裁判字號：臺灣臺南地方法院103年司執消債更字第190號民事裁定
裁判日期：民國104年04月30日
裁判案由：更生事件
臺灣臺南地方法院民事裁定103年度司執消債更字第190號債務人 侯信隆 代理人 黃雅萍 律師債權人渣打國際商業銀行股份有限公司法定代理人 洪丕正 債權人勞動部勞工保險局法定代理人羅五湖債權人衛生福利部中央健康保險署法定代理人 黃三桂 上列當事人聲請消費者債務清理事件，本院裁定如下：
主文債務人所提如附件一所示之更生方案應予認可。
債務人在未依更生條件全部履行完畢前，其生活程度應受如附件二所示標準之限制。
理由
一、按債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，依其收入及財產狀況，可認更生方案之條件已盡力清償者，法院應以裁定認可更生方案。法院為認可之裁定時，因更生方案履行之必要，對於債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，得為相當之限制，消費者債務清理條例（下稱消債條例）第64條第1項前段、第62條第2項分別定有明文。次按，更生方案應記載下列事項：三、最終清償期，自認可更生方案裁定確定之翌日起不得逾六年。但更生方案定有自用住宅借款特別條款，或債務人與其他有擔保或有擔先權之債權人成立清償協議，或為達第64條第2項第3款、第4款之最低清償總額，得延長為八年，消債條例第53條第2項第3款亦有明文。
二、查本件債務人聲請更生，前經本院103年度消債更字第132號民事裁定開始更生程序在案，有上開裁定在卷可參，債務人所提如附件一所示之更生方案條件為：自認可更生方案裁定確定之日次月起以每1個月為1期，為期6年共72期，第1期至第12期每期清償新臺幣（下同）3,000元，第13期至第72期每期清償4,800元，並於第36期增加清償保單解約金119,571元，清償總額合計為443,571元，本院審酌下述情事認為其更生方案之條件已盡力清償：
㈠債務人每月收入約18,000元等情，有債務人104年2月26日民
事更生方案狀可資佐證，足認債務人確有固定收入，具備履行更生方案之可能性。
㈡債務人之長子侯○○（000年出生）年僅2歲，有受扶養之必
要，債務人離婚後與長子共同生活，平時由其姐協助照料長子，每月需給付相關費用予其姐等情，有戶籍謄本附卷可佐，堪認債務人主張每月需支出扶養費4,158元，尚屬合理，無逾常情之處。
㈢觀諸債務人每月收入扣除清償金額3,000元（第1期至第12期
）、4,800元（第13期至第72期）後酌留自身開支與扶養費約15,000元、13,200元，僅第1期至第12期稍逾行政院衛生福利部公告之103年度臺灣省每人每月最低生活費之標準，及財政部公告之103年度納稅義務人扶養未成年子女與法定扶義務人平均分擔後合計13,786元【計算式：10,869+〈7,083÷2〉=13,786】，惟債務人之長子尚年幼，需人全日照料，債務人之扶養費用支出較多，已如前述，故其所酌留之金額僅能維持最基本之生活程度，無奢侈浪費之虞，應屬合理，且同意第36期增加清償保單解約金119,571元，有三商美邦人壽保險股份有限公司104年3月19日函可參，足認更生方案之條件已盡力清償。
㈣債務人名下無財產，保單解約金尚餘119,571元，有債務人
之稅務電子閘門財產所得調件明細表、三商美邦人壽保險股份有限公司函等附卷可稽，堪認債權人於本院裁定開始更生程序時，依清算程序所得受償之數額為119,571元。再者，債務人於聲請更生前2年間之可處分所得約為432,000元，而債務人自己與依法應受其扶養者所必要生活費用約327,864元【以102年度臺灣省每人每月最低生活費及受扶養人免稅額為計算標準，計算式：《10,244+(6,834÷2）》×24=327,864】，扣除後剩餘104,136元。綜上，本件債權人於更生方案6年間之受償總額443,571元，顯逾法院裁定開始更生程序時，依清算程序所得受償之數額，及債務人聲請更生前2年間可處分所得扣除自己及依法應受其扶養者所必要生活費用之數額，故債務人所提出為期6年之更生方案條件，已盡力清償，並兼顧債權人之受償權益。
三、債權人陳述意見略以債務人應在保有符合人性尊嚴之最低基本生活開銷之餘勉力清償債務，應盡力節省開支，提高清償金額，更生方案償還成數過低，損害債權甚鉅；債務人累積龐大債務並非不可歸責，其利用自身信用擴張銀行借款，取得後用途為何，應由債務人舉證說明等語等語。惟查：
㈠按修正前消債條例第64條第1項規定更生方案是否公允，除
須考量債務人已否盡力清償外，並及其負債之原因、過往之消費有無不當之情形，實務上法院常因債務人有不當負債或消費之情形，而無從依該項規定逕行認可更生方案。為使此等債務人仍有更生復甦之機會，明定如債務人所提更生方案之條件依其收入及財產狀況，已盡力清償者，例如債務人之財產有清算價值者，加計其可處分所得總額；無清算價值者，以其可處分所得總額，扣除其自己及依法應受扶養者所必要之生活費用後之餘額，均已用於清償之情形，法院即應以裁定認可更生方案（消債條例第64條修正說明參照）。本件債務人已將每月可處分所得扣除其自己與受扶養人所必要之生活費用後之餘額，均用以履行更生方案，已盡力清償，依法應認可更生方案。債權人無非希冀債務人完全清償債務，惟一再強令其提出顯無履行可能之清償方案，將導致無法維持最基本人性尊嚴，肇致更生方案履行困難，無異剝奪消費者重建經濟生活之機會，更損害債權人之受償權益，顯然有悖消費者債務清理條例謀求債務人經濟生活之更生與保障債權人公平受償之立法意旨。是債權人所陳，尚難憑採。
㈡按消債條例第134條第4款規定「因浪費、賭博或其他投機行
