裁判字號：臺灣高雄地方法院98年消債更字第431號民事裁定
裁判日期：民國98年04月15日
裁判案由：聲請更生程序
臺灣高雄地方法院民事裁定98年度消債更字第431號聲請人甲○○○上列當事人因消費者債務清理事件聲請更生，本院裁定如下：
主文聲請駁回。
聲請費用由聲請人負擔。
理由
一、聲請意旨略以：聲請人甲○○○前因消費借貸、自用住宅借款、信用卡契約等原因，對如附表所示金融機構負有如附表所示債務，所負無擔保或無優先權之債務總額未逾新臺幣（下同）1,200萬元。聲請人雖曾於95年8月18日，與無擔保債權銀行中之最大債權銀行元大銀行（原復華銀行）依金融主管機關協調成立之中華民國銀行公會會員辦理消費金融案件無擔保債務協商機制與如附表所示之無擔保債權人達成分期還款協議，每月需償還24,215元，惟聲請人每月薪資僅40,0
0元，除每月協商款項外，尚有房貸20,026元，已入不敷出。又於96年10月間因保證債務遭法院扣薪後，始不得已毀諾。是聲請人係因不可歸責於己之事由，致履行有重大困難。且其債務總額高達6,163,257元，已有不能清償債務之虞，爰依法聲請准予裁定更生等語。
二、按債務人不能清償債務或有不能清償之虞者，得依本條例所定更生程序，清理其債務；債務人對於金融機構因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約而負債務，在聲請更生或清算前，應提出債權人清冊，以書面向最大債權金融機構請求協商債務清償方案，並表明共同協商之意旨；債務人與金融機構協商成立者，不得聲請更生或清算。但因不可歸責於己之事由，致履行顯有重大困難者，不在此限；本條例施行前，債務人依金融主管機關協調成立之中華民國銀行公會會員，辦理消費金融案件無擔保債務協商機制與金融機構成立之協商，準用前項之規定，消費者債務清理條例第3條、第151條第1項、第5項、第6項分別定有明文。本條例之立法意旨，在於避免已陷入經濟上困境之消費者，於惡性循環之債務窘境中自生自滅，而衍生嚴重之社會問題，難以維持安定之社會經濟秩序，故為兼顧債權人、債務人雙方之利益，對陷於經濟上困境之消費者，乃允其於消費者債務清理條例施行後，得選擇以重建型之更生程序或清算型之清算程序清理其債務，藉以妥適調整債務人與債權人及其他利害關係人間之權利義務關係，保障債權人獲得公平受償，並謀求消費者經濟生活之重建復甦機會。惟對於已與金融機構協商成立，或於本條例施行前，已依金融主管機關協調成立之中華民國銀行公會會員辦理消費金融案件無擔保債務協商機制與金融機構成立協商之債務人，若非因不可歸責於己之事由，致履行顯有重大困難，僅係為圖謀減免債務，而不為債務之履行，自有違債權契約為誠信契約之本旨，故依消費者債務清理條例第151條第6項準用同條第5項前段之規定，不得聲請更生或清算，始能避免債務人任意毀諾已成立之協商，濫用更生或清算之裁判上債務清理程序，肇致道德危險。而此處所謂「不可歸責於己之事由」，難以一概而論，應斟酌債務人毀諾時之情事判斷之，如客觀上聲請人之支出增多，或收入、收益減少，非其成立協商時所能預期，又如協商成立時所定之條件過苛，超越債務人之負擔能力而客觀上履行不能，或雖未超過債務人之所得，然留與債務人使用之資金過少，使債務人無法維持其基本生活，均屬之。
三、經查：
(一)聲請人雖曾於95年8月18日與當時最大債權銀行元大銀行，依「金融主管機關協調成立之中華民國銀行公會會員辦理消費金融案件無擔保債務協商機制」與如附表所示之無擔保債權人達成分期還款協議，每月需償還24,215元，有卷附協議書可參（見本院卷第74頁），聲請人於96年10月間毀諾不再履行，亦為聲請人所自認。聲請人據以聲請更生，本院自應判斷聲請人是否因不可歸責於己之事由致履行顯有重大困難而毀諾，以符合更生之要件。
(二)聲請人主張其每月需支出房屋貸款、膳食費、交通費及其他雜物支出33,700元，並提出電信費帳單、水電費單據等件為證，惟聲請人並未提出全部開銷憑證，尚難遽認其主張為真，何況消費者債務清理條例雖期望使負債累累難以自力重建經濟生活之債務人得有更生之機會，然並無意保證每一債務人均能維持其原來之生活水準，毋寧係在保障債務人最低生活水準之前提下，使債務人盡力清償以得更生之機會。是債務人生活費用之支出，不應由債務人任意主張，只需得以維持其最低生活水準即可，查內政部公告之96年度台灣省低收入戶最低生活費，每人每月9,829元，而上開公告係內政部依據社會救助法第4條規定所制訂之標準，應屬可採，聲請人之生活費應依此計算，聲請人雖主張有房屋貸款支出每月20,200元，然聲請人雖為房屋及土地所有權人，惟並非該房貸之主債務人，且房屋業經抵押權人拍賣，是聲請人已毋庸繳納此筆支出，非得以必要生活支出加以主張，併予敘明。
(三)聲請人主張其96年毀諾時每月薪資40,000元乙情，惟查聲請人96年度所得為559,266元，此有95、96年綜合所得稅各類所得資料清單在卷可查（詳本院卷第15至17頁），則聲請人每月平均所得為46,606元（扣薪部分回復計算），聲請人前開主張，自難採信。則以聲請人之96年度平均收入，縱每月遭法院扣薪10,795元，亦尚有35,811元可資運用，經扣除前開生活費用9,829元後，每月尚餘25,982元可供還款之用，足以支付協商款項每月24,215元，並無不能清償之情形。聲請人縱履行有所不便，亦應循個別協商管道與債權人協商還款金額，非得逕以更生規避清償債務之責。
四、綜上所述，本件聲請人未能舉證證明有何不可歸責於己而毀諾之事由存在，其依原協商條件履行亦非顯有重大困難，核其聲請係屬聲請更生之要件不備，應予駁回。
五、依消費者債務清理條例第11條第1項、第8條前段，裁定如
主文。中華民國98年4月15日
民事第四庭法官陳樹村正本係照原本作成。
如不服本裁定，應於裁定送達後10日內，以書狀向本院提出抗告，並繳納抗告費新臺幣1,000元。
中華民國98年4月15日
書記官葉姿敏附表：
┌──┬────────────┬────────┬───────┐│編號│債權人│金額（新台幣）│種類│├──┼────────────┼────────┼───────┤│1│荷蘭銀行│476,044元│信用貸款、信用│││││卡消費款│├──┼────────────┼────────┼───────┤│2│京城商業銀行│485,000元│信用貸款│├──┼────────────┼────────┼───────┤│3│聯邦商業銀行│73,093元│信用卡消費款│├──┼────────────┼────────┼───────┤│4│元大商業銀行│554,000元│信用貸款│├──┼────────────┼────────┼───────┤│5│台新國際商業銀行│349,000元│信用貸款│├──┼────────────┼────────┼───────┤│6│大眾商業銀行│209,226元│信用卡消費款│├──┼────────────┼────────┼───────┤│7│華開租賃股份有限公司│669,613元│信用貸款│├──┼────────────┼────────┼───────┤│8│良京實業股份有限公司│328,000元│現金卡│├──┼────────────┼────────┼───────┤│9│台灣新光商業銀行│46,193元│信用卡消費款│└──┴────────────┴────────┴───────┘