臺灣屏東地方法院民事判決 99年度屏簡字第68號
原 告 國泰世華商業銀行股份有限公司
法定代理人 乙○○
訴訟代理人 丁○○
被 告 甲○○
上列當事人間請求返還信用卡消費款事件，本院於民國99年4月
21日言詞辯論終結，判決如下：
主文
被告甲○○應給付原告新台幣肆萬伍仟柒佰陸拾貳元，及其中新
台幣肆萬貳仟叁佰壹拾肆元，自民國九十八年十二月二十二日起
至清償日止，按週年利率百分之十九點七計算之利息。
被告甲○○應給付原告新台幣壹拾捌萬捌仟玖佰陸拾叁元，及其
中新台幣壹拾柒萬肆仟壹佰零柒元，自民國九十八年十二月二十
二日起至清償日止，按週年利率百分之十九點七計算之利息。
原告其餘之訴駁回。
訴訟費用由被告甲○○負擔。
本判決原告勝訴部分得假執行。
事實及理由
一、原告主張：
㈠、被告甲○○於民國92年10月21日與原告成立信用卡使用契約
，領用如附表編號1所示之信用卡正卡，並邀同被告丙○○
申請如附表編號2所示之信用卡附卡使用，依約被告就各別
使用信用卡所生應付帳款互負連帶清償責任。截至98年12月
21日止，被告甲○○帳款尚餘新台幣（下同）45,762元，及
其中本金42,314元未按期繳付，被告依信用卡契約之約定應
負連帶清償責任。
㈡、另被告甲○○於91年12月24日、93年11月24日與原告成立信
用卡使用契約，領用如附表編號3、4所示之信用卡，截至
98年12月21日止，被告甲○○帳款尚餘123,866元，及其中
本金114,531元未按期繳付，被告甲○○依信用卡契約之約
定應負清償責任。
㈢、又被告甲○○於94年5月26日與原告成立簡易通信貸款契約
，向原告貸款210,000元，按年息18.5%計算之利息，約定
分60期清償，依年金法按月計付本息，併入信用卡帳單中與
信用卡消費帳款一同繳納，截至98年12月21日止，被告甲○
○帳款尚餘65,097元，及其中本金59,576元未按期繳付，被
告甲○○依簡易通信貸款契約之約定應負清償責任。爰起訴
聲明：⑴被告應連帶給付原告45,762元，及其中42,314元部
分自98年12月22日起至清償日止，按年息百分之19.7計算之
利息。⑵被告甲○○應給付原告188,963元，及其中174,10
7元部分自98年12月22日起至清償日止，按年息百分之19.7
計算之利息。
㈣、對被告丙○○抗辯所為之陳述：被告丙○○雖確曾於95年7
月6日向原告要求停止使用信用卡終止契約，然觀95年7月
份信用卡對帳單，被告甲○○即正卡持卡人當月欠付原告之
應繳總額為127,481元，而被告丙○○即附卡持卡人應與被
告甲○○負連帶清償責任之金額共計為114,350元，而被告
丙○○申請停卡後，被告甲○○陸續消費及繳款，截至98年
12月21日止，原告請求被告丙○○即附卡持卡人應與被告甲
○○負連帶清償責任之金額45,762元，既低於被告丙○○本
應負責之金額，是原告請求被告丙○○就如原告訴之聲明第
1點與被告甲○○共負連帶清償責任，應屬合理。
二、被告甲○○辯稱：伊曾提出更生聲請但經法院駁回；被告丙
○○則以伊已於95年7月6日將附卡註銷停卡，故伊應僅就
被告甲○○於95年7月6日前所生之消費金額即48,381元負
連帶清償之責，且伊已於隔月7日臨櫃支付原告70,000元之
金額，遠高於48,381元，故伊應已無任何清償責任等語置辯
。並均聲明：原告之訴駁回。
三、原告主張被告各自請領如附表之信用卡正卡、附卡，以及被
告甲○○申請簡易通信貸款，嗣被告甲○○均有未按期繳付
而欠款等事實，有提出與其所述相符之信用卡消費帳款債權
