裁判字號：臺灣臺南地方法院105年事聲字第9號民事裁定
裁判日期：民國105年02月26日
裁判案由：聲明異議
臺灣臺南地方法院民事裁定105年度事聲字第9號異議人良京實業股份有限公司法定代理人 高杉讓 相對人 陳順雄 上列當事人間因清償借款事件，異議人對於民國104年11月27日本院司法事務官所為104年度司促字第25734號裁定提出異議，本院裁定如下：
主文異議駁回。
理由
一、按當事人對於司法事務官處理事件所為之終局處分，得於處分送達後十日之不變期間內，以書狀向司法事務官提出異議。司法事務官認前項異議有理由時，應另為適當之處分。認異議為無理由者，應送請法院裁定之。法院認第1項之異議為有理由時，應為適當之裁定。認異議為無理由者，應以栽定駁回之，民事訴訟法第240條之4定有明文。查本院104年度司促字第25734號之清償借款事件，係由本院司法事務官於民國104年11月27日所為之處分，並於104年12月3日送達異議人，此有該處分之裁定及送達證書在卷可按，異議人並於104年12月11日聲明異議，亦有異議人所提異議狀之收文章在卷可按，嗣經司法事務官認異議無理由而送請法院裁定，揆諸前開說明，程序上已符上述要件，應屬適法，此合先敘明。
二、異議意旨略以：
（一）銀行法係為規範銀行之成立、組織及其得經營之業務等相關事項而制定之法律，此觀諸銀行法第一章、第二章之規定自明，故其屬行政管制性之法律，非係為直接規制私人間法律關係，金融機構若違反銀行法第47之1條第2項規定時，僅中央銀行處罰，並通知主管機關，當無民法第71條之適用。況異議人非屬銀行法第47之1條第2項所規範之事業主體，本件債權債務關係無銀行法第47之1條第2項之適用。
（二）本件自相對人喪失期限利益時起，即不得再使用該信用卡。職是，原發行信用卡銀行與相對人間因使用信用卡所生之金錢消費借貸債權債務關係，業已轉為一般金錢消費借貸關係，相對人不得、亦無從繼續使用該信用卡，是自不在銀行法第47之1條第2項規範之範圍。
（三）所謂法律不溯及既往原則，係指法律自其生效時起，以後所發生之事項，始有其適用，至其生效前所發生之事項，則不適用此法律。故雖金融監督管理委員會與金融機構於104年5月22日開會研商銀行法第47條之l信用卡及現金卡利率上限乙事，該決議並就104年9月1日前已視為全部到期之信用卡及現金卡契約，無論取得執行名義與否，金融機構係自願減縮其請求自104年9月1日起均按週年利率百分之15計付利息，惟該會議異議人並非與會之當事人，該會議決議並無約束異議人之效力。
（四）民法第299條第1項規定：「債務人於受通知時所得對抗讓與人之事由，皆得以之對抗受讓人。」依文義解釋，係指債務人於受通知時所得對抗讓與人之事由，非指通知後讓與人與債務人間再為發生之事由，此從本條第2項強調債務人於受通知時，對於讓與人有債權者，如其債權之清償期，先於所讓與之債權或同時屆至者，債務人方得對於受讓人主張抵銷，可見立法者對於對抗事由所發生時點限縮於受讓通知時，除保護債務人不因債權讓與而陷於不利之地位，亦係保護受讓人對於對抗事由的可預知性而有所考量。況就前述金融機構與其主管機關之會議內容可知，乃係針對原債權人與現仍為其債務人間之債權債務而自願減縮其求償的權利，並非指已讓受之債權，若讓與人於債權讓與且經通知債務人後，自行放棄的權利均能拘束受讓人，則受讓人之權益將蕩然無存。本件讓與人係於修法前將債權讓與異議人，異議人亦於修法前通知債務人，異議人依據原契約訴請債務人清償債務自屬有理，並無主張優於前手之權利。
（五）銀行法第47之1條第2項規定立法理由稱，對於現金卡或是信用卡循環利息，採取百分之20的高利率脫法行為，已經嚴重盤剝經濟弱勢的債務人等情，而有修正必要云云。惟非所有欠款人均係經濟弱勢的債務人，不能一言以蔽之而將其劃上等號。探究立法過程中，即有委員言應修正者應為民法第205條以及對銀行業者為利率管制，然終因立法者對於是否構成盤剝猶有不同意見，況就現行法制，真正經濟弱勢的債務人，尚有消費者債務清理條例，得使其在經濟上重建更生，而非僅係欠款人就給予調降利率為其解套，而置公平市場、私法自治於不顧。是以，以盤剝為名對異議人而言，著實不可承受之重。再者，從立法理由可知，上開銀行法修正最重要之目的，乃係防止銀行業者以強力推銷現金卡、信用卡來規避財政部對一般消費貸款降息之管制，由此可見，銀行法所稱之辦理當指新辦理之業務，方有阻止強制推卡之效果。銀行法第47之1條第2項規定雖未明文自104年9月1日起成立之契約始有適用，自法條文義解釋亦未言及有溯及適用，蓋就明示其一排除其他之法理而言，法條既未明文溯及，就文義解釋而言並非不能否認立法者係有意疏漏，而刻意不予規範。若僅為總體經濟情事所生之惡果，而無限擴大法律解釋，動搖法律天秤所應有的公平、公正、客觀、一視同仁之綱紀，實非全民之福。
