臺灣臺南地方法院臺南簡易庭民事判決 97年度南簡字第437號
原 告 華南商業銀行股份有限公司
法定代理人 乙○○
訴訟代理人 丁○○
被 告 甲○○
被 告 丙○○
上列當事人間請求清償債務事件，經本院於民國97年5月7日言詞
辯論終結，判決如下：
主文
被告甲○○、丙○○應連帶給付原告新臺幣壹拾萬肆仟柒佰貳拾
壹元，及其中新臺幣玖萬參仟肆佰伍拾玖元自民國九十七年一月
二十四日起至清償日止，按年利率百分之十九點七一計算之利息
，暨逾期在一個月內加計新臺幣壹佰伍拾元，逾期在二個月內加
計新臺幣叁佰元，逾期超過三個月（含）以上者，每月加計新臺
幣陸佰元計算之違約金，最高以六期計算為限。
訴訟費用新臺幣壹仟壹佰壹拾元由被告連帶負擔。
本判決得假執行。
事實及理由
一、被告經合法通知，均未於言詞辯論期日到場，核無民事訴訟
法第386條所列各款情事，爰依原告之聲請，由其一造辯論
而為判決。
二、原告起訴主張：
（一）被告甲○○於民國90年2月26日向原告申請信用卡使用，
並簽訂信用卡約定條款（下稱系爭信用卡約定條款），經
原告核准消費額度為新臺幣（下同）10萬元，並發給信用
卡正卡予被告甲○○（卡號0000000000000000），發給附
卡予被告丙○○在案。依據系爭信用卡約定條款第3條，
被告即附卡持卡人丙○○為被告甲○○之連帶保證人。又
依約被告等得持卡於財團法人聯合信用卡處理中心之特約
商店記帳消費，但依系爭信用卡約定條款第14條、第15條
約定，被告等應按期於次月繳款截止日前，給付原告各項
帳款，逾期未為給付，除應按年息百分之19.71計付利息
外，逾期在1個月內加計150元違約金，逾期在2個月內加
計300元違約金，逾期超過3個月（含）部分，每月加計
600元計算之違約金，最高以6期計算為限。茲被告等至
97年1月23日止，使用信用卡簽帳消費或預借現金，並經
原告墊付該消費帳款或現金金額共計104,721元，詎被告
等嗣未依約繳款，原告遂依據系爭信用卡約定條款第21
條、第22條約定，停止被告等使用信用卡，其債務業經視
為全部到期。爰依信用卡使用契約關係，提起本件訴訟。
（二）又信用卡之法律關係非屬民生之必需行為，經濟能力不佳
之消費者，對於是否申請信用卡正卡，或以擔任他人信用
卡附卡持卡人之方式取得信用卡等問題，本即為消費者申
請信用卡時所應審慎衡量之因素，且以目前申請信用卡之
方便、核發信用卡之浮濫，消費者若不欲與他人負擔連帶
責任，大可自己申請信用卡，若消費者依附於正卡持卡人
之信用狀況，而申請附卡，並因之取得高於自己經濟能力
之信用消費額度，就附卡持卡人而言，亦不失為一種利益
。雖此種利益亦伴隨某種風險（即必須負擔正卡消費額度
內債務之連帶清償責任），附卡持卡人既願意選擇擁有高
於本身經濟能力之信用利益，則對於伴隨而來之風險，自
亦應一併承擔，兩相權衡，難認有何不利消費者或違反誠
信之情事。況本件信用卡申請書在被告申請信用卡之前，
均在被告等支配之中，提出申請之時間上並無急迫性，故
被告等有充分之時間及機會閱讀其上記載之約定內容，被
告等既在其上簽名表示同意，自應承擔其風險；退萬步言
，信用卡申請書上載有「申請人（包括附卡申請人）以上
之記載均屬實，並授權華南商業銀行向有關單位核對該等
資料；且同意履行隨卡寄送之信用卡約定條款，如未能接
受該約定條款，將於收到卡片7日內剪斷信用卡親送或掛
號寄回貴行解除契約」，亦即被告倘認收受不利之約定條
款或超過7日之期間並未使用卡片，可逕向原告解除契約
。再本件附卡持卡人丙○○為正卡持卡人甲○○之配偶，
對甲○○之消費習性及還款能力，應較原告更為瞭解；且
信用卡帳單已照申請書上地址寄送，被告丙○○一旦發現
被告甲○○消費狀況不正常或信用能力遽減時，可依約定
條款第23條之約定，終止渠等與原告間之信用卡使用契約
關係，俾隨時降低其承擔之風險。從而，原告利用定型化
契約條款要求附卡持卡人必須與正卡持卡人負連帶清償之
責任，使原告得以調整渠對正卡持卡人與附卡持卡人之風
險控管，尚無不當連結致顯失公平之情形可言。
（三）並聲明：如主文第1項所示。
三、被告均未於言詞辯論期日到場，亦未提出書狀作何聲明或陳
述。
四、原告主張被告甲○○、丙○○各向原告申請上開信用卡正
卡、附卡之事實，業據提出與其所述相符之信用卡申請書、
約定條款及信用卡墊款本金、利息、費用明細表、信用卡消
費記錄等相關資料為證，被告甲○○、丙○○則經合法通
知，未於言詞辯論期日到場，亦未提出任何書狀或證據資料
供本院審酌，堪信原告此部分之主張為真實。又正卡持卡人
或附卡持卡人就各別使用信用卡所生應付帳款負連帶清償責
任，系爭信用卡約定條款第3條第1項後段定有明文，被告丙
○○既於系爭信用卡申請書上附卡申請人欄位簽名，且依卷
附信用卡消費記錄，被告丙○○確有持上開附卡簽帳消費，
足見被告丙○○有申請附卡使用，並同意履行系爭信用卡約
定條款，原告與被告甲○○、丙○○間應有成立系爭信用卡
使用契約之合意。被告丙○○收受系爭信用卡附卡及約定條
款後，未為反對系爭約定條款之表示，且被告丙○○與正卡
持卡人即被告甲○○為夫妻，關係密切，並住居於相同之住
所，被告丙○○對被告甲○○之信用狀況與還款能力必有相
當之瞭解，其既因申請附卡，而可藉原告就被告甲○○信用
能力之徵信結果，享有相同信用額度之使用信用卡簽帳之利
益，令其就被告甲○○因系爭信用卡使用契約積欠之款項負
連帶清償責任，尚難認對其顯失公平。從而，原告本於信用
卡使用契約關係，請求被告甲○○、丙○○連帶給付如主文
第1項所示之款項、利息及違約金，即屬有據，應予准許。
五、又本件係屬簡易訴訟事件所為被告敗訴之判決，就原告勝訴
部分，依民事訴訟法第427條第1項規定，應依職權宣告假執
行。另本件訴訟費用額為1,110元（第1審裁判費），應由被
告甲○○、丙○○連帶負擔。
六、據上論結，本件原告之訴為有理由，依民事訴訟法第436條
條第2項、第385條第1項前段、第78條、第87條第1項、第38
9條第1項第3款，判決如主文。
中 華 民 國 97 年 5 月 21 日
臺南簡易庭法官廖建彥
以上為正本係照原本作成。
如不服本判決，應於送達後20日內，向本院提出上訴狀並表明上
訴理由，如於本判決宣示後送達前提起上訴者，應於判決送達後
20日內補提上訴理由書（須附繕本）。
中 華 民 國 97 年 5 月 21 日
書記官 林木村