裁判字號：臺灣花蓮地方法院107年司執消債更字第7號民事裁定
裁判日期：民國107年12月04日
裁判案由：更生之執行
1臺灣花蓮地方法院民事裁定2107年度司執消債更字第7號3聲請人即債 譚詩鈺 000000000000000000000000000000000004務人00000000000000000000000000000000000000000000005代理人 楊蕙怡 律師6
0000000000000000000000000000000000007相對人即債國泰世華商業銀行股份有限公司8權人0000000000000000000000000000000000009法定代理人 郭明鑑 00000000000000000000000000000000000010代理人 王行正 （兼送達代收人）11
0000000000000000000000000000000000012相對人即債花旗（台灣）商業銀行股份有限公司13權人00000000000000000000000000000000000014000000000000000000000000000000000000000000000000000000015法定代理人 莫兆鴻 00000000000000000000000000000000000016代理人 何新台 0000000000000000000000000000000000017
00000000000000000000000018
0000000000000000000000000000000000019相對人即債滙豐（台灣）商業銀行股份有限公司20權人00000000000000000000000000000000000021000000000000000000000000000000000000000000000000000000022法定代理人 黃碧娟 00000000000000000000000000000000000023000000000000000000000000000000000000000000000000000000024
00000000000000000000000025
00000000000000000000000000000000000026相對人即債臺灣新光商業銀行股份有限公司27權人0000000000000000000000000000000000028法定代理人 李增昌 0000000000000000000000000000000000029代理人 蕭雅茹 (兼送達代收人）30
0000000000000000000000000000000000031相對人即債陽信商業銀行股份有限公司32權人00000000000000000000000000000000000第一頁1法定代理人 陳勝宏 000000000000000000000000000000000002
0000000000000000000000003
000000000000000000000000000000000004相對人即債三信商業銀行股份有限公司5權人0000000000000000000000000000000000006法定代理人廖松岳0000000000000000000000000000000000007代理人 蔡志昇 （兼送達代收人）8
0000000000000000000000000000000000009相對人即債遠東國際商業銀行股份有限公司10權人00000000000000000000000000000000000110000000000000000000000000000000000000000000000000000000012法定代理人 周添財 00000000000000000000000000000000000013代理人 宗雨潔 （兼送達代收人）14
0000000000000000000000000000000000015相對人即債永豐商業銀行股份有限公司16權人00000000000000000000000000000000000017法定代理人 陳嘉賢 0000000000000000000000000000000000018代理人 張簡旭文 0000000000000000000000000000000000019相對人即債玉山商業銀行股份有限公司20權人000000000000000000000000000000000000210000000000000000000000000000000000000000000000000000000022法定代理人 曾國烈 000000000000000000000000000000000000230000000000000000000000000000000000000000000000000000000024代理人 陳飛宏 00000000000000000000000000000000000025相對人即債元大商業銀行股份有限公司26權人000000000000000000000000000000000000270000000000000000000000000000000000000000000000000000000028法定代理人 范志強 000000000000000000000000000000000000290000000000000000000000000000000000000000000000000000000030代理人 黃勝豐 （兼送達代收人）31
