宣 示 判 決 筆 錄 98年度雄小字第4035號
原 告 台新資產管理股份有限公司
法定代理人 甲○○
訴訟代理人 丙○○
被 告 乙○○
上列當事人間98年度雄小字第4035號請求清償債務事件於中華民
國99年3月24日言詞辯論終結，並於同年4月8日下午5時在臺灣高
雄地方法院高雄簡易庭民事法庭宣示判決出席職員如下：
法 官 許勻睿
書 記 官 王楨珍
朗讀案由。
法官當庭宣示主文如下：
主文
被告應給付原告新臺幣陸萬陸仟壹佰壹拾陸元，及其中新臺幣叁
萬柒仟柒佰陸拾陸元自民國九十八年十月十九日起至清償日止，
按週年利率百分之二十計算之利息。
訴訟費用新臺幣壹仟元由被告負擔。
本判決得假執行。
訴訟標的及理由要領
原告主張被告積欠訴外人台新商業銀行股份有限公司（下稱
台新銀行）如主文所示金額、利息未給付，嗣經台新銀行讓
與該等債權與其之事實，業據其提出信用卡申請書、約定條
款、客戶帳務查詢、每月帳單、計算式及債權讓與證明書等
件為證，經核無訛，被告雖辯稱：本件信用卡定型化契約條
款關於循環利息之計算方式，係將每月利息滾入本金計算利
息，且已違反民法第205條所定年利率之上限，對被告顯失
公平：又原告亦應舉證如何算出該等利息，況本件簽帳消費
之性質與民法第127條第1款所定之消費物代價及其墊款相當
，應適用該條2年時效之規定，則自被告最後繳款日即95年
1月20日起迄至97年1月20日止業已時效屆滿，原告自不得再
行主張本件債權云云，惟查：本件信用卡約定條款第16條就
循環信用利率之計算，約定以年息20％計算信用利息，固屬
定型化契約條款，惟其約定未超過年定最高利率之限制，且
被告對信用卡約定條款之內容，並非不能預知，其內容已無
何違反強制或禁止規定而無效之情形。再發卡銀行即台新銀
行審核申請人即被告信用情況，認已符合發卡標準時予以核
發信用卡，使被告在無須提供任何擔保，即可在卡片有效期
間內取得一定信用額度，如於被告僅清償部分帳款或逾期未
清償等違約情事時，約定以高於一般放款利率之約定利率計
付循環利息，衡諸上述逾期清償等違約情事發生時，亦顯示
信用卡個人信用風險已提高，其利率之約定，當無不合理之
處。況信用卡發卡銀行非僅台新銀行，如認關於信用卡約定
利率過高，亦有權自由選擇向任一家發卡銀行提出申請，且
信用卡為支付工具，尚非民生必需品，如認全部發卡銀行利
率均過高，申請人忖度自身經濟能力，亦得選擇不申請信用
卡使用，並非不申請即蒙受重大不利益，是以並無申請人於
訂約時處於無從選擇締約對象或無拒絕締約餘地之情形。至
信用卡每期最低應繳金額，亦係發卡銀行提供予未能當期全
數繳付應付帳款之持卡人，延期清償之期限利益，本件信用
卡約定條款第16條既已明白揭示繳納最低應繳金額時，未清
償部分須依約定利率計算循環利息，則持卡人不欲支付循環
利息，亦得選擇全額繳納，或未全額繳納時，儘速清償延後
付款金額，尚難因此得繳納最低應繳金額之約定，推論約定
利率有違反誠信用原則，對消費者顯失公平之處。則被告審
度自身經濟狀況，仍選擇接受台新銀行信用卡約定條款之條
件，向台新銀行申請信用卡使用，即難認關於利率及計算方
法之約定有何違反誠信原則、顯失公平之處。況被告雖復稱
原告有將利息滾入本金計算利息之情形，且違反民法第205
條規定云云，惟依原告所提計算式及各月帳單，經核尚無被
告所陳上開情事，而原告所主張之利息28,350元係自被告最
後繳款日即95年1月20日起依前開循環利率累積而來，此觀
前開計算式可知，被告所稱係積欠之本金37,766元自98年10
月起3個月內所產生者，實質年利率高達300.27%云云，尚
屬誤會，而除此之外，被告亦未提出其他證據資料證明原告
確有將利息滾入本金計算之事實，故本件信用卡約定條款關
於利率之約定及其計算方式，並無違反消費者保護法第12條
第1項及民法第247條之規定。次查，原告就如何計算利息
乙節，已提出與其請求金額相符之計算式以供核對，應認已
盡舉證之能事，而台新銀行與被告所簽訂之本件定型化信用
卡契約，其交易型態係約定持卡人得向發卡銀行請求信用卡
之核發，之後憑卡於特約商店以簽帳方式作為支付消費帳款
之工具，由發卡銀行代為處理結清該消費借款，嗣後另向持
卡人請求償還，性質上為具有委任及消費借貸關係之混合契
約（最高法院86年度臺上字第1942號、89年度臺上字第1628
號裁判可參），尚非單純旅店、飲食店及娛樂場之住宿費、
飲食費、座費、消費物之代價及其墊款所可比擬，當無民法
第127條2年短期時效之適用，而應依民法第125條之規定
，適用15年之長期時效，本件原告請求被告給付上開信用卡
欠款，自被告最後繳款日即95年1月20日起尚未逾15年，
原告之請求權自不因被告為時效抗辯而消滅。從而，原告起
訴請求被告給付前揭信用卡欠款，即有理由，應予准許，爰
判決如主文。
中華民國99年4月8日
臺灣高雄地方法院高雄簡易庭
書記官王楨珍
法官許勻睿
以上正本係照原本作成。
中華民國99年4月8日
書記官王楨珍