裁判字號：臺灣臺北地方法院108年司執消債更字第154號民事裁定
裁判日期：民國109年03月27日
裁判案由：更生事件
臺灣臺北地方法院民事裁定108年度司執消債更字第154號聲請人即債務人 張惠蓉 000000000000000000000000000000000000代理人 魏敬峯 律師（ 法扶 律師）峯相對人即債權人中國信託商業銀行股份有限公司
0000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000法定代理人利明献00000000
0000000000000000000000000000
何宣鋐00000000000000000000000000000000000相對人即債權人臺灣土地銀行股份有限公司
000000000000000000000000000000000000法定代理人 謝娟娟 0000000000000000
00000000000000000000000000000000000000000000000000000000000代理人 陳志源 00000000相對人即債權人華南商業銀行股份有限公司
000000000000000000000000000000000000法定代理人 張振芳 00000000
送達代收人 林裕民 、 郭勁良 000000000000000000000000000000000代理人林裕民0000000郭勁良000000000相對人即債權人 花旗 (台灣)商業銀行股份有限公司
0000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000法定代理人 莫兆鴻 00000000
00000000000000000000000000000000000000000000000000000000000代理人何新台00000000相對人即債權人聯邦商業銀行股份有限公司
00000000000000000000000000000000000法定代理人 李憲章 00000000代理人 丁駿華 000000000000000000000000000000000000相對人即債權人遠東國際商業銀行股份有限公司
000000000000000000000000000000000000法定代理人 周添財 0000000000
0000000000000000000000000000000000000000000000000000000相對人即債權人玉山商業銀行股份有限公司
0000000000000000000000000000000000
117號法定代理人 曾國烈 0000000000代理人林毓璟000000000000000000000000000000000000相對人即債權人凱基商業銀行股份有限公司
000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000法定代理人 魏寶生 00000000
000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000相對人即債權人元大國際資產管理股份有限公司
0000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000法定代理人 宋耀明 00000000
00000000000000000000000000000000000000000000000000000000000代理人 葉紹明 00000000000000相對人即債權人第一金融資產管理股份有限公司
000000000000000000000000000000000000法定代理人 周朝崇 00000000
000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000代理人張修齊00000000上列當事人聲請消費者債務清理事件，本院裁定如下：
主文債務人所提如附件一所示之更生方案應予認可。
債務人在未依更生條件全部履行完畢前，其生活程度受附件二之限制。
理由
一、按債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，依其收入及財產狀況，可認更生方案之條件已盡力清償，法院應以裁定認可更生方案。債務人無固定收入，更生方案有保證人、提供擔保之人或其他共同負擔債務之人，法院認其條件公允者，亦同；法院為認可之裁定時，因更生方案履行之必要，對於債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，得為相當之限制，消費者債務清理條例（下稱消債條例）第64條第1項、第62條第2項分別定有明文。
二、查本件債務人聲請更生，前經本院108年度消債更字第209號裁定開始更生程序，債務人任職於臺灣萊雅美妝分公司，擔任銷售員之工作，每月平均薪資為新臺幣(下同)46,014元，有民國108年3月至109年2月臺灣萊雅美妝分公司薪資通知單在卷足憑。又名下除宏泰人壽保險公司之保單，有預估解約金7,820元外，無其他財產，有宏泰人壽保險公司108年10月23日民事陳報狀、全球人壽保險公司108年10月15日全球壽（團）字第1081015002號函、106年及107年稅務電子閘門財產所得調件明細表在卷可稽。其所提如附件一所示之更生方案，條件為自法院認可更生方案裁定確定後之次月15日為第1期首繳日，以1個月為1期，每期清償9,204元，合計共清償6年72期，總清償金額為662,688元，清償成數13.66%（計算式：9,204×72＝662,688；662,688÷4,850,565＝13.66%），並於每期當月15日或之前付款予最大債權金融機構，由其統一辦理收款及撥付款項予各金融機構債權人，費用由債務人負擔。非金融機構債權人由債務人自行辦理付款。
