裁判字號：臺灣臺南地方法院103年司執消債更字第116號民事裁定
裁判日期：民國103年11月24日
裁判案由：更生事件
臺灣臺南地方法院民事裁定103年度司執消債更字第116號債務人 蔡宗哲 債權人台北富邦商業銀行股份有限公司法定代理人 韓蔚廷 債權人兆豐國際商業銀行股份有限公司法定代理人 蔡友才 債權人板信商業銀行股份有限公司法定代理人 劉炳輝 代理人 柯正崑 債權人遠東國際商業銀行股份有限公司法定代理人 洪信德 債權人永豐商業銀行股份有限公司法定代理人 邱正雄 代理人 周昱志 債權人玉山商業銀行股份有限公司法定代理人 曾國烈 代理人 林子翔 債權人台新國際商業銀行股份有限公司法定代理人 鍾隆毓 債權人中國信託商業銀行股份有限公司法定代理人 童兆勤 債權人萬榮行銷股份有限公司法定代理人 劉五湖 債權人滙誠第一資產管理股份有限公司法定代理人 吳怡慧 債權人富全國際資產管理股份有限公司法定代理人 陳文展 債權人元大國際資產管理股份有限公司法定代理人 李雅彬 債權人金陽信資產管理股份有限公司法定代理人 陳勝宏 債權人 聖文森 商曜誠國際資產管理股份有限公司台灣分公
司法定代理人 曾譯慶 債權人聖文森商榮昇資產管理股份有限公司台灣分公司法定代理人 曾慧雯 上列當事人聲請消費者債務清理事件，本院裁定如下：
主文債務人所提如附件一所示之更生方案應予認可。
債務人在未依更生條件全部履行完畢前，其生活程度應受如附件二所示標準之限制。
理由
一、按債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，依其收入及財產狀況，可認更生方案之條件已盡力清償者，法院應以裁定認可更生方案。法院為認可之裁定時，因更生方案履行之必要，對於債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，得為相當之限制，消費者債務清理條例（下稱消債條例）第64條第1項前段、第62條第2項分別定有明文。次按，更生方案應記載下列事項：三、最終清償期，自認可更生方案裁定確定之翌日起不得逾六年。但更生方案定有自用住宅借款特別條款，或債務人與其他有擔保或有擔先權之債權人成立清償協議，或為達第64條第2項第3款、第4款之最低清償總額，得延長為八年，消債條例第53條第2項第3款亦有明文。
二、查本件債務人聲請更生，前經本院103年度消債更字第99號民事裁定開始更生程序在案，有上開裁定在卷可參，債務人所提如附件一所示之更生方案條件為：自認可更生方案裁定確定之日次月起以每1個月為1期，為期6年共72期，每期清償新臺幣（下同）17,445元，並於每年3月增加清償年終獎金900元，清償總額合計為1,261,440元，本院審酌下述情事認為其更生方案之條件已盡力清償：
㈠債務人平均每月實領薪資約27,209元（已包含本薪、津貼及
加班費及各類禮金，並扣除勞健保）等情，有海天保全股份有限公司薪資明細可資佐證，足認債務人確有固定收入，具備履行更生方案之可能性。
㈡債務人之父 蔡老 見（58歲）未領有津貼或補助，有受扶養之
必要等情，有戶籍謄本、臺南市政府社會局103年10月14日南市社助字第0000000000號函、勞動部勞工保險局103年10月21日保國三字第00000000000號函、 黃老 見之稅務電子閘門財產所得調件明細表等附卷可佐，故債務人主張與弟弟分擔 蔡老見 之扶養費2,000元，應屬合理，無逾情之處。㈢觀諸債務人每月收入扣除清償金額後酌留自身開支與扶養費
約9,764元，未逾行政院衛生福利部公告之103年度臺灣省每人每月最低生活費之標準，及財政部公告之103年度納稅義務人扶養直系尊親屬與法定扶義務人平均分擔後合計14,411元【計算式：10,869+(7,083÷2)=14,411】，僅能維持最基本之生活程度，無奢侈浪費之虞，而債務人103年度所領取之尾牙禮金200元、春節禮金1,500元、端午與中秋節禮金各200元，合計2,100元，已同意在每年3月增加清償900元，足認更生方案之條件已盡力清償。
㈣債務人名下無財產，富邦人壽保單解約金僅餘780元，有債
務人之稅務電子閘門財產所得調件明細表、富邦人壽保險股份有限公司103年9月19日陳報狀等附卷可稽，堪認債權人於本院裁定開始更生程序時，依清算程序所得受償之數額為780元。再者，債務人於聲請更生前2年間之可處分所得約為694,886元，而債務人自己與依法應受其扶養者所必要生活費用約327,864元【以102年度臺灣省每人每月最低生活費及受扶養人免稅額為計算標準，計算式：《10,244+(6,834÷2〉》×24=327,864】，扣除後剩餘367,022元。綜上，本件債權人於更生方案6年間之受償總額1,261,440元，顯逾法院裁定開始更生程序時，依清算程序所得受償之數額，及債務人聲請更生前2年間可處分所得扣除自己及依法應受其扶養者所必要生活費用之數額，故債務人所提出為期6年之更生方案條件，已盡力清償，並兼顧債權人之受償權益。
三、債權人台新國際商業銀行股份有限公司陳報同意更生方案之條件，餘之債權人陳述意見略以債務人年僅35歲，正值壯年，尚得工作30年以清償債務，債務人僅清償22%實屬過低；債務人每月之收入是否已加計各類加班費、津貼及獎金等，應再查明；另債務人陳報之每月各項支出及扶養費是否屬實，應再審酌是否適當，並命債務人再提高清償金額等語。惟查：
