裁判字號：臺灣臺北地方法院103年消債更字第53號民事裁定
裁判日期：民國103年05月13日
裁判案由：更生事件
臺灣臺北地方法院民事裁定103年度消債更字第53號聲請人即債務人 陳竣騰 （原名 陳重光 ）上列當事人聲請消費者債務清理事件，本院裁定如下：
主文債務人陳竣騰自中華民國一０三年五月十三日下午四時起開始更生程序。
命司法事務官進行本件更生程序。
理由
一、按債務人不能清償債務或有不能清償之虞者，得依本條例所定更生或清算程序，清理其債務，消費者債務清理條例（下稱消債條例）第3條定有明文。衡以消費者債務清理條例之立法目的，在於經濟上陷於困境之消費者，若任其於惡性循環之債務窘境中自生自滅，其將衍生嚴重之社會問題，致難以維持安定之社會經濟秩序，故有予以分別情形依更生或清算之程序清理其債務之必要，藉以妥適調整其與相關債權人間之權利義務關係，以謀求消費者經濟生活之更生機會，從而健全社會經濟發展。惟私法上債之關係，係以當事人間之信賴關係為基礎，為社會經濟組織之重要支柱，故當事人於以法律行為追求自己之利益之際，亦應顧及對方之利益，並考量債權債務在社會上的作用，本於誠實及信用之原則，行使其債權及履行其債務，故消費者欲以消費者債務清理條例調整其所負義務，自應本於誠信原則之本旨，僅在其不能清償債務或有不能清償之虞而使其陷於經濟上之困境時，始得准許之，以避免藉此善意之立法而惡意圖謀減免債務，致使社會陷於道德危險。又按債務人對於金融機構負債務者，在聲請更生或清算前，應向最大債權金融機構請求協商債務清償方案，或向其住、居所地之法院或鄉、鎮、市、區調解委員會聲請債務清理之調解，消債條例第151條第1項亦定有明文。此係採前置協商主義，是債務人於協商程序中，自應本於個人實際財產及收支狀況，依最大誠信原則，商討解決方案。如終究不能成立協商，於聲請更生或清算時，法院審酌上開條文所謂「不能清償或有不能清償之虞」，允宜綜衡債務人全部收支、信用及財產狀況，評估是否因負擔債務，而不能維持人性尊嚴之最基本生活條件，所陳報之各項支出，是否確屬必要性之支出，如曾有協商方案，其條件是否已無法兼顧個人生活之基本需求等情，為其判斷之準據。次按「法院開始更生程序之裁定，應載明其年、月、日、時，並即時發生效力。」、「法院裁定開始更生或清算程序後，得命司法事務官進行更生或清算程序，必要時得選任律師、會計師或其他適當之自然人或法人一人為監督人或管理人。」，消債條例第45條第1項、第16條第1項分別定有明文。
二、本件聲請意旨略以：聲請人即債務人陳竣騰因有不能清償債務之情事，前與最大債權金融機構即安泰商業銀行股份有限公司（下稱安泰銀行）請求共同協商債務清償方案，經安泰銀行綜合評估審查後，提供二階段還款方案，第一階段72期，利率0％，每期還款新台幣（下同）7000元之協商還款方案。惟聲請人思量另有鈞院102年度執字第160746號執行命令薪水扣薪，經評估後無法與安泰銀行達成協商，兩造未能成立協商，此並經安泰銀行以未能接受顯足以負擔之還款方案為由，開立前置協商不成立通知書付予聲請人，聲請人實無能力負擔安泰銀行所提出之協商還款方案，聲請人因而向鈞院聲請更生等情。又聲請人無擔保或無優先權之債務總額未逾1200萬元，復未經法院裁定開始清算程序或宣告破產，爰依法聲請更生等語。
三、經查：㈠本件聲請人前因消費借貸、信用卡或現金卡契約，對金融機
構負無擔保債務212萬2798元，於提出本件更生之聲請前，曾向聲請人之最大債權金融機構安泰銀行申請前置協商，雖安泰銀行提供二階段還款方案，第一階段72期，利率0％，每期還款新台幣7000元之協商還款方案，惟經該行嗣於民國（下同）103年1月7日以「未能接受顯足以負擔之還款方案。說明：經審慎評估台端收入及基本生活支出等項目後，提供合理可行之優惠還款方案，惟台端未能表示同意接受。」為由通知協商不成立，此有聲請人提出前置協商不成立通知書（本院卷第21頁）、財團法人金融聯合徵信中心當事人綜合信用報告債務清理條例前置協商專用債權人清冊（本院卷第33頁）附卷可參，堪認為真實，故聲請人據以聲請更生，本院自應綜合聲請人目前全部收支及財產狀況，評估是否已達不能維持符合人性尊嚴之最低生活條件，而有「不能清償債務或有不能清償之虞」之情形。
㈡聲請人聲請更生前兩年收入計有臺灣產物保險股份有限公司
