裁判字號：臺灣臺南地方法院107年司執消債更字第141號民事裁定
裁判日期：民國107年11月22日
裁判案由：更生事件
臺灣臺南地方法院民事裁定107年度司執消債更字第141號債務人 郭毅宏 債權人台北富邦商業銀行股份有限公司法定代理人 程耀輝 債權人?A豐(台灣)商業銀行股份有限公司法定代理人 黃碧娟 債權人臺灣新光商業銀行股份有限公司法定代理人 李增昌 代理人 王湘瑜 債權人聯邦商業銀行股份有限公司法定代理人 李憲章 代理人 陳麗智 債權人遠東國際商業銀行股份有限公司法定代理人 周添財 代理人 宗雨潔 債權人凱基商業銀行股份有限公司法定代理人 魏寶生 債權人台新國際商業銀行股份有限公司法定代理人 尚瑞強 債權人中國信託商業銀行股份有限公司法定代理人 童兆勤 代理人 何宣鈜 債權人立新資產管理股份有限公司法定代理人 楊子汀 代理人 陳怡君 債權人?A誠第一資產管理股份有限公司法定代理人 王裕南 債權人?A誠第二資產管理股份有限公司法定代理人 鄧翼正 上列當事人聲請消費者債務清理事件，本院裁定如下：
主文債務人所提如附件一所示之更生方案應予認可。
債務人在未依更生條件全部履行完畢前，其生活程度應受如附件二所示標準之限制。
理由
一、按債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，依其收入及財產狀況，可認更生方案之條件已盡力清償者，法院應以裁定認可更生方案。有下列情形之一者，法院不得為前項之認可：一、債務人於七年內曾依破產法或本條例規定受免責。二、有前條第一項各款情形之一。三、無擔保及無優先權債權受償總額，顯低於法院裁定開始更生程序時，依清算程序所得受償之總額。四、無擔保及無優先權債權受償總額，低於債務人聲請更生前二年間，可處分所得扣除自己及依法應受其扶養者所必要生活費用之數額。法院為認可之裁定時，因更生方案履行之必要，對於債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，得為相當之限制，消費者債務清理條例（下稱消債條例）第64條第1項前段、第2項、第62條第
2項分別定有明文。次按，更生方案應記載下列事項：三、最終清償期，自認可更生方案裁定確定之翌日起不得逾六年。但更生方案定有自用住宅借款特別條款，或債務人與其他有擔保或有擔先權之債權人成立清償協議，或為達第64條第2項第3款、第4款之最低清償總額，得延長為八年，消債條例第53條第2項第3款亦有明文。
二、查本件債務人聲請更生，前經本院107年度消債更字第91號民事裁定開始更生程序在案，有上開裁定在卷可參，債務人所提如附件一所示之更生方案條件為：以每1個月為1期，為期6年共72期，每期清償新臺幣（下同）10,270元（每期均含保單解約金270元），清償總額合計為739,440元，本院審酌下述情事認為其更生方案已符合盡力清償之條件，且無不予認可更生方案之事由：
?抾酈?人平均每月收入約22,000元等情，有雇主107年7月17日
陳報狀可資為證，足認債務人有固定收入，具備履行更生方案之可能性。
?侔[諸債務人每月酌留自身開支約12,000元，其中包含租金3,
500元、膳食5,000元、通訊費400元、水電費900元、瓦斯費400元、交通費1,000元，均僅能維持最基本之生活程度，無奢侈浪費之虞，核算其每月收入22,000元，扣除支出12,000元後，剩餘10,000元，再加計保單解約金19,412元分72期清償，則每月還款金額為10,270元【計算式：8,500＋(19,412÷72）=10,270】，更生方案總清償額為739,440元。
?坅鶹麮z消費者債務清理事件應行注意事項第27點第1款第1目
規定債務人之財產有清算價值者，加計其於更生方案履行期間可處分所得總額，扣除自己及依法應受其扶養者所必要生活費用後之餘額，逾10分之9已用於清償者，法院宜認債務人已盡力清償。經查，債務人名下遠雄人壽保單解約金尚餘19,412元，有稅務電子閘門財產所得調件明細表、中國人壽保險股份有限公司107年7月15日中壽保規字第1070002293號函（未投保）、台灣人壽保險股份有限公司107年7月17日台壽字第1070003607號函（無解約金）、遠雄人壽保險事業股份有限公司107年7月26日民事陳報狀（解約金19,412元）、英屬百慕達商友邦人壽保險股份有限公司台灣分公司107年7月25日友邦字第1070700161號函（無解約金）、國泰人壽保險股份有限公司107年7月31日國壽字第1070071308號函（非要保人）等附卷足憑，故清算價值為19,412元；而債務人於履行更生方案6年間可處分所得扣除債務人自身必要生活費之餘額為720,000元【計算式：10,000×72=720,000】，加計清算價值19,412元，提出10分之9清償，即更生方案總清償額如逾665,471元【計算式：(720,000+19,412)×9/10=665,471】，宜認為已盡力清償。本件債務人將可處分所得扣除必要生活費之餘額，加計清算價值後，全部用以履行更生方案，6年總清償額為739,440元，顯逾前開數額，更生方案已符合盡力清償之條件。
