裁判字號：臺灣高雄地方法院102年司執消債更字第329號民事裁定
裁判日期：民國103年04月28日
裁判案由：執行更生事件
臺灣高雄地方法院民事裁定102年度司執消債更字第329號聲請人即債務人 盧宜平 即 盧怡頻 相對人即債權人遠東國際商業銀行股份有限公司法定代理人 洪信德 相對人即債權人金陽信資產管理股份有限公司法定代理人 李昱陞 相對人即債權人中國信託商業銀行股份有限公司法定代理人 童兆勤 相對人即債權人玉山商業銀行股份有限公司法定代理人 曾國烈 相對人即債權人台新資產管理股份有限公司法定代理人 吳統雄 相對人即債權人台北富邦商業銀行股份有限公司法定代理人 韓蔚廷 相對人即債權人滙誠第一資產管理股份有限公司法定代理人 吳怡慧 相對人即債權人花旗(台灣)商業銀行股份有限公司法定代理人 管國霖 相對人即債權人國泰世華商業銀行股份有限公司法定代理人 陳祖培 相對人即債權人摩根聯邦資產管理股份有限公司法定代理人 李文明 相對人即債權人渣打國際商業銀行股份有限公司法定代理人 曾璟璇 相對人即債權人日盛國際商業銀行股份有限公司法定代理人 黃錦瑭 相對人即債權人美國運通信用卡股份有限公司法定代理人 李健偉 上列當事人因消費者債務清理事件聲請更生，本院裁定如下：
主文聲請人所提如附表所示之更生方案應予認可，並自收受本院確定證明書之次月起，於每月十五日給付。
聲請人在未依更生條件全部履行完畢前，其生活程度應受如附件之限制。
理由
一、按債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，依其收入及財產狀況，可認更生方案之條件已盡力清償者，法院應以裁定認可更生方案；有下列情形之一者，法院不得為前項之認可：第3款無擔保及無優先債權受償總額，顯低於法院裁定開始更生程序時，依清算程序所得受償之總額、第4款無擔保及無優先債權總額，低於債務人聲請更生前二年間，可處分有所得扣除自己及依法應受其扶養者所必要生活費用之數額；法院為認可之裁定時，因更生方案履行之必要，對於債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，得為相當之限制，消費者債務清理條例第64條第1項前段、第64條第2項第3及第4款、第62條第2項分別定有明文。
二、經查，債務人聲請更生，前經本院以102年度消債更字第294號裁定開始更生程序在案，有上開裁定一份在卷可參。又查聲請人未婚，名下本有南山人壽、新光人壽及三商美邦人壽等多張保單，惟聲請人主張因收入不豐無力繳納保險費，且為減少更生方案履行期間支出，已將其中兩筆保單解約，並將多數保單要保人變更為實際支付保費之父親，惟仍願意將上開保單解約金現值共計新台幣(下同)137,021元(含已解約之保單價值)，加入更生方案中分期攤還；再查聲請人現與父母同住於姐姐名下房屋，雖無庸支付租金，惟需負擔房屋管理費與水電等家庭生活費用。復查聲請人以代人修改衣服為收入來源，自陳每日收益約800元至900元間，每月大致工作25日，扣除材料費後平均收入為19,000元，以上聲請人國稅局綜合所得稅各類所得資料及財產歸屬清單、保險契約影本、保險公司函、戶籍謄本、修改服飾收費標準表、收入計算式、聲請人陳報狀在卷可稽。在別無其他資料得認聲請人有額外收入情況下，以每月19,000元認定其還款能力。
三、再查，債務人所提如附表所示之更生方案，其條件為自認可更生方案裁定確定之翌月起，以1個月為1期，分72期清償，每期清償9,000元。經本院審酌下列情事，認其更生方案之條件已盡力清償，且核屬適當、可行：
(一)聲請人與父母同住姐姐名下房屋，每月僅需幫忙分擔房屋管理費、水電費，遠低於其獨自在外租屋之費用，應屬節約，則本院認其每月個人必要費用(加計上開房屋費用)，應以內政部公布高雄市102年度每人每月最低生活費，即每月11,890元為限。
(二)再聲請人聲請前二年間可處分所得，扣除其必要生活費用後餘額，顯低於無擔保及無優先權債權人之受償總額。
(三)綜上，債務人每月收入扣除上開合理必要生活支出後每月僅餘7,110元，若依聲請人原始所出更生方案已高於上開數額，惟民國102年6月聲請更生前，聲請人名下以其為要保人之保單，扣除保單解約金後現值為137,021元，雖聲請人於聲請更生前為順利履行更生方案，已將多數保單解約或變更要保人，但本院認仍應將原始所有保單現值認定為聲請人之財產，對各債權人較為公允，而以聲請人原始所提更生方案計算，本件無擔保及無優先權債權之受償總額，已不低於本院裁定開始更生程序時，依清算程序所得受償之總額，惟為保障各債權人權益，經本院曉諭後，聲請人願更加尊節支出，提出幾近變更及解約前保單解約金之全額，於更生方案履行期間分期攤還(000000÷72)，即將每月還款金額提高至9,000元。考量聲請人與父母同住，尚有家庭資源可倚靠，更生方案尚非無履行可能性，上開更生方案已傾其目前所餘之所有，其更生方案條件核屬已盡力清償、適當、可行。
