裁判字號：臺灣臺南地方法院103年司執消債更字第82號民事裁定
裁判日期：民國103年08月28日
裁判案由：更生事件
臺灣臺南地方法院民事裁定103年度司執消債更字第82號債務人 陳秀玉 債權人台北富邦商業銀行股份有限公司法定代理人 韓蔚廷 債權人國泰世華商業銀行股份有限公司法定代理人 陳祖培 代理人 黃怡玲 債權人滙豐(台灣)商業銀行股份有限公司法定代理人 李鐘培 債權人遠東國際商業銀行股份有限公司法定代理人 洪信德 債權人萬泰商業銀行股份有限公司法定代理人 盧正昕 債權人台新國際商業銀行股份有限公司法定代理人 鍾隆毓 債權人台灣金聯資產管理股份有限公司法定代理人 黃定方 債權人台新資產管理股份有限公司法定代理人 吳統雄 債權人富邦資產管理股份有限公司法定代理人韓蔚廷上列當事人聲請消費者債務清理事件，本院裁定如下：
主文債務人所提如附件一所示之更生方案應予認可。
債務人在未依更生條件全部履行完畢前，其生活程度應受如附件二所示標準之限制。
理由
一、按債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，依其收入及財產狀況，可認更生方案之條件已盡力清償者，法院應以裁定認可更生方案。法院為認可之裁定時，因更生方案履行之必要，對於債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，得為相當之限制，消費者債務清理條例（下稱消債條例）第64條第1項前段、第62條第2項分別定有明文。次按，更生方案應記載下列事項：三、最終清償期，自認可更生方案裁定確定之翌日起不得逾六年。但更生方案定有自用住宅借款特別條款，或債務人與其他有擔保或有擔先權之債權人成立清償協議，或為達第64條第2項第3款、第4款之最低清償總額，得延長為八年，消債條例第53條第2項第3款亦有明文。
二、查本件債務人聲請更生，前經本院103年度消債更字第56號民事裁定開始更生程序在案，有上開裁定在卷可參，債務人所提如附件一所示之更生方案條件為：自認可更生方案裁定確定之日次月起以每1個月為1期，為期6年共72期，第1期至第72期每期清償新臺幣（下同）11,800元，清償總額合計為
849,600元，本院審酌下述情事認為其更生方案之條件已盡力清償：
㈠債務人從事清潔工作，每月工作日數約為20日，日薪為1,00
0元，平均收入為20,000元，而債務人之子 方陽 每月收入約21,000元，同意擔任更生方案之保證人等情，有債務人103年7月16日民事陳報狀、保證人同意書、保證人之在職證明、方陽之稅務電子閘門財產所得調件明細表等可資佐證，足認債務人雖收入不高，惟已提供具有固定收入之保證人，具備履行更生方案之可能性。
㈡觀諸債務人每月收入扣除清償金額後酌留自身開支約8,200
元，未逾行政院衛生福利部公告之103年度臺灣省每人每月最低生活費10,869元之標準，僅能維持最基本之生活程度，無奢侈浪費之虞，應屬合理，足認更生方案之條件已盡力清償。且提供有固定收入之保證人方陽，其為債務人之子，依法對其負有扶養義務，由其擔任保證人，更能確保更生方案順利履行。
㈢債務人名下無財產，亦無保單解約金可領取，有債務人之稅
務電子閘門財產所得調件明細表、朝陽人壽保險股份有限公司103年5月27日(103)朝壽保服字第05125號函、國泰人壽保險股份有限公司103年5月29日國壽字第000000000號函、宏泰人壽保險股份有限公司103年7月16日宏壽保單字第0000000000號函等附卷可稽，堪認債權人於本院裁定開始更生程序時，依清算程序所得受償之數額約為0元。再者，債務人於聲請更生前2年間之可處分所得約為480,000元，而債務人自己所必要生活費用約245,858元【以102年度臺灣省每人每月最低生活費為計算標準，計算式：10,244×24=245,858】，扣除後剩餘234,142元。綜上，本件債權人於更生方案6年間之受償總額849,600元，顯逾法院裁定開始更生程序時，依清算程序所得受償之數額，及債務人聲請更生前2年間可處分所得扣除自己及依法應受其扶養者所必要生活費用之數額，故債務人所提出為期6年之更生方案條件，已盡力清償，並兼顧債權人之受償權益。
