裁判字號：臺灣基隆地方法院110年消債清字第14號民事裁定
裁判日期：民國110年06月04日
裁判案由：聲請清算
臺灣基隆地方法院民事裁定110年度消債清字第14號聲請人即債務人 楊方瑋 代理人 林孜 俞律師上列當事人因消費者債務清理事件聲請清算，本院裁定如下：
主文債務人楊方瑋自中華民國一百一十年六月四日下午五時起開始清算程序。
命司法事務官進行本件清算程序。
理由
一、按為使負債務之消費者得依消費者債務清理條例（下稱債清條例）所定程序清理債務，以調整其與債權人及其他利害關係人之權利義務關係，保障債權人之公平受償，謀求消費者經濟生活之更生及社會經濟之健全發展，特制定債清條例（參見債清條例第1條）。次按債務人不能清償債務或有不能清償之虞者，得依債清條例所定更生或清算程序，清理其債務；債務人於法院裁定開始更生程序或許可和解或宣告破產前，得向法院聲請清算；債務人對於金融機構負債務者，在聲請更生或清算前，應向最大債權金融機構請求協商債務清償方案，或向其住、居所地之法院或鄉、鎮、市、區調解委員會聲請債務清理之調解；協商或調解成立者，債務人不得聲請更生或清算，但因不可歸責於己之事由，致履行有困難者，不在此限；債清條例施行前，債務人依金融主管機關協調成立之中華民國銀行公會會員，辦理消費金融案件無擔保債務協商機制與金融機構成立之協商，準用上開規定。債清條例第3條、第80條前段、第151條第1項、第7項、第9項定有明文。而依債清條例第2條第1項、第2項規定，債清條例所稱消費者，指五年內未從事營業活動或從事營業額平均每月新臺幣（下同）200,000元以下之小規模營業活動之自然人。準此，五年內未從事營業活動或從事營業額平均每月200,000元以下之小規模營業活動之自然人，倘有不能清償債務或有不能清償債務之虞，且客觀上並無濫用更生或清算程序之情事者，自應使其藉由債清條例所定程序清理債務。第按法院開始清算程序之裁定，應載明其年、月、日、時，並即時發生效力；法院裁定開始清算程序後，得命司法事務官進行清算程序。債清條例第83條第1項、第16條第1項前段亦有明定。又依債清條例第85條第1項規定，債務人之財產不敷清償清算程序之費用時，法院應裁定開始清算程序，並同時終止清算程序。
二、聲請意旨略以：聲請人即債務人固曾於民國95年間，循「中華民國銀行公會會員辦理消費金融案件無擔保債務協商機制」，與中華民國銀行公會會員之金融機構成立協商；惟聲請人當時薪資僅止每月新臺幣（下同）19,200元，卻須每月清償高達26,391元之協商債務，聲請人雖予勉力籌措，然於繳款數期以後，最終祇能無奈毀諾。又聲請人現今每月收入，扣除必要生活支出以後，所餘微薄，而有不能清償債務之情形，兼之聲請人未經法院裁定開始更生程序、許可和解或宣告破產，爰依法向本院聲請清算等語。
三、經查：㈠聲請人主張其於本件聲請前五年俱未從事營業活動，復未經
法院裁定開始更生程序、許可和解或宣告破產，且聲請人雖於95年間，循「中華民國銀行公會會員辦理消費金融案件無擔保債務協商機制」，與中華民國銀行公會會員之金融機構成立協商，然聲請人當時薪資僅止每月19,200元，卻須每月清償高達26,391元之協商債務，聲請人雖予勉力籌措，然於繳款數期以後，最終祇能無奈毀諾等情，業據提出與其主張相符之財產及收入狀況說明書、債權人清冊、「中華民國銀行公會會員辦理消費金融案件無擔保債務協商機制」協議書（含債務協商註記申請書、無擔保債務還款計劃）、聖恩美容企業股份有限公司95年度楊方瑋薪資表、全國財產稅總歸戶財產查詢清單、財團法人金融聯合徵信中心當事人綜合信用報告－債務清理條例前置協商專用債權人清冊、108年度綜合所得稅各類所得資料清單、勞工保險被保險人投保資料明細表（含明細）、戶籍謄本、財團法人金融聯合徵信中心會員報送授信資料明細等件為證，並據本院職權向債權銀行函查屬實，有各債權銀行提出之陳報書狀在卷可稽，堪信聲請人關此主張俱為真實。從而，本件聲請首即核與債清條例第2條第1項、第3條、第80條前段、第151條第1項、第7項、第9項之程序要件相符。
㈡按債清條例施行前，債務人依金融主管機關協調成立之中華
