裁判字號：臺灣臺南地方法院106年司執消債更字第236號民事裁定
裁判日期：民國107年03月31日
裁判案由：更生事件
臺灣臺南地方法院民事裁定106年度司執消債更字第236號債務人 鄭郁君 債權人台新國際商業銀行股份有限公司法定代理人 鍾隆毓 債權人華南商業銀行股份有限公司法定代理人 鄭永春 債權人聯邦商業銀行股份有限公司法定代理人 李憲章 代理人 姚宜姈 債權人日盛國際商業銀行股份有限公司法定代理人 黃錦瑭 代理人 盧沁媛 債權人台北富邦商業銀行股份有限公司法定代理人 程耀輝 債權人大眾商業銀行股份有限公司法定代理人 陳建平 債權人 國泰世華 商業銀行股份有限公司法定代理人 郭明鑑 代理人 黃怡玲 債權人中國信託商業銀行股份有限公司法定代理人 童兆勤 債權人中華電信股份有限公司台灣南區電信分公司法定代理人 王惠民 債權人 滙誠 第二資產管理股份有限公司法定代理人 鄧翼正 上列當事人聲請消費者債務清理事件，本院裁定如下：
主文債務人所提如附件一所示之更生方案應予認可。
債務人在未依更生條件全部履行完畢前，其生活程度應受如附件二所示標準之限制。
理由
一、按債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，依其收入及財產狀況，可認更生方案之條件已盡力清償者，法院應以裁定認可更生方案。有下列情形之一者，法院不得為前項之認可：一、債務人於七年內曾依破產法或本條例規定受免責。二、有前條第一項各款情形之一。三、無擔保及無優先權債權受償總額，顯低於法院裁定開始更生程序時，依清算程序所得受償之總額。四、無擔保及無優先權債權受償總額，低於債務人聲請更生前二年間，可處分所得扣除自己及依法應受其扶養者所必要生活費用之數額。法院為認可之裁定時，因更生方案履行之必要，對於債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，得為相當之限制，消費者債務清理條例（下稱消債條例）第64條第1項前段、第2項、第62條第
2項分別定有明文。次按，更生方案應記載下列事項：三、最終清償期，自認可更生方案裁定確定之翌日起不得逾六年。但更生方案定有自用住宅借款特別條款，或債務人與其他有擔保或有擔先權之債權人成立清償協議，或為達第64條第2項第3款、第4款之最低清償總額，得延長為八年，消債條例第53條第2項第3款亦有明文。
二、查本件債務人聲請更生，前經本院106年度消債更字第287號民事裁定開始更生程序在案，有上開裁定在卷可參，債務人所提如附件一所示之更生方案條件為：自認可更生方案裁定確定之日次月起以每1個月為1期，為期6年共72期，第1期至第60期每期清償新臺幣（下同）4,300元，第61期至第72期每期清償7,500元，清償總額合計為348,000元，本院審酌下述情事認為其更生方案之條件已盡力清償：
㈠債務人每月實領薪資約為21,008元，無年節或年終獎金等情
，有紅蕃茄飲食屋106年12月1日回覆、薪資表等可資佐證，足認債務人確有固定收入，具備履行更生方案之可能性。
㈡債務人之長女莊○○（00年0月出生），未領有津貼或補助
，有受扶養之必要；債務人現與弟弟共同租屋居住，每月租金10,000元等情，有戶籍謄本、臺南政府社會局107年1月5日南市社助字第1070068855號函、租賃契約書等附卷可佐，是債務人每月需支出租金與扶養費，堪信為真實。
㈢觀諸債務人每月收入扣除清償金額後，酌留自身開支與扶養
費約16,708元，相當於以107年度臺南市政府公告之每人每月最低生活費12,388元，及財政部公告之受扶養人免稅額7,334元扣除補助後合計之16,055元【計算式：12,388＋（7,334÷2)=16,055】，僅能維持債務人與受扶養人之最基本之生活程度，無奢侈浪費之虞，並於長女完成大學學業時，自第61期起提高清償金額為7,500元，足認更生方案之條件已盡力清償。
㈣債務人名下無財產或保單解約金等情，有稅務電子閘門財產
