裁判字號：臺灣臺南地方法院103年司執消債更字第57號民事裁定
裁判日期：民國103年07月31日
裁判案由：更生事件
臺灣臺南地方法院民事裁定103年度司執消債更字第57號債務人 吳懿臻 即 吳小玲 債權人國泰世華商業銀行股份有限公司法定代理人 陳祖培 債權人京城商業銀行股份有限公司法定代理人 戴誠志 債權人遠東國際商業銀行股份有限公司法定代理人 洪信德 債權人中國信託商業銀行股份有限公司法定代理人 童兆勤 債權人新光行銷股份有限公司法定代理人 李明新 債權人祈福資產管理股份有限公司法定代理人 吳亦寬 債權人滙誠第一資產管理股份有限公司法定代理人 吳怡慧 上列當事人聲請消費者債務清理事件，本院裁定如下：
主文債務人所提如附件一所示之更生方案應予認可。
債務人在未依更生條件全部履行完畢前，其生活程度應受如附件二所示標準之限制。
理由
一、按債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，依其收入及財產狀況，可認更生方案之條件已盡力清償者，法院應以裁定認可更生方案。法院為認可之裁定時，因更生方案履行之必要，對於債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，得為相當之限制，消費者債務清理條例（下稱消債條例）第64條第1項前段、第62條第2項分別定有明文。次按，更生方案應記載下列事項：三、最終清償期，自認可更生方案裁定確定之翌日起不得逾六年。但更生方案定有自用住宅借款特別條款，或債務人與其他有擔保或有擔先權之債權人成立清償協議，或為達第64條第2項第3款、第4款之最低清償總額，得延長為八年，消債條例第53條第2項第3款亦有明文。
二、查本件債務人聲請更生，前經本院102年度消債更字第247號民事裁定開始更生程序在案，有上開裁定在卷可參，債務人所提如附件一所示之更生方案條件為：自認可更生方案裁定確定之日次月起以每1個月為1期，為期6年共72期，第1期至第72期每期清償新臺幣（下同）8,200元，另於第6期增加清償保單解約金17,000元，第13期至第24期每期增加清償3,750元，清償總額合計為652,400元，本院審酌下述情事認為其更生方案之條件已盡力清償：
㈠債務人每月薪資為19,000元等情，有妙髮型創意名店回覆函
、薪資袋等可資佐證，足認債務人確有固定收入，具備履行更生方案之可能性。
㈡債務人之配偶 吳權霖 從事清潔工作，每月收入約18,000元，
現債務人與配偶同住臺南市，每月須支出租金6,000元等情，有戶籍謄本、租賃契約書、吳權霖之勞工保險投保資料、、稅務電子閘門財產所得調件明細表、本院103年6月24日調查筆錄等附卷可佐，是債務人主張需分擔租金3,000元，以居住兩名成人所需，尚屬合理。
㈢觀諸債務人每月收入扣除清償金額後酌留自身開支約10,800
元，未逾行政院衛生福利部公告之103年度臺灣省每人每月最低生活費10,869元之標準，僅能維持最基本之生活程度，無奢侈浪費之虞，應屬合理，並於第6期增加清償保單解約金17,000元，並同意將處分車子所得45,000元，於第13期至第24期每期增加清償3,750元，足認更生方案之條件已盡力清償。
㈣債務人名下有2001年出廠之汽車乙輛，已使用10餘年，處分
所得45,000元，另保單解約金17,432元，有債務人之稅務電子閘門財產所得調件明細表、富邦人壽保險股份有限公司103年4月23日陳報狀、中國信託人壽保險股份有限公司103年5月13日103中信壽契字第316號函、國寶人壽保險股份有限公司103年5月13日國寶全字第103087號函、中國人壽保險股份有限公司103年5月19日中壽契費字第0000000000號函、汽車買賣合約書等附卷可稽，堪認債權人於本院裁定開始更生程序時，依清算程序所得受償之數額為62,432元。再者，債務人於聲請更生前2年間之可處分所得約為456,000元，而債務人自己與依法應受其扶養者所必要生活費用約245,856元【以102年度臺灣省每人每月最低生活費及受扶養人免稅額為計算標準，計算式：《10,244×24=245,856】，扣除後剩餘210,144元。綜上，本件債權人於更生方案6年間之受償總額
652,400元，顯逾法院裁定開始更生程序時，依清算程序所得受償之數額，及債務人聲請更生前2年間可處分所得扣除自己及依法應受其扶養者所必要生活費用之數額，故債務人所提出為期6年之更生方案條件，已盡力清償，並兼顧債權人之受償權益。
