裁判字號：臺灣臺北地方法院108年司執消債更字第189號民事裁定
裁判日期：民國109年06月01日
裁判案由：更生事件
臺灣臺北地方法院民事裁定108年度司執消債更字第189號聲請人即債務人 洪正芬 0000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000代理人 林三加 律師（法扶律師）相對人即債權人國泰世華商業銀行股份有限公司
0000000000000000000000000000000000000000000法定代理人 郭明鑑 00000000
000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000代理人 蘇志成 00000000 吳俊鴻 0000000相對人即債權人花旗(台灣)商業銀行股份有限公司
000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000法定代理人 莫兆鴻 00000000
00000000000000000000000000000000000000000000000000000000000代理人 何新台 00000000相對人即債權人臺灣中小企業銀行股份有限公司
000000000000000000000000000000000000法定代理人 黃博怡 00000000代理人 許哲真 00000000相對人即債權人聯邦商業銀行股份有限公司
0000000000000000000000000000000000法定代理人 李憲章 00000000代理人 丁駿華 000000000000000000000000000000000000相對人即債權人元大商業銀行股份有限公司
0000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000法定代理人 范志強 00000000
00000000000000000000000000000000000000000000000000000代理人 黃勝豐 0000000000相對人即債權人星展(台灣)商業銀行股份有限公司
000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000法定代理人 趙亮溪 00000000
000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000相對人即債權人 呂佩芳 000000000000000000000000000000000000上列當事人聲請消費者債務清理事件，本院裁定如下：
主文債務人所提如附件一所示之更生方案應予認可。
債務人在未依更生條件全部履行完畢前，其生活程度受附件二之限制。
理由
一、按債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，依其收入及財產狀況，可認更生方案之條件已盡力清償，法院應以裁定認可更生方案。債務人無固定收入，更生方案有保證人、提供擔保之人或其他共同負擔債務之人，法院認其條件公允者，亦同；法院為認可之裁定時，因更生方案履行之必要，對於債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，得為相當之限制，消費者債務清理條例（下稱消債條例）第64條第1項、第62條第2項分別定有明文。
二、查本件債務人聲請更生，前經本院108年度消債更字第262號裁定於民國108年11月22日下午4時整開始更生程序，債務人任職於宜誠資訊股份有限公司，每月薪資為新臺幣(下同)23,800元，有民國109年3月2日調查筆錄、宜誠資訊報到通知單在卷足憑，又名下臺銀人壽保單預估解約金為52,628元、台灣人壽保單預估解約金為34,737元、於臺灣中小企業銀行公司股票價值2,970元，有臺銀人壽保險股份有限公司、台灣人壽保險股份有限公司、稅務電子閘門財產所得調件明細表在卷足憑。又台灣人壽每三年給付債務人6萬元之生存保險金，惟須扣除保單借款，實際領取金額不足6萬元，以97年、100年給付之生存保險金分別為22,196元、13,798元平均計算更生方案履行期間生存保險金給付之金額為17,997元【計算式：（22,196+13,798）÷2＝17,997元】，預計於更生方案履行期間之109年10月、112年10月各清償17,997元，有台灣人壽生存年金資料在卷可稽。其所提如附件一所示之更生方案，條件為自法院認可更生方案裁定確定後之次月15日為第1期首繳日，以1個月為1期，每期清償2,649元，共清償6年72期，總清償金額為190,728元；又於109年10月、112年10月各清償17,997元，總共合計清償226,722元，清償成數1
8.60%【計算式：（2,649×72）+35,994＝226,722；226,722÷1,218,840＝18.60%】，並於每期當月15日或之前及109年10月、112年10月當月付款予最大債權金融機構，由其統一辦理收款及撥付款項予各金融機構債權人，費用由債務人負擔。非金融機構債權人由債務人自行辦理付款。
