臺灣臺北地方法院109年度司執消債更字第60號民事裁定

裁判字號：臺灣臺北地方法院109年司執消債更字第60號民事裁定

裁判日期：民國109年09月28日

裁判案由：更生事件

臺灣臺北地方法院民事裁定109年度司執消債更字第60號聲請人即債務人 朱素珍 0000000000000
00000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000相對人即債權人滙豐(台灣)商業銀行股份有限公司
000000000000000000000000000000000000法定代理人 麥康裕 00000000
0000000000000000000000000000000000000000000000000000相對人即債權人臺灣中小企業銀行股份有限公司
000000000000000000000000000000000000法定代理人 黃博怡 00000000代理人 黃湘云 新北市中和區中和路356號2樓相對人即債權人聯邦商業銀行股份有限公司
0000000000000000000000000000000000法定代理人 李憲章 00000000代理人 丁駿華 000000000000000000000000000000000000相對人即債權人元大商業銀行股份有限公司
0000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000法定代理人 范志強 00000000
000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000代理人 黃勝豐 00000000相對人即債權人凱基商業銀行股份有限公司
0000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000法定代理人 魏寶生 00000000
000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000相對人即債權人日盛國際商業銀行股份有限公司
00000000000000000000000000000000000法定代理人黃錦瑭00000000
000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000相對人即債權人臺灣銀行股份有限公司
000000000000000000000000000000000000法定代理人 邱月琴 00000000
000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000代理人 廖育羚 00000000上列當事人聲請消費者債務清理事件，本院裁定如下：
主文債務人所提如附件一所示之更生方案應予認可。
債務人在未依更生條件全部履行完畢前，其生活程度受附件二之限制。
理由
一、按債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，依其收入及財產狀況，可認更生方案之條件已盡力清償，法院應以裁定認可更生方案。債務人無固定收入，更生方案有保證人、提供擔保之人或其他共同負擔債務之人，法院認其條件公允者，亦同；法院為認可之裁定時，因更生方案履行之必要，對於債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，得為相當之限制，消費者債務清理條例（下稱消債條例）第64條第1項、第62條第2項分別定有明文。
二、查本件債務人聲請更生，前經本院108年度消債更字第276號裁定於民國109年3月27日下午4時起開始更生程序，債務人自106年6月5日至107年12月31日任職於社團法人中國國民黨，目前無業，替女兒照顧孫子，女兒每月給付新臺幣(下同)13,000元作為報酬，另每月領有身心障礙補助3,628元，每月平均收入為16,628元，有勞保局查詢系統查詢資料、陳報狀、台北中正堂郵局存摺明細影本在卷足憑。又於本件裁定開始更生之日即109年3月27日，其名下於永豐銀行世貿分行（帳號：001-004-0005577-2）之存款餘額為1,380元；於台北中正堂郵局（帳號：00019240134103）之存款餘額為2,007元，總計存款為3,387元可列入更生方案清償；另債務人名下於英屬百慕達商友邦人壽保險股份有限公司台灣分公司（下稱友邦人壽）、國泰人壽保險股份有限公司（下稱國泰人壽）、南山人壽保險股份有限公司（下稱南山人壽）有保險契約，經函詢各該保險公司，債務人於友邦人壽之保險契約已非有效契約，無解約金；於國泰人壽之保單預估解約金為50,643元；於南山人壽之保單預估解約金雖為198元，惟債務人於更生程序中之109年1月14日就其中「南山人壽福愛小額終身壽險」保險契約進行解約，領取解約金19,490元，應列為更生方案期間之收入，總計保單解約金額為70,331元，此外債務人無其他財產，有永豐銀行世貿分行存摺明細影本、台北中正堂郵局存摺影本、友邦人壽、國泰人壽、南山人壽函、106年及107年稅務電子閘門財產所得調件明細表在卷足憑。其所提如附件一所示之更生方案，條件為自法院認可更生方案裁定確定後之次月15日為第1期首繳日，以1個月為1期，每期清償3,883元，合計共清償6年72期，總清償金額為279,576元，清償成數12.69%（計算式：3,883×72＝279,576；279,576÷2,203,162＝12.69%），並於每期當月15日或之前由債務人依債權比例分別電匯予各債權人。