㈠按消債條例為求更生程序之迅速進行，已對更生方案所定最
終清償期予以限制，明定最終清償期自認可更生方案裁定確定之翌日起不得逾6年，於有特別情事時，始得延長為8年。
而本件並不符合消債條例53條第2項第3款得延長為8年之要件，債務人所提為期6年之更生方案，已足兼顧債權人之受償權益，業如前述。是而，債務人已無調整清償金額可能之情況下，自不得以清償年限僅為6年，而要求債務人提高清償金額至其無法負擔之程度。是而債權人所陳，實對於本條例之相關規定與立法意旨有所誤解，自無可採。
㈡復據債務人任職之海天保全股份有限公司陳報，債務人103
年1月至9月平均實領薪資為27,209元（包含本薪、禮金、記功、勤務津貼及加班費，並扣除勞健保費）等情，有該公司103年10月23日陳報之薪資明細可資為證，故債務人陳報之收入狀況，核與真實相符，年節禮金更已另外提出清償，無隱匿收入狀況之慮。故債權人之主張，容有誤會。
㈢按修正前消債條例第64條第1項規定更生方案是否公允，除
須考量債務人已否盡力清償外，並及其負債之原因、過往之消費有無不當之情形，實務上法院常因債務人有不當負債或消費之情形，而無從依該項規定逕行認可更生方案。為使此等債務人仍有更生復甦之機會，明定如債務人所提更生方案之條件依其收入及財產狀況，已盡力清償者，例如債務人之財產有清算價值者，加計其可處分所得總額；無清算價值者，以其可處分所得總額，扣除其自己及依法應受扶養者所必要之生活費用後之餘額，均已用於清償之情形，法院即應以裁定認可更生方案（消債條例第64條修正說明參照）。本件債務人每月陳報之個人必要支出與扶養費合計已在一般人之生活水準以下，難以期待債務人還能如何調整提高清償金額，其已將每月可處分所得扣除其自己與受扶養人所必要之生活費用後之餘額，均用以履行更生方案，確已盡力清償，依法應認可更生方案。債權人未考量債務人及受扶養人生活需求，希冀債務人提出顯無履行可能之清償方案，將導致其無法維持最基本人性尊嚴，肇致更生方案履行困難，無異剝奪消費者重建經濟生活之機會，更損害債權人之受償權益，顯然有悖消費者債務清理條例謀求債務人經濟生活之更生與保障債權人公平受償之立法意旨。故債權人要求債務人應再提高清償金額云云，顯無可採。
㈣至於消債條例第134條第4款「因浪費、賭博或其他投機行為
，致財產顯然減少或負擔過重之債務」係規定於第3章「清算」之第5節「免責及復權」，而此規定係債務人開始清算程序並終結後，法院不應准許債務人免責之法定事由，而法院得否依職權認可更生方案，僅應就消債條例第63條第1項及第64條之要件為判斷，併此敘明。
四、綜上，債務人所提之更生方案，其條件已盡力清償，復無消債條例第63條、第64條第2項所規定不應認可之消極事由存在，故應予認可。並依上開規定，就債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，為相當之限制，爰裁定如主文。
中華民國103年11月24日
民事執行處司法事務官上為正本係照原本作成。
如不服本裁定，應於裁定送達後10日內，以書狀向本院司法事務官提出異議。
中華民國103年11月25日
書記官蘇冠杰附件一：更生方案┌───────────────────────────────────────┐│一、更生方案內容│├───────────────────────────────────────┤│1、清償期數、清償金額及清償日期：││(1)自認可更生方案裁定確定之日次月起，以每1個月為1期，為期6年（72期）。││①第1期至第72期：每期清償新臺幣17,445元。││②年節禮金（每年3月，共6期）：每期清償新臺幣900元。││(2)債務人應自認可更生方案裁定確定之日次月起，於每月15日前，將每期應繳金額以臨││櫃匯款方式或自動櫃員機（ATM）轉帳或債權人指定還款方式，分別匯入各債權人帳號││內，匯費或手續費由債務人負擔。││(3)各債權人分配金額如二之分配表所示。││2、無擔保及無優先權債務總額：新臺幣5,687,674元。││3、清償總額：新臺幣1,261,440元。││4、清償成數：22.18%││5、債務人同意倘任一期款項未依約履行，視為喪失期限利益，縱其他期數未屆清償期，││仍視為全部到期。│├───────────────────────────────────────┤│二、無擔保及無優先權債權人之受清償額分配表：（單位：新臺幣/元）│├──┬──────┬─────┬────┬───────────┬──────┤│││││每期可分配之金額│││編號│債權人│債權金額│債權比例├─────┬─────┤6年總清償額││││││第1～72期│年節禮金││││││││(每年3月)││├──┼──────┼─────┼────┼─────┼─────┼──────┤│一│板信商業銀行│256,072│4.5%│785│41│56,766│├──┼──────┼─────┼────┼─────┼─────┼──────┤│二│兆豐國際商業│271,245│4.77%│832│43│60,162│││銀行││││││├──┼──────┼─────┼────┼─────┼─────┼──────┤│三│聖文森商榮昇│15,110│0.