三、債權人台新國際商業銀行股份有限公司陳報同意更生方案之條件，餘之債權人陳述意見略以債務人45年次，高中職畢業，年薪曾高達50至60萬元，現卻甘於從事清潔工每月收入20,000元，況且債務人96年間聲請破產時，自陳打零工平均月薪尚有25,000元至30,000元，迄今非但未尋求收入更高之工作機會，不思進取致收入減少，再以低薪迫使法院及債權人接受更生方案，顯然有違公平正義；且更生方案償還比例不及總債權金額之百分之20，對債權人之受償權益影響甚鉅，無法同意等語。惟查：
㈠查債務人87年以來之投保薪資，僅有95年6月至95年9月逾40
,000元，其餘均介於11,100元至19,200元間，另觀諸債務人96年至102年之稅務電子閘門財產所得調件明細，96年全年度所得50,932元、97年為1,238元、99年207元、其餘年度均無收入，有債務人之勞工保險投保資料表、稅務電子閘門財產所得調件明細表等可資為證，足認債務人長期處於低收入且不穩定狀態，而債權人陳稱債務人年薪甚高或收入應更高云云，自無可採。現階段債務人雖為清潔臨時工，惟每月收入約可達20,000元，收入已高於以往且更穩定，債務人已盡力維持收入狀況，以清償債務，確有還款之誠意，並由次子擔任更生方案之保證人，確保往後6年間更生方案順利履行。
㈡又按消債條例第142條規定：「法院為不免責或撤銷免責之
裁定確定後，債務人繼續清償債務，而各普通債權人受償額均達其債權額之百分之20以上者，法院得依債務人之聲請裁定免責。」、第134條第4款規定「因浪費、賭博或其他投機行為，致財產顯然減少或負擔過重之債務」均係規定於第3章「清算」之第5節「免責及復權」，係債務人開始清算程序並終結後，法院不應准許債務人免責之法定事由，惟法院得否依職權認可更生方案，僅應就消債條例第63條第1項及第64條之要件為判斷。是債權人之主張，尚難憑採。
㈢末按修正前消債條例第64條第1項規定更生方案是否公允，
除須考量債務人已否盡力清償外，並及其負債之原因、過往之消費有無不當之情形，實務上法院常因債務人有不當負債或消費之情形，而無從依該項規定逕行認可更生方案。為使此等債務人仍有更生復甦之機會，明定如債務人所提更生方案之條件依其收入及財產狀況，已盡力清償者，例如債務人之財產有清算價值者，加計其可處分所得總額；無清算價值者，以其可處分所得總額，扣除其自己及依法應受扶養者所必要之生活費用後之餘額，均已用於清償之情形，法院即應以裁定認可更生方案（消債條例第64條修正說明參照）。本件債務人之收入扣除其自身所必要之生活費用後之餘額，均用以履行更生方案，已盡力清償，依法應認可更生方案。債權人未考量債務人家庭狀況，希冀債務人再提高清償金額，然一再要求其提出顯無履行可能之清償方案，將導致其無法維持最基本人性尊嚴，肇致更生方案履行困難，無異剝奪消費者重建經濟生活之機會，更損害債權人之受償權益，顯然有悖消費者債務清理條例謀求債務人經濟生活之更生與保障債權人公平受償之立法意旨。是債權人之主張，尚難憑採。
四、綜上，債務人所提之更生方案，其條件已盡力清償，復無消債條例第63條、第64條第2項所規定不應認可之消極事由存在，故應予認可。並依上開規定，就債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，為相當之限制，爰裁定如主文。
中華民國103年8月28日
民事執行處司法事務官上為正本係照原本作成。
如不服本裁定，應於裁定送達後10日內，以書狀向本院司法事務官提出異議。
中華民國103年8月29日
書記官蘇冠杰附件一：更生方案┌───────────────────────────────────┐│一、更生方案內容│├───────────────────────────────────┤│1、清償期數、清償金額及清償日期及方式：││(1)自認可更生方案裁定確定之日次月起，以每1個月為1期，為期6年（72期）。││第1期至第72期：每期清償新臺幣11,800元。││(2)債務人應自認可更生方案裁定確定之日次月起，於每月10日前，將每期應繳││金額以臨櫃匯款方式或自動櫃員機（ATM）轉帳或債權人指定還款方式，分別││匯入各債權人帳號內，匯費或手續費由債務人負擔。││(3)各債權人分配金額如二之分配表所示。││2、無擔保及無優先權債務總額：新臺幣7,948,223元。││3、清償總額：新臺幣849,600元。││4、清償成數：10.69%││5、債務人同意倘任一期款項未依約履行，視為喪失期限利益，縱其他期數未屆││清償期，仍視為全部到期。││6、更生方案保證人：方陽（身分證統一編號：Z000000000號）。