為，致財產顯然減少或負擔過重之債務」係規定於第3章「清算」之第5節「免責及復權」，而此規定係債務人開始清算程序並終結後，法院不應准許債務人免責之法定事由，而法院得否依職權認可更生方案，僅應就消債條例第63條第1項及第64條之要件為判斷，併此敘明。
四、綜上，債務人所提之更生方案，其條件已盡力清償，復無消債條例第63條、第64條第2項所規定不應認可之消極事由存在，故應予認可。並依上開規定，就債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，為相當之限制，爰裁定如主文。
中華民國104年4月30日
民事執行處司法事務官上為正本係照原本作成。
如不服本裁定，應於裁定送達後10日內，以書狀向本院司法事務官提出異議。
中華民國104年4月30日
書記官汪維屏附件一：更生方案┌────────────────────────────────────────────┐│一、更生方案內容│├────────────────────────────────────────────┤│1、清償期數、清償金額及清償日期：││(1)自認可更生方案裁定確定之日次月起，以每1個月為1期，為期6年（72期）。││①第1期至第12期：每期清償新臺幣3,000元。││②第13期至第72期：每期清償新臺幣4,800元。││③保單解約金（第36期）：清償新臺幣119,571元。││(2)債務人應自認可更生方案裁定確定之日次月起，於每月15日前，將每期應繳金額以臨櫃匯款方式││或自動櫃員機（ATM）轉帳或債權人指定還款方式，分別匯入各債權人帳號內，匯費或手續費由債││務人負擔。││(3)各債權人分配金額如二之分配表所示。││2、無擔保及無優先權債務總額：新臺幣1,022,218元。││3、清償總額：新臺幣443,571元。││4、清償成數：43.39%││5、債務人同意倘任一期款項未依約履行，視為喪失期限利益，縱其他期數未屆清償期，仍視為全部││到期。│├────────────────────────────────────────────┤│二、無擔保及無優先權債權人之受清償額分配表：（單位：新臺幣/元）│├──┬──────┬─────┬────┬────────────────┬──────┤│││││每期清償金額│││編號│債權人│債權金額│債權比例├────┬─────┬─────┤6年總清償額││││││第1~12期│第13~72期│保單解約金│││││││││(第36期)││├──┼──────┼─────┼────┼────┼─────┼─────┼──────┤│一│渣打國際商業│977,333│95.61%│2,868│4,589│114,322│424,078│││銀行│││││││├──┼──────┼─────┼────┼────┼─────┼─────┼──────┤│二│勞動部勞工保│44,885│4.39%│132│211│5,249│19,493│││險局│││││││├──┴──────┼─────┼────┼────┼─────┼─────┼──────┤│合計│1,022,218│100﹪│3,000│4,800│119,571│443,571│└─────────┴─────┴────┴────┴─────┴─────┴──────┘附件二：債務人之生活限制┌────────────────────────────────────────────┐│債務人未依更生條件完全履行完畢前，應受下列之生活限制：│├────────────────────────────────────────────┤│一、不得從事奢靡之消費活動。│├────────────────────────────────────────────┤│二、不得購買精品服裝、飾品。│├────────────────────────────────────────────┤│三、不得購置不動產。│├────────────────────────────────────────────┤│四、不得購買機動車輛。│├────────────────────────────────────────────┤│五、不得搭乘高鐵及航空器。│├────────────────────────────────────────────┤│六、不得出入特種營業場所。│├────────────────────────────────────────────┤│七、不得投資金融商品（例如股票、基金等）。│├────────────────────────────────────────────┤│八、不得從事逾越通常生活程度之贈與。│├────────────────────────────────────────────┤│九、不得從事美容醫療之消費行為。│├────────────────────────────────────────────┤│十、不得從事國外遊學或出國旅遊等消費行為。│├────────────────────────────────────────────┤│十一、每月應遵守支出限制。│├────────────────────────────────────────────┤│十二、不得參與賭博。│├────────────────────────────────────────────┤│十三、其他經本院限制之行為。│└────────────────────────────────────────────┘