三、次查如附件一所示更生方案經轉知各債權人，聯邦商業銀行股份有限公司、凱基商業銀行股份有限公司逾期未表示意見，視為同意，其餘債權人均遵期表示不同意（債權比例：79.79％），不符消債條例第60條第2項規定之可決條件，惟經本院審酌債務人之財產及收入狀況，可認其更生條件實已盡力清償，理由如下：
(一)本件無擔保及無優先權債權人受償總額為279,576元，高於債務人聲請更生前2年間，扣除必要生活費用及扶養費後可處分所得75,840元【計算式：（16,628-13,468）×24＝75,840】；另其名下存款為3,387元、國泰人壽保單預估解約金50,643元及南山人壽保單約金19,688元，共計73,718元，堪認本件無擔保及無優先權債權人之受償總額亦高於法院裁定開始更生程序時，依清算程序可得受償之總額。
(二)債務人現居住於新北市新店區，其所列更生方案履行期間每月必要支出13,768元（其中包含膳食費8,000元、手機、生活雜支、交通費共3,200元、國民年金568元、照顧孫子支出2,000元）。其所列個人支出雖有照顧孫子支出2,000元，惟債務人釋明係職業支出，用於購買尿布及奶粉，並非扶養費，且債務人於聲請更生時，原主張每月租金支出為1,700元，於更生方案則刪除此租金請求，核其支出僅較本院108年度消債更字第276號裁定所認定之13,468元增加300元，尚非過鉅，且低於消債條例第64條之2規定依據強制執行法第122條第3項及第4項所計算之標準（新北市每人每月最低生活費用15,500元之1.2倍數額即18,600元），並無奢侈浪費之情事。
(三)債權人不同意更生方案之理由略以：清償成數過低、部分項目支出過高云云，惟查更生方案之清償成數並非認可更生方案之唯一標準，更生方案在於以債務人現有之資力，盡最大能力提出清償方案，非僅以債務人清償之成數以為論據，債務人每月收入約為16,628元，扣除必要支出13,768元，每月餘額為2,860元，加計存款及保單預估解約金73,718元分72期攤還，債務人提出3,883元用以清償債務，已逾每月餘額之九成（計算式：2,860元×0.9+73,718元×0.9÷72＝3,495元），債務人所提之更生方案已符合消債條例第64條之1之規定，足認債務人已盡力清償。又消債條例之訂定，係為使不幸陷於經濟上困境之消費者，有重建復甦之機會，且本件債務人名下並無有價值之財產，倘遽予轉入清算程序，對各債權人實為不利。
四、綜上所述，債務人所提如附件一所示之更生方案，足認債務人已盡力清償，復無消債條例第63條、第64條第2項所定不應認可之消極事由存在，故不經債權人會議可決，予以認可該更生方案。並依首揭規定，就債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，裁定為如附件二所示之限制，爰裁定如主文。
五、如不服本裁定，應於裁定送達後10日內，以書狀向本院司法事務官提出異議。
中華民國109年9月28日
民事執行處司法事務官劉家聲附件一：更生方案
壹、更生方案內容單位：新臺幣元1、自更生方案認可裁定確定後之次月起，每1個月為1期，每期在每月15日給付，每期清償3,883元，共清償72期，合計6年。債權人分配金額如第貳欄清償分配表每期可分配金額欄位所示。2、無擔保及無優先權債務總金額：2,203,162元；本金：1,366,326元。3、清償總金額：279,576元。4、總清償比例：12.69﹪；本金清償比例：20.46%。5、清償方式：按期當月15日或之前由債務人依債權比例分別電匯予各債權人。貳、清償分配表單位：新臺幣元編號債權人債權金額債權比例每期可分配金額1匯豐（台灣）商業銀行股份有限公司1,008,86645.79％1,7782臺灣中小企業銀行股份有限公司31,5071.43％563聯邦商業銀行股份有限公司21,3600.97％384元大商業銀行股份有限公司58,7592.67％1045凱基商業銀行股份有限公司423,98619.24％7476日盛國際商業銀行股份有限公司285,11712.94％5027臺灣銀行股份有限公司373,56716.96％658合計2,203,162100％3,883附件二：更生債務人之生活限制准許更生之債務人，未依更生條件完全履行完畢前，應受下列之生活限制：一、不得為奢靡浪費之消費活動。二、不得為賭博或為其他投機行為。三、不得購置不動產。四、不得搭乘計程車、高鐵及航空器，但因公務所需且由公費支付者，不在此限。五、不得從事國外遊學或出國旅遊等消費行為。六、不得投資金融商品（例如股票、基金等）。七、不得從事逾越通常生活程度之贈與。八、每月應製作收入支出帳目。