?伝_查債務人於7年內未曾依破產法或消債條例規定受免責，
亦無第63條第1項各款之不認可事由。且無擔保及無優先權債權人於本院裁定開始更生程序時，依清算程序所得受償之數額為19,412元；另債務人於聲請更生前2年間之可處分所得約為528,000元，而債務人自己必要之生活費用約322,248元【計算式：12,000×24=288,000】，扣除後剩餘240,000元。而更生方案6年總清償額739,440元，均顯逾前揭數額。
是而，債務人並無第64條第2項各款所列不得逕予認可之事由。
??承上，債務人所提出更生方案之條件已盡力清償，且無不得
認可更生方案之事由，已兼顧債權人之受償權益，與債務人經濟生活之更生，依法應認可更生方案。
三、經本院於107年8月27日通知各債權人表示意見，債權人台新國際商業銀行陳報同意更生方案之條件，餘之債權人陳述意見略以債務人正值壯年，應可尋覓收入更高之工作或兼職，以增加還款金額；更生方案之清償成數未達百分之20，損害債權人權益甚鉅，難以同意等語，有送達證書、陳報狀等在卷可憑。惟查：
?怮鷇酈?人所提更生方案之條件，是否已盡力清償，依消債條
例第64條第1項前段規定，應以其收入及財產狀況加以認定。收入狀況係以其現時可明白確定及可預期收入為準，「應有之清償能力認定」與「客觀收入認定」有別，該項規定係有意排除能力認定，俾免實務上認定之困難，倘債務人所提更生方案可認已盡力清償者，即應以裁定認可。債務人是否惡意規避債務清償，宜從嚴認定，倘無法嚴格證明債務人有惡意濫用程序之情形，不能遽認其係惡意而不認可更生方案，俾利債務人經濟生活之更生。（101年第2期民事業務研究會消費者債務清理專題第2號司法院民事廳消債條例法律問題研審小組意見參照）。且債務人收入之高低，係受社會經濟環境、景氣、年齡、勞動能力等影響，能否增加收入或謀求穩定兼職均非債務人所能控制，復往往因債務問題致謀職不順或薪資水準偏低。參以債務人之年齡已50歲，現階段客觀收入為22,000元，自應以此作為還款基準，始足確保更生方案長期履行。是以債權人之指摘，容有誤會。
?豸S修正前消債條例第64條第1項規定更生方案是否公允，除
須考量債務人已否盡力清償外，並及其負債之原因、過往之消費有無不當之情形，實務上法院常因債務人有不當負債或消費之情形，而無從依該項規定逕行認可更生方案。為使此等債務人仍有更生復甦之機會，明定如債務人所提更生方案之條件依其收入及財產狀況，已盡力清償者，例如債務人之財產有清算價值者，加計其可處分所得總額；無清算價值者，以其可處分所得總額，扣除其自己及依法應受扶養者所必要之生活費用後之餘額，均已用於清償之情形，法院即應以裁定認可更生方案（消債條例第64條修正說明參照）。本件債務人已將清算價值加計可處分所得扣除其必要生活費用後之餘額，全數用以履行更生方案，符合盡力清償之條件，依法應認可更生方案。至於清償成數、負債原因等並非法院逕予認可更生方案應考量之事由，債權人一再要求債務人提高清償金額，恐過度壓迫其日常生活，將無法維持人性尊嚴，肇致更生方案履行困難，無異剝奪消費者重建經濟生活之機會，更損害債權人之受償權益，顯然有悖消費者債務清理條例謀求債務人經濟生活之更生與保障債權人公平受償之立法意旨。是而債權人所陳，顯無可採。
四、綜上，債務人所提之更生方案，其條件已盡力清償，復無消債條例第64條第2項所規定不應認可之消極事由存在，故應予認可。並依上開規定，就債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，為相當之限制，爰裁定如主文。
中華民國107年11月22日
民事執行處司法事務官上為正本係照原本作成。
如不服本裁定，應於裁定送達後10日內，以書狀向本院司法事務官提出異議。
中華民國107年11月22日
書記官于子寧附件一：更生方案┌──────────────────────────────────┐│一、更生方案內容│├──────────────────────────────────┤│1、清償期數、清償金額及清償日期：││(1)自收受認可更生方案裁定確定證明書之日次月起，以每1個月為1期，為期6││年（72期）。││第1期至第72期：每期清償新臺幣10,270元。││(2)債務人於每月15日前，將每期應繳金額以臨櫃匯款方式或自動櫃員機（ATM││）轉帳或債權人指定還款方式，分別匯入各債權人帳號內，匯費或手續費││由債務人負擔。││(3)各債權人分配金額如二之分配表所示。││2、無擔保及無優先權債務總額：新臺幣6,074,616元。││3、清償總額：新臺幣739,440元。