（六）綜上所述，本件債權不始於銀行法調降雙卡利率修法後，銀行法第47之1條第2項規定並無明文溯及業已視為全部到期之信用卡使用契約，異議人依原信用卡契約請求，自與銀行法第47之1條第2項規定無涉。再者，信用卡、現金卡係無擔保之金融商品，風險遠高於一般信貸與抵押貸款，當受私法自治及信賴原則之保護，原支付命令一體適用雙卡利率調降之規定，不僅有違法律不溯及既往原則，亦與原契約約定不符，顯有不適用法規或適用不當之違法。為此，爰依法提出異議等語。
（七）並聲明：⒈原支付命令中，不利於異議人之部分廢棄。
⒉相對人應給付異議人新臺幣（下同）35,575元，及其中
29,928元自93年12月2日起至清償日止，按週年利率百分之20計算之利息。
三、經查：
（一）按銀行法第47條之1第2項於104年6月24日修正規定：「自民國104年9月1日起，銀行辦理現金卡之利率或信用卡業務機構辦理信用卡之循環信用利率不得超過年利率百分之十五」，乃立法者針對存、放款利率已大幅調降，惟就現金卡、信用卡，金融機構仍收取高額利息，使持卡人蒙受不公，乃以法律明定利率上限，即就無論何時成立之現金卡或信用卡契約，關於104年9月1日以後利息之利率標準，應一體適用上開規定，此觀諸該條文文字及立法理由：「存款及放款利率大幅調降的事實，民法到目前為止卻遲遲沒有加以反應，致使法律與社會現況脫勾，產生許多銀行強力推銷現金卡及信用卡，來規避財政部對一般消費貸款降息之管制，對於現金卡或信用卡循環利息，採取百分之20的高利率的脫法行為，已經嚴重盤剝經濟弱勢的債務人，並且危害到國家經濟體系及金融秩序，有必要加以修正」自明。準此，銀行法第47條之1第2項規定應屬民法第71條所規定之強制或禁止規定，不論債務人所持信用卡或現金卡係於何時申辦，及債務人持該信用卡或現金卡所負消費借貸債務係於何時發生，於計算利息時，均應受該規定之限制，以解決目前因利率過高造成之社會問題。又所謂實體從舊之法律不溯及既往原則，乃為維持尊重既成之法律關係，以確保法律生活之安定，若對於繼續存在之法律關係，由立法者就將來債權債務，考量法律與社會之現實制定新法予以規範，即與法律生活之安定性無涉，上揭銀行法第47條之1第2項規定，既在就將來之利息債務，由立法者藉由新的法價值判斷加以明定，尚無違實體從舊之法律不溯及既往原則。異議人主張銀行法第47之1條第2項規定不能溯及既往適用於104年9月1日以前成立之契約；相對人已停用現用卡，本件已轉為一般金錢消費借貸關係，自不在銀行法第47之1條第2項規範之範圍云云，與前揭說明尚有未合，實無可採。
（二）次按債務人於受通知時，所得對抗讓與人之事由，皆得以之對抗受讓人，民法第299條第1項定有明文。本件異議人係受讓取得原債權人即大眾商業銀行股份有限公司（下稱大眾銀行）對相對人之現金卡消費借貸債權，此有異議人提出之相對人現金卡申請書、債權收買請求暨債權讓與證明書、債權讓與證明書、通知書、中華郵政掛號郵件收件回執等件影本在卷可憑，本件異議人之債權既受讓自大眾銀行與相對人間之現金卡使用契約，其債之同一性未受影響。異議人既自大眾銀行受讓本件現金卡消費款債權，大眾銀行又屬銀行法第2條規定之金融機構，異議人自應繼受大眾銀行之地位而同受銀行法第47之1條第2項之拘束。
再者，依前開修正理由，本條之增訂係為避免發卡機構藉由民法規避財政部對一般消費貸款降息之管制，若僅拘束銀行而不拘束繼受銀行現金卡、信用卡債權之資產管理公司，則發卡機構發卡後，仍可藉由債權移轉之方式，由資產管理公司向債務人收取高於銀行法第47條之1第2項規定之年息，前開條文增訂利息不得高於週年利率百分之15之限制，即形同虛設。異議人主張其非屬銀行法第2條所規定之銀行，並無銀行法第47之1條第2項之適用云云，亦無可採。
四、綜上所述，本院司法事務官以銀行法第47條之1第2項之規定為由，駁回異議人自104年9月1日起至清償日止超過按週年利率百分之十五計算利息部分之聲請，於法並無違誤，異議人猶執前詞聲明異議，為無理由，應予駁回。
五、依民事訴訟法第240條之4第3項後段，裁定如主文。中華民國105年2月26日
民事第三庭法官張麗娟以上正本證明與原本無異。
本裁定不得聲明不服。
中華民國105年2月26日
書記官黃郁淇