裁判字號：臺灣新北地方法院103年司執消債更字第296號民事裁定
裁判日期：民國104年12月31日
裁判案由：更生事件
臺灣新北地方法院民事裁定103年度司執消債更字第296號聲請人 呂沛縈 （即 呂淯萱 ）即債務人代理人 林淑娟 律師上列當事人聲請消費者債務清理事件，本院裁定如下：
主文債務人所提如附件一所示之更生方案應予認可，並自本裁定確定之翌月起，依附件一所示方式給付。
債務人在未依更生條件全部履行完畢前，其生活程度應受如附件二之限制。
理由
一、按債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，依其收入及財產狀況，可認更生方案之條件已盡力清償者，法院應以裁定認可更生方案。債務人無固定收入，更生方案有保證人、提供擔保之人或其他共同負擔債務之人，法院認其條件公允者，亦同；法院為第一項認可裁定前，應將更生方案之內容即債務人之財產及收入狀況報告書通知債權人，並使債權人有陳述意見之機會。再按，法院為認可之裁定時，因更生方案履行之必要，對於債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，得為相當之限制，消費者債務清理條例（以下稱消債條例）第64條第1項、第3項、第62條第2項分別定有明文。
二、本件債務人聲請更生，前經本院103年度消債更字第312號裁定開始更生程序在案，有上開裁定一份在卷可參。依本院104年1月12日製作之債權表，本件已申報債權之無擔保及無優先權債權人共計7位，其代表債權金額總計新臺幣（下同）1,858,132元，其中本金金額為958,742元。債務人提出如附件一所示之更生方案，其條件為：以一個月為一期，共計6年72期，每期清償4,571元（含保單解約金170元），另於每年3月提出年終獎金4,500元加計清償（即當期清償9,071元），清償總金額為356,112元，占已申報無擔保及無優先權債權金額之百分之19.17，占本金金額之百分之37.14。本院於104年9月16日函命債權人於文到7日內以書面確答是否同意該更生方案，並對財產收入狀況報告書及更生方案之內容陳述意見。惟書面可決之結果，依消債條例第60條規定，不得視為債權人會議可決更生方案，有送達證書及各債權人陳述意見書狀附卷可稽。
三、經查，債務人聲請前二年間可處分所得為480,000元，扣除必要生活費用404,304元後，所餘金額75,696元，低於無擔保及無優先權債權人受償總額356,112元。參諸債務人於裁定開始更生程序時，除薪資收入外，別無其他可供換價之財產等情，僅有商業保險契約所餘保單價值約13,523元，有債務人提出富邦人壽及南山人壽之解約金額試算表附本院103年度司執消債更字第296號卷（下稱更生執行卷）第120-121頁為憑，依消費者債務清理條例第64條第2項第3款規定，其僅須列入依清算程序所得受償之總額計算，並無強制債務人變價之依據及必要。惟債務人為求提高還款金額，願將此筆解約金納入更生方案中，分攤至72期中加計清償，依消債條例第64條第2項第3款、第4款規定，本件無擔保及無優先權債權人之受償總額不致過低。
四、再觀諸債務人所提上開更生方案，經本院衡酌下列情事，認其條件核屬盡力清償：
（一）查債務人任職於協宏螺絲有限公司，依104年1月至5月之平均應領月薪約為20,858元，103年度領取之年終獎金為5,000元，確有薪資、執行業務所得或其他固定收入等情，有協宏螺絲有限公司出具薪資證明表、薪資轉帳存摺影本附本院更生執行卷第102-104頁、第119頁為憑。再參諸債務人於101年起於協宏螺絲有限公司工作，投保薪資為19,273元，以102年度全年所得計算，平均月薪為19,095元，有102年度綜合所得稅各類所得資料清單、勞工保險被保險人投保資料表附本院103年度消債更字第312號卷第19-20頁為憑，是其以目前月薪20,858元預估更生方案履行期間之還款標準，應屬合理有據。
（二）次查債務人每月應領薪資為20,858元，因母親（現年64歲）並無所得，亦無可得換價以供生活所需之財產，有受扶養之必要，故需與弟弟共同扶養母親。惟因債務人經濟能力有限，僅負擔每月2,000元之扶養費，其餘由弟弟負擔。債務人每月保留之生活費用共15,969元，扣除母親扶養費2,000元、非用於消費性支出之勞健保費用670元後，所餘金額13,299元始為債務人之每月生活費用，與新北市政府104年度公告低收入戶最低生活費每人每月12,840元相當，未逾一般人之生活程度，依同地區生活水準，僅得維持節省之基本生活。再查債務人每月收入扣除支出之餘額為4,889元，其提出4,401元為清償，另債務人自保單解約金中提出12,240元加計清償，平均每月加計清償金額170元，故提出每月清償4,571元（計算式：4,401+170＝4,571）之更生方案。又債務人每年領得年終獎金約5,000元，其願提出4,500元，復於每年3月加計清償。核其提出之清償金額，僅每月保留數百元之金額作為日常生活中臨時性、意外性之支應所用，可認已甚撙節開支。
（三）按消債條例之立法目的，在於使陷於經濟上困境之消費者，得分別情形依本條例所定更生或清算程序清理債務，以妥適調整其與債權人間之權利義務，並重建其經濟生活。法院是否認可更生方案，以其所提更生方案是否已盡力清償為標準，清償成數並非唯一之考量。而所謂盡力清償之計算基礎，在審核債務人之財產狀況及聲請前2年內之收入及支出，以其更生方案履行期間預計之可處分所得，酌留更生方案履行期間之必要生活費用後所得之數額，是償還金額及成數僅是藉由數字計算之中性結論，並無絕對之標準。查本件債務人更生方案，已將其收入扣除支出之餘額九成以上納入更生方案中，足徵債務人確已勉力清償債務，雖清償成數未符債權人之要求，然已為債務人於維持基本生活之前提下，依其工作收入所能負擔之極限，可認已盡力清償。
