裁判字號：臺灣臺南地方法院106年司執消債更字第120號民事裁定
裁判日期：民國106年10月31日
裁判案由：更生事件
臺灣臺南地方法院民事裁定106年度司執消債更字第120號債務人 陳貞秀 債權人台北富邦商業銀行股份有限公司法定代理人 韓蔚廷 債權人國 泰世華 商業銀行股份有限公司法定代理人 郭明鑑 債權人聯邦商業銀行股份有限公司法定代理人 李憲章 債權人花旗(台灣)商業銀行股份有限公司法定代理人 管國霖 債權人永豐商業銀行股份有限公司法定代理人 翁文祺 債權人中國信託商業銀行股份有限公司法定代理人 童兆勤 債權人三信商業銀行股份有限公司法定代理人 廖松岳 債權人滙豐(台灣)商業銀行股份有限公司法定代理人 黃碧娟 債權人 星展 (台灣)商業銀行股份有限公司法定代理人 王開源 債權人凱基商業銀行股份有限公司法定代理人 魏寶生 債權人台新國際商業銀行股份有限公司法定代理人 鍾隆毓 債權人臺灣新光商業銀行股份有限公司法定代理人 李增昌 債權人第一金融資產管理股份有限公司法定代理人 鄭明華 債權人臺灣銀行股份有限公司法定代理人 魏江霖 債權人新光行銷股份有限公司法定代理人 李明新 上列當事人聲請消費者債務清理事件，本院裁定如下：
主文債務人所提如附件一所示之更生方案應予認可。
債務人在未依更生條件全部履行完畢前，其生活程度應受如附件二所示標準之限制。
理由
一、按債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，依其收入及財產狀況，可認更生方案之條件已盡力清償者，法院應以裁定認可更生方案。有下列情形之一者，法院不得為前項之認可：一、債務人於七年內曾依破產法或本條例規定受免責。二、有前條第一項各款情形之一。三、無擔保及無優先權債權受償總額，顯低於法院裁定開始更生程序時，依清算程序所得受償之總額。四、無擔保及無優先權債權受償總額，低於債務人聲請更生前二年間，可處分所得扣除自己及依法應受其扶養者所必要生活費用之數額。法院為認可之裁定時，因更生方案履行之必要，對於債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，得為相當之限制，消費者債務清理條例（下稱消債條例）第64條第1項前段、第2項、第62條第
2項分別定有明文。次按，更生方案應記載下列事項：三、最終清償期，自認可更生方案裁定確定之翌日起不得逾六年。但更生方案定有自用住宅借款特別條款，或債務人與其他有擔保或有擔先權之債權人成立清償協議，或為達第64條第2項第3款、第4款之最低清償總額，得延長為八年，消債條例第53條第2項第3款亦有明文。
二、查本件債務人聲請更生，前經本院106年度消債更字第31號民事裁定開始更生程序在案，有上開裁定在卷可參，債務人所提如附件一所示之更生方案條件為：自認可更生方案裁定確定之日次月起以每1個月為1期，為期6年共72期，每期清償新臺幣（下同）10,685元（每期均含保單解約金185元），清償總額合計為769,320元，本院審酌下述情事認為其更生方案之條件已盡力清償：
㈠債務人平均每月收入約22,000元，無年終或年節獎金等情，
有新潮流商行106年7月14日陳報狀、薪資單等可資佐證，足認債務人確有固定收入，具備履行更生方案之可能性。
㈡觀諸債務人每月收入22,000元扣除清償金額10,500元（不含
保單解約金185元）後，酌留自身開支約11,500元，相當106年度臺南市政府公告之每人每月最低生活費11,448元，僅能維持最基本之生活程度，無奢侈浪費之虞，並同意將保單解約金分72期清償予各債權人，每期增加185元，足認更生方案之條件已盡力清償。
㈢債務人名下無財產，保單解約金為13,290元等情，有稅務電
子閘門財產所得調件明細表、國泰人壽保險股份有限公司106年7月11日函（非要保人）、富邦人壽保險股份有限公司106年9月4日函等附卷足憑，堪認債權人於本院裁定開始更生程序時，依清算程序所得受償之數額為13,290元。再者，債務人於聲請更生前2年間之可處分所得約為528,000元，而債務人自己所必要生活費用約274,752元【以106年度每人每月最低生活費11,448元為計算標準，計算式：11,448×24=274,752】，扣除後剩餘253,248元。綜上，本件債權人於更生方案6年間之受償總額769,320元，顯逾法院裁定開始更生程序時，依清算程序所得受償之數額，及債務人聲請更生前2年間可處分所得扣除自己及依法應受其扶養者所必要生活費用之數額，故債務人所提出為期6年之更生方案條件，已盡力清償，並兼顧債權人之受償權益。
三、經本院於106年9月21日通知債權人表示意見，債權人台新國際商業銀行陳報同意更生方案之條件，餘之債權人陳述意見略以債務人具有工作與債務清償能力應有更高之清償債務空間，應斟酌債務人之年齡、工作能力以衡量其未來可正常獲得之勞務報酬、財產等，債務人目前收入狀況偏低，倘僅為短期過渡狀況，非屬一般人之常態收入，債務人顯未盡力尋求更高之所得；且參酌債務人之債務明細，多為信用卡及信用貸款消費性債務，更顯債務人未衡量自身收入狀況下超支消費，屬消債條例第134條第4款所稱浪費、賭博或其他情事致負擔過重債務；更生方案之償還比例未達百分之20，對債權人之受償權益影響甚距，無法同意等語，有送達證書、陳報狀等在卷可憑。惟查：
