裁判字號：臺灣高雄地方法院103年司執消債更字第415號民事裁定
裁判日期：民國104年08月11日
裁判案由：執行更生事件
臺灣高雄地方法院民事裁定103年度司執消債更字第415號聲請人即債務人 林銘煌 相對人即債權人國 泰世華 商業銀行股份有限公司法定代理人 陳祖培 相對人即債權人花旗（台灣）商業銀行股份有限公司法定代理人 管國霖 相對人即債權人澳盛（台灣）商業銀行股份有限公司法定代理人 布樂達 相對人即債權人玉山商業銀行股份有限公司法定代理人 曾國烈 相對人即債權人遠東國際商業銀行股份有限公司法定代理人 洪信德 上列當事人因消費者債務清理事件聲請更生，本院裁定如下：
主文聲請人所提如附表所示之更生方案應予認可，並自收受本院確定證明書之次月起，於每月10日給付。
聲請人在未依更生條件全部履行完畢前，其生活程度應受如附件之限制。
理由
一、按債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，依其收入及財產狀況，可認更生方案之條件已盡力清償者，法院應以裁定認可更生方案；法院為認可之裁定時，因更生方案履行之必要，對於債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，得為相當之限制，消費者債務清理條例第64條第1項前段、第62條第2項分別定有明文。
二、經查，債務人聲請更生，前經本院以103年度消債更字第371號裁定開始更生程序在案，有上開裁定一份在卷可參。又查聲請人名下有多張國泰人壽保單，保單解約金現值新臺幣(下同)146,629元，因上開保單被保險人多為配偶及子女，是保險費由配偶支付；再查，聲請人與配偶育有兩名子女(分別為83、86年次)，其中長子(86年次)未成年亦在學中，由聲請人及配偶共同扶養，而聲請人一家四口現住於配偶名下房屋，配偶願意於更生方案履行期間，獨立負擔房貸費用；另查，聲請人父母無收入亦無財產，每月僅各領有敬老津貼3,500元，尚不足以維持生活，亦須聲請人與其他三名手足共同扶養。復查，聲請人現於新崛江商圈自營攤位販賣服飾，民國99年於前置協商時雖曾切結薪資約29,000元，但其自陳近年因網路平台與大型平價服飾連鎖店興起，所得大不如前，依據其103年9月至104年所提供營業額與費用明細，淨營利平均約19,478元，以上有聲請人國稅局綜合所得稅各類所得資料及財產歸屬清單、勞保投保資料、保險公司回函、戶籍謄本、家族系統表、父母郵政存簿儲金簿封面及內頁影本、聲請人營業紀錄、攤位照片、攤位租金收據與進貨收據、聲請人陳報狀等在卷可稽。為確保更生方案履行可能性，認應以目前記錄薪資平均即19,478元，作為計算聲請人還款能力之基礎。
三、再查，債務人所提如附表所示之更生方案，其條件為每月1期，6年共計72期，分為兩階段：第一階段自聲請人收受認可更生方案裁定確定證明書之翌月起至109年6月長子預計大專院校畢業止，每期清償5,500元；第二階段自109年7月起至更生方案履行期滿72期止，每期清償7,500元，於每月10日清償。經本院審酌下列情事，認其更生方案之條件已盡力清償，且核屬適當、可行：
(一)聲請人聲請前二年間可處分所得，扣除其必要生活費用後餘額，低於無擔保及無優先權債權人之受償總額。又聲請人名下僅有保單，保單解約金現值146,629元，以其原所提出更生方案計算，本件無擔保及無優先權債權之受償總額，已高於本院裁定開始更生程序時，依清算程序所得受償之總額，惟聲請人為表示清償債務之決心，願將保單現值加入更生方案中清償，且願於長子預計大專院校畢業後，將子女扶養費用於清償債務。
(二)又聲請人一家四口現住於配偶名下房屋，配偶將於更生方案履行期間，負擔全部房屋費用。惟聲請人除個人生活費外，因須自行向工會投保勞健保，每月個人生活費用加計勞健費共11,488元，雖略高於104年度高雄市每人每月最低生活費扣除房屋比例24.39%即每月9,440元，但勞健保費用涉及聲請人就醫及未來勞退權益，而有支出之必要，且其已於房屋費用及扶養費部分盡量節約，是認上開個人必要生活費尚為合理。
