裁判字號：臺灣高雄地方法院98年消債更字第1222號民事裁定
裁判日期：民國98年12月18日
裁判案由：聲請更生程序
臺灣高雄地方法院民事裁定98年度消債更字第1222號聲請人甲○○上列當事人因消費者債務清理事件聲請更生，本院裁定如下：
主文聲請人甲○○自中華民國九十八年十二月十八日下午五時起開始更生程序。
命司法事務官進行本件更生程序。
理由
一、聲請意旨略以：聲請人甲○○前因消費借貸、自用住宅借款、信用卡契約等原因，對如附表所示金融機構負有如附表所示債務，所負無擔保或無優先權之債務總額未逾新臺幣（下同）1,200萬元。聲請人雖曾於95年7月間，與無擔保債權銀行中之最大債權銀行台新商業銀行（下稱台新銀行）依金融主管機關協調成立之中華民國銀行公會會員辦理消費金融案件無擔保債務協商機制與如附表所示之無擔保債權人達成分期還款協議，每月需償還18,605元，惟聲請人嗣後因車禍須停職休養，致無法依原協商條件繼續繳納，終至毀諾。聲請人顯屬客觀上有不可歸責於己之事由致毀諾。且其債務總額高達2,543,169元，已有不能清償債務之虞，爰依法聲請准予裁定更生等語。
二、按債務人不能清償債務或有不能清償之虞者，得依本條例所定更生程序，清理其債務；債務人對於金融機構因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約而負債務，在聲請更生或清算前，應提出債權人清冊，以書面向最大債權金融機構請求協商債務清償方案，並表明共同協商之意旨；債務人與金融機構協商成立者，不得聲請更生或清算。但因不可歸責於己之事由，致履行顯有重大困難者，不在此限；本條例施行前，債務人依金融主管機關協調成立之中華民國銀行公會會員，辦理消費金融案件無擔保債務協商機制與金融機構成立之協商，準用前項之規定，消費者債務清理條例第3條、第151條第1項、第5項、第6項分別定有明文。本條例之立法意旨，在於避免已陷入經濟上困境之消費者，於惡性循環之債務窘境中自生自滅，而衍生嚴重之社會問題，難以維持安定之社會經濟秩序，故為兼顧債權人、債務人雙方之利益，對陷於經濟上困境之消費者，乃允其於消費者債務清理條例施行後，得選擇以重建型之更生程序或清算型之清算程序清理其債務，藉以妥適調整債務人與債權人及其他利害關係人間之權利義務關係，保障債權人獲得公平受償，並謀求消費者經濟生活之重建復甦機會。惟對於已與金融機構協商成立，或於本條例施行前，已依金融主管機關協調成立之中華民國銀行公會會員辦理消費金融案件無擔保債務協商機制與金融機構成立協商之債務人，若非因不可歸責於己之事由，致履行顯有重大困難，僅係為圖謀減免債務，而不為債務之履行，自有違債權契約為誠信契約之本旨，故依消費者債務清理條例第151條第6項準用同條第5項前段之規定，不得聲請更生或清算，始能避免債務人任意毀諾已成立之協商，濫用更生或清算之裁判上債務清理程序，肇致道德危險。而此處所謂「不可歸責於己之事由」，難以一概而論，應斟酌債務人毀諾時之情事判斷之，如客觀上聲請人之支出增多，或收入、收益減少，非其成立協商時所能預期，又如協商成立時所定之條件過苛，超越債務人之負擔能力而客觀上履行不能，或雖未超過債務人之所得，然留與債務人使用之資金過少，使債務人無法維持其基本生活，均屬之。
三、經查：
(一)聲請人曾於95年7月與當時最大債權銀行台新銀行，依「金融主管機關協調成立之中華民國銀行公會會員辦理消費金融案件無擔保債務協商機制」與如附表所示之無擔保債權人達成分期還款協議，每月需償還18,605元，有卷附協議書可參（見本院卷第18頁），已足認定。而聲請人於95年9月間毀諾不再履行，亦為聲請人所自認。聲請人聲請更生，本院自應審酌聲請人是否因不可歸責於己之事由，致履行前開協議顯有重大困難，而符合聲請更生之要件。
(二)聲請人於95年協商成立時起，即在新光保全股份有限公司工作，因95年4月間遭逢車禍意外事故治療休復期間收入減少，並提出診斷證明書、醫療收據等件在卷為證，應可採信，是聲請人並非在收入支出全無變動之下任意毀諾，其主張毀諾有不可歸責之事由，應屬有據。