明細報表、信用卡申請資料、信用卡約定契約、貸款資料等
為證（見本院卷第6至第12頁），並為被告所不爭執，堪信
為真實。又原告主張被告甲○○為信用卡持卡人以及簡易通
信貸款之借款人，被告甲○○自承有積欠信用卡消費款、借
款及約定之利息，且業經原告其提出信用卡申請書、約定條
款、貸款契約為證，信屬真實。是原告本於信用卡契約以及
借貸契約法律關係請求被告甲○○給付如主文所示之金額，
為有理由，應予准許。惟原告主張被告丙○○亦應就上開一
、㈠所示金額負連帶清償責任，為被告丙○○所否認，並以
上開情詞置辯。是本件應審酌者，即為被告丙○○即附卡持
卡人是否亦應就停卡後因被告甲○○之正卡債務負連帶清償
責任？經查：
㈠、按依照當事人一方預定用於同類契約之條款而訂定之契約，
為左列各款之約定，按其情形顯失公平者，該部分約定無效
：一、免除或減輕預定契約條款之當事人之責任者。二、加
重他方當事人之責任者。三、使他方當事人拋棄權利或限制
其行使權利者。四、其他於他方當事人有重大不利益者，民
法第247條之1定有明文。所謂加重他方當事人之責任者，
係指一方預定之契約條款，為他方所不及知或無磋商變更之
餘地者而言；所稱按其情形顯失公平者，則係指依契約本質
所生之主要權利義務，或按法律規定加以綜合判斷，有顯失
公平之情形而言，最高法院94年度台上字第2340號判決意旨
可資參照。本件原告為企業經營者，為與不特定多數人訂立
信用卡保證契約之用而單方預先擬定申請書約定條款，由被
告填載經原告核准後成立信用卡保證契約，是自屬定型化契
約，並有前開規定之適用。又依據原告所提出信用卡特定契
約第3條、第24條「正卡持卡人得為經貴行同意之第三人申
請核發附卡，且正卡持卡人或附卡持卡人就各別使用信用卡
所生應付帳款互負連帶清償責任」、「連帶保證人對於持卡
人現在及將來向貴行申請各種信用卡之正、附卡所產生之應
付帳款均負連帶清償責任」之記載（見本院卷第12頁），連
帶保證人即附卡持卡人被告丙○○就正卡持卡人即被告甲○
○「將來」向原告銀行所申請各種信用卡之正、附卡所生之
應付帳款，亦負擔連帶清償責任，核其約定之內容，係要求
被告丙○○人就被告甲○○所可能申請之各種信用卡，在各
信用卡之消費額度內，均應負連帶清償責任，則被告丙○○
應連帶清償之款項，已屬不確定之狀態，非保證人於締結契
約之際所能預見及控制，要屬明顯加重連帶保證人之責任，
且顯失公平。
㈡、次以信用卡附卡具有從屬於正卡之特性，無法單獨申請，且
與正卡共用同一消費額度，正卡持卡人原則上可向銀行片面
終止附卡之使用，但附卡持卡人卻無同一權利，發卡銀行在
計算或沖銷正附卡之消費金額時，亦是一併行之，而有關正
附卡每月之總消費金額帳單，亦僅寄送予正卡持卡人，由正
卡持卡人統一繳納，此參諸卷附由原告所提出之信用卡消費
帳款債權明細報表及信用卡對帳單影本自明。由於附卡持卡
人之信用額度，係與正卡持卡人共用，故正卡持卡人在每期
清償時，均足以掌控正附卡之使用及消費情形，但附卡持卡
人除了可在信用額度內使用附卡消費外，非但無法知悉正卡
之使用及清償情形，亦無從限制或取消正卡之使用，此在正
卡持卡人未按約定清償，而被課以高額循環利息，或銀行在
不必取得附卡持卡人之同意下，即可調高正附卡之信用額度
等情形下，尤為彰顯要求不知情之附卡持卡人負連帶清償責
任之不合理。故上揭有關要求附卡持卡人就正卡持卡人不僅
現在以及未來，就各種信用卡之消費金額均應負連帶責任之
約定，非但與契約當事人締約時之真意未符，有違誠信原則
，且逾越附卡持卡人所能控制之危險，而有違平等互惠原則
，顯失公平。
㈢、再查，依據兩造信用卡特定契約第22條第4項「持卡人得隨