㈠債務人收入之高低，係受社會經濟環境、景氣、公司營運與
自身學經歷等影響，非債務人所能控制。而對於負擔龐大債務無法清償之債務人而言，以收入穩定，可長期履行更生方案為要。再者，債務人所提更生方案之條件，是否已盡力清償，依消債條例第64條第1項前段規定，應以其收入及財產狀況加以認定。收入狀況係以其現時可明白確定及可預期收入為準，「應有之清償能力認定」與「客觀收入認定」有別，該項規定係有意排除能力認定，俾免實務上認定之困難，倘債務人所提更生方案可認已盡力清償者，即應以裁定認可。債務人是否惡意規避債務清償，宜從嚴認定，倘無法嚴格證明債務人有惡意濫用程序之情形，不能遽認其係惡意而不認可更生方案，俾利債務人經濟生活之更生。（101年第2期民事業務研究會消費者債務清理專題第2號司法院民事廳消債條例法律問題研審小組意見參照）。觀諸現今經濟景氣、債務人又長期債務問題纏身，均為阻礙謀職或提高收入之因素，參以債務人以往勞保投保資料，薪資均未逾20,000元，有其勞保投保資料在卷可參，足認債務人目前收入22,000元，已較以往為高並穩定，尚能穩定負擔還款金額，客觀收入既為22,000元，自應以此數額作為更生方案還款基準，始足確保未來清償能力。則債權人所陳，顯難憑採。
㈡又修正前消債條例第64條第1項規定更生方案是否公允，除
須考量債務人已否盡力清償外，並及其負債之原因、過往之消費有無不當之情形，實務上法院常因債務人有不當負債或消費之情形，而無從依該項規定逕行認可更生方案。為使此等債務人仍有更生復甦之機會，明定如債務人所提更生方案之條件依其收入及財產狀況，已盡力清償者，例如債務人之財產有清算價值者，加計其可處分所得總額；無清算價值者，以其可處分所得總額，扣除其自己及依法應受扶養者所必要之生活費用後之餘額，均已用於清償之情形，法院即應以裁定認可更生方案（消債條例第64條修正說明參照）。本件債務人之生活程度已較一般人更加撙節，並將可處分所得扣除其自己所必要之生活費用後之餘額，全數用以履行更生方案，符合盡力清償之條件，依法應認可更生方案。債權人要求債務人再提高清償金額，惟過度壓迫其日常生活支出，將導致其無法維持最基本人性尊嚴，肇致更生方案履行困難，無異剝奪消費者重建經濟生活之機會，更損害債權人之受償權益，顯然有悖消費者債務清理條例謀求債務人經濟生活之更生與保障債權人公平受償之立法意旨。是債權人所陳，尚難憑採。
㈢末按消債條例第134條第4款：「因浪費、賭博或其他投機行
為，致財產顯然減少或負擔過重之債務」、第142條：「法院為不免責或撤銷免責之裁定確定後，債務人繼續清償債務，而各普通債權人受償額均達其債權額之百分之20以上者，法院得依債務人之聲請裁定免責。」均係規定於第3章「清算」之第5節「免責及復權」，為債務人開始清算程序並終結後，法院不應准許債務人免責之法定事由，而法院得否依職權認可更生方案，僅應就消債條例第63條第1項及第64條之要件為判斷。故債權人所陳，核無足採。
四、綜上，債務人所提之更生方案，其條件已盡力清償，復無消債條例第63條、第64條第2項所規定不應認可之消極事由存在，故應予認可。並依上開規定，就債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，為相當之限制，爰裁定如主文。
中華民國106年10月31日
民事執行處司法事務官上為正本係照原本作成。
如不服本裁定，應於裁定送達後10日內，以書狀向本院司法事務官提出異議。
中華民國106年11月3日
書記官楊宗倫附件一：更生方案┌───────────────────────────────┐│一、更生方案內容│├───────────────────────────────┤│1、清償期數、清償金額及清償日期：││(1)自收受認可更生方案裁定確定證明書之日次月起，以每1個月為1期││，為期6年（72期）。││第1期至第72期：每期清償新臺幣10,685元。││(2)債務人應於每月15日前，將每期應繳金額以臨櫃匯款方式或自動櫃││員機（ATM）轉帳或債權人指定還款方式，分別匯入各債權人帳號內││，匯費或手續費由債務人負擔。││(3)各債權人分配金額如二之分配表所示。││2、無擔保及無優先權債務總額：新臺幣5,004,737元。││3、清償總額：新臺幣769,320元。││4、清償成數：15.37%││5、債務人同意倘任一期款項未依約履行，視為喪失期限利益，縱其他││期數未屆清償期，仍視為全部到期。