││4、清償成數：12.17%││5、債務人同意倘任一期款項未依約履行，視為喪失期限利益，縱其他期數未││屆清償期，仍視為全部到期。│├──────────────────────────────────┤│二、無擔保及無優先權債權人之受清償額分配表：（單位：新臺幣/元）│├──┬────┬─────┬────┬────────┬──────┤│││││每期可分配之金額│││編號│債權人│債權金額│債權比例├────────┤6年總清償額││││││第1-72期││├──┼────┼─────┼────┼────────┼──────┤│一│台北富邦│190,698│3.14%│322│23,184│││商業銀行│││││├──┼────┼─────┼────┼────────┼──────┤│二│?A豐（台│428,592│7.06%│725│52,200│││灣）商業│││││││銀行│││││├──┼────┼─────┼────┼────────┼──────┤│三│臺灣新光│243,023│4%│411│29,592│││商業銀行│││││├──┼────┼─────┼────┼────────┼──────┤│四│聯邦商業│206,101│3.39%│348│25,056│││銀行│││││├──┼────┼─────┼────┼────────┼──────┤│五│遠東國際│88,666│1.46%│150│10,800│││商業銀行│││││├──┼────┼─────┼────┼────────┼──────┤│六│凱基商業│1,281,564│21.1%│2,167│156,024│││銀行│││││├──┼────┼─────┼────┼────────┼──────┤│七│台新國際│1,410,493│23.22%│2,385│171,720│││商業銀行│││││├──┼────┼─────┼────┼────────┼──────┤│八│中國信託│2,175,893│35.82%│3,679│264,888│││商業銀行│││││├──┼────┼─────┼────┼────────┼──────┤│九│立新資產│24,526│0.4%│41│2,952│││管理股份│││││││有限公司│││││├──┼────┼─────┼────┼────────┼──────┤│十│?A誠第一│14,337│0.24%│25│1,800│││資產管理│││││││股份有限│││││││公司│││││├──┼────┼─────┼────┼────────┼──────┤│十一│?A誠第二│10,723│0.18%│18│1,296│││資產管理│││││││股份有限│││││││公司│││││├──┴────┼─────┼────┼────────┼──────┤│合計│6,074,616│100﹪│10,270│739,440│└───────┴─────┴────┴────────┴──────┘附件二：債務人之生活限制┌──────────────────────────────────┐│債務人未依更生條件完全履行完畢前，應受下列之生活限制：│├──────────────────────────────────┤│一、不得從事奢靡之消費活動。│├──────────────────────────────────┤│二、不得購買精品服裝、飾品。│├──────────────────────────────────┤│三、不得購置不動產。│├──────────────────────────────────┤│四、不得購買機動車輛。│├──────────────────────────────────┤│五、不得搭乘高鐵及航空器。│├──────────────────────────────────┤│六、不得出入特種營業場所。│├──────────────────────────────────┤│七、不得投資金融商品（例如股票、基金等）。│├──────────────────────────────────┤│八、不得從事逾越通常生活程度之贈與。│├──────────────────────────────────┤│九、不得從事美容醫療之消費行為。│├──────────────────────────────────┤│十、不得從事國外遊學或出國旅遊等消費行為。│├──────────────────────────────────┤│十一、每月應遵守支出限制。│├──────────────────────────────────┤│十二、不得參與賭博。│├──────────────────────────────────┤│十三、其他經本院限制之行為。│└──────────────────────────────────┘