裁判字號：臺灣臺北地方法院109年司執消債更字第151號民事裁定
裁判日期：民國111年02月23日
裁判案由：更生事件
臺灣臺北地方法院民事裁定109年度司執消債更字第151號聲請人即債務人 王致偉 0000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000代理人邱翊森律師（ 法扶 律師)相對人即債權人 花旗 (台灣)商業銀行股份有限公司
00000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000法定代理人 莫兆鴻 00000000
0000000000000000000000000000000000000000000000000000000代理人陳正欽00000000相對人即債權人臺灣中小企業銀行股份有限公司
000000000000000000000000000000000000法定代理人 黃博怡 000000000000000000
000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000代理人陳惠雯000000000000000000000000000相對人即債權人玉山商業銀行股份有限公司
00000000000000000000000000000000000法定代理人 黃男州 0000000000代理人林毓璟000000000000000000000000000000000000 朱逸君 0000000相對人即債權人 星展 (台灣)商業銀行股份有限公司
000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000法定代理人伍維洪00000000
00000000000000000000000000000000000000000000000000000000相對人即債權人遠東國際商業銀行股份有限公司
000000000000000000000000000000000000法定代理人 周添財 00000000000000
00000000000000000000000000000000000000000000000000000000000相對人即債權人裕融企業股份有限公司
000000000000000000000000000000000000法定代理人 嚴陳莉蓮 0000000000
000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000相對人即債權人台北富邦商業銀行股份有限公司
00000000000000000000000000000000000法定代理人 陳聖德 0000000000
00000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000上列當事人間聲請消費者債務清理事件，本院裁定如下：
主文債務人所提如附件一所示之更生方案應予認可。
債務人在未依更生條件全部履行完畢前，其生活程度受附件二之限制。
理由
一、按債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，依其收入及財產狀況，可認更生方案之條件已盡力清償，法院應以裁定認可更生方案。債務人之財產有清算價值者，加計其於更生方案履行期間可處分所得總額，扣除自己及依法應受其扶養者所必要生活費用後之餘額，逾十分之九已用於清償，視為已盡力清償。債務人必要生活費用，以最近1年衛生福利部或直轄市政府所公告當地區每人每月最低生活費1.2倍定之。受扶養者之必要生活費用，準用第1項規定計算基準數額，並依債務人依法應負擔扶養義務之比例認定之。債務人證明確有必要支出者，不受最高數額及應負擔比例之限制。法院為認可之裁定時，因更生方案履行之必要，對於債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，得為相當之限制。消費者債務清理條例（下稱消債條例）第64條第1項、第64條之1第1款、第64條之2第1項、第2項、第3項後段及第62條第2項分別定有明文。
二、查本件債務人聲請更生，前經本院109年度消債更字第216號裁定自民國109年8月14日下午4時起開始更生程序，債務人現任職於保全公司，每月平均薪資約為新臺幣(下同)46,000元，其名下南山人壽保單預估解約金約為20,961元、於新光金融控股公司之股票價值約3,762元，除此之外無其他有清算價值財產，此有債務人陳報狀暨所附郵局及國泰世華銀行存摺、薪資簡訊截圖、稅務電子閘門財產所得調件明細表、全國財產稅總歸戶財產查詢清單、中華民國人壽保險商業同業公會書函暨保險業通報作業資訊系統資料查詢結果表等件影本在卷足憑。其所提如附件一所示之更生方案，條件為自更生方案認可裁定確定後之次月起，每1個月為1期，共清償6年72期，其中第1期至第12期，每期清償6,500元，共78,000元（計算式：6,500×12＝78,000）；第13期至第72期，每期清償9,500元，共570,000元（計算式：9,500×60＝570,000），總清償金額為648,000元（計算式：78,000＋570,000＝648,000），清償成數46.43%（計算式：648,000÷1,395,564＝46.43%），並於每期當月15日或之前付款予最大債權金融機構，由其統一辦理收款及撥付款項予各金融機構債權人，費用由債務人負擔，非金融機構債權人由債務人自行辦理付款。
三、次查如附件一所示更生方案經轉知各債權人，除花旗（台灣）商業銀行股份有限公司、星展（台灣）商業銀行股份有限公司、裕融企業股份有限公司逾期不為確答視為同意外，其餘4名債權人均以書面表示不同意，不符消債條例第60條第2項規定之可決條件，惟經本院審酌債務人之財產及收入狀況，可認其更生條件實已盡力清償，理由如下：