民國銀行公會會員，辦理消費金融案件無擔保債務協商機制與金融機構成立之協商，債務人之毀諾（未繼續履行原協議）須出於不可歸責於己之事由，致履行有困難而未繼續依約還款，方得依法聲請更生。債清條例第151條第9項準用同條第7項規定甚明。又所謂不可歸責，祇須金融機構所定之協商條件過苛，致債務人清償協商金額即無法維持基本生活，或債務人於履行協商條件期間，有非自願性失業、工作能力減損、減薪等事由導致收入減少，抑其扶養人數增加、債務人或其家人傷病等事由致支出增加，即足當之。查聲請人主張其與最大債權金融機構曾經前置協商成立，惟其當時薪資僅止每月19,200元，卻須每月清償高達26,391元之協商債務，聲請人雖予勉力籌措，然於繳款數期以後，最終祇能無奈毀諾等情，業據提出與其主張相符之「中華民國銀行公會會員辦理消費金融案件無擔保債務協商機制」協議書（含債務協商註記申請書、無擔保債務還款計劃）、聖恩美容企業股份有限公司95年度楊方瑋薪資表等件為據；因本件債權銀行俱未提出足可評價「聲請人毀諾可責」之參考資料，是自客觀以言，本件金融機構所定「每月清償26,391元」之協商條件，就「每月收入僅止19,200元」之聲請人而言，自屬過苛。兩相對照，聲請人主張其係因不可歸責於己之事由，以致不能繼續依約還款等語，應屬信而有徵；準此，本件聲請人雖毀諾而未繼續履行協商條件，然其情節，尚與債清條例第151條第7項之規定相合。
㈢本件截至相關債權人因本院通知而陸續陳報債權額之時止，
聲請人無擔保或無優先權之債務累計已達5,021,823元，凡此均有相關債權人經本院通知而提出之陳報內容存卷為憑。又聲請人現今名下已無足可變現換價之相當財產，此除據聲請人提出全國財產稅總歸戶財產查詢清單為證，並有本院職權查詢之聲請人稅務電子閘門財產所得調件明細在卷足考。再者，聲請人現年48歲，每月收入約為32,147元（按：聲請人110年1月迄4月收入合計128,588元，以此推算，聲請人現今每月收入約合32,147元），此亦有聲請人提出之戶籍謄本、財產及收入狀況說明書在卷可參。因衛生福利部公告之110年度臺灣省（含基隆市）每人每月最低生活費為13,288元，故聲請人每月之必要支出，推算應為15,946元（債清條例第64條之2第1項規定參看），是於聲請人每月收入僅止32,147元之前提下，聲請人各月至多僅能清償16,201元（計算式：32,147元－15,946元＝16,201元）；然而，聲請人無擔保或無優先權之債務，現今累計已達5,021,823元，是縱不論迄今仍不斷衍生累增之利息與違約金，聲請人至少仍須清償310個月即25年又10個月（計算式：5,021,823元16,201元＝310。小數點以下無條件進位），考量聲請人現已48歲，25年以後，聲請人應已屆齡73歲，是就令不予加計迄仍不斷衍生累增之利息與違約金，旨揭債務客觀上仍非聲請人於屆齡退休以前所得清償完畢，且於屆齡退休以後，聲請人亦必頓失依靠而無維生能力。互核勾稽上情以觀，堪認聲請人客觀上確實不能清償旨揭債務，而有藉助清算制度調整其與債權人間之權利義務關係俾重建其經濟生活之必要。
四、綜上所述，聲請人為五年內俱未從事營業活動之一般消費者，復未經法院裁定開始更生程序、許可和解或宣告破產，且曾循「中華民國銀行公會會員辦理消費金融案件無擔保債務協商機制」，與中華民國銀行公會會員之金融機構成立協商，後因不可歸責於己之事由，致履行困難以致毀諾，此外，衡諸聲請人目前之全部收支暨其財產狀況，聲請人已不能維持人性尊嚴之最低生活條件，而有不能清償債務之虞，兼之本件查無債清條例第6條第3項、第8條或第82條所定應駁回清算聲請之事由存在，則債務人聲請清算，自屬有據，並應准許。
五、末以，聲請人客觀上雖有不能清償債務之虞，然衡諸本件清算程序之規模，聲請人之財產應尚足敷清算程序費用之清償，為期兼顧整體債權人之利益，爰命司法事務官進行本件清算程序如主文第二項之所示。
六、依債清條例第83條第1項、第16條第1項，裁定如主文。中華民國110年6月4日
民事庭法官王慧惠以上正本係照原本作成。本件裁定不得抗告。
中華民國110年6月4日
書記官姚安儒