裁判字號：臺灣橋頭地方法院105年司執消債更字第347號民事裁定
裁判日期：民國106年02月21日
裁判案由：執行更生事件
臺灣橋頭地方法院民事裁定105年度司執消債更字第347號聲請人即債務人 孫惠美 代理人 許泓琮 律師相對人即債權人玉山商業銀行股份有限公司法定代理人 曾國烈 相對人即債權人臺灣新光商業銀行股份有限公司法定代理人 李增昌 相對人即債權人台新國際商業銀行股份有限公司法定代理人 鍾隆毓 相對人即債權人臺灣銀行股份有限公司法定代理人 蕭長瑞 相對人即債權人兆豐國際商業銀行股份有限公司法定代理人 吳漢卿 相對人即債權人華南商業銀行股份有限公司法定代理人 楊豊彥 相對人即債權人台北富邦商業銀行股份有限公司法定代理人 韓蔚廷 相對人即債權人花旗(台灣)商業銀行股份有限公司法定代理人 管國霖 相對人即債權人滙誠第一資產管理股份有限公司法定代理人 鄧翼正 相對人即債權人元大國際資產管理股份有限公司法定代理人 李雅彬 相對人即債權人台新資產管理股份有限公司法定代理人 吳統雄 上列當事人因消費者債務清理事件聲請更生，本院裁定如下：
主文聲請人所提如附表所示之更生方案應予認可，並自收受本院確定證明書之次月起，於每月十五日給付。
聲請人在未依更生條件全部履行完畢前，其生活程度應受如附件之限制。
理由
一、按債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，依其收入及財產狀況，可認更生方案之條件已盡力清償者，法院應以裁定認可更生方案；法院為認可之裁定時，因更生方案履行之必要，對於債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，得為相當之限制，消費者債務清理條例第64條第1項前段、第62條第2項分別定有明文。
二、經查，債務人聲請更生，前經臺灣高雄地方法院(下稱高雄地院)以105年度消債更字第230號裁定開始更生程序在案，有上開裁定一份在卷可參。又查，聲請人名下無財產，自陳曾於民國104年12月間將其所有新光人壽保單變更要保人為長子，經本院向保險公司查詢，上開保單解約金現值新臺幣(下同)18,574元(變更時僅15,809元)，本院認聲請人之行為屬於本條例規定得撤銷行為，是仍將上開保單解約金其計入屬於有清算價值之財產。另查，聲請人子女皆已成年，現與配偶及長子賃屋而居，由長子負擔房租。復查，聲請人目前任職於黑牛鞋店，店主為聲請人朋友，該鞋店有其他正職員工，聲請人僅於假日或生意較忙時候去兼職，依據聲請人所提出105年1月至12月薪資平均為12,475元，以上有聲請人國稅局綜合所得稅各類所得資料及財產歸屬清單、保險契約影本、保險公司函、戶籍謄本、黑牛鞋店開立在職及薪資證明、聲請人陳報狀在卷可稽。雖有債權人主張，聲請人收入遠低於基本工資標準並不合理，惟聲請人自陳於96年間因惡性高血壓併急性肺水腫及急性腎衰竭後，即因身體狀況不佳而長期未從事正職工作，另聲請人現仍罹患雙側腎臟萎縮、高血壓等疾病，醫囑亦記載其不宜太過勞累或工作時間過長，有聲請人所提出96年12月29日國軍岡山醫院診斷證明書、106年1月16日義大醫療財團法人義大醫院診斷證明書附卷可憑，是依據聲請人目前身體狀況，每月工作情形尚難謂無盡力工作清償債務，故本院仍以薪資證明所載月薪平均，即每月12,475元作為計算聲請人還款能力基礎。
三、再查，聲請人所提如附表所示之更生方案，其條件為自其收受認可更生方案裁定確定證明書之翌月起，以1個月為1期，分72期清償，每期清償3,000元。經本院審酌下列情事，認其更生方案之條件已盡力清償，且核屬適當、可行：
(一)聲請人聲請前二年間可處分所得，扣除其必要生活費用後餘額，低於無擔保及無優先權債權人之受償總額。又縱將聲請人曾為要保人之新光人壽保單計入有清算價值之財產，該保單解約金現值亦僅18,574元，是本件無擔保及無優先權債權之受償總額，遠高於本院裁定開始更生程序時，依清算程序所得受償之總額。