三、次查如附件一所示更生方案經轉知各債權人，聯邦商業銀行股份有限公司及呂佩芳逾期未表示意見，視為同意，其餘債權人均遵期表示不同意（債權比例49.77％），劣後債權債權人臺北市政府財政局依消債條例第60條第2項不列入表決數，不同意之債權人人數過半，不符消債條例第60條第2項規定之可決條件，惟經本院審酌債務人之財產及收入狀況，可認其更生條件實已盡力清償，理由如下：
(一)本件無擔保及無優先權債權人受償總額為226,722元，高於債務人聲請更生前2年間，扣除必要生活費用及扶養費後可處分所得0元（計算式：0-24,896＝-24,896）；另其名下臺銀人壽保單預估解約金為52,628元、台灣人壽保單預估解約金為34,737元、於臺灣中小企業銀行公司股票價值2,970元，共計90,335元，堪認本件無擔保及無優先權債權人之受償總額亦高於法院裁定開始更生程序時，依清算程序可得受償之總額。
(二)債務人現居住於臺北市大安區，其所列更生方案履行期間每月必要支出20,406元即為消債條例第64條之2規定依據強制執行法第122條第3項及第4項所計算之標準（臺北市每人每月最低生活費用17,005元之1.2倍數額即20,406元）。又債務人須扶養母親，扶養費依臺北市109年度最低生活費用17,005元之1.2倍數額即20,406元計算，與哥哥及妹妹共同分擔，平均每人負擔6,802元，聲請人僅酌列每月分擔2,000元，並無奢侈浪費之情事。
(三)債權人不同意更生方案之理由略以：清償成數過低、部分項目支出過高云云，惟查更生方案之清償成數並非認可更生方案之唯一標準，更生方案在於以債務人現有之資力，盡最大能力提出清償方案，非僅以債務人清償之成數以為論據，債務人每月收入約為23,800元，扣除必要支出22,406元，每月餘額為1,394元，加計保單預估解約金87,365元及股票價值2,970分72期攤還，債務人提出2,649元用以清償債務，已逾每月餘額之九成（計算式：1,394元×0.9+（52,628+34,737+2,970）元×0.9÷72＝2,385元），債務人所提之更生方案已符合消債條例第64條之1之規定，如再加計以生存保險金清償35,994元，足認債務人已盡力清償。又消債條例之訂定，係為使不幸陷於經濟上困境之消費者，有重建復甦之機會，且本件債務人名下並無有價值之財產，倘遽予轉入清算程序，對各債權人實為不利。
四、綜上所述，債務人所提如附件一所示之更生方案，足認債務人已盡力清償，復無消債條例第63條、第64條第2項所定不應認可之消極事由存在，故不經債權人會議可決，予以認可該更生方案。並依首揭規定，就債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，裁定為如附件二所示之限制，爰裁定如主文。
五、如不服本裁定，應於裁定送達後10日內，以書狀向本院司法事務官提出異議。
中華民國109年6月1日
民事執行處司法事務官劉家聲附件一：更生方案
壹、更生方案內容單位：新臺幣元1、⑴認可裁定確定之翌月起，每1個月為1期，每期在每月15日給付，共清償72期，合計六年，每期清償2,649元，債權人分配金額如第貳欄清償分配表每期可分配金額⑴欄位所示。⑵109年10月、112年10月，每期清償17,997元，共計2期，債權人分配金額如第貳欄清償分配表每期可分配金額⑵欄位所示。2、無擔保及無優先權債務總金額：1,218,840元；本金：1,164,058元（不含劣後債權）。3、清償總金額：226,722元。4、總清償比例：18.60﹪；本金清償比例：19.48%。5、清償方式：按期付款予最大債權金融機構，由其統一辦理收款及撥付款項予各金融機構債權人，費用由債務人負擔。非金融機構債權人由債務人自行辦理付款。6、本件債權人臺北市政府財政局債權為劣後債權，因本件債務人清償金額於無擔保及無優先債權人受償後已無餘額，故不予分配劣後債權人。貳、清償分配表單位：新臺幣元編號債權人債權金額債權比例每期可分配金額⑴⑵1國泰世華商業銀行股份有限公司179,22214.7％3902,6462花旗（台灣）商業銀行股份有限公司146,42212.01％3182,1623臺灣中小企業銀行股份有限公司79,9646.56％1741,1814聯邦商業銀行股份有限公司109,8669.01％2391,6225元大商業銀行股份有限公司106,2058.71％2311,5686星展（台灣）商業銀行股份有限公司94,9527.79％2061,4027呂佩芳502,20941.2％1,0917,416合計1,218,840100％2,64917,997附件二：更生債務人之生活限制准許更生之債務人，未依更生條件完全履行完畢前，應受下列之生活限制：一、不得為奢靡浪費之消費活動。二、不得為賭博或為其他投機行為。三、不得購置不動產。四、不得搭乘計程車、高鐵及航空器，但因公務所需且由公費支付者，不在此限。五、不得從事國外遊學或出國旅遊等消費行為。六、不得投資金融商品（例如股票、基金等）。七、不得從事逾越通常生活程度之贈與。八、每月應製作收入支出帳目。