裁判字號：臺灣臺北地方法院108年司執消債更字第55號民事裁定
裁判日期：民國109年01月06日
裁判案由：更生事件
臺灣臺北地方法院民事裁定108年度司執消債更字第55號聲請人即債 吳秉葳 000000000000000000000務人00000000000000000000000000000000000代理人( 法扶 律師) 王至德 律師關係人 董俊 000000000000000000000000000000000000相對人即債華南商業銀行股份有限公司權人000000000000000000000000000000000000法定代理人 鄭永春 000000000000代理人 黃家洋 000000000000000000000000000000000 林裕民 000000000相對人即債國泰世華商業銀行股份有限公司權人0000000000000000000000000000法定代理人 郭明鑑 0000000000000000000000代理人 黃怡玲 00000000000000000000000000000000000相對人即債聯邦商業銀行股份有限公司權人000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000法定代理人 李憲章 00000000代理人 丁駿華 000000000000000000000000000000000000相對人即債元大商業銀行股份有限公司權人000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000法定代理人 范志強 00000000代理人 黃勝豐 0000000000000000000000000000000000相對人即債安泰商業銀行股份有限公司權人000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000法定代理人丁予康00000000
000000000000000000000000
臺北市松山區復興北路337號4樓相對人即債中國信託商業銀行股份有限公司權人0000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000法定代理人利明献00000000
00000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000上列當事人聲請消費者債務清理事件，本院裁定如下：
主文債務人所提如附表一所示之更生方案應予認可。
債務人在未依更生條件全部履行完畢前，其生活程度不得逾越如附表二所示之生活限制。
理由
一、按債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，法院認更生方案之條件公允者，得不經債權人會議可決，逕依債務人之聲請或依職權以裁定認可更生方案；法院為認可之裁定時，因更生方案履行之必要，對於債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，得為相當之限制，債務人於法院裁定開始更生程序前，2年內所為之無償行為，有害及債權人之權利者得撤銷之。消費者債務清理條例第64條第1項、第62條第2項、第20條第1項第1款分別定有明文。
二、查本件債務人聲請更生，前經本院107年度消債更字第251號裁定開始更生程序，債務人自 陳於駿傑 室內裝修企業社任行政助理，自民國107年12月至108年8月之薪資分別約新臺幣(下同)2萬4000元、2萬3000元、2萬2000元、2萬3250元、2萬3000元、2萬3000元、2萬5200元、2萬6880元、2萬1190元，剔除較低之2萬1190元，平均薪資約2萬3791元【計算式:(24,000+23,000+22,000+23,250+23,000+23,000+25,200+26,880)/8=23,791.2，元以下四拾五入，下同】；另有台灣人壽保險股份有限公司給付之不定額招攬、服務獎金，預計自108年12月起之更生履行6年期間分別可領取6萬6209元、4萬0603元、3萬4946元、2萬2383元、2萬0656元、2萬0656元，合計20萬5453元，攤分72期平均每期約2854元【計算式:66,209+40,603+34,946+22,383+20,656+20,656=205,453；205,453/72=2,853.5】，合計每月收入2萬6645元【計算式:23,791+2,854=26,645】。其名下財產有台灣人壽保單9張，其中5張有解約金，分別約2043元、3159元、1萬5047元、4558元、3萬5921元，另有2張保單於107年4月30日變更要保人為其配偶董俊，核屬裁定開始更生前2年內所為得撤銷行為，故解約金價值7730元、6519元併予計入其名下財產價值；另有元大人壽保單3張，解約金價值分別約1萬6899元、4萬8215元、3萬8343元，上開保單解約金價值合計約為17萬8434元【計算式:2,043+3,159+15,047+4,558+35,921+7,730+6,519元+16,899+48,215+38,343=178,434；此有稅務電子閘門財產所得調件明細表、臺北市政府社會局函、新北市政府城鄉發展局函、台灣人壽保險股份有限公司函、元大人壽保險股份有限公司函、債務人108年5月24日、9月18日、12月10日、109年1月3日陳報狀所附駿傑室內裝修企業社薪資表等在卷可稽。其所提如附表一所示之更生方案，條件為自法院認可更生方案裁定確定後之次月15日為第1期首繳日，每期清償1萬1816元，合計清償6年72期，總清償金額為85萬0752元，清償成數32%【計算式:11,816X72=850,752；850,752÷2,649,029=32.11%】，並於每期當月15日或之前付款予最大債權金融機構，由其統一辦理收款及撥付款項予各金融機構債權人，費用由債務人負擔。非金融機構債權人由債務人自行辦理付款。