(一)本件無擔保及無優先權債權人受償總額為648,000元，高於債務人聲請更生前2年間，扣除必要生活費用及扶養費後可處分所得0元（計算式：631,417-731,352＝-99,935）；另其名下南山人壽保單預估解約金約為20,961元、於新光金融控股公司之股票價值約3,762元，合計24,723元，堪認本件無擔保及無優先權債權人之受償總額亦高於法院裁定開始更生程序時，依清算程序可得受償之總額。
(二)債務人現與配偶及在學子女共同租屋居住於臺北市信義區，雖依臺北市政府所公佈111年度臺北市每人每月最低生活標準，債務人每月可支出之生活費為22,418元，惟該標準並非判斷必要生活費之唯一依據。債務人所列更生方案履行期間每月個人必要支出為29,271元，包括個人膳食費2,500元、交通費1,600元、房租16,000元、水費250元、電費3,900元、瓦斯費650元、健保費1,866元、醫療費用300元、個人用品費600元、手機費600元、室內電話費85元、家用網路費920元等，此有債務人提出之房屋租賃契約書、台灣電力公司繳費通知單、臺北自來水事業處水費通知單、大台北瓦斯股份有限公司繳費通知單、中華電信股份有限公司繳費通知等件為證，堪認債務人上開費用支出皆屬維持其基本生活所必要。又債務人須扶養其在大學就讀之子女王○謙，該子女雖已成年，然其並無收入支付每月生活所需，有受債務人扶養之必要，此有學生證、稅務電子閘門財產所得調件明細表附卷可稽。而扶養費依臺北市最低生活費標準即22,418元計算，其與配偶共同分擔，平均每人負擔11,209元（計算式：22,418÷2＝11,209），債務人僅酌列每月分擔7,500元，並無奢侈浪費、虛增支出之情事。
(三)債權人不同意更生方案之理由略以：清償成數過低、對債權人權益影響甚鉅云云，惟查更生方案之清償成數並非認可更生方案之唯一標準，更生方案在於以債務人現有之資力，盡最大能力提出清償方案，非僅以債務人清償之成數以為論據。審酌債務人現年59歲、配偶並無收入及子女就讀大學3年級等情，認債務人提出分2階段清償，即第1期至第12期每期清償6,500元；第13期至第72期每期清償9,500元之更生方案尚屬可行。故以債務人履行更生方案期間每月收入46,000元計算，扣除每月必要支出29,271元及扶養費7,500元，每月餘額為9,229元（計算式：46,000－29,271－7,500＝9,229），加計保單預估解約金20,961元及股票價值3,762元分72期攤還，債務人提出平均每月9,000元（計算式：648,000÷72＝9,000）用以清償債務，已逾每月餘額之九成即8,615元【計算式：9,229×0.9+（20,961+3,762）÷72×0.9＝8,615】，債務人所提之更生方案已符合消債條例第64條之1之規定，足認債務人已盡力清償。又消債條例之訂定，係為使不幸陷於經濟上困境之消費者，有重建復甦之機會，且債務人除上開保單及股票價值外，別無其他財產，倘遽予轉入清算程序，對各債權人實為不利。
四、綜上所述，債務人所提如附件一所示之更生方案，足認債務人已盡力清償，復無消債條例第63條、第64條第2項所定不應認可之消極事由存在，故不經債權人會議可決，予以認可該更生方案。並依首揭規定，就債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，裁定為如附件二所示之限制，爰裁定如主文。
五、如不服本裁定，應於裁定送達後10日內，以書狀向本院司法事務官提出異議。
中華民國111年2月23日
民事執行處司法事務官翟天翔附件一：更生方案
壹、更生方案內容單位：新臺幣元1、自更生方案認可裁定確定後之次月15日為第1期首繳日，每1個月為1期，每期在每月15日或之前給付，共清償72期，合計6年：(1)第1期至第12期，以每1個月為1期，每期清償6,500元，共12期，債權人分配金額如第貳欄清償分配表每期可分配金額(1)欄位所示。(2)第13期至第72期，以每1個月為1期，每期清償9,500元，共60期，債權人分配金額如第貳欄清償分配表每期可分配金額(2)欄位所示。2、無擔保及無優先權債務總金額：1,395,564元；本金：1,327,247元。3、清償總金額：648,000元。4、總清償比例：46.43﹪；本金清償比例：48.82﹪。5、清償金額(1)：78,000元，清償比例(1)：5.59%。清償金額(2)：570,000元，清償比例(2)：40.84%。6、清償方式：按期付款予最大債權金融機構，由其統一辦理收款及撥付款項予各金融機構債權人，費用由債務人負擔。非金融機構債權人由債務人自行辦理付款。貳、清償分配表單位：新臺幣元編號債權人債權金額每期可分配金額(1)(2)1花旗（台灣）商業銀行股份有限公司21,198991442臺灣中小企業銀行股份有限公司149,3076951,0163玉山商業銀行股份有限公司109,2285097444星展（台灣）商業銀行股份有限公司207,6009671,4135遠東國際商業銀行股份有限公司30,5921432086裕融企業股份有限公司657,0593,0604,4737台北富邦商業銀行股份有限公司220,5801,0271,502合計1,395,5646,5009,500參、計算說明：每期可分配金額=債權金額×清償比例÷期數(以小數點後相對較大者進位)。附件二：更生債務人之生活限制准許更生之債務人，未依更生條件完全履行完畢前，應受下列之生活限制：一、不得為奢靡浪費之消費活動。二、不得為賭博或為其他投機行為。三、不得購置不動產。四、不得搭乘計程車、高鐵及航空器，但因公務所需且由公費支付者，不在此限。五、不得從事國外遊學或出國旅遊等消費行為。六、不得投資金融商品（例如股票、基金等）。七、不得從事逾越通常生活程度之贈與。八、每月應製作收入支出帳目。