時將信用卡截斷附上說明以掛號郵件寄回，以通知貴行終止
本契約」（見本院卷第12頁背面），亦明確表示信用卡之正
、附卡持卡人均得自行隨時向原告銀行表示終止契約之意思
表示，以停止相關信用卡契約之權利義務關係。綜上所述，
前開有關附卡持卡人就正卡持卡人未來就各種信用卡之消費
金額均應負連帶清償責任之約定，既有違誠信原則，且不當
加重附卡持卡人之責任，對消費者顯失公平，揆諸首揭說明
，其約定自屬無效，附卡持卡人僅就其自己簽帳消費之款項
，以及停卡終止契約前正卡持卡人所欠債務負連帶清償之責
，至為灼然。
㈣、被告丙○○抗辯其業於95年7月6日辦理停卡手續一節，不
為原告所爭執，並有財團法人金融聯合徵信中心乙紙為證（
見本院卷第62至第66頁），堪信被告丙○○此部分之抗辯為
可採。又查，原告雖提出被告甲○○即正卡持卡人95年7月
欠付原告之應繳總額為127,481元之消費繳款記錄，然其中
僅48,381元部分，係由被告甲○○即正卡持卡人於被告丙
○○辦理停卡終止契約前所生之消費金額，此有信用卡對帳
單附卷可證（見本院卷第67頁）。原告既同意被告丙○○於
95年7月6日終卡信用卡契約關係，當亦同意終止被告丙○
○就被告甲○○此後之消費行為負連帶責任。原告與被告丙
○○兩造間之信用卡契約關係既於95年7月6日終止，被告
丙○○就被告甲○○即正卡持卡人此後之消費行為自不必負
連帶清償責任。又被告丙○○既業於隔月7日臨櫃清償70,0
00元之金額，自已清償其就被告甲○○於95年7月6日前所
生之48,381元連帶責任完畢。從而，原告依信用卡契約關係
請求被告丙○○清償就其停卡後被告甲○○所生而欠付之消
費款本息，為無理由，應予駁回。
四、本件事證已臻明確，兩造其餘攻擊與防禦方法均與判決結果
不生影響，不再一一論述，附此敘明。
五、本件係屬民事訴訟法第427條第2項之訴訟，依民事訴訟法
第389條第1項第3款之規定，就被告敗訴部分應依職權宣
告假執行。
六、據上論結，本件原告之訴為一部有理由，一部為無理由，依
民事訴訟法第436條第2項、第79條、第389條第1項第3
款，判決如主文。
中華民國99年4月30日
臺灣屏東地方法院屏東簡易庭
法官羅培毓
正本係照原本作成。
如不服本判決，應於送達後廿日內，向本院提出上訴狀並表明上
訴理由，如於本判決宣示後送達前提起上訴者，應於判決送達後
廿日內補提上訴理由書（須附繕本）。
中華民國99年5月3日
書記官鄭靜芳
附表：
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│編號│卡號│核卡日│
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│1│0000-0000-0000-0000│92年10月21日│
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│2│0000-0000-0000-0000│92年12月1日│
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│3│0000-0000-0000-0000│91年12月24日│
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│4│0000-0000-0000-0000│93年11月24日│
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