三、次查如附表一所示更生方案經本院審酌債務人之財產及收入狀況，可認其更生條件實已盡力清償，理由如下：
(一)本件無擔保及無優先權債權人受償總額為85萬0752元，未低於債務人聲請更生前二年間，扣除必要生活費用後可處分所得85萬0752元【計算式:(52,710-17,262)X24=850,752】；另其於裁定開始更生程序時名下保單價值僅17萬8434元，堪認本件無擔保及無優先權債權人之受償總額未低於法院裁定開始更生程序時，依清算程序可得受償之總額。
(二)債務人現與配偶租住於新北市新店區，其所列更生方案履行期間每月必要支出1萬7262元，低於新北市109年度每人每月最低生活費標準1萬5500元之1.2倍即1萬8600元，符合法定標準。
(三)債權人不同意更生方案之理由略以：債務人還款總額未達裁定審認保單解約金90萬3279元、更生方案薪資過低，應以前2年平均薪資5萬2711元為收入計算基礎等語。惟查，依本法第63條第1項第8款規定，更生方案應有履行可能，始能裁定予以認可，而是否有履行可能，仍應以債務人目前之收入及支出為計算標準，始能確保債務人客觀上就更生方案有履行可能。惟為避免債務人有故就低薪之職，以減少應還款數額之計算基準，致有債權人受償額數過低，對於債權人造成之不利益過鉅之情，本法亦於第64條第2項第4款定有債權人之最低受償總額以保障其權益。復查，據債務人所陳，裁定審認之保單解約金90萬3279元乃未扣除保單借款之金額，故非得逕認係債務人之名下財產價值，而應以保險公司陳報之實際現存解約金價值17萬8434元為計算債務人應清償數額之基準。本件債務人每月平均收入約2萬6645元，扣除必要支出1萬7262元後，每月清償1萬1816元，已將每月餘額9383元提出近全額之9338元【計算式:9,338/9,383=99.52%】，加計名下財產攤提72期之2478元【計算式:178,434/72=2,478.2】清償；就台灣人壽保險股份有限公司每月給付之不定額獎金收入，債務人配偶 董俊業 於108年12月8日簽立保證書同意於債務人履行更生方案期間，如每月領取數額未達預估之2854元時，給付債務人3000元供其履行更生方案；且債務人所列每月必要生活費用亦符合法定標準，應得認債務人有履行誠意並已盡力清償。又消費者債務清理條例之訂定，係為使不幸陷於經濟上困境之消費者，有重建復甦之機會，且本件債務人名下財產價值遠低於更生方案清償總額，倘遽予轉入清算程序，對各債權人實為不利。
四、綜上所述，債務人所提如附表一所示之更生方案，足認債務人已盡力清償，復無消債條例第63條、第64條第2項所定不應認可之消極事由存在，故不經債權人會議可決，予以認可該更生方案。並依首揭規定，就債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，裁定為如附表二所示之限制，爰裁定如主文。
五、如不服本裁定，應於裁定送達後10日內，以書狀向本院司法事務官提出異議。中華民國109年1月6日
民事執行處司法事務官周雅文附表一：更生方案案號：臺灣臺北地方法院108年度司執消債更字第55號債務人：吳秉葳(原名: 吳佩錡 、 吳雨臻 )
壹、更生方案內容單位：新臺幣元1、自更生方案認可裁定確定後之次月起，每1個月為1期，每期在每月15日給付，共清償72期，合計六年。每期清償11,816元。債權人分配金額如第貳欄清償分配表每期可分配金額欄位所示。2、無擔保及無優先權債務總金額：2,649,029元。3、清償總金額：850,752元。4、總清償比例：32﹪。5、清償方式：按期付款予最大債權金融機構，由其統一辦理收款及撥付款項予各金融機構債權人，費用由債務人負擔。非金融機構債權人由債務人自行辦理付款。。貳、清償分配表單位：新臺幣元編號債權人債權金額每期可分配金額1華南商業銀行股份有限公司146,980#6562國泰世華商業銀行股份有限公司228,4111,0183聯邦商業銀行股份有限公司233,262#1,0414元大商業銀行股份有限公司237,520#1,0605安泰商業銀行股份有限公司253,1371,1296中國信託商業銀行股份有限公司1,549,7196,912合計2,649,02911,816參、計算說明：每期可分配金額=債權表之債權比率×每期清償金額(以小數點後四捨五入進位，每期可分配金額有進位者標示為#)附表二：更生債務人之生活限制准許更生之債務人，未依更生條件完全履行完畢前，應受下列之生活限制：一、不得為奢靡浪費之消費活動。二、不得為賭博或為其他投機行為。三、不得購置不動產。四、不得搭乘計程車、高鐵及航空器，但因公務所需且由公費支付者，不在此限。五、不得從事國外遊學或出國旅遊等消費行為。六、不得投資金融商品（例如股票、基金等）。七、不得從事逾越通常生活程度之贈與。八、每月應製作收入支出帳目。