三、債權人陳述意見略以債務人年僅43歲，正值青壯年且具工作能力，距法定退休年齡65歲尚有22年之工作期間，於積欠龐大債務後，似無不可再尋覓更好之工作，提高每月還款金額，更生方案清償比例僅百分之10，對債權人極不公平，無法同意等語等語。惟查：
㈠據債務人之勞保投保資料所載，80年至94年間投保薪資在11
,400元至16,500元間，94年以後投保於台南市女子燙髮職業工會，投保薪資為18,300元至24,000元間，有其勞保投保資料附卷可憑；債務人目前受僱擔任臨時助理工作，每月收入19,000元，並無年終獎金，有妙髮型創意名店回覆函可稽，更生方案之擬定本應以目前之收入狀況為準，始能確保未來六年間順利履行，再者，債務人非屬公教人員，未來收入可能增加亦可能減少，非債務人所能控制，自難以債務人正值壯年即認定可尋求收入更高之收入而不為，再強令債務人提高還款金額。是債權人所陳，顯無可採。
㈡按修正前消債條例第64條第1項規定更生方案是否公允，除
須考量債務人已否盡力清償外，並及其負債之原因、過往之消費有無不當之情形，實務上法院常因債務人有不當負債或消費之情形，而無從依該項規定逕行認可更生方案。為使此等債務人仍有更生復甦之機會，明定如債務人所提更生方案之條件依其收入及財產狀況，已盡力清償者，例如債務人之財產有清算價值者，加計其可處分所得總額；無清算價值者，以其可處分所得總額，扣除其自己及依法應受扶養者所必要之生活費用後之餘額，均已用於清償之情形，法院即應以裁定認可更生方案（消債條例第64條修正說明參照）。本件債務人之收入扣除所必要之生活費用後之餘額，均用以履行更生方案，已盡力清償，依法應認可更生方案，難以期待債務人還能如何調整提高清償金額。債權人未考量債務人實際收入狀況，希冀債務人提出顯無履行可能之清償方案，將導致其無法維持最基本人性尊嚴，肇致更生方案履行困難，無異剝奪消費者重建經濟生活之機會，更損害債權人之受償權益，顯然有悖消費者債務清理條例謀求債務人經濟生活之更生與保障債權人公平受償之立法意旨。是債權人所陳，尚難憑採。
㈢末按消債條例第142條規定：「法院為不免責或撤銷免責之
裁定確定後，債務人繼續清償債務，而各普通債權人受償額均達其債權額之百分之20以上者，法院得依債務人之聲請裁定免責。」、第134條第4款規定「因浪費、賭博或其他投機行為，致財產顯然減少或負擔過重之債務」均係規定於第3章「清算」之第5節「免責及復權」，而此規定係債務人開始清算程序並終結後，法院不應准許債務人免責之法定事由，而法院得否依職權認可更生方案，僅應就消債條例第63條第1項及第64條之要件為判斷，併此敘明。
四、綜上，債務人所提之更生方案，其條件已盡力清償，復無消債條例第63條、第64條第2項所規定不應認可之消極事由存在，故應予認可。並依上開規定，就債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，為相當之限制，爰裁定如主文。
中華民國103年7月31日
民事執行處司法事務官上為正本係照原本作成。
如不服本裁定，應於裁定送達後10日內，以書狀向本院司法事務官提出異議。
中華民國103年8月5日
書記官蘇冠杰附件一：更生方案┌───────────────────────────────────────────────┐│一、更生方案內容│├───────────────────────────────────────────────┤│1、清償期數、清償金額及清償日期：││(1)自認可更生方案裁定確定之日次月起，以每1個月為1期，為期6年（72期）。││①第1期至第72期：每期清償新臺幣8,200元。││②保單解約金（第6期）：清償17,000元。││③賣車所得（第13期至第24期，共12期）：每期清償3,750元。││(2)債務人應自認可更生方案裁定確定之日次月起，於每月15日前，將每期應繳金額以臨櫃匯款方式或自動││櫃員機（ATM）轉帳或債權人指定還款方式，分別匯入各債權人帳號內，匯費或手續費由債務人負擔。││(3)各債權人分配金額如二之分配表所示。││2、無擔保及無優先權債務總額：新臺幣5,866,844元。││3、清償總額：新臺幣652,400元。││4、清償成數：11.12%││5、債務人同意倘任一期款項未依約履行，視為喪失期限利益，縱其他期數未屆清償期，仍視為全部到期。