裁判字號：臺灣士林地方法院105年事聲字第104號民事裁定
裁判日期：民國105年10月19日
裁判案由：聲明異議（支付命令）
臺灣士林地方法院民事裁定105年度事聲字第104號異議人良京實業股份有限公司法定代理人 高杉讓 相對人 郭哲彥 上列異議人與相對人間因聲請核發支付命令事件，異議人對於本院司法事務官於民國105年9月8日所為105年度司促字第11738號民事裁定，聲明異議，本院裁定如下：
主文異議駁回。
理由
一、按當事人對於司法事務官處理事件所為之終局處分，得於處分送達後10日之不變期間內，以書狀向司法事務官提出異議。司法事務官認前項異議有理由時，應另為適當之處分；認異議為無理由者，應送請法院裁定之。法院認第一項之異議為有理由時，應為適當之裁定；認異議為無理由者，應以裁定駁回之，民事訴訟法第240條之4第1項至第3項定有明文。
又民事訴訟法第513條固規定：「支付命令之聲請，不合於第508條至第511條之規定，或依聲請之意旨認債權人之請求為無理由者，法院應以裁定駁回之；就請求之一部不得發支付命令者，應僅就該部分之聲請駁回之。前項裁定，不得聲明不服。」。惟司法事務官依法辦理法院組織法第17條之2相關業務時所為之處分，其書類名稱及效力固與法院所為者相同，惟其本質仍屬司法事務官之處分，則其所為處分之救濟程序自不宜排除民事訴訟法第240條之4規定之適用（臺灣高等法院暨所屬法院101年法律座談會民事類提案第39號研討結果參照）。查本院司法事務官於民國105年9月8日核發105年度司促字第11738號支付命令，而該支付命令於105年9月12日送達異議人，異議人於收受該支付命令送達後10日內之105年9月20日具狀聲明異議，本院司法事務官認其異議無理由而送請本院裁定，經核與上開規定相符，先予敘明。
二、本件異議意旨略以：㈠異議人聲請對相對人核發支付命令，請求相對人給付如附表
編號1、2所示積欠總額，及以附表編號1、2所示積欠本金計算之利息、違約金。經本院司法事務官核發支付命令，然其中關於附表編號1所示利息部分，本院司法事務官則以銀行法增訂第47條之1第2項規定，駁回異議人自104年9月1日起至清償日止，超過週年利率15%請求之部分。
㈡惟銀行法第47條之1第2項係於104年2月4日修正公布，附表
編號1所示信用卡使用契約早已訂立，縱自104年9月1日起仍依約持續計算附表編號1所示利息，然依法律不溯及既往、信賴保護原則，該規定僅向將來發生效力，自不得溯及適用。
㈢況且，異議人亦非銀行法第47條之1第2項所規範之事業主體
，又係於銀行法第47條之1第2項增訂前受讓附表編號1所示債權，自非該規定適用之對象。
㈣再者，私法自治、契約自由為憲法第22條所保障其他自由及
權利之一種，而銀行法第47條之1第2項既未明文規定溯及適用，異議人受讓附表編號1所示債權理應受憲法所保障。
㈤因此，本院司法事務官依銀行法第47條之1第2項規定，駁回
異議人上開利息之聲請，適用法規顯有不當，為此，聲明異議等語。
三、經查：㈠按自104年9月1日起，銀行辦理現金卡之利率或信用卡業務
機構辦理信用卡之循環信用利率不得超過年利率15%，104年2月4日增訂公布之銀行法第47條之1第2項定有明文。觀其立法理由載明：「存款及放款利率大幅調降的事實，民法到目前為止卻遲遲沒有加以反應，致使法律與社會現況脫勾，產生許多銀行強力推銷現金卡及信用卡，來規避財政部對一般消費貸款降息之管制，對於現金卡或是信用卡循環利息，採取20%的高利率的脫法行為，已經嚴重盤剝經濟弱勢的債務人，並且危害到國家經濟體系及金融秩序，有必要加以修正，爰增訂第二項規定…，以解決目前因利率過高造成之社會問題。」；再依上開規定文義觀之，並未明定僅限104年9月1日起成立之現金卡或信用卡契約關係，始有適用之餘地。可知上開規定乃立法者針對存、放款利率已大幅調降，惟就現金卡、信用卡，金融機構仍收取高額利息，使持卡人蒙受不公，故以法律明定利率上限，此乃屬強制規定，即不論何時成立之現金卡或信用卡契約，關於104年9月1日以後利息之利率標準，應一體適用上開規定。又所謂實體從舊之法律不溯及既往原則，乃為維持尊重既成之法律關係，以確保法律生活之安定，若對於繼續存在之法律關係，由立法者就將來債權債務，考量法律與社會之現實，制定新法予以規範，即與法律生活之安定性無涉，而上開銀行法第47條之1第2項規定，既就將來之利息債務，由立法者藉由新的法價值判斷予以明定，尚無違實體從舊之法律不溯及既往原則。