臺灣臺南地方法院106年度司執消債更字第226號民事裁定

裁判字號：臺灣臺南地方法院106年司執消債更字第226號民事裁定

裁判日期：民國107年08月13日

裁判案由：更生事件

臺灣臺南地方法院民事裁定106年度司執消債更字第226號債務人 林曉雲 代理人 黃懷萱 律師債權人國泰世華商業銀行股份有限公司法定代理人 郭明鑑 債權人滙豐(台灣)商業銀行股份有限公司法定代理人 黃碧娟 債權人臺灣新光商業銀行股份有限公司法定代理人 李增昌 債權人陽信商業銀行股份有限公司法定代理人 陳勝宏 債權人遠東國際商業銀行股份有限公司法定代理人 周添財 債權人中國信託商業銀行股份有限公司法定代理人 童兆勤 債權人萬榮行銷股份有限公司法定代理人 劉五湖 債權人杜拜資產管理股份有限公司法定代理人 張嵐瑋 債權人滙誠第一資產管理股份有限公司法定代理人 王裕南 債權人良京實業股份有限公司法定代理人 高杉 讓上列當事人聲請消費者債務清理事件，本院裁定如下：
主文債務人所提如附件一所示之更生方案應予認可。
債務人在未依更生條件全部履行完畢前，其生活程度應受如附件二所示標準之限制。
理由
一、按債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，依其收入及財產狀況，可認更生方案之條件已盡力清償者，法院應以裁定認可更生方案。有下列情形之一者，法院不得為前項之認可：一、債務人於七年內曾依破產法或本條例規定受免責。二、有前條第一項各款情形之一。三、無擔保及無優先權債權受償總額，顯低於法院裁定開始更生程序時，依清算程序所得受償之總額。四、無擔保及無優先權債權受償總額，低於債務人聲請更生前二年間，可處分所得扣除自己及依法應受其扶養者所必要生活費用之數額。法院為認可之裁定時，因更生方案履行之必要，對於債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，得為相當之限制，消費者債務清理條例（下稱消債條例）第64條第1項前段、第2項、第62條第
2項分別定有明文。次按，更生方案應記載下列事項：三、最終清償期，自認可更生方案裁定確定之翌日起不得逾六年。但更生方案定有自用住宅借款特別條款，或債務人與其他有擔保或有擔先權之債權人成立清償協議，或為達第64條第2項第3款、第4款之最低清償總額，得延長為八年，消債條例第53條第2項第3款亦有明文。
二、查本件債務人聲請更生，前經本院106年度消債更字第186號民事裁定開始更生程序在案，有上開裁定在卷可參，債務人所提如附件一所示之更生方案條件為：自認可更生方案裁定確定之日次月起以每1個月為1期，為期6年共72期，第1期至第72期每期清償新臺幣（下同）13,602元（每期含保單解約金743元），並於每年3月增加清償年終獎金15,000元，清償總額合計為1,069,344元，本院審酌下述情事認為其更生方案之條件已盡力清償，且無不得逕予認可更生方案之事由：㈠債務人每月收入約27,247元（未扣勞健保），107年度有發
放年終獎金29,520元等情，有洽孚企業股份有限公司106年11月28日陳報狀、薪資明細表可資佐證，足認債務人確有固定收入，具備履行更生方案之可能性。
㈡觀諸債務人每月收入27,247元扣除清償金額12,859元（未含
保單解約金743元）後，酌留自身開支約14,388元（含勞健保費與租金4,000元），相當於107年度臺南市政府公告之每人每月最低生活費12,388元，僅能維持最基本之生活程度，無奢侈浪費之虞，並將保單解約金53,463元分72期清償，每期增加743元，每期清償額為13,602元，並同意將年終獎金逾2分之1提出清償，每年3月之增加清償15,000元，即該月份清償金額為28,602元（計算式：13,602+15,000=28,602），已展現盡力清償之誠意。
㈢按辦理消費者債務清理事件應行注意事項第27點第1款第1目
規定債務人之財產有清算價值者，加計其於更生方案履行期間可處分所得總額，扣除自己及依法應受其扶養者所必要生活費用後之餘額，逾10分之9已用於清償者，法院宜認債務人已盡力清償。經查，債務人名下以其為要保人之保單解約金為53,463元，有稅務電子閘門財產所得調件明細表、國泰人壽保險股份有限公司106年12月1日國壽字第1060120046號函（保單解約金5,772元）、富邦人壽保險股份有限公司106年12月11日陳報狀（解約金47,741元）等附卷足憑，故債務人名下有清算價值之財產合計為53,463元（計算式：5,772+47,741=53,463），而債務人於履行更生方案6年間可處分所得扣除債務人自己必要生活費後之餘額1,015,848元【計算式：12,859×72=925,848；15,000×6=90,000；925,848+90,000=1,015,848】，加計債務人財產之清算價值53,463元，提出10分之9清償，亦即更生方案總清償額如逾962,380元【計算式：(1,015,848+53,463)×9/10=962,380】，法院宜認為已盡力清償；查債務人之更生方案總清償額為1,069,344元，顯逾前開核算之數額，更生方案之條件已符合盡力清償。
