裁判字號：臺灣彰化地方法院104年司執消債更字第70號民事裁定
裁判日期：民國105年04月08日
裁判案由：更生之執行
臺灣彰化地方法院民事裁定104年度司執消債更字第70號聲請人即債務人 陳玲琳 代理人 陳建良 律師相對人即債權人台新國際商業銀行股份有限公司法定代理人 鍾隆毓 相對人即債權人華南商業銀行股份有限公司法定代理人 楊豊彥 代理人 黃家洋 相對人即債權人國泰世華商業銀行股份有限公司法定代理人 陳祖培 代理人 黃怡玲 相對人即債權人遠東國際商業銀行股份有限公司法定代理人 洪信德 相對人即債權人大眾商業銀行股份有限公司法定代理人 陳建平 代理人 黃蘭雰 相對人即債權人日盛國際商業銀行股份有限公司法定代理人 黃錦瑭 相對人即債權人滙誠第一資產管理股份有限公司法定代理人 鄧翼正 相對人即債權人臺灣銀行股份有限公司法定代理人 蕭長瑞 代理人 温哲選 上列當事人聲請消費者債務清理事件，本院裁定如下：
主文債務人所提如附表一所示之更生方案應予認可。
債務人在未依更生條件全部履行完畢前，應受如附表二之生活限制。
理由
一、按債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，依其收入及財產狀況，可認更生方案之條件已盡力清償者，法院應以裁定認可更生方案。債務人無固定收入，更生方案有保證人、提供擔保之人或其他共同負擔債務之人，法院認其條件公允者，亦同；法院為認可之裁定時，因更生方案履行之必要，對於債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，得為相當之限制，消費者債務清理條例第64條第1項、第62條第2項分別定有明文。
二、經查：
(一)本件債務人陳玲琳請更生，前經本院103年度消債更字第107號裁定開始更生程序在案，有上開裁定一份在卷可參。而債務人名下並無任何不動產等較高價值之財產，且確有薪資固定收入，現任職自由時報彰化分社，每月平均薪資收入約新台幣（下同）20000元，此有聲請人雇主出具之在職證明可稽（參本院103年度消債更字第107號第24頁）。
(二)次查債務人所提財產及收入狀況報告書中所載每月必要生活費用總額為新臺幣10524元【計算式：勞保費1283元＋健保費778元＋團保費75元＋保險費1188元＋水費200元＋電費1000元+瓦斯費500元＋電信費500元＋膳食生活雜費5000元】。其中保險費1188元為全球人壽防癌健康保險，屬醫療險，無解約金之約定（參本案卷104年10月8日全球人壽保險股份有限公司回函），又以104年臺灣省每人每月平均最低基本生活費為11448元為例，債務人所申報之必要生活費用為10524元尚低於11448元，如債務人所申報之必要生活費用尚未超出前揭標準，應可認其細項間之支出費用多寡為個人生活選擇或安全感來源之基礎，非屬累積個人資產，應認定債務人盡力撙節支出。
(三)依債務人平均每月可處分所得20000元，扣除必要生活費用10524元後，並將名下有限責任彰化第六信用合作社股權現值約2000元攤提入更生方案清償（2000/72＝28），核附表所示更生方案，以一月為一期，每期清償金額9000元，即名下財產之清算價值加計每月可處分所得扣除每月總支出後，已逾10分之9（90％），宜認債務人已盡力清償。
三、綜觀上開事實，本件債務人確有固定收入，依其收入及財產狀況，足認更生方案所定之條件已盡力清償，且無本條例第63條第1項、第64條第2項所定不應認可之消極事由存在，應裁定認可本件更生方案。另為促使債務人履行更生方案，並教育其合理消費觀念，在債務人未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，裁定為如附表二所示之限制。
四、綜上所述，本件債務人還款成數雖僅11.77%，惟債務人名下並無任何不動產等較高價值之財產，此有本院依職權查詢之稅務電子閘門財產所得調件明細表為證（參本案卷第16至第18頁）。倘如更生方案不獲認可，依本條例規定唯有開始進行清算，然因聲請人名下已無財產構成清算財團，清算程序對債權人債權之滿足亦無助益，如此對債權人尤為不利甚明；且若還款額度逾越債務人所能負擔之極限過大，聲請人勢必無法清償，終至喪失其還債之意願，債權人實際受償之金額勢必大幅降低，因而反受實質之不利益；況參酌本條例之立法目的，非但係使債務人得透過更生程序清償債務、重建其經濟生活，亦保障債務人於更生方案履行期間內能保有符合人性尊嚴之最低基本生活；職此，權衡債權人與債務人之利益、債務人之償債能力與清償誠意以及社會公益等因素，本院認聲請人所提之更生方案，其條件核屬公允、適當、可行，且無本條例第63條所定不應認可之消極事由存在，故不經債權人會議可決，依本條例第64條規定予以認可該更生方案，並另就債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，為相當之限制，爰裁定如主文。
