.93%之債務，有違社會公平及正義。又債務人於民國93、94年間申請信用卡時，每月薪資30,000元，其陳報現在每月之平均薪資僅22,800元，恐有低報之嫌。爰提出異議，請求廢棄原處分等語。
(二)異議人即債權人大眾商業銀行股份有限公司（下稱大眾銀行）異議意旨略以：債務人之無擔保及無優先權之債權合計7,136,498元，其更生方案總清償576,000元，還款成數僅8.07%，比例過低，且未達清算章節所規定不免責債務人應繼續清償達20%以上，方可免責之門檻，對債權人不公允。爰提出異議，請求廢棄原處分等語。
二、本件債務人聲請更生，前經本院102年5月31日102年度消債更字第126號裁定開始更生並由司法事務官進行更生程序，債務人所提更生方案雖未獲已申報無擔保及無優先權之債權人可決，惟經本院司法事務官查悉債務人現在每月薪資約22,800元，經扣除債務人願節省減縮後之每月生活及扶養等必要支出14,000元（即餐費5,000元、通訊費500元、交通費1,000元、日用雜支1,000元、醫藥費500元、補貼與公婆同住之水電瓦斯等費用2,000元、分擔長女（00年出生）扶養費4,000元）後，提出以每月為1期，每期清償8,000元之更生方案，係將薪資所得扣除自己與依法應受其扶養者所必要生活費用後之餘額，逾十分之九均用於清償債務，確屬盡力清償。又債務人所提更生方案之清償總金額576,000元，已逾其名下財產之價值，及聲請更生前2年間可處分所得扣除自己及依法應受其扶養者所必要生活費用之數額，且查無消費者債務清理條例第63條、第64條第2項規定其他不應認可之消極事由存在，爰依同條例第64條第1項前段規定，於102年9月23日裁定認可債務人所提更生方案。
三、經查：
(一)按債務人不能清償債務或有不能清償之虞，且無擔保或無優先權之債務總額未逾新臺幣1,200萬元者，於法院裁定開始清算程序或宣告破產前，得向法院聲請更生。消費者債務清理條例第3條、第42條第1項分別定有明文。又依消費者債務清理條例第64條第1項前段規定，債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，依其收入及財產狀況，可認更生方案之條件已盡力清償者，法院即應以裁定認可更生方案；僅在有同條第2項之情形，方不得為認可之裁定。是依立法精神，更生方案之清償總額僅有「無擔保及無優先權債權受償總額，顯低於法院裁定開始更生程序時，依清算程序所得受償之總額」「無擔保及無優先權債權受償總額，低於債務人聲請更生前二年間，可處分所得扣除自己及依法應受其扶養者所必要生活費用之數額」等情事，始不得為認可之裁定，並無總清償比例應達若干之最低限制。此觀諸101年1月4日公布修正消費者債務清理條例第64條之立法理由：「現行條文第一項規定更生方案是否公允，除須考量債務人已否盡力清償外，並及其負債之原因、過往之消費有無不當之情形，實務上法院常因債務人有不當負債或消費之情形，而無從依該項規定逕行認可更生方案。為使此等債務人仍有更生復甦之機會，明定如債務人所提更生方案之條件依其收入及財產狀況，已盡力清償者，例如債務人之財產有清算價值者，加計其可處分所得總額；無清算價值者，以其可處分所得總額，扣除其自己及依法應受其扶養者所必要生活費用後之餘額，均已用於清償情形，法院即應以裁定認可更生方案。」益見修正之法律已將更生方案條件是否公允之考量，改為債務人只要盡力清償，且清償總金額不低於上開法律規定之數額，即不問其總清償之比例，法院均應裁定認可該更生方案。另參照辦理消費者債務清理事件應行注意事項第27點第
1款第1目、第2目規定：「下列情形，法院宜認債務人已盡力清償：1.債務人之財產有清算價值者，加計其於更生方案履行期間可處分所得總額，扣除自己及依法應受其扶養者所必要生活費用後之餘額，逾十分之九已用於清償。