27%│47│3│3,402│││││資產管理股份││││││││││股份有限公司││││││││││台灣分公司││││││││├──┼──────┼─────┼────┼─────┼─────┼──────┤│四│聖文森商榮曜│1,304,083│22.93%│4,000│206│289,236│││誠國際資產管││││││││理股份股份有││││││││限公司台灣分││││││││公司││││││├──┼──────┼─────┼────┼─────┼─────┼──────┤│五│滙誠第一資產│394,314│6.93%│1,209│62│87,420│││管理股份股份││││││││有限公司││││││├──┼──────┼─────┼────┼─────┼─────┼──────┤│六│玉山商業銀行│125,529│2.21%│386│20│27,912│├──┼──────┼─────┼────┼─────┼─────┼──────┤│七│富全國際資產│390,272│6.86%│1,197│62│86,556│││管理股份股份││││││││有限公司││││││├──┼──────┼─────┼────┼─────┼─────┼──────┤│八│金陽信資產管│157,406│2.77%│483│25│34,926│││理股份股份有││││││││限公司││││││├──┼──────┼─────┼────┼─────┼─────┼──────┤│九│永豐商業銀行│196,063│3.45%│602│31│43,530│├──┼──────┼─────┼────┼─────┼─────┼──────┤│十│萬榮行銷股份│546,253│9.6%│1,675│86│121,116│││股份有限公司││││││├──┼──────┼─────┼────┼─────┼─────┼──────┤│十一│中國信託商業│442,665│7.78%│1,357│70│98,124│││銀行││││││├──┼──────┼─────┼────┼─────┼─────┼──────┤│十二│台北富邦商業│83,767│1.48%│258│13│18,654│││銀行││││││├──┼──────┼─────┼────┼─────┼─────┼──────┤│十三│元大國際資產│615,015│10.81%│1,886│97│136,374│││管理股份股份││││││││有限公司││││││├──┼──────┼─────┼────┼─────┼─────┼──────┤│十四│遠東國際商業│525,119│9.23%│1,610│83│116,418│││銀行││││││├──┼──────┼─────┼────┼─────┼─────┼──────┤│十五│台新國際商業│364,781│6.41%│1,118│58│80,844│││銀行││││││├──┴──────┼─────┼────┼─────┼─────┼──────┤│合計│5,687,674│100﹪│17,445│900│1,261,440│└─────────┴─────┴────┴─────┴─────┴──────┘附件二：債務人之生活限制┌───────────────────────────────────────┐│債務人未依更生條件完全履行完畢前，應受下列之生活限制：│├───────────────────────────────────────┤│一、不得從事奢靡之消費活動。│├───────────────────────────────────────┤│二、不得購買精品服裝、飾品。│├───────────────────────────────────────┤│三、不得購置不動產。│├───────────────────────────────────────┤│四、不得購買機動車輛。│├───────────────────────────────────────┤│五、不得搭乘高鐵及航空器。│├───────────────────────────────────────┤│六、不得出入特種營業場所。│├───────────────────────────────────────┤│七、不得投資金融商品（例如股票、基金等）。│├───────────────────────────────────────┤│八、不得從事逾越通常生活程度之贈與。│├───────────────────────────────────────┤│九、不得從事美容醫療之消費行為。│├───────────────────────────────────────┤│十、不得從事國外遊學或出國旅遊等消費行為。│├───────────────────────────────────────┤│十一、每月應遵守支出限制。│├───────────────────────────────────────┤│十二、不得參與賭博。│├───────────────────────────────────────┤│十三、其他經本院限制之行為。│└───────────────────────────────────────┘