臺灣桃園地方法院民事簡易判決 108年度壢簡字第1192號
原 告 良京實業股份有限公司
法定代理人 平川秀一郎
訴訟代理人 何宏建
被 告 黃梅詩
上列當事人間請求返還借款事件，本院於民國108年12月18日言
詞辯論終結，判決如下：
主文
一、被告應給付原告新臺幣（下同）22萬2,133元，及其中20萬
3,678元自民國95年10月1日起至104年8月31日止，按年
息19.95％計算之利息，暨自104年9月1日起至清償日止
，按年息15％計算之利息。
二、原告其餘之訴駁回。
三、訴訟費用2,430元由被告負擔。
四、本判決第一項得假執行。但被告如以22萬2,133元為原告預
供擔保，得免為假執行。
事實及理由
壹、程序事項：
被告經合法通知，未於言詞辯論期日到場，查無民事訴訟法
第386條所列各款情事，爰依原告聲請由其一造辯論而為判
決。
貳、實體方面
一、原告主張：被告前向訴外人美國運通銀行（現已更名渣打國
際商業銀行股份有限公司，下稱渣打銀行）申請信用貸款，
貸款一次撥貸至被告指定匯款帳戶，不得循環使用，貸款額
度一旦清償即不得再使用，並約定借款特惠利率為9.99％，
如有二次或以上遲延繳款紀錄者，自次月1日起自動調整為
19.95％，按日計息。詎被告至95年5月18日止，尚欠款本
金20萬3,678元，加計利息共積欠訴外人渣打銀行22萬2,13
3元迄未清償。訴外人渣打銀行後將上開對被告之債權，讓
與原告並通知被告，爰依消費借貸契約及債權讓與之法律關
係，提起本件訴訟等語，並聲明：被告應給付原告22萬2,13
3元，及其中20萬3,678元自95年10月1日起至清償日止，
按年息19.95％計算之利息。
二、被告未於言詞辯論期日到場，亦未提出書狀作任何聲明或陳
述。
三、本院之判斷：
（一）原告主張之上開事實，除利息部分之請求外，業據提出與
其所述相符之全新美國運通銀行『一率好貸』申請書、渣
打國際商業銀行貸款還款明細表（補發）、行政院金融監
督管理委員會函、股份有限公司變更登記表、債權讓與證
明書及其附表1、公告報紙及被告戶籍謄本（現戶部分）
等件為證（見本院卷第4至12頁）。又被告經相當時期受
合法通知，無正當理由未於言詞辯論期日到場，亦未提出
書狀爭執，依民事訴訟法第280條第3項前段準用第1項
前段，視同自認，自堪信原告上開部分主張之事實為真實
。
（二）按定型化契約條款，乃企業經營者為與不特定多數消費者
訂立同類型契約之用，所提出預先擬定之契約條款。由於
該條款內容係企業經營者所預先、片面擬定，通常僅為自
身之最大利益考量，將不利益之風險轉嫁由消費者承擔，
而一般消費者於訂約之際，亦因缺乏詳細審閱之機會及能
力，或因市場壟斷而無選擇機會，或因經濟實力、知識水
準造成締約地位實質上之不平等，以致消費者對於該內容
僅能決定接受或不接受，別無討價還價之餘地。又鑑於當
今銀行存款及放款利率均已大幅調降，惟民法並未適時修
正約定利率之上限以資反應，倘仍允銀行依民法規定就現
金卡或是信用卡收取20％之高利率循環利息，此種經法律
制度容許之階級剝削行為，與社會現況實非相符，而有不
公，進而嚴重盤剝經濟弱勢的債務人，是於104年2月4
日修正之銀行法第47條之1第2項已增訂「自一百零四年
九月一日起，銀行辦理現金卡之利率或信用卡業務機構辦
理信用卡之循環信用利率不得超過年利率百分之十五」之
規定。參酌其立法理由載明：「存款及放款利率大幅調降
的事實，民法到目前為止卻遲遲沒有加以反應，致使法律
與社會現況脫勾，產生許多銀行強力推銷現金卡及信用卡
，來規避財政部對一般消費貸款降息之管制，對於現金卡
或是信用卡循環利息，採取20％的高利率的脫法行為，已
經嚴重盤剝經濟弱勢的債務人，並且危害到國家經濟體系
及金融秩序，有必要加以修正，爰增訂第二項規定『自一
百零四年九月一日起，銀行辦理現金卡之利率或信用卡業
務機構辦理信用卡之循環信用利率不得超過年利率百分之
十五。』，以解決目前因利率過高造成之社會問題」。依
前揭立法理由，可知此項立法僅針對現金卡及信用卡方設
有利率限制，係考量財政部對一般消費貸款已有降息之管
制，而非係考量現金卡及信用卡與其他信用貸款之性質相
異，方為不同規定。復類推適用，係就法律未規定之事項
，比附援引與其性質相類似之規定，加以適用，為基於平
等原則及社會通念以填補法律漏洞的方法，倘無法律漏洞
，自不生類推適用而補充之問題；又所謂之法律漏洞，乃
指違反法律規範計劃、意旨的不完整性，法律所未規定者
，並非當然構成法律漏洞，端視其是否違反法律規範意旨
、計劃及立法者之是否有意沉默而定，最高法院93年度台
上字第1718號判決參照。依上述銀行法之立法理由，既係
解決目前因利率過高造成之社會問題，並考量財政部已就
一般消費貸款有降息之管制，方就信用卡及現金卡為規範
，尚難認立法者對於「未受降息管制仍以逾15％高利率為
請求之消費貸款」係有意沉默。是本件雖屬一般信用貸款
，然原告以年息19.95％高利率計算利息請求被告給付，
顯然未受財政部對一般消費貸款降息之管制，本院審酌原
告屬資本掌握者，為防止資產階級之重利盤剝，不論名稱
是否屬信用卡或現金卡，舉凡通信貸款等，本質上要屬無
擔保借款，並無區分最高利率之必要性，為基於平等原則
，亦應類推適用之，以兼顧社會正義，否則不足以解決目
前因利率過高造成之社會問題。是以原告就一般消費貸款
所請求之利息，自104年9月1日起，其利率逾年息15％
部分，不應准許。
四、綜上所述，原告依消費借貸及債權讓與之法律關係，求為判
決如主文第1項所示，為有理由，應予准許。逾此範圍之請
求，為無理由，應予駁回。
五、本件原告勝訴部分係依民事訴訟法第427條第1項適用簡易
訴訟程式所為被告敗訴之判決，爰依同法第389條第1項第
3款之規定，依職權宣告假執行，並依同法第392條第2項
規定，依職權宣告被告如預供擔保，得免為假執行。
六、訴訟費用之負擔：民事訴訟法第79條。本件訴訟費用額，確
定如主文第3項所示之金額。又原告於不計算訴訟標的價額
之利息部分敗訴，訴訟費用仍應由被告全部負擔，併予敘明
。
中華民國108年12月30日
中壢簡易庭法官劉哲嘉
以上為正本係照原本作成。
如不服本判決，應於送達後20日內，向本院提出上訴狀並表明上
訴理由，如於本判決宣示後送達前提起上訴者，應於判決送達後
20日內補提上訴理由書（須附繕本）。
如委任律師提起上訴者，應一併繳納上訴審裁判費。
中華民國108年12月30日
書記官鄭履任