│├───────────────────────────────────────────────┤│二、無擔保及無優先權債權人之受清償額分配表：（單位：新臺幣/元）│├──┬──────┬─────┬────┬───────────────────┬──────┤│││││每期清償金額│││編號│債權人│債權金額│債權比例├─────┬──────┬──────┤6年總清償額││││││第1~72期│保單解約金│賣車所得││││││││(第6期)│(第13~24期)││├──┼──────┼─────┼────┼─────┼──────┼──────┼──────┤│一│國泰世華商業│650,332│11.08%│909│1,884│416│72,324│││銀行│││││││├──┼──────┼─────┼────┼─────┼──────┼──────┼──────┤│二│滙誠第一資產│214,611│3.66%│300│622│137│23,866│││管理股份有限│││││││││公司│││││││├──┼──────┼─────┼────┼─────┼──────┼──────┼──────┤│三│新光行銷股份│352,647│6.01%│493│1,022│225│39,218│││有限公司│││││││├──┼──────┼─────┼────┼─────┼──────┼──────┼──────┤│四│祈福資產管理│1,189,896│20.28%│1,663│3,448│760│132,304│││股份有限公司│││││││├──┼──────┼─────┼────┼─────┼──────┼──────┼──────┤│五│中國信託商業│2,851,574│48.61%│3,986│8,263│1,823│317,131│││銀行│││││││├──┼──────┼─────┼────┼─────┼──────┼──────┼──────┤│六│京城商業銀行│162,471│2.77%│227│471│104│18,063│├──┼──────┼─────┼────┼─────┼──────┼──────┼──────┤│七│遠東國際商業│445,313│7.59%│622│1,290│285│49,494│││銀行│││││││├──┴──────┼─────┼────┼─────┼──────┼──────┼──────┤│合計│5,866,844│100﹪│8,200│17,000│3,750│652,400│└─────────┴─────┴────┴─────┴──────┴──────┴──────┘附件二：債務人之生活限制┌───────────────────────────────────────────────┐│債務人未依更生條件完全履行完畢前，應受下列之生活限制：│├───────────────────────────────────────────────┤│一、不得從事奢靡之消費活動。│├───────────────────────────────────────────────┤│二、不得購買精品服裝、飾品。│├───────────────────────────────────────────────┤│三、不得購置不動產。│├───────────────────────────────────────────────┤│四、不得購買機動車輛。│├───────────────────────────────────────────────┤│五、不得搭乘高鐵及航空器。│├───────────────────────────────────────────────┤│六、不得出入特種營業場所。│├───────────────────────────────────────────────┤│七、不得投資金融商品（例如股票、基金等）。│├───────────────────────────────────────────────┤│八、不得從事逾越通常生活程度之贈與。│├───────────────────────────────────────────────┤│九、不得從事美容醫療之消費行為。│├───────────────────────────────────────────────┤│十、不得從事國外遊學或出國旅遊等消費行為。│├───────────────────────────────────────────────┤│十一、每月應遵守支出限制。│├───────────────────────────────────────────────┤│十二、不得參與賭博。│├───────────────────────────────────────────────┤│十三、其他經本院限制之行為。│└───────────────────────────────────────────────┘