(三)再聲請人須負擔長子、父母扶養費共計4,000元，亦遠低於以上開高雄市最低生活費扣除房屋比例，再扣除父母所領津貼，再與各該應分擔扶養義務人共同分擔之金額，應屬適當。
(四)綜上，聲請人所提出更生方案，已將其目前所得加計有清算價值之財產，扣除上開合理必要費用後，逾十分之九用於清償，另於長子預計大專畢業後增加每月還款金額，上開更生方案已傾其目前所餘之所有，核屬已盡力清償、適當、可行。
四、另有債權人主張對債務人於更生條件全部履行完畢前，應為一定生活程度之限制，為使聲請人得以習得正確之消費觀念使其得以復歸社會，重建經濟生活，並確保更生方案之履行，爰依本條例第62條第2項對聲請人於未依更生條件全部履行完畢前，其生活程度應受如附件之限制。
五、綜上所述，聲請人有固定收入，其所提更生方案已盡力清償，且無不得認可之消極事由，揆諸消費者債務清理條例之立法目的，在於保障債務人公平受償，謀求消費者經濟生活之更生機會及社會經濟健全發展，且就聲請人之財產收入狀況觀之，以更生方式清償債務較清算方式對債權人更為有利，亦能重建聲請人之經濟生活秩序，是兼平衡兩造利益之考量下，不經債權人會議可決，逕予認可該更生方案，爰裁定如
主文。
六、如不服本裁定，應於裁定送達後10日內，以書狀向司法事務官提出異議。
中華民國104年8月11日
民事執行處司法事務官附表：更生方案┌───────────────────────────┐│每月1期，6年共計72期，分為兩階段，於每月10日清償│├────┬──────┬───┬─────┬─────┤│債權人│債權金額│債權比│第一階段每│第二階段每││││例│期清償金額│期清償金額│├────┼──────┼───┼─────┼─────┤│國泰世華│267546│23.58%│1297│1768│├────┼──────┼───┼─────┼─────┤│甲○銀行│468614│41.3%│2271│3098│├────┼──────┼───┼─────┼─────┤│遠東銀行│52973│4.67%│257│350│├────┼──────┼───┼─────┼─────┤│玉山銀行│103531│9.12%│502│684│├────┼──────┼───┼─────┼─────┤│乙○銀行│242089│21.33%│1173│1600│├────┼──────┼───┼─────┼─────┤│債權總額│0000000│每期還│5500│7500││││款總額│││├────┴──────┴───┴─────┴─────┤│補充說明：││1.第一階段自聲請人收受認可更生方案裁定確定證明書之翌月││起至109年6月長子預計大專院校畢業止││2.第二階段自109年7月起至更生方案履行期滿72期止││3.依消費者債務清理條例施行細則第26條第2項規定，由最大││債權金融機構統一辦理收款及撥付款項之作業，惟匯款前聲││請人仍應向最大債權金融機構洽詢，辦理相關手續。│└───────────────────────────┘附件：更生債務人之生活限制准許更生之債務人，未依更生條件完全履行完畢前，應受下列之生活限制：
一、不得為奢靡浪費之消費活動。
二、不得為賭博或為其他投機行為。
三、不得為不動產之處分或受讓。
四、不得為金錢借貸之行為。
五、不得搭乘計程車、高速鐵路及航空器，但因公務所需且由公費支付者不在此限。
六、不得從事國外遊學或出國旅遊等消費行為。
七、不得投資金融商品（例如股票、基金等）。
八、不得從事逾越通常生活程度之贈與。
九、每月應製作收入支出帳目。
十、其他經本院限制之行為。
十一、每月應遵守支出限制。