四、另有債權人主張對債務人於更生條件全部履行完畢前，應為一定生活程度之限制，為使聲請人得以習得正確之消費觀念使其得以復歸社會，重建經濟生活，並確保更生方案之履行，爰依本條例第62條第2項對聲請人於未依更生條件全部履行完畢前，其生活程度應受如附件之限制。
五、綜上所述，聲請人有固定收入，其所提更生方案已盡力清償，且無不得認可之消極事由，揆諸消費者債務清理條例之立法目的，在於保障債務人公平受償，謀求消費者經濟生活之更生機會及社會經濟健全發展，且就聲請人之財產收入狀況觀之，以更生方式清償債務較清算方式對債權人更為有利，亦能重建聲請人之經濟生活秩序，是兼平衡兩造利益之考量下，不經債權人會議可決，逕予認可該更生方案，爰裁定如
主文。
六、如不服本裁定，應於裁定送達後10日內，以書狀向司法事務官提出異議。
中華民國103年4月28日
民事執行處司法事務官黃思惟附表：更生方案┌───────────────────────────┐│每月一期，六年共計72期，於每月15日清償│├─────┬────────┬─────┬──────┤│債權人│債權金額│債權比例│每期清償金額│├─────┼────────┼─────┼──────┤│國泰世華│0000000│11.25%│1013│├─────┼────────┼─────┼──────┤│花旗銀行│769583│8.15%│734│├─────┼────────┼─────┼──────┤│渣打銀行│814754│8.63%│777│├─────┼────────┼─────┼──────┤│遠東銀行│0000000│21.78%│1960│├─────┼────────┼─────┼──────┤│金陽信資產│299742│3.18%│286│├─────┼────────┼─────┼──────┤│日盛銀行│752672│7.97%│717│├─────┼────────┼─────┼──────┤│中國信託│380769│4.03%│363│├─────┼────────┼─────┼──────┤│美國運通│414486│4.39%│395│├─────┼────────┼─────┼──────┤│台新資產│0000000│11.82%│1064│├─────┼────────┼─────┼──────┤│滙誠第一│214229│2.27%│204│├─────┼────────┼─────┼──────┤│摩根聯邦│0000000│10.7%│963│├─────┼────────┼─────┼──────┤│台北富邦│320247│3.39%│305│├─────┼────────┼─────┼──────┤│玉山銀行│229445│2.43%│219│├─────┼────────┼─────┼──────┤│債權總額│0000000│每期清償總│9000││││額││├─────┼────────┼─────┼──────┤│清償成數│6.87%│││├─────┴────────┴─────┴──────┤│補充說明：││依消費者債務清理條例施行細則第26條第2項規定，由最大││債權金融機構統一辦理收款及撥付款項之作業，惟匯款前債││務人仍應向最大債權金融機構洽詢，辦理相關手續。(非金││融機構，如資產公司、民間債權人等仍需債務人自行聯繫履││行方式)│└───────────────────────────┘附件：更生債務人之生活限制准許更生之債務人，未依更生條件完全履行完畢前，應受下列之生活限制：
一、不得為奢靡浪費之消費活動。
二、不得為賭博或為其他投機行為。
三、不得為不動產之處分或受讓。
四、不得為金錢借貸之行為。
五、不得搭乘計程車、高速鐵路及航空器，但因公務所需且由公費支付者不在此限。
六、不得從事國外遊學或出國旅遊等消費行為。
七、不得投資金融商品（例如股票、基金等）。
八、不得從事逾越通常生活程度之贈與。
九、每月應製作收入支出帳目。
十、其他經本院限制之行為。
十一、每月應遵守支出限制。