│├───────────────────────────────────┤│二、無擔保及無優先權債權人之受清償額分配表：（單位：新臺幣/元）│├──┬──────┬─────┬────┬───────┬──────┤│││││每期清償金額│││編號│債權人│債權金額│債權比例├───────┤6年總清償額││││││第1~72期││├──┼──────┼─────┼────┼───────┼──────┤│一│台新國際商業│1,550,357│19.51%│2,302│165,744│││銀行│││││├──┼──────┼─────┼────┼───────┼──────┤│二│國泰世華商業│1,458,260│18.35%│2,165│155,880│││銀行│││││├──┼──────┼─────┼────┼───────┼──────┤│三│台新資產管理│383,487│4.82%│569│40,968│││股份有限公司│││││├──┼──────┼─────┼────┼───────┼──────┤│四│萬泰商業銀行│398,675│5.02%│592│42,624│├──┼──────┼─────┼────┼───────┼──────┤│五│富邦資產管理│304,496│3.83%│452│32,544│││股份有限公司│││││├──┼──────┼─────┼────┼───────┼──────┤│六│台灣金聯資產│1,806,529│22.73%│2,682│193,104│││管理股份有限│││││││公司│││││├──┼──────┼─────┼────┼───────┼──────┤│七│遠東國際商業│498,342│6.27%│740│53,280│││銀行│││││├──┼──────┼─────┼────┼───────┼──────┤│八│台北富邦商業│719,455│9.05%│1,068│76,896│││銀行│││││├──┼──────┼─────┼────┼───────┼──────┤│九│滙豐（台灣）│828,622│10.42%│1,230│88,560│││商業銀行│││││├──┴──────┼─────┼────┼───────┼──────┤│合計│7,948,223│100﹪│11,800│849,600│└─────────┴─────┴────┴───────┴──────┘附件二：債務人之生活限制┌───────────────────────────────────┐│債務人未依更生條件完全履行完畢前，應受下列之生活限制：│├───────────────────────────────────┤│一、不得從事奢靡之消費活動。│├───────────────────────────────────┤│二、不得購買精品服裝、飾品。│├───────────────────────────────────┤│三、不得購置不動產。│├───────────────────────────────────┤│四、不得購買機動車輛。│├───────────────────────────────────┤│五、不得搭乘高鐵及航空器。│├───────────────────────────────────┤│六、不得出入特種營業場所。│├───────────────────────────────────┤│七、不得投資金融商品（例如股票、基金等）。│├───────────────────────────────────┤│八、不得從事逾越通常生活程度之贈與。│├───────────────────────────────────┤│九、不得從事美容醫療之消費行為。│├───────────────────────────────────┤│十、不得從事國外遊學或出國旅遊等消費行為。│├───────────────────────────────────┤│十一、每月應遵守支出限制。│├───────────────────────────────────┤│十二、不得參與賭博。│├───────────────────────────────────┤│十三、其他經本院限制之行為。│└───────────────────────────────────┘