│├───────────────────────────────┤│二、無擔保及無優先權債權人之受清償額分配表：（單位：新臺幣/元││）│├──┬────┬─────┬────┬─────┬──────┤│││││每期可分配│││││││之金額│││編號│債權人│債權金額│債權比例├─────┤6年總清償額││││││第1-72期││├──┼────┼─────┼────┼─────┼──────┤│一│台北富邦│407,201│8.14%│870│62,640│││商業銀行│││││├──┼────┼─────┼────┼─────┼──────┤│二│國泰世華│1,310,524│26.19%│2,798│201,456│││商業銀行│││││├──┼────┼─────┼────┼─────┼──────┤│三│聯邦商業│9,866│0.2%│21│1,512│││銀行│││││├──┼────┼─────┼────┼─────┼──────┤│四│花旗(台│101,180│2.02%│216│15,552│││灣)商業│││││││銀行│││││├──┼────┼─────┼────┼─────┼──────┤│五│永豐商業│408,166│8.16%│872│62,784│││銀行│││││├──┼────┼─────┼────┼─────┼──────┤│六│中國信託│166,006│3.32%│355│25,560│││商業銀行│││││├──┼────┼─────┼────┼─────┼──────┤│七│三信商業│356,847│7.13%│762│54,864│││銀行│││││├──┼────┼─────┼────┼─────┼──────┤│八│滙豐（台│384,629│7.69%│821│59,112│││灣）商業│││││││銀行│││││├──┼────┼─────┼────┼─────┼──────┤│九│星展商業│218,248│4.36%│465│33,480│││銀行│││││├──┼────┼─────┼────┼─────┼──────┤│十│凱基商業│421,387│8.42%│900│64,800│││銀行│││││├──┼────┼─────┼────┼─────┼──────┤│十一│台新國際│1,103,891│22.06%│2,356│169,632│││商業銀行│││││├──┼────┼─────┼────┼─────┼──────┤│十二│臺灣新光│21,682│0.43%│46│3,312│││商業銀行│││││├──┼────┼─────┼────┼─────┼──────┤│十三│第一金融│34,874│0.7%│75│5,400│││資產管理│││││││股份有限│││││││公司│││││├──┼────┼─────┼────┼─────┼──────┤│十四│臺灣銀行│55,012│1.1%│117│8,424│├──┼────┼─────┼────┼─────┼──────┤│十五│新光行銷│5,224│0.1%│11│792│││股份有限│││││││公司│││││├──┴────┼─────┼────┼─────┼──────┤│合計│5,004,737│100﹪│10,685│769,320│└───────┴─────┴────┴─────┴──────┘附件二：債務人之生活限制┌───────────────────────────────┐│債務人未依更生條件完全履行完畢前，應受下列之生活限制：│├───────────────────────────────┤│一、不得從事奢靡之消費活動。│├───────────────────────────────┤│二、不得購買精品服裝、飾品。│├───────────────────────────────┤│三、不得購置不動產。│├───────────────────────────────┤│四、不得購買機動車輛。│├───────────────────────────────┤│五、不得搭乘高鐵及航空器。│├───────────────────────────────┤│六、不得出入特種營業場所。│├───────────────────────────────┤│七、不得投資金融商品（例如股票、基金等）。│├───────────────────────────────┤│八、不得從事逾越通常生活程度之贈與。│├───────────────────────────────┤│九、不得從事美容醫療之消費行為。│├───────────────────────────────┤│十、不得從事國外遊學或出國旅遊等消費行為。│├───────────────────────────────┤│十一、每月應遵守支出限制。│├───────────────────────────────┤│十二、不得參與賭博。│├───────────────────────────────┤│十三、其他經本院限制之行為。│└───────────────────────────────┘