五、準此，本件更生事件中債務人有固定收入，所提如附件所示之更生方案核屬盡力清償，復無消債條例第63條、第64條第2項所定不應認可之消極事由存在。揆諸本條例之立法目的，為使不幸陷入經濟困境之人得以清理債務、重建生活，並在清理過程中保有符合人性尊嚴之最低基本生活，故不經債權人會議可決，予以認可該更生方案，另並依首揭規定，就債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，裁定為相當之限制，爰裁定如主文。
六、如不服本裁定，應於裁定送達後10日內，以書狀向司法事務官提出異議。
中華民國104年12月31日
民事執行處司法事務官附件一：更生債務人呂沛縈（即呂淯萱）之更生方案┌─────────────────────────────────────┐│壹、更生方案內容│├─────────────────────────────────────┤│1.清償總金額：新臺幣（下同）356,112元。││2.總清償比例：19.17﹪││3.清償方法：自收到認可裁定確定證明書起之次月起，以1個月為1期，共計6年72期││，每期清償4,571元，每年3月當期清償9,071元。債務人應於每月15日，將如下表││所示之每期應償金額，以匯款方式匯予各債權人，匯款費用由債務人負擔。債權人││為金融機構之部分，將統一匯入最大債權金融機構，由其統一辦理收款及撥付款項││作業。（消費者債務清理條例第67條第2項規定參照）惟債務人仍需依各金融機構││之作業方式配合辦理統一撥付款項作業。││4.其他條款：如一期未能履行，視為全部到期。│├─────────────────────────────────────┤│貳、更生清償分配表單位：新臺幣元│├──┬────────┬─────┬──────┬─────┬──────┤│編號│債權人│總分配金額│第1-71期每期│每年3月分│第72期分配金│││││分配金額（除│配金額│額│││││每年3月外）││││││││││├──┼────────┼─────┼──────┼─────┼──────┤│1│台新國際商業銀行│46,330│595│1,180│575│││股份有限公司│││││├──┼────────┼─────┼──────┼─────┼──────┤│2│台北富邦商業銀行│160,595│2,061│4,091│2,084│││股份有限公司│││││├──┼────────┼─────┼──────┼─────┼──────┤│3│良京實業股份有限│63,188│811│1,610│813│││公司│││││├──┼────────┼─────┼──────┼─────┼──────┤│4│中國信託商業銀行│34,044│437│867│437│││股份有限公司│││││├──┼────────┼─────┼──────┼─────┼──────┤│5│萬榮行銷股份有限│3,066│39│78│63│││公司│││││├──┼────────┼─────┼──────┼─────┼──────┤│6│滙誠第一資產管理│26,059│335│664│300│││股份有限公司│││││├──┼────────┼─────┼──────┼─────┼──────┤│7│元大國際資產管理│22,830│293│581│299│││股份有限公司│││││├──┴────────┴─────┴──────┴─────┴──────┤│參、補充說明││一、各債權人之每期受償金額，係以債權表所示之債權比例計算後，再四捨五入取整││數計算。若各期受償金額加總後產生些微誤差，均於第72期清償金額中調整。││二、債務人於履行更生方案前，應自行向各債權人詢問還款方式，並依期履行，債權││人亦有主動通知債務人繳款方式之義務。││三、更生方案經法院裁定認可確定後，債務人未依更生條件履行者，債權人得以之為││執行名義，聲請對債務人為強制執行。債權人聲請對債務人為強制執行時，法院││並得依債務人聲請裁定開始清算程序。（消費者債務清理條例第74條第1項本文││、第2項規定參照）│└─────────────────────────────────────┘
附件二：更生債務人之生活限制┌────────────────────────────┐│准許更生之債務人，未依更生條件完全履行完畢前，應受下列之││生活限制：│├────────────────────────────┤│一、不得為奢靡浪費之消費活動。│├────────────────────────────┤│二、不得為賭博或為其他投機行為。│├────────────────────────────┤│三、除因公務所需且由公費支付者及緊急事件者外，不得搭乘高││鐵及航空器。│├────────────────────────────┤│四、不得從事國外遊學或出國旅遊等消費行為。│├────────────────────────────┤│五、不得投資金融商品（例如股票、基金等）。│├────────────────────────────┤│六、不得從事逾越通常生活程度之贈與。│└────────────────────────────┘