裁判字號：臺灣基隆地方法院107年司執消債更字第31號民事裁定
裁判日期：民國108年08月14日
裁判案由：更生執行事件
1臺灣基隆地方法院民事裁定2107年度司執消債更字第31號3債務人 趙美貞 00000000000000000000000000000004000000000000000000000000000000000000000000000000005代理人 蔡亜哲 律師6保證人 李皓揚 0000000000000000000000000000007債權人玉山商業銀行股份有限公司8
00000000000000000000000000000000000090000000000000000000000000000000000000000000000000000000010法定代理人 曾國烈 0000000011代理人 陳飛宏 00000000000000000000000000000000000012債權人凱基商業銀行股份有限公司13
00000000000000000000000000000000000014000000000000000000000000000000000000000000000000000000015法定代理人 魏寶生 0000000016
00000000000000000000000017
00000000000000000000000000000000000018債權人元大商業銀行股份有限公司19
00000000000000000000000000000000000200000000000000000000000000000000000000000000000000000000021法定代理人 范志強 0000000022代理人 黃勝豐 0000000000000000000000000000000000023債權人日盛國際商業銀行股份有限公司24
0000000000000000000000000000000000025法定代理人黃錦瑭00000000000026
00000000000000000000000027
00000000000000000000000000000000000028債權人安泰商業銀行股份有限公司29
000000000000000000000000000000000000300000000000000000000000000000000000000000000000000000000031法定代理人丁予康0000000032
000000000000000000000000第一頁1
0000000000000000000000000000000000002債權人中國信託商業銀行股份有限公司敦北分行（無債權3
）0000000000000000000000000000000000004法定代理人 童兆勤 000000000000005債權人中國信託商業銀行股份有限公司永吉分行（無債權6
）000000000000000000000000000000000007法定代理人童兆勤000000000000008債權人中國信託商業銀行股份有限公司（無債權）9
00000000000000000000000000000000000010000000000000000000000000000000000000000000000000000000011法定代理人童兆勤0000000012
00000000000000000000000013
00000000000000000000000000000000000014債權人元大國際資產管理股份有限公司15
0000000000000000000000000000000000016000000000000000000000000000000000000000000000000000000017法定代理人 陳修偉 0000000018
00000000000000000000000019
00000000000000000000000000000000000020債權人 聖文森 商榮昇資產管理股份有限公司台灣分公司21
0000000000000000000000000000000000022法定代理人 曾慧雯 00000000000023
00000000000000000000000024
00000000000000000000000000000000000025債權人臺灣銀行股份有限公司26
0000000000000000000000000000000000027法定代理人 邱月琴 000000000028代理人 黃三杰 0000000000000000000000000029上列當事人聲請消費者債務清理事件，本院裁定如下：
30主 文31債務人所提如附件一所示之更生方案應予認可。
32債務人在未依更生條件全部履行完畢前，應受如附件二所示之生33活限制。
第二頁1保證人李皓揚保證如附件一所示更生方案之履行。
2理 由3
一、按債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，依其收入4 及財產狀況，可認更生方案之條件已盡力清償者，法院應以5裁定認可更生方案。債務人無固定收入，更生方案有保證人6、提供擔保之人或其他共同負擔債務之人，法院認其條件公7允者，亦同；法院為認可之裁定時，因更生方案履行之必要8，對於債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，9得為相當之限制，消費者債務清理條例第64條第1項、第6210 條第2項分別定有明文。
11二、經查，債務人趙美貞聲請更生，前經本院以107年度消債更12一字第1號裁定開始更生程序，並命司法事務官進行本件更13生程序在案，有上開裁定1份在卷可參。又債務人陳稱其每14月之收入來源，係打零工所得每月約新臺幣（下同）22,00015元，債務人無從提出相關證明文件，然其長子李皓揚同意擔16任本件更生方案保證人，並提出保證書為證。再觀諸債務人17於民國108年7月31日所提如附件一所示之更生方案，其條件18為：債務人自認可更生方案裁定確定之翌月起，以1個月為119期，共72期，每期清償7,392元，總清償金額為532,224元，20清償成數為7.99%。本院經審酌下列情事，認其條件已屬盡21力清償：