6390元、遠雄人壽保險事業股份有限公司480元、台中商業銀行股份有限公司345元、宏凱開發建設股份有限公司9萬2135元、長鴻營造股份有限公司25萬4266元，平均每月收入約為1萬4734元【計算式：（6390元＋480元＋345元＋9萬2135元＋25萬4266元）÷24月＝1萬4734元】，此業據聲請人提出勞工保險被保人投保資料表（本院卷第30至32頁）、財政部臺北市國稅局101年度綜合所得稅各類所得資料清單（本院卷第42頁）、員工總給與明細表（本院卷第29、98至99頁）、薪資匯款存摺明細（本院卷第43至49頁）等件可證，勘信為真。惟復衡以本院北院木102司執未字第160746號執行命令（本院卷第100頁），聲請人遭強制扣薪三分之一，則經扣除後，聲請人每月收入所得平均約9823元，本院即以此為斟酌聲請人是否已達不能清償債務乙節。
㈢依聲請人提出之財產及收入狀況說明書所載，其聲請更生前
兩年內每月必要支出項目為食費4800元、房屋租金6500元、交通費5300元、水電瓦斯費1200元、手機費用2000元、關貿網路200元，每月合計2萬元等情。前開必要生活支出部分，聲請人未提出全部憑證以資證明，衡酌消債條例之立法目的，非係欲藉此而予債務人寬裕之生活，債務人仍應盡力籌措，以維持債權人之權益，是以尚難以聲請人之前開片面主張為據。經本院參酌行政院主計處公告之101年度台北市平均每人每月最低生活費1萬4794元（乃以每年家庭收支調查，計算出平均每人每月消費支出之60％作為最低生活費）。
惟所謂最低生活費，依社會救助法第4條第1項規定「本法所稱低收入戶，指經申請戶籍所在地直轄市、縣（市）主管機關審核認定，符合家庭總收入平均分配全家人口，每人每月在最低生活費以下，且家庭財產未超過中央、直轄市主管機關公告之當年度一定金額者」、第4條第2項規定「前項所稱最低生活費，由中央、直轄市主管機關參照中央主計機關所公布當地區最近一年平均每人消費支出百分之六十定之，並至少每三年檢討一次；直轄市主管機關定應報中央主管機關備查」。由是可見，最低生活費之主要目的係供判定低收入戶之法定依據，參照行政院主計處所公布當地區最近一年平均每人消費支出之60％所定，尚非個別債務人實際支出狀況，該標準無異要求債務人在履行清償方案期間，均應維持低收入戶之生活。然低收入戶尚且可能有政府補助，惟債務人提出清償方案仍需清償6年至8年，在該等期間卻無之，則令消債條例債務人之生活條件甚至劣於低收入戶之生活，實有違人性尊嚴。是故，前開每人每月之最低生活費，僅能作為債務人每月最低生活費之下限。本院衡酌聲請人前開每月各項支出必要性、前開每人每月之最低生活支出標準，及聲請人個人之環境、生活狀況等情綜合判斷，認聲請人手機通訊費用及關貿網路費用合計2200元之支出與一般人相比，實屬過高，應核減以1000元為宜，其餘支出尚在合理範圍，故聲請人每月必要生活支出費用於1萬8800元範圍內為合理適當。
㈣承上所述，聲請人平均每月收入於扣除強制執行後之金額約
為9823元，扣除聲請人上揭每月必要支出1萬8800元尚有不足，遑論償還本件高達212萬2798元之債務。故審酌聲請人目前全部收支及財產狀況，堪認聲請人已有不能清償債務之情形，而有藉助更生制度調整其與債權人間之權利義務關係而重建其經濟生活之必要，應予其更生之機會。
四、從而，本件聲請人為一般消費者，並未從事營業活動，依其全部收支及財產狀況，因有不能清償債務之虞情事，致無法與最大債權銀行達成前置協商，而其所負無擔保或無優先權之債務總額亦逾1200萬元，且未經法院裁定開始清算程序或宣告破產。復查聲請人無消債條例第6條第3項、第8條或第46條各款所定應駁回更生聲請之事由存在，則聲請人聲請更生，應屬有據，應予准許。
五、此外，本院裁定開始更生程序，聲請人應提出足以為債權人會議可決或經法院認為公允之更生方案以供採擇，俾免更生程序進行至依消費者債務清理條例第61條規定應行清算之程度；本件司法事務官於進行更生程序、協助債務人提出更生方案時，應注意更生方案需酌留債務人生活上應變所需費用，並依社會常情衡量債務人之償債能力，依此協助債務人擬定公允之更生方案，始符消費者債務清理條例重建債務人經濟生活之立法目的，附此敘明。
六、依消債條例第11條第1項、第45條第1項、第16條第1項，裁定如主文。
中華民國103年5月13日
民事第二庭法官趙子榮以上正本係照原本作成。
本件不得抗告。
本件裁定已於103年5月13日下午4時公告。
中華民國103年5月13日
書記官謝榕芝