所得調件明細表、新光人壽保險股份有限公司106年12月11日民事陳報狀（非要保人）、中國人壽保險股份有限公司106年12月4日中壽保規一字第1060003635號函（無解約金）等附卷足憑，堪認債權人於本院裁定開始更生程序時，依清算程序所得受償之數額為0元。再者，債務人於聲請更生前2年間之可處分所得約為504,192元，而債務人自己與依法應受其扶養者所必要生活費用約362,760元【以106年度每人每月最低生活費11,448元及受扶養人免稅額7,334元為計算標準，計算式：〈11,448＋（7,334÷2)〉×24=362,760】，扣除後剩餘141,432元。綜上，本件債權人於更生方案6年間之受償總額348,000元，顯逾法院裁定開始更生程序時，依清算程序所得受償之數額，及債務人聲請更生前2年間可處分所得扣除自己及依法應受其扶養者所必要生活費用之數額，故債務人所提出為期6年之更生方案條件，已盡力清償，並兼顧債權人之受償權益。
三、經本院於107年2月6日通知各債權人表示意見，債權人台新國際商業銀行陳報同意更生方案之條件，餘之債權人陳述意見略以債務人應可再提高還款金額；清償成數過低，未能兼顧債權人之權益，無法同意等語，有送達證書、陳報狀等在卷可憑。惟查：
㈠按修正前消債條例第64條第1項規定更生方案是否公允，除
須考量債務人已否盡力清償外，並及其負債之原因、過往之消費有無不當之情形，實務上法院常因債務人有不當負債或消費之情形，而無從依該項規定逕行認可更生方案。為使此等債務人仍有更生復甦之機會，明定如債務人所提更生方案之條件依其收入及財產狀況，已盡力清償者，例如債務人之財產有清算價值者，加計其可處分所得總額；無清算價值者，以其可處分所得總額，扣除其自己及依法應受扶養者所必要之生活費用後之餘額，均已用於清償之情形，法院即應以裁定認可更生方案（消債條例第64條修正說明參照）。本件債務人已將可處分所得扣除其自己與受扶養人所必要之生活費用後之餘額，全數用以履行更生方案，符合盡力清償之條件，難以期待還能如何調整減少支出，依法應認可更生方案。債權人一再要求債務人提高清償金額，恐過度壓迫其日常生活，將無法維持人性尊嚴，肇致更生方案履行困難，無異剝奪消費者重建經濟生活之機會，更損害債權人之受償權益，顯然有悖消費者債務清理條例謀求債務人經濟生活之更生與保障債權人公平受償之立法意旨。是債權人所陳，尚難憑採。
㈡再按消債條例第134條第4款：「因浪費、賭博或其他投機行
為，致財產顯然減少或負擔過重之債務」、第142條：「法院為不免責或撤銷免責之裁定確定後，債務人繼續清償債務，而各普通債權人受償額均達其債權額之百分之20以上者，法院得依債務人之聲請裁定免責。」均係規定於第3章「清算」之第5節「免責及復權」，為債務人開始清算程序並終結後，法院不應准許債務人免責之法定事由，而法院得否依職權認可更生方案，僅應就消債條例第63條第1項及第64條之要件為判斷，併此指明。
四、綜上，債務人所提之更生方案，其條件已盡力清償，復無消債條例第63條、第64條第2項所規定不應認可之消極事由存在，故應予認可。並依上開規定，就債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，為相當之限制，爰裁定如主文。
中華民國107年3月31日
民事執行處司法事務官上為正本係照原本作成。
如不服本裁定，應於裁定送達後10日內，以書狀向本院司法事務官提出異議。
中華民國107年3月31日
書記官于子寧附件一：更生方案┌────────────────────────────────────┐│一、更生方案內容│├────────────────────────────────────┤│1、清償期數、清償金額及清償日期：││(1)自收受認可更生方案裁定確定證明書之日次月起，以每1個月為1期，為期6年（││72期）。││①第1期至第60期：每期清償新臺幣4,300元。││②第61期至第72期：每期清償新臺幣7,500元。││(2)債務人應自認可更生方案裁定確定之日次月起，於每月15日前，將每期應繳金││額以臨櫃匯款方式或自動櫃員機（ATM）轉帳或債權人指定還款方式，分別匯入││各債權人帳號內，匯費或手續費由債務人負擔。││(3)各債權人分配金額如二之分配表所示。││2、無擔保及無優先權債務總額：新臺幣3,651,229元。││3、清償總額：新臺幣348,000元。││4、清償成數：9.53%││5、債務人同意倘任一期款項未依約履行，視為喪失期限利益，縱其他期數未屆清││償期，仍視為全部到期。