因此，持卡人向銀行申請使用現金卡、信用卡之時間及其違約時間，縱均在104年9月1日之前，然其自104年9月1日起因此向後所發生之循環信用利率部分，依前揭說明，仍應適用上開銀行法第47條之1第2項之規定，並無違反法律不溯及既往之原則。故異議人仍以前詞主張：本件附表編號1所示信用卡使用契約成立於修法前，且其於修法前既受讓債權，依法律不溯及既往、法律安定性原則，自不得溯及適用銀行法第47條之1第2項規定等語，顯非可採。
㈡再按債權讓與，債務人於受通知時所得對抗讓與人之事由，
皆得以之對抗受讓人，民法第299條第1項定有明文。所謂得對抗之事由，不以狹義之抗辯權為限，而應廣泛包括，凡足以阻止或排斥債權之成立、存續或行使之事由在內，蓋債權之讓與，在債務人既不得拒絕，自不宜因債權讓與之結果，而使債務人陷於不利之地位（最高法院52年台上字第1085號判例意旨參照）。查相對人前向第三人新竹國際商業銀行股份有限公司（後更名為渣打國際商業銀行股份有限公司，下稱渣打銀行）申請附表編號1所示信用卡使用，其至98年3月15日止積欠第三人渣打銀行如附表編號1所示債務，嗣第三人渣打銀行於101年11月28日將上開債權讓與異議人，並依金融機構合併法第15條第1項第1款及第18條第3項之規定，於101年12月14日登報公告，此有異議人提出之信用卡申請書、信用卡須知、信用卡帳單、行政院金融監督管理委員會函、經濟部函、債權讓與證明書、債權讓與公告等件在卷可稽，則依前揭法條規定及判例意旨，異議人既受讓第三人渣打銀行上開債權，而第三人渣打銀行係屬銀行法第2條規定之金融機構，則受讓上開債權之異議人，自應繼受原債權銀行之地位而同受銀行法第47條之1第2項之拘束；況依前開修正理由，本條之增訂係為避免發卡機構藉由民法規避財政部對一般消費貸款降息之管制，若僅拘束銀行而不拘束資產管理公司，則發卡機構發卡後，仍可藉由債權讓與之方式，由資產管理公司向債務人收取高於銀行法第47條之1第2項規定之利息，則前開條文增訂不得高於週年利率15%之限制，即形同虛設。故異議人仍以前詞主張：其應受私法自治、契約自由及信賴原則之保護，且其亦非銀行法第47條之1第2項規定適用之對象等語，均非可採。
四、綜上所述，本院司法事務官依銀行法第47條之1第2項規定，駁回異議人就附表編號1所示債權中新臺幣79,873元自104年9月1日起至清償日止，超過週年利率15%部分之聲請，於法並無違誤，異議人執前詞聲明異議，為無理由，應予駁回。
五、據上論結，本件異議為無理由，依民事訴訟法第240條之4第3項後段，裁定如主文。
中華民國105年10月19日
民事第二庭法官蘇錦秀以上正本係照原本作成。
本裁定依民事訴訟法第513條第2項規定不得聲明不服。
中華民國105年10月19日
書記官林政毅附表：
┌──┬─────┬─────┬───────────┬───────────┬──────┬────┐││積欠總額│積欠本金│利息│違約金│本院司法事務│備註││編號│（新臺幣）│（新臺幣）├──────┬────┼──────┬────┤官駁回之部分││││││期間│週年利率│期間│週年利率│││││││（民國）││（民國）││││├──┼─────┼─────┼──────┼────┼──────┼────┼──────┼────┤││││自98年3月16│17.5%│自98年5月15│1.75%│79,873元自10│信用卡債││1│81,827元│79,873元│日起至清償日││日起至清償日││4年9月1日起│務│││││止││止，逾期在6││至清償日止，││││││││個月內者││超過週年利││││││││││15%之部分。││├──┼─────┼─────┼──────┼────┼──────┼────┼──────┼────┤││││自98年4月14│19.95%││││信用貸款││2│94,681元│93,906元│日起至清償日│││││債務│││││止││││││└──┴─────┴─────┴──────┴────┴──────┴────┴──────┴────┘