(二)又以聲請人目前收入加計保單解約金現值平均，再扣除更生方案還款金額，每月僅餘9,732元作為個人必要生活費，低於內政部公布高雄市106年度每人每月最低生活費扣除房屋比例24.39%即每月9,785元，應屬合理。
(三)綜上，債務人已將每月收入加計有清算價值之財產平均，再扣除上開合理必要生活支出後，剩餘金額全數用於清償，已傾其目前所餘之所有，是其更生方案條件核屬已盡力清償、適當、可行。
四、另有債權人主張對債務人於更生條件全部履行完畢前，應為一定生活程度之限制，為使聲請人得以習得正確之消費觀念使其得以復歸社會，重建經濟生活，並確保更生方案之履行，爰依本條例第62條第2項對聲請人於未依更生條件全部履行完畢前，其生活程度應受如附件之限制。
五、綜上所述，聲請人有固定收入，其所提更生方案已盡力清償，且無不得認可之消極事由，揆諸消費者債務清理條例之立法目的，在於保障債務人公平受償，謀求消費者經濟生活之更生機會及社會經濟健全發展，且就聲請人之財產收入狀況觀之，以更生方式清償債務較清算方式對債權人更為有利，亦能重建聲請人之經濟生活秩序，是兼平衡兩造利益之考量下，不經債權人會議可決，逕予認可該更生方案，爰裁定如
主文。
六、如不服本裁定，應於裁定送達後10日內，以書狀向司法事務官提出異議。
中華民國106年2月21日
民事執行處司法事務官黃思惟附表：更生方案┌──────────────────────────┐│每月1期，6年共計72期，於每月15日清償│├─────┬────────┬────┬──────┤│債權人│債權金額│債權比例│每期清償金額│├─────┼────────┼────┼──────┤│玉山銀行│312654│7.88%│236│├─────┼────────┼────┼──────┤│新光銀行│292973│7.38%│222│├─────┼────────┼────┼──────┤│台新銀行│984535│24.81%│744│├─────┼────────┼────┼──────┤│臺灣銀行│126762│3.19%│96│├─────┼────────┼────┼──────┤│兆豐銀行│232698│5.86%│176│├─────┼────────┼────┼──────┤│華南銀行│294867│7.43%│223│├─────┼────────┼────┼──────┤│台北富邦│205160│5.17%│155│├─────┼────────┼────┼──────┤│花旗銀行│452858│11.41%│342│├─────┼────────┼────┼──────┤│滙誠第一│496966│12.52%│376│├─────┼────────┼────┼──────┤│元大國際│548189│13.82%│415│├─────┼────────┼────┼──────┤│台新資產│20278│0.51%│15│├─────┼────────┼────┼──────┤│債權總額│0000000│每期清償│3000││││總額││├─────┼────────┼────┼──────┤│清償成數│5.44%│還款總額│216000│├─────┴────────┴────┴──────┤│補充說明：││依消費者債務清理條例施行細則第26條第2項規定，由最大││債權金融機構統一辦理收款及撥付款項之作業，惟匯款前聲││請人仍應向最大債權金融機構洽詢，辦理相關手續。(非金││融機構，如資產公司，仍需聲請人自行聯繫履行方式）│└──────────────────────────┘附件：更生債務人之生活限制准許更生之債務人，未依更生條件完全履行完畢前，應受下列之生活限制：
一、不得為奢靡浪費之消費活動。
二、不得為賭博或為其他投機行為。
三、不得為不動產之處分或受讓。
四、不得為金錢借貸之行為。
五、不得搭乘計程車、高速鐵路及航空器，但因公務所需且由公費支付者不在此限。
六、不得從事國外遊學或出國旅遊等消費行為。
七、不得投資金融商品（例如股票、基金等）。
八、不得從事逾越通常生活程度之贈與。
九、每月應製作收入支出帳目。
十、其他經本院限制之行為。
十一、每月應遵守支出限制。