│├────────────────────────────────────┤│二、無擔保及無優先權債權人之受清償額分配表：（單位：新臺幣/元）│├──┬────┬─────┬────┬──────────┬──────┤│││││每期可分配之金額│││編號│債權人│債權金額│債權比例├────┬─────┤6年總清償額││││││第1-60期│第61-72期││├──┼────┼─────┼────┼────┼─────┼──────┤│一│台新國際│726,668│19.9%│855│1,492│69,204│││商業銀行││││││├──┼────┼─────┼────┼────┼─────┼──────┤│二│華南商業│116,517│3.19%│138│239│11,148│││銀行││││││├──┼────┼─────┼────┼────┼─────┼──────┤│三│聯邦商業│568,749│15.58%│669│1,168│54,156│││銀行││││││├──┼────┼─────┼────┼────┼─────┼──────┤│四│日盛國際│93,050│2.55%│110│191│8,892│││商業銀行││││││├──┼────┼─────┼────┼────┼─────┼──────┤│五│台北富邦│250,911│6.87%│295│515│23,880│││商業銀行││││││├──┼────┼─────┼────┼────┼─────┼──────┤│六│大眾商業│41,815│1.15%│50│87│4,044│││銀行││││││├──┼────┼─────┼────┼────┼─────┼──────┤│七│國泰世華│460,008│12.6%│542│945│43,860│││商業銀行││││││├──┼────┼─────┼────┼────┼─────┼──────┤│八│中國信託│1,338,981│36.67%│1,576│2,750│127,560│││商業銀行││││││├──┼────┼─────┼────┼────┼─────┼──────┤│九│中華電信│29,962│0.82%│36│62││││股份有限│││││2,904│││公司台灣││││││││南區電信││││││││分公司││││││├──┼────┼─────┼────┼────┼─────┼──────┤│十│滙誠第二│24,568│0.67%│29│51│2,352│││資產管理││││││││股份有限││││││││公司││││││├──┴────┼─────┼────┼────┼─────┼──────┤│合計│3,651,229│100﹪│4,300│7,500│348,000│└───────┴─────┴────┴────┴─────┴──────┘附件二：債務人之生活限制┌────────────────────────────────────┐│債務人未依更生條件完全履行完畢前，應受下列之生活限制：│├────────────────────────────────────┤│一、不得從事奢靡之消費活動。│├────────────────────────────────────┤│二、不得購買精品服裝、飾品。│├────────────────────────────────────┤│三、不得購置不動產。│├────────────────────────────────────┤│四、不得購買機動車輛。│├────────────────────────────────────┤│五、不得搭乘高鐵及航空器。│├────────────────────────────────────┤│六、不得出入特種營業場所。│├────────────────────────────────────┤│七、不得投資金融商品（例如股票、基金等）。│├────────────────────────────────────┤│八、不得從事逾越通常生活程度之贈與。│├────────────────────────────────────┤│九、不得從事美容醫療之消費行為。│├────────────────────────────────────┤│十、不得從事國外遊學或出國旅遊等消費行為。│├────────────────────────────────────┤│十一、每月應遵守支出限制。│├────────────────────────────────────┤│十二、不得參與賭博。│├────────────────────────────────────┤│十三、其他經本院限制之行為。│└────────────────────────────────────┘