㈣復查債務人於7年內未曾依破產法或消債條例規定受免責，
亦無第63條第1項各款之不予認可事由。而無擔保及無優先權債權人於本院裁定開始更生程序時，依清算程序所得受償之數額為清算價值53,463元；再查債務人聲請更生前2年間之可處分所得約為648,000元，而債務人自己必要之生活費用約345,312元【計算式：14,388×24=345,312】，扣除後剩餘302,688元。本件更生方案總清償額為1,069,344元，均已逾前揭數額。是而，債務人並無第64條第2項各款所列不得逕予認可之事由。
㈤故債務人所提出更生方案之條件符合盡力清償之要件，且無
不得逕予認可更生方案之事由，已兼顧債權人之受償權益，與債務人經濟生活之更生，依法應認可更生方案。
三、經本院於107年7月27日通知各債權人表示意見，債權人陳述意見略以更生方案之清償成數過低，未兼顧債權人之權益，難以同意等語，有送達證書、陳報狀等在卷可憑。惟按修正前消債條例第64條第1項規定更生方案是否公允，除須考量債務人已否盡力清償外，並及其負債之原因、過往之消費有無不當之情形，實務上法院常因債務人有不當負債或消費之情形，而無從依該項規定逕行認可更生方案。為使此等債務人仍有更生復甦之機會，明定如債務人所提更生方案之條件依其收入及財產狀況，已盡力清償者，例如債務人之財產有清算價值者，加計其可處分所得總額；無清算價值者，以其可處分所得總額，扣除其自己及依法應受扶養者所必要之生活費用後之餘額，均已用於清償之情形，法院即應以裁定認可更生方案（消債條例第64條修正說明參照）。本件債務人已將清算價值加計可處分所得扣除其自己必要之生活費用後之餘額，全數用以履行更生方案，符合盡力清償之條件，難以期待還能如何調整減少支出，依法應認可更生方案。債權人一再要求債務人提高清償金額，恐過度壓迫其日常生活，將無法維持人性尊嚴，肇致更生方案履行困難，無異剝奪消費者重建經濟生活之機會，更損害債權人之受償權益，顯然有悖消費者債務清理條例謀求債務人經濟生活之更生與保障債權人公平受償之立法意旨。是債權人所陳，顯無可採。
四、綜上，債務人所提之更生方案，其條件已盡力清償，復無消債條例第64條第2項所規定不應認可之消極事由存在，故應予認可。並依上開規定，就債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，為相當之限制，爰裁定如主文。
中華民國107年8月13日
民事執行處司法事務官上為正本係照原本作成。
如不服本裁定，應於裁定送達後10日內，以書狀向本院司法事務官提出異議。
中華民國107年8月13日
書記官于子寧附件一：更生方案┌────────────────────────────────────┐│一、更生方案內容│├────────────────────────────────────┤│1、清償期數、清償金額及清償日期：││(1)自收受認可更生方案裁定確定證明書之日次月起，以每1個月為1期，為期6年（││72期）。││①第1期至第72期：每期清償新臺幣13,602元。││②年終獎金（每年3月，共6期）：每期清償新臺幣15,000元。││(2)債務人應於每月15日前，將每期應繳金額以臨櫃匯款方式或自動櫃員機（ATM）││轉帳或債權人指定還款方式，分別匯入各債權人帳號內，匯費或手續費由債務││人負擔。││(3)各債權人分配金額如二之分配表所示。││2、無擔保及無優先權債務總額：新臺幣4,645,631元。││3、清償總額：新臺幣1,069,344元。││4、清償成數：23.02%││5、債務人同意倘任一期款項未依約履行，視為喪失期限利益，縱其他期數未屆清││償期，仍視為全部到期。