三、次查如附件一所示更生方案經轉知各債權人，除土地銀行、聯邦銀行、凱基銀行及元大資產管理公司逾期未表示意見，視為同意外（債權比例總計為28.55%），其餘債權人均遵期表示不同意，不符消債條例第60條第2項規定之可決條件，惟經本院審酌債務人之財產及收入狀況，可認其更生條件實已盡力清償，理由如下：
(一)本件無擔保及無優先權債權人受償總額為662,688元，高於債務人聲請更生前2年間，扣除必要生活費用及扶養費後可處分所得48,264元【計算式：（26,154-24,143）×24＝48,264】；另其名下僅有宏泰人壽公司之保單預估解約金7,820元，堪認本件無擔保及無優先權債權人之受償總額亦高於法院裁定開始更生程序時，依清算程序可得受償之總額。
(二)債務人現居住於臺北市中正區，其所列更生方案履行期間每月必要支出19,896元。而債務人個人必要支出與消債條例第64條之2規定，依據強制執行法第122條第3項及第4項所計算之標準相符者，毋庸記載原因、種類及提出證明文件，消債條例施行細則第21條之1第3項定有明文。債務人所列每月必要生活費用，低於109年度臺北市最低生活費用（17,005元）之1.2倍即20,406元，自無須列計支出之原因即應准許。
又債務人需扶養其父母，因其他扶養義務人均無收入，需由其單獨負擔扶養義務，此有債務人之弟、妹兩人之勞保投保最新查詢資料、106年及107年度稅務電子閘門財產所得調件明細表在卷足稽。是以，債務人列計其母扶養費每月5,000元、其父扶養費每月11,000元，均低於上揭標準，亦無奢侈浪費之情事。
(三)債權人不同意更生方案之理由略以：清償成數過低、部分項目支出過高云云，惟查更生方案之清償成數並非認可更生方案之唯一標準，更生方案在於以債務人現有之資力，盡最大能力提出清償方案，非僅以債務人清償之成數以為論據，債務人每月平均收入約為46,014元，扣除必要支出35,896元，每月餘額為10,118元，加計保單預估解約金7,820元分72期攤還，債務人提出9,204元用以清償債務，已逾每月餘額之9成（計算式：10,118元×0.9+7,820元×0.9÷72＝9,203.95元），債務人所提之更生方案已符合消債條例第64條之1之規定，足認債務人已盡力清償。又消債條例之訂定，係為使不幸陷於經濟上困境之消費者，有重建復甦之機會，且本件債務人名下並無有價值之財產，倘遽予轉入清算程序，對各債權人實為不利。
四、綜上所述，債務人所提如附件一所示之更生方案，足認債務人已盡力清償，復無消債條例第63條、第64條第2項所定不應認可之消極事由存在，故不經債權人會議可決，予以認可該更生方案。並依首揭規定，就債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，裁定為如附件二所示之限制，爰裁定如主文。
五、如不服本裁定，應於裁定送達後10日內，以書狀向本院司法事務官提出異議。
中華民國109年3月27日
民事執行處司法事務官曾芳綠附件一：更生方案
壹、更生方案內容單位：新臺幣元1、自更生方案認可裁定確定後之次月起，每1個月為1期，每期在每月15日給付，每期清償9,204元，共清償72期，合計6年。債權人分配金額如第貳欄清償分配表每期可分配金額欄位所示。2、無擔保及無優先權債務總金額：4,850,565元；本金：2,046,466元。3、清償總金額：662,688元。4、總清償比例：13.66﹪；本金清償比例：32.38%。5、清償方式：按期付款予最大債權金融機構，由其統一辦理收款及撥付款項予各金融機構債權人，費用由債務人負擔。非金融機構債權人由債務人自行辦理付款。貳、清償分配表單位：新臺幣元編號債權人債權金額債權比例每期可分配金額1中國信託商業銀行股份有限公司1,598,71132.96％3,0342臺灣土地銀行股份有限公司108,6932.24％2063華南商業銀行股份有限公司322,2056.64％6114花旗（臺灣）商業銀行股份有限公司311,9356.43％5925聯邦商業銀行股份有限公司47,2160.97％896遠東國際商業銀行股份有限公司784,88416.18％1,4897玉山商業銀行股份有限公司34,2350.71％668凱基商業銀行股份有限公司808,63916.67％1,5359元大國際資產股份有限公司420,5988.67％79810第一金融資產管理股份有限公司413,4498.52％784合計4,850,565100％9,204附件二：更生債務人之生活限制准許更生之債務人，未依更生條件完全履行完畢前，應受下列之生活限制：一、不得為奢靡浪費之消費活動。二、不得為賭博或為其他投機行為。三、不得購置不動產。四、不得搭乘計程車、高鐵及航空器，但因公務所需且由公費支付者，不在此限。五、不得從事國外遊學或出國旅遊等消費行為。六、不得投資金融商品（例如股票、基金等）。七、不得從事逾越通常生活程度之贈與。八、每月應製作收入支出帳目。