五、依本條例第67條第2項之規定，債權人為金融機構者，債務人得以書面請求最大債權金融機構統一辦理收款及撥付款項之作業，併此說明。
六、如不服本裁定，須於裁定送達後10日內，以書狀向本院司法事務官提出異議。
中華民國105年4月8日
民事第三庭司法事務官楊淑婷附表一：更生方案┌────────────────────────────────┐│壹、更生方案內容│├────────────────────────────────┤│1.每期清償金額：新台幣9000元。││2.每1月為一期，每期在15日給付。││3.自認可裁定確定翌月起，分6年，共72期清償。││4.總清償比例：11.77%。││5.清償總金額：新台幣648000元。││6.債務總金額：新台幣0000000元。│├────────────────────────────────┤│貳、更生清償分配表單位：新台幣元│├──┬───────────┬─────┬───┬───────┤│編號│債權人│債權金額│債權比│每期可分配之金│││││例(%)│額│├──┼───────────┼─────┼───┼───────┤│1│華南商業銀行股份有限公│120351│2.19│197│││司││││├──┼───────────┼─────┼───┼───────┤│2│國泰世華商業銀行股份有│741784│13.48│1213│││限公司││││├──┼───────────┼─────┼───┼───────┤│3│匯誠第一資產管理股份有│536073│9.74│877│││限公司││││├──┼───────────┼─────┼───┼───────┤│4│遠東國際商業銀行股份有│324125│5.89│530│││限公司││││├──┼───────────┼─────┼───┼───────┤│5│大眾商業銀行股份有限公│755976│13.73│1236│││司││││├──┼───────────┼─────┼───┼───────┤│6│日盛國際商業銀行股份有│483622│8.79│791│││限公司││││├──┼───────────┼─────┼───┼───────┤│7│台新國際商業銀行股份有│0000000│43.77│3939│││限公司││││├──┼───────────┼─────┼───┼───────┤│8│臺灣銀行股份有限公司│133115│2.42│218│││││││├──┼───────────┼─────┼───┼───────┤│總計││0000000│100│9000│├──┴───────────┴─────┴───┴───────┤│參、補充說明：││一、總清償比例計算至百分比之小數點後第三位四捨五入至第二位。││二、各債權人每期可分配金額＝每期清償金額債權比例（元以下四捨五││入）。倘依前開計算式致每期清償總額有增、減之情事，則酌情改為││無條件進位或捨去，並在1元之範圍內予以增減。│└────────────────────────────────┘附表二：更生債務人之生活限制┌──────────────────────────────────┐│准許更生之債務人，未依更生條件完全履行完畢前，應受下列之生活限制：│├──────────────────────────────────┤│一、每月日常生活支出不得逾政府公告當年度債務人戶籍所在縣（市）最低生││活標準，並不得為奢靡浪費之消費活動。│├──────────────────────────────────┤│二、不得為賭博或為其他投機行為。│├──────────────────────────────────┤│三、不得搭乘計程車、高鐵及航空器，但因公務且由公費支付者不在此限。│├──────────────────────────────────┤│四、不得出國遊學或出國旅遊及四星級以上飯店住宿等消費行為。│├──────────────────────────────────┤│五、不得從事美容醫療等消費行為。│├──────────────────────────────────┤│六、不得投資金融商品（例如股票、基金等）。│├──────────────────────────────────┤│七、不得購置不動產。│├──────────────────────────────────┤│八、除係維持生計之所必需者外，不得購買一萬元以上之動產。│├──────────────────────────────────┤│九、不得從事逾越通常生活程度之贈與。│├──────────────────────────────────┤│十、其他經本院限制之行為。│└──────────────────────────────────┘