裁判字號：臺灣高雄地方法院97年消債更字第885號民事裁定
裁判日期：民國97年11月05日
裁判案由：聲請更生程序
臺灣高雄地方法院民事裁定97年度消債更字第885號聲請人即債務人甲○○
1上列當事人因消費者債務清理事件聲請更生，本院裁定如下：
主文聲請駁回。
聲請費用由聲請人負擔。
理由
一、聲請意旨略以：伊因積欠台新國際商業銀行股份有限公司（下稱台新銀行）等債權人計新台幣（下同）4,203,741元（其中有擔保債務3,122,000元），現有門牌號碼高雄縣鳳山市○○街○○號房地，資產總價值約300餘萬元，並就無擔保之1,282,972元債務，於民國95年5月24日依金融主管機關協調成立之中華民國銀行公會會員辦理消費金融案件無擔保債務協商機制，與債權人達成分期還款協議，同意自95年6月起、分120期、利率3.88%、每月繳納12,916元方式償還，並依協議內容繳款至97年3月止。惟伊任職大發冷凍食品股份有限公司，每月薪資收入僅約30,000元，因配偶 詹秀梅 罹患糖尿病及憂鬱症等疾病，而自94年間起失業，並2名兒子雖均已成年，然長子 潘曄霆 亦有債務問題、次子 潘聖諺 工作狀況不穩定，可資助金額有限，扣除每月生活必要支出、房貸15,770元及醫療費用，實已無力繳納協商金額，而有不可歸責於己之事由，且其無擔保或無優先權之債務總額未逾1200萬元，復未經法院裁定開始清算程序或宣告破產，爰聲請准予裁定更生等語。
二、按債務人與金融機構協商成立者，不得聲請更生或清算，但因不可歸責於己之事由，致履行顯有重大困難者，不在此限；本條例施行前，債務人依金融主管機關協調成立之中華民國銀行公會會員辦理消費金融案件無擔保債務協商機制與金融機構成立之協商，準用前項之規定；消費者債務清理條例（下稱消債條例）第151條第5項、第6項定有明文。衡諸債之關係，係以當事人間之信賴關係為基礎，為社會經濟組織之重要支柱，故當事人於以法律行為追求自己之利益之際，亦應顧及對方之利益，並考量債權債務在社會上之作用，本於誠實及信用之原則，行使債權及履行債務，是對於已陷入經濟上困境之消費者，若任其於惡性循環之債務窘境中自生自滅，將衍生嚴重之社會問題，難以維持安定之社會經濟秩序，故為兼顧債權人、債務人雙方之利益，對陷於經濟上困境之消費者，乃允其於消債條例施行後，得選擇以重建型之更生程序或清算型之清算程序清理其債務，藉以妥適調整債務人與債權人及其他利害關係人間之權利義務關係，保障債權人獲得公平受償，並謀求消費者經濟生活之重建復甦機會。惟對於已與金融機構協商成立，或於本條例施行前，已依金融主管機關協調成立之中華民國銀行公會會員辦理消費金融案件無擔保債務協商機制與金融機構成立協商之債務人，若非因不可歸責於己之事由，致履行顯有重大困難，僅係為圖謀減免債務，而不為債務之履行，自有違債權契約為誠信契約之本旨，故依消債條例第151條第6項準用同條第5項前段之規定，不得聲請更生或清算，始能避免肇致道德危險。又按聲請更生或清算不合程式或不備其他要件者，法院應以裁定駁回之，但其情形可以補正者，法院應定期間先命補正，消債條例第8條亦有明文規定。
三、經查：㈠聲請人現積欠台新銀行等債權人計4,203,741元（其中有擔
保債務3,122,000元），資產總價值約300餘萬元，而就無擔保之1,282,972元債務，前於95年5月24日依金融主管機關協調成立之中華民國銀行公會會員辦理消費金融案件無擔保債務協商機制與債權人達成分期還款協議，同意自95年6月起、分120期、利率3.88%、每月繳納12,916元方式償還，而聲請人僅繳納至97年3月止，即未再依協議繼續履行分期償還等情，有聲請人提出之債權人清冊1份、財團法人金融聯合徵信中心當事人綜合信用報告1份、協議書1份、還款存摺影本2份、土地及建物謄本各1份（詳卷第13、14頁、第19至21頁、第29、30頁、第37至39頁、第111至113頁）等附卷可稽。
㈡按依債務人與金融機構協商成立者，除非因不可歸責於己之
事由，致履行顯有重大困難，否則不得聲請更生或清算，消債條例第151條第5項規定意旨甚明。是債務清償方案成立後，應由債務人按其條件履行，惟如於其後發生情事變更，在清償期間收入或收益不如預期，致該方案履行困難甚或履行不能，而有不可歸責於己之事由，始能聲請更生或清算。此項規定旨在避免債務人任意毀諾已成立之協商，濫用更生或清算之裁判上債務清理程序，蓋以債務清償方案係經當事人行使程序選擇權所為之債務清理契約，債務人應受該成立之協議所拘束。債務人既已與金融機構協商成立，如認該協商方案履行有其他不適當情形，自仍應再循協商途徑謀求解決。查，本件聲請人自95年6月間協商成立前，任職大發冷凍食品股份有限公司擔任技工迄今，並其薪資未有大幅減少或遭解聘等情事，即債務協商成立與其於97年4月毀諾、未依協議還款時，期間收入並無重大變化，則聲請人既能於長達1年又10個月，依原協商條件繳付22期協商應繳納之款項，顯見聲請人並無履行困難或履行不能之情事。又查，聲請人主張每月生活必要費用、房貸15,770元及配偶詹秀梅扶養、醫療費用等，乃於協商時已存在，是尚難以為事後不可歸責於己致履行協商重大困難之事由。再查，依消債條例第15
1條第5項規定意旨，旨在避免債務人任意毀諾已成立之協商，濫用更生或清算之裁判上債務清理程序，並債務人之消費者欲以消債條例為其所負義務之調整者，應本於誠信原則之本旨，以避免其藉此善意之立法而惡意圖謀減免債務，均如前述；本件聲請人既能依原協商條件，持續繳付22期協商款項，且聲請人願與上揭金融機關達成還款協商，在無特殊情事之情形下，顯係在綜合評估其還款能力後，方與金融機關成立每月還款12,916元之協商條件，並其經濟收入亦無明顯變化等情互核以觀，並無履行困難或履行不能之情事，已如前述，而聲請人竟於97年4月間即消債條例開始施行時毀諾，顯係任意毀諾已成立之協商，濫用更生之裁判上債務清理程序。準此，本件既無情事變更，而聲請人亦無重大履行困難之處，倘參諸聲請人復有固定收入之履行能力，則其縱有履行不便，亦得經由個別債權銀行協商程序以求適當履債，堪認債務人尚乏不可歸責於己致履行顯有重大困難之情形可言。
四、綜上所述，本件聲請人聲請更生，既無法立證證明其確於與金融機關達成前揭協商後，有不可歸責於己之事由，且依原協商條件履行亦非顯有重大困難，應屬聲請更生之要件不備，又無從補正，依首揭條文之意旨，自應駁回其更生之聲請。
五、爰依消費者債務清理條例第8條、第151條第5項、第15條，民事訴訟法第78條，裁定如主文。
中華民國97年11月5日
民事第六庭法官洪榮家上為正本係照原本作成如不服本裁定，應於裁定送達後10日內，以書狀向本院提出抗告，並繳納抗告費新臺幣1千元中華民國97年11月5日
書記官胡美儀