0000000000000000000000000000000000032相對人即債安泰商業銀行股份有限公司33權人000000000000000000000000000000000000第二頁100000000000000000000000000000000000000000000000000000002法定代理人丁予康000000000000000000000000000000000000300000000000000000000000000000000000000000000000000000004
0000000000000000000000005
0000000000000000000000000000000000006相對人即債第一金融資產管理股份有限公司7權人000000000000000000000000000000000008法定代理人周朝崇000000000000000000000000000000000009代理人張修齊00000000000000000000000000000000000010上列當事人聲請消費者債務清理事件，本院裁定如下：
11主 文12債務人所提如附表一所示之更生方案應予認可。
13債務人未依更生條件全部履行完畢前，其生活程度應受如附表二14內容之限制。
15理 由16
一、按債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，依其收入17及財產狀況，可認更生方案之條件已盡力清償者，法院應以18裁定認可更生方案；法院為認可之裁定時，因更生方案履行19之必要，對於債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活20程度，得為相當之限制，消費者債務清理條例第64條第121項、第62條第2項分別定有明文。次按衛生福利部所公佈民22國（下同）107年度之臺灣省每人每月最低生活支出為新臺23幣（下同）12,388元(其中包含食、衣、住、行之支出)。
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二、經查：25
（一）本件債務人聲請更生，經本院以106年度消債更字第42號26裁定於107年3月28日下午3時起開始更生程序在案，有上27開裁定在卷可參；又債務人每月確有薪資收入每月20,00028元，有第三人奕達廣告即 林韻茹 出具之在職證明書、10729年6月至9月薪資袋正本附卷可參。另據債務人自陳：「目30前任職於奕達廣告社擔任助理，薪資為每月15,000元，自31107年6月1日起開始任職，每天工作時間為下午1點至532點，每月領薪方式為現金領取（薪資袋），除此之外，已33無其他考績、加班費、津貼等其他收入。另，我每月不定第三頁1期在早餐店打工及打掃民宿，平均每月收入為5,0002元。」此有本院107年9月27日調查筆錄附卷可參，故除薪3資及打工收入外，債務人已無其他的收入。另據債務人自4承：「目前名下無任何動產及不動產，但是有家保險公司5之保單，分別為國泰人壽保單(保單號碼：7238944273，6全福101終身壽險，解約金1,678元)、富邦人壽保單(保單7號碼：U221937324-01，富邦人壽增附利增額終身壽險，8解約金：59,690元；保單號碼：1013314962-00，富邦人9壽安康久久殘廢照護終身壽險，解約金14,902元；保單號10碼：1013315218-00，富邦人壽新平準終身壽險，解約金113,780元)。另，國泰人壽新住院醫療終身險（保單號碼：
127230255770），為醫療險無解約金。另有動產機車一台13（車牌號碼：950-QAS，2007年出廠，已逾5年無殘14值）。」此有本院107年9月27日調查筆錄、第三人富邦人15壽保險股份有限公司107年8月30日民事陳報狀等附卷可16參。17
（二）債務人於107年10月18日陳報調整後之更生方案，其內容18略為：共分6年72期清償，第1-72期，每期當月10日提出195,000元；第72期當月10日再提出80,050元；由各債權人20按債權比例分配清償，清償總額440,050元，清償成數約21百分之12.86，依附表一所示之清償方式清償。
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（三）依衛生福利部所公佈107年度臺灣省每人每月最低生活標23準，債務人每月可支出之生活費應為12,388元，雖該標準24非判斷必要生活費之唯一依據，惟本件債務人列計個人生25活費7,600元【包括膳食費6,000元、日常生活支出1,00026元、電費600元等】，已低於衛生福利部所定每人每月之27最低生活支出金額之標準列計，宜認債務人所列應屬妥28當。又有關每月列計健保費共計749元，該部分業經債務29人提出107年7月之繳費單據，且屬法定應繳納之費用，故30該部分支出之列計亦屬合理。又有關每月列計房租支出316,000元部分，據債務人陳稱：「目前租屋處地址為：花32蓮縣花蓮市延平街80巷8號2樓，租金每個月6,000元。無33同住之人。」有本院107年9月27日調查筆錄、房屋租賃契第四頁1約等附卷可參。本院認債務人名下無自用住宅可供居住，2自有租屋之必要性，且該租屋之租金並未逾花蓮地區一般3租屋行情，本院認該筆支出應屬合理。綜上，債務人所提4之更生方案以薪資及打工收入約20,000元，扣除每月必要5支出後，餘額近乎全數用於清償更生債權，且債務人願意6額外再加計財產價值（保單價值）提出80,050元供各債權7人分配清償，本院認已符合盡力清償之要件，債務人所提8更生方案應屬合理。
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三、另有部分債權人就更生方案表示意見稱：10（一）債務人還款成數過低，若依其更生條件，對債權人亦難11謂公平等語。惟查：本條例第64條第1項立法理由：