│├────────────────────────────────────┤│二、無擔保及無優先權債權人之受清償額分配表：（單位：新臺幣/元）│├──┬────┬─────┬────┬──────────┬──────┤│││││每期可分配之金額│││編號│債權人│債權金額│債權比例├─────┬────┤6年總清償額││││││第1-72期│年終獎金││├──┼────┼─────┼────┼─────┼────┼──────┤│一│國泰世華│170,609│3.67%│501│552│39,384│││商業銀行││││││├──┼────┼─────┼────┼─────┼────┼──────┤│二│滙豐(台│340,250│7.32%│996│1,098│78,300│││灣)商業││││││││銀行││││││├──┼────┼─────┼────┼─────┼────┼──────┤│三│臺灣新光│444,945│9.58%│1,304│1,437│102,510│││商業銀行││││││├──┼────┼─────┼────┼─────┼────┼──────┤│四│陽信商業│289,982│6.24%│849│936│66,744│││銀行││││││├──┼────┼─────┼────┼─────┼────┼──────┤│五│遠東國際│183,140│3.94%│536│591│42,138│││商業銀行││││││├──┼────┼─────┼────┼─────┼────┼──────┤│六│中國信託│751,714│16.18%│2,200│2,427│172,962│││商業銀行││││││├──┼────┼─────┼────┼─────┼────┼──────┤│七│萬榮行銷│929,323│20%│2,720│3,000│213,840│││股份有限││││││││公司││││││├──┼────┼─────┼────┼─────┼────┼──────┤│八│杜拜資產│713,049│15.35%│2,087│2,302│164,076│││管理股份││││││││有限公司││││││├──┼────┼─────┼────┼─────┼────┼──────┤│九│滙誠第一│341,792│7.36%│1,002│1,104│78,768│││資產管理││││││││股份有限││││││││公司││││││├──┼────┼─────┼────┼─────┼────┼──────┤│十│良京實業│480,827│10.35%│1,407│1,553│110,622│││股份有限││││││││公司││││││├──┴────┼─────┼────┼─────┼────┼──────┤│合計│4,645,631│100﹪│13,602│15,000│1,069,344│└───────┴─────┴────┴─────┴────┴──────┘附件二：債務人之生活限制┌────────────────────────────────────┐│債務人未依更生條件完全履行完畢前，應受下列之生活限制：│├────────────────────────────────────┤│一、不得從事奢靡之消費活動。│├────────────────────────────────────┤│二、不得購買精品服裝、飾品。│├────────────────────────────────────┤│三、不得購置不動產。│├────────────────────────────────────┤│四、不得購買機動車輛。│├────────────────────────────────────┤│五、不得搭乘高鐵及航空器。│├────────────────────────────────────┤│六、不得出入特種營業場所。│├────────────────────────────────────┤│七、不得投資金融商品（例如股票、基金等）。│├────────────────────────────────────┤│八、不得從事逾越通常生活程度之贈與。│├────────────────────────────────────┤│九、不得從事美容醫療之消費行為。│├────────────────────────────────────┤│十、不得從事國外遊學或出國旅遊等消費行為。│├────────────────────────────────────┤│十一、每月應遵守支出限制。│├────────────────────────────────────┤│十二、不得參與賭博。│├────────────────────────────────────┤│十三、其他經本院限制之行為。│└────────────────────────────────────┘