22(一)債務人於裁定開始更生程序時，除打零工所得新臺幣（23下同）22,000元及國泰人壽保險股份有限公司與富邦人24壽保險股份有限公司之保單價值解約金22,657元及25192,709元外，無其他可供換價之財產，有債務人之稅26務電子閘門財產所得調件明細表、高額壽險查詢清單、27勞保及健保查詢清單附卷可稽。而本件無擔保及無優先28權債權之受償總額為532,224元，並未顯低於本院裁定29開始更生程序時，依清算程序所得受償之總額。又債務30人聲請前二年間可處分所得為528,000元，扣除前二年31內之必要生活費用422,376元後，低於上開無擔保及無32優先權債權人之受償總額，足認無擔保及無優先權債權33人之受償權益已受保障。
第三頁1(二)再者，債務人陳稱其每月之收入來源，係為打零工所得2約22,000元，均以收受現金為主，而債務人雖未能提出3證明文件證明其確有固定收入，然其長子李皓揚同意擔4任本件更生方案保證人，並提出保證書、薪資收入證明5及卷附保證人稅務電子閘門財產所得調件明細表、勞健6保資料，擔保債務人之更生方案確有履行可能。
7(三)據債務人財產及收入狀況報告書，其更生方案履行期間8 每月生活必要支出17,599元，尚符合衛福部公布之1089年度新北市每人每月最低生活費14,666元（按此最低生10活標準之計算並未包含勞保、國民年金、健保、勞退金11及稅賦等項）之1.2倍，是債務人之每月固定收入1222,000元扣除必要生活費用17,599元後，將剩餘之金額13全數清償債務，亦將其保單價值解約金215,366元14(22,657+192,709)分攤至72期還款方案中，合計每期共15清償7,392元，足徵債務人願以拮据之方式維持生活，16已為履行更方案展現其誠意及盡力清償之能事。
17(四)至於有債權人不同意此更生方案，無非係以債務人還款18成數偏低；債務人正值壯年，應可兼職或另謀新職以增19加收入等為由。惟查，消費者債務清理條例之立法目的20，係為使不幸陷入經濟困境之人得以清理債務、重建生21活，並在清理過程中能保有符合人性尊嚴之最低基本生22活，是更生方案之認可原則上應以債務人目前確能獲得23之固定收入做為履行更生方案之基礎，審酌扣除最低生24活需求後，債務人能否負擔該方案之條件。從而，清償25成數、年齡、兼職與否等均非認可更生方案之唯一標準26。況債務人是否兼職或以其他方式增加收入，猶端視其27現有工作性質、個人專業能力、家庭因素及經濟景氣良28窳等諸多因素而定，而此等因素或為無法明確衡量、抑29或另屬將來不可預測之事，俱無從採為判斷更生方案盡30力清償與否之客觀依據。故債權人徒以上開理由表示不31同意更生方案云云，顯然於法不合，自難採憑。
32
三、綜上所述，債務人所提如附表一所示之更生方案核屬已盡力33清償，且無消費者債務清理條例第63條及第64條第2項所定第四頁1不應認可之消極事由存在，故不經債權人會議可決，應以裁2定認可該更生方案。並依同條例第62條第2項規定，就債務3人在未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，裁定為如附4 表二所示之限制。爰裁定如主文。
5
四、如不服本裁定，應於裁定送達後10日內，以書狀向本院司法6事務官提出異議。7中華民國108年8月14日8民事執行處司法事務官鄭心怡9
壹、更生方案內容
一、清償期數及清償金額：自認可更生方案裁定確定後之次月起，以每1個月為1期，每期清償額為新臺幣(下同)7,392元，共計72期。
二、給付方式：（1）自認可更生方案裁定確定後之次月起，於每月5日前，將每期應繳金額以臨櫃繳款、匯款方式或自動櫃員機（ATM）轉帳或債權人指定還款方式，分別匯入各債權人指定匯款帳號，匯款或轉帳手續費由債務人負擔。
（2）債務人於履行更生方案前，應自行向各債權人詢問還款方式，並依期履行。如債權人為金融機構，債務人得以書面請求最大債權金融機構統一辦理收款及撥付款項之作業。
（3）各債權人分配金額如貳之分配表所示。
三、無擔保及無優先權債務總額：6,653,972元。
四、清償總額:532,224元。
五、清償成數7.99％。
六、更生方案如一期未履行，視為全部到期。
七、有不可歸責於己之事由發生，致債務人遲延給付，應許延緩一期給付，但履行期應順延一期。
八、李皓揚（身分證統一編號：f128348983）為本件更生方案履行之保證人。
貳、更生清償分配表:各債權人每期可受分配金額＝每期還款總金額×各債權人債權比率。第五頁(續上頁)1債權人名稱債權總額(新臺幣)債權比例每期受償金額(新備 註臺幣)玉山商業銀行股份683,756元10.28%760元有限公司凱基商業銀行股份298,953元4.49%332元有限公司元大商業銀行股份782,272元11.76%869元有限公司日盛國際商業銀行1,144,734元17.2%1,271元股份有限公司1,652,996元24.84%1,836元安泰商業銀行股份有限公司1,490,213元22.4%1,656元元大國際資產管理股份有限公司666元0.01%1元聖文森商榮昇資產管理股份有限公司台灣分公司600,382元9.02%667元臺灣銀行股份有限公司合計6,653,972元100％7,392元2附件二：更生債務人之生活限制3准許更生之債務人，未依更生條件完全履行完畢前，應受下列之生活限制：
一、不得為奢靡浪費之消費活動。第六頁(續上頁)1
二、不得為賭博或為其他投機行為。
三、除為清償更生債權外，不得為不動產之處分或受讓。
四、不得為金錢借貸之行為。
五、不得搭乘計程車、高鐵及航空器，但因公務所需且由公費支付者，不在此限。
六、不得從事國外遊學或出國旅遊等消費行為。
七、不得投資金融商品（例如股票、基金等）。
八、不得從事逾越通常生活程度之贈與。
九、每月應製作收入支出帳目。第七頁