12「債務人如有薪資、執行業務所得（例如：計程車司機13之執行業務所得）等固定收入，並將其可處分所得之一14定部分充為清償，於債權人之權益已有保障，其更生程15序應更為簡易、迅速。.....」，顯見清償之成數顯非16更生方案是否合理之唯一標準，亦非本條例第64條第217項法院不得認可更生方案之事由，故債權人認債務人所18提更生方案清償成數過低，尚非可採，且更生方案是否19合理，仍應由法院依個案情況予以認定，應屬昭然。
20（二）本院應於債務人更生方案內容加註：「更生方案倘一期21款項未依約履行，視為喪失期限利益，縱其他期數未屆22清償期，仍視為全部到期」等語。此部分債務人業於23107年10月18日陳報更生方案時已表示同意更生方案倘24有任一期款項未依約履行，視為喪失期限利益，其餘債25務視為全部到期。
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四、綜上所述，債務人所提如附表一所示之更生方案，其條件核27屬公允、適當、可行，每月生活必要支出亦無浮報、浪費之28情事，且無同條例第63條所定不應認可之消極事由存在，故29不經債權人會議可決，予以認可該更生方案，另並依上開規30定，就債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，31裁定如附表二相當之限制，爰裁定如主文所示。
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五、如不服本裁定，應於裁定送達後10日內，以書狀向本院司法33事務官提出異議。
第五頁1中華民國107年12月4日2司法事務官潘俊宏3附表一：更生方案4
一、更生方案內容
1.每期清償總金額：共分72期，第1-72期，每期當月10日提出新臺幣5,000元；第72期當月10日另提出新臺幣80,050元，由各債權人按債權比例分配清償，其明細如下述之分配表。
2.清償期間及方法：分6年共72期，自認可更生方案裁定確定之翌月起，以每月為一期，於每月10日（遇假日則順延至下個工作日），依下列方式清償予債權人：
（A）更生清償分配表編號1、2、3、4、6、7、8、9、10、11、12之債權人的部分：債務人應將每期應繳之總金額以臨櫃繳款或匯款方式匯入最大債權金融機構【國泰世華商業銀行股份有限公司】指定之匯款帳號，匯款手續費債務人負擔。最大債權金融機構應依消費者債務清理條例第67條第2項之按月統一辦理收款及撥付款項之作業。
（B）更生清償分配表編號5之債權人的部分：債務人應將每期應繳金額以臨櫃繳款或匯款方式匯入各該債權人指定匯款帳號，匯款手續費由債務人負擔。債務人應自行向各該債權人索取指定之匯款帳號，並按月匯入。
3.無擔保債務總金額：新臺幣3,423,088元
4.無擔保債務滿期清償總金額：新臺幣440,050元
5.無擔保債務清償比例：約12.86%
6.備註：更生方案倘一期款項未依約履行，視為喪失期限利益，縱其他期數未屆清償期，仍視為全部到期。
二、更生清償分配表編號 債 權 人 債 權 金 額 債權 每期可分配之金額（單位：新臺幣比例（單位：新臺幣元）元）（百分比）1花旗（台灣）商業銀 246,750元 7.21%第1-72期：361元行股份有限公司第72期加計：5,772元2滙豐（台灣）商業銀 274,058元 8.01%第1-72期：401元行股份有限公司第72期加計：6,412元3臺灣新光商業銀行股 180,887元 5.28%第1-72期：264元份有限公司第72期加計：4,227元4陽信商業銀行股份有 178,965元 5.23%第1-72期：261元限公司第72期加計：4,187元第六頁(續上頁)15第一金融資產管理股 34,183元 1%第1-72期：50元份有限公司第72期加計：800元6遠東國際商業銀行股 408,487元11.93%第1-72期：597元份有限公司第72期加計：9,550元7永豐商業銀行股份有 215,630元 6.3%第1-72期：315元限公司第72期加計：5,043元8玉山商業銀行股份有 284,120元 8.3%第1-72期：415元限公司第72期加計：6,644元9元大商業銀行股份有 187,952元 5.49%第1-72期：274元限公司第72期加計：4,395元10安泰商業銀行股份有 138,597元 4.05%第1-72期：202元限公司第72期加計：3,242元11國泰世華商業銀行股 1,183,974元34.59%第1-72期：1,730元份有限公司第72期加計：27,689元12三信商業銀行股份有 89,485元 2.61%第1-72期：130元限公司第72期加計：2,089元合 計 3,423,088元 100%第1-72期：5,000元第72期加計：80,050元2附表二：更生債務人之生活程度限制3准許更生之債務人，未依更生條件完全履行完畢前，應受下列之生活程度限制：
01、不得購買精品服裝、飾品、及非生活所必須之電子產品(例如電玩遊樂主機)。
02、不得購置不動產、高價動產及非生活所必須之動產。
03、不得搭乘計程車、遊輪、高鐵及航空器，但因公務所需且由公費支付者，不在此限。
04、不得出入特種營業場所、電子遊藝場所、酒吧、夜店、舞廳、卡拉OK、KTV等其他娛樂場所。
05、不得投資金融商品(例如股票、基金、期貨等)。
06、不得從事逾越通常生活程度之贈與、餽贈禮金不得超過新臺幣1,000元。
07、不得從事美容醫療之消費行為。
08、不得從事國外遊學或出國旅遊等消費行為、國內旅遊每趟行程不得超過新臺幣3,000元。
09、每月應遵守支出限制。
10、不得參與賭博、六合彩等投機行為；且不得有金錢借貸之行為。第七頁第八頁