裁判字號：臺灣新北地方法院111年司執消債更字第316號民事裁定
裁判日期：民國112年04月06日
裁判案由：更生事件
臺灣新北地方法院民事裁定111年度司執消債更字第316號聲請人即債務人 蔡晉永 即 蔡志民
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主文債務人所提如附件一所示之更生方案應予認可。
債務人在未依更生條件全部履行完畢前，其生活程度應受如附件二之限制。
理由
一、按債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，依其收入及財產狀況，可認更生方案之條件已盡力清償者，法院應以裁定認可更生方案；法院為認可之裁定時，因更生方案履行之必要，對於債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，得為相當之限制，消費者債務清理條例(下稱同條例)第64條第1項、第62條第2項分別定有明文。又債務人之財產無清算價值者，其於更生方案履行期間之可處分所得總額扣除自己及依法應受其扶養者所必要生活費用後之餘額，逾五分之四用以清償者，視為債務人已盡力清償；債務人之財產有清算價值者，加計其更生方案履行期間可處分所得總額，扣除自己及依法應受其扶養者所必要生活費用之餘額，逾十分之九用以清償，視為債務人已盡力清償；而必要生活費用，係以最近一年衛生福利部或直轄市政府所公告當地區每人每月最低生活費一點二倍定之；債務人聲請更生或清算時所提財產收入狀況報告書，其表明每月必要支出之數額，與本條例第64之2條第一項、第二項規定之認定標準相符者，毋庸記載原因、種類及提出證明文件。同條例第64之1條、第64之2條、消費者債務清理條例施行細則第21-1條均有明定。
二、查債務人聲請更生，前經本院以111年度消債更字第21號裁定開始更生程序在案。債務人所提如附件一所示之更生方案經審酌下列情事，認其條件已盡力清償：
（一）債務人聲請前二年間可處分所得約計新台幣（下同）478,000元，扣除必要生活費用447,840元，餘額低於無擔保及無優先權債權人受償總額，有其財產及收入狀況報告書、更生聲請狀檢附在職證明書、薪資袋影本在卷可明，又參諸債務人更生開始時，除薪資收入外，別無其他有清算價值之財產，此有債務人稅務電子閘門查詢結果表、中華民國人壽保險商業同業公會保險業通報作業資訊系統資料查詢結果表在卷可參，則無擔保及無優先權債權人之受償總額不致低於法院裁定開始更生程序時依清算程序所得受償之總額。
（二）又債務人現職收入約22,990元，有良豪企業社在職證明書、薪資袋影本在卷可明，是以係有薪資、執行業務所得或其他固定收入足履行更生方案。且債務人年已46歲（65年6月生）而近乎47歲，於更生履行完畢時即已52歲而近乎53歲，是年齡及工作經歷亦足影響其在職場上另覓職位之能力。本院前函知債務人以其薪資尚低於法定最低基本工資，請其陳報是否以一段時間另覓工作，經債務人陳報有持續找新工作但一直未能找到，故願以再降低支出的方式而提高清償金額，有本院112年3月13日函、債務人112年3月22日陳報狀在卷可稽。本院審酌，尚無證據可認債務人必可覓得更高收入工作，再參其年齡及目前工作情形，故其若能以降低支出而提高清償金額，亦屬可採。
（三）次查，債務人居住於新北市，故其生活支出如未超過新北市112年度每人每月最低生活費16,000元之1.2倍即19,200元，依上開規定應認為合理。而因如上債務人所陳，其因收入較低，願將每月支出壓低至17,990元，則低於上開標準計算之支出金額，遑論目前物價飛漲已為社會上所公知事實。是以債務人之每月生活費用總支出17,990元，自屬合理且已相當節省。
（四）債務人以其月收入22,990元，扣除合理範圍支出17,990元，而提出每期（月）清償5,000元之更生方案。本院審酌，債務人雖收入較低，但以其並無具清算價值財產，故縱使其收入達法定最低基本薪資26,400元，扣除上開以新北市最低生活費1.2倍計算之支出19,200元，再扣除勞健保費估計約1,000元，餘額約6,200元，則如提出收支餘額之八成則約4,960元。是故債務人縱使找到達最低基準薪資工作，其每約盡力清償金額亦大約4,960元。而本件債務人以降低個人支出方式，提出每月5,000元之清償方案，亦已將超過收支餘額八成提撥至更生方案中用以償債，是依上開規定，可認債務人確已盡力清償。
三、綜上，債務人所提如附件一所示之更生方案核屬盡力清償，復無消費者債務清理條例第63條、第64條第2項所定不應認可之消極事由存在，故不經債權人會議可決，仍予以認可該更生方案；復為達成教育債務人合理消費觀念並促使債務人勉力履行更生方案之立法意旨，就本件更生方案履行之必要，本院認應於債務人未依更生方案條件全部履行完畢前之生活程度，為相當之限制，並參考各更生事件中債權人所提出對債務人諸種生活程度之限制，擇其適合於本件更生債務人者，爰裁定如主文。
四、如不服本裁定，應於裁定送達後10日內，以書狀向司法事務官提出異議。
中華民國112年4月6日
民事執行處司法事務官附件一：更生債務人之更生方案
壹、更生方案內容
1.清償總金額：新臺幣（下同）360,000元
2.無擔保及無優先權債務總額：3,942,923元
3.清償方法：自收到認可裁定確定證明書起之次月起，以1個月為1期，共計6年72期，每期清償5,000元，債務人應於每月10日，將如下表所示之每期應償金額，以匯款方式匯予各債權人，匯款費用由債務人負擔。債權人為金融機構之部分，將統一匯入最大債權金融機構，由其統一辦理收款及撥付款項作業。
（消費者債務清理條例第67條第2項規定參照）惟債務人仍需依各金融機構之作業方式配合辦理統一撥付款項作業。
貳、更生清償分配表（各債權人債權總額如債權表所載）
（01）台北富邦商業銀行股份有限公司每期清償金額：119元
（02）玉山商業銀行股份有限公司每期清償金額：292元
（03）台新國際商業銀行股份有限公司每期清償金額：2416元
（04）中國信託商業銀行股份有限公司每期清償金額：310元
（05）台灣金聯資產管理股份有限公司每期清償金額：508元
（06）萬榮行銷股份有限公司每期清償金額：1358元
參、補充說明
一、各債權人之每期受償金額，係以債權表所示之債權比例計算後取整數計之。若各期受償金額加總後產生些微誤差，請債權人各自於第72期時相互協調調整。
二、債務人於履行更生方案前，應自行向各債權人詢問還款方式，並依債權人所提供之還款方式或匯款帳號履行，債權人亦有主動通知債務人繳款方式之義務。
三、更生方案經法院裁定認可確定後，債務人未依更生條件履行者，債權人得以之為執行名義，聲請對債務人為強制執行。債權人聲請對債務人為強制執行時，法院並得依債務人聲請裁定開始清算程序。
附件二：更生債務人之生活限制
一、不得為奢靡浪費之消費活動。
二、不得為賭博或為其他投機行為。
三、不得為不動產之處分或受讓。
四、不得投資金融商品（例如股票、基金等）。
五、不得從事逾越通常生活程度之贈與。