2.債務人之財產無清算價值者，以其於更生方案履行期間可處分所得總額，扣除自己及依法應受其扶養者所必要生活費用後之餘額，逾五分之四已用於清償。」則原處分本此立法意旨，依債務人之收入及財產狀況，審酌其所提出之更生方案，認債務人已盡力節省開支，將薪資所得扣除自己所必要生活費用後之餘額，逾十分之九均用於清償債務，且清償總金額，已逾其名下財產之清算價值，及聲請更生前二年間可處分所得扣除自己及依法應受其扶養者所必要生活費用之數額，復查無消費者債務清理條例第63條、第64條第2項規定其他不認可之消極事由存在，乃裁定認可該更生方案，當無違誤。異議人滙豐銀行、大眾銀行認更生方案清償比例之成數過低，對債權人難謂公允，不應認可云云，即與修正法律之規定不符，尚無足取。
(二)按更生方案之最終清償期，自認可更生方案裁定確定之翌日起不得逾6年。但更生方案定有自用住宅借款特別條款，或債務人與其他有擔保或有優先權之債權人成立清償協議，或為達第64條第2項第3款、第4款之最低清償總額者，得延長為8年。消費者債務清理條例第53條第2項第3款定有明文。其規範之目的乃為求更生程序之迅速進行，更生方案所定最終清償期宜予限制，惟為兼顧債務人之清償能力，避免更生方案訂定之最終清償期過短，致債務人每期應給付之金額過高而無力履行，經考量我國國民平均所得額數及得依本條例適用更生程序之最高負債總額等情，明定最終清償期原則不得逾6年，但有為達法定最低清償總額等特別情事者，方得延長為8年，與債務人之年齡及其距離強制退休之年數均無關涉。是異議人滙豐銀行認債務人現年36歲，至強制退休年齡65歲，尚可工作29年，原更生方案僅清償6年，總比例約8.07%，即可免除其餘債務，有違社會公平及正義云云，亦與上開法律規定不合，當無可採。
(三)債務人於93、94年間向債權人滙豐銀行申辦信用卡時，在申請表記載年收入約33萬元至36萬元，固有各該申請書在卷可憑。惟債務人自93年迄今，已數度更易其工作，此有勞工保險被保險人投保資料查詢在卷可憑。又債務人現任職於協峰企業有限公司，其自102年1月至102年6月間之薪資所得合計136,810元，此有該公司出具薪資給付證明及每月薪資明細在卷可稽，自難認債務人陳報其現在每月平均薪資約22,800元，有何低報或不實之情事。又觀諸卷附勞工保險被保險人投保資料查詢，債務人近7年之投保薪資均在16,500元至21,000元之間；另依99年度國稅局綜合所得稅各類所得資料計算，債務人在該年度之平均每月所得約17,568元，則債務人於102年可從事每月領取薪資約22,800元之工作，尚無不合理之處。異議人滙豐銀行未舉出可證明現況之具體事證，僅以債務人在8年前申請信用卡時之所得金額，臆測其有低報所得或隱匿收入，自無可採。
(四)異議人滙豐銀行、大眾銀行另引屬清算程序不免責後繼續清償而與更生程序無關之消費者債務清理條例第142條規定，認更生方案清償之比例未達20%以上即可免責，對債權人難謂公允，不應認可云云，亦與上開修正法律之規定不符，同無可採。況在清算程序，因繼續清償而得以免責，除消費者債務清理條例第142條外，尚有第141條之規定，則本案如轉為清算程序，債務人僅需繼續清償達聲請更生（依消費者債務清理條例第78條第1項規定，更生聲請視為清算聲請）前2年間可處分所得扣除自己所必要生活費用之數額168,000元，即得聲請法院裁定免責，而各債權人獲償之數額將不及原更生方案清償總金額之30%，自難完全忽視消費者債務清理條例第141條之規定，僅片面援引同條例第142條規定，指摘原更生方案之認可為不當。
四、綜上所述，本院認債務人願減省開支，將其收入扣除生活所必要支出後之餘額，逾十分之九均用以清償債務，顯見債務人已盡其全力清償債務，本院認其所提之更生方案，條件核屬適當、可行。此外，復查無消費者債務清理條例第63條、第64條第2項所定應不認可更生方案之消極事由存在。是本院司法事務官逕依同條例第64條第1項前段裁定予以認可債務人所提之更生方案，並依同條例第62條第2項酌定其生活限制，經核並無不合。債權人舉前揭事由提出異議，指摘原認可更生方案之處分不當，為無理由，應予以駁回。
五、依消費者債務清理條例第15條、民事訴訟法第240條之4第3項後段、第95條、第78條，裁定如主文。
中華民國102年10月31日
臺灣臺中地方法院民事庭
法官張恩賜以上正本係照原本作成。
如不服本裁定，應於送達後10日內，以書狀向本院提出抗告（須附繕本），並繳納抗告裁判費新臺幣1,000元。
中華民國102年10月31日
書記官