(三)聲請人主張其每月需支出必要生活費用21,550元，惟聲請人並未提出全部開銷憑證，尚難遽認其主張為真，惟依消費者債務清理條例雖期望使負債累累難以自力重建經濟生活之債務人得有更生之機會，然並無意保證每一債務人均能維持其原來之生活水準，毋寧係在保障債務人最低生活水準之前提下，使債務人盡力清償以得更生之機會。是債務人生活費用之支出，不應由債務人任意主張，只需得以維持其最低生活水準即可，查內政部公告之98年度高雄市低收入戶最低生活費，每人每月11,309元，而上開公告係內政部依據社會救助法第4條規定所制訂之標準，應屬可採，聲請人之生活費依此計算自屬正當。又聲請人主張需扶養其中度精神障礙之姊姊 林阿訊 ，每月支出扶養費用5,000元，惟查林阿訊尚有包括聲請人在內之4名扶養義務人，其等自得平均分擔林阿訊之扶養費用，以前開每人每月11,309元之生活費用標準，聲請人僅需負擔扶養費用之1/4即為2,827元，是聲請人扶養費用支出之主張，自難採信。綜上，聲請人每月需支出之必要費用總計應為14,136元（計算式：11,309+2,827）。
(四)聲請人現任職於新光保全公司，每月平均薪資計為45,000元（扣薪部分回復計算），此有聲請人所提出98年2至9月之薪
資單明細在卷可查（本院卷第45至47頁）。以聲請人之收入扣除支出後，每月尚餘30,864元得供還款之用，聲請人之債務總額雖達2,543,169元，為每月還款金額之80餘倍，惟仍得於本條例所定6至8年之更生方案中全數清償債務，對債權人之受償權益亦無侵害，而無違消費者債務清理條例之立法目的，是聲請人更生之聲請，應屬有據。
四、綜上所述，本件聲請人為一般消費者，並未從事營業活動。其雖於95年依辦理消費金融案件無擔保債務協商機制與金融機構成立之協商，然係因不可歸責於己之事由，致履行顯有重大困難，且債務人有無法清償如附表所示債務之虞情事，無法依協議履行亦不可歸責於聲請人，又所負無擔保或無優先權之債務，並未逾1,200萬元。且未經法院裁定開始清算程序或宣告破產，復查無消費者債務清理條例第6條第3項、第8條或第46條各款所定駁回更生聲請之事由存在，則聲請人聲請更生，應屬有據，自應准許。
五、依消費者債務清理條例第45條第1項，裁定如主文。中華民國98年12月18日
民事第四庭法官陳樹村上為正本係照原本作成。
本裁定不得抗告。
本裁定已於98年12月18日下午5時公告。
中華民國98年12月18日
書記官葉姿敏附表：
┌──┬────────────┬────────┬───────┐│編號│債權人│金額（新台幣）│種類│├──┼────────────┼────────┼───────┤│1│台新國際商業銀行│572,000元│信用貸款│├──┼────────────┼────────┼───────┤│2│台灣土地銀行│513,000元│信用貸款│├──┼────────────┼────────┼───────┤│3│第一商業銀行│98,000元│信用貸款│├──┼────────────┼────────┼───────┤│4│華南商業銀行│27,000元│信用貸款│├──┼────────────┼────────┼───────┤│5│台北富邦商業銀行│234,000元│信用卡消費款│├──┼────────────┼────────┼───────┤│6│台灣中小企業銀行│62,000元│信用貸款│├──┼────────────┼────────┼───────┤│7│香港上海匯豐銀行│195,461元│現金卡│├──┼────────────┼────────┼───────┤│8│萬泰商業銀行│195,000元│信用貸款│├──┼────────────┼────────┼───────┤│9│大眾商業銀行│139,000元│信用貸款│├──┼────────────┼────────┼───────┤│10│中國信託商業銀行│339,688元│信用貸款│├──┼────────────┼────────┼───────┤│11│匯誠第一資產管理公司│168,000元│債權轉讓│└──┴────────────┴────────┴───────┘