裁判字號：臺灣臺北地方法院110年司執消債更字第112號民事裁定
裁判日期：民國111年02月08日
裁判案由：更生事件
臺灣臺北地方法院民事裁定110年度司執消債更字第112號聲請人即債務人翁鈴喬0000000000000
00000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000相對人即債權人第一商業銀行股份有限公司
00000000000000000000000000000000000法定代理人 邱月琴 00000000
00000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000代理人 陳志明 0000000000000000000000000000000000施庠楠0000000相對人即債權人華南商業銀行股份有限公司
00000000000000000000000000000000000法定代理人 張振芳 00000000代理人 盧雅倫 000000000000000000000000000000000000相對人即債權人臺灣中小企業銀行股份有限公司
000000000000000000000000000000000000法定代理人 林謙浩 00000000
00000000000000000000000000000000000000000000000000000代理人 陳彥孝 0000000000上列當事人聲請消費者債務清理事件，本院裁定如下：
主文債務人所提如附件所示之更生方案應予認可。
債務人在未依更生條件全部履行完畢前，其生活程度受附件二之限制。
理由
一、按債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，依其收入及財產狀況，可認更生方案之條件已盡力清償，法院應以裁定認可更生方案。債務人無固定收入，更生方案有保證人、提供擔保之人或其他共同負擔債務之人，法院認其條件公允者，亦同；法院為認可之裁定時，因更生方案履行之必要，對於債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，得為相當之限制，消費者債務清理條例（下稱消債條例）第64條第1項、第62條第2項分別定有明文。
二、查本件債務人聲請更生，前經本院110年度消債更字第176號裁定於民國110年8月16日下午4時起開始更生程序，債務人工作為家庭成衣加工，接受米奇容國際有限公司與盈豐達國際有限公司發包工作，每月平均收入為新臺幣(下同)27,000元，有上開二公司出具109年11月至110年10月薪資袋在卷可稽。又於本件裁定開始更生之日即110年8月16日止，債務人於國泰世華銀行雙和分行（帳號：069-50-007926-6）之存款餘額為15,097元、於中和泰和街郵局（帳號：03117231221029）之存款餘額為231元；債務人於元大 人壽 保險股份有限公司（下稱元大人壽）、南山人壽保險股份有限公司（下稱南山人壽）、富邦人壽保險股份有限公司（下稱富邦人壽）之保單為有效契約，經向保險公司函查結果，債務人於元大人壽之保單（保單號碼：LVAW015035）之解約金為14,888元，於南山人壽之保單（保單號碼：A000752921、A0011925
35、L001010625、LH00005647、LH00005415、L001010405）之解約金為221,921元、於富邦人壽之保單（保單號碼：1023435527-00、1023436092-00）之解約金為6,462元，保單解約金共計243,271元，此外無其他財產，此有107年度至109年度稅務電子閘門財產所得調件明細表、中華民國人壽保險商業同業公會110年8月25日函、元大人壽、南山人壽、富邦人壽函、臺灣期貨交易所股份有限公司110年5月10日函及債務人110年10月25日陳報狀所附存摺明細、集保戶往來參加人明細資料表、保管帳戶客戶餘額表、客戶存券異動明細表、投資人於各專戶無資料明細表、投資人於清算交割銀行往來未開戶明細表證券明細、集保帳戶查詢資料等在卷足憑。其所提如附件一所示之更生方案，條件為自法院認可更生方案裁定確定後之次月10日為第1期首繳日，以1個月為1期，每期清償18,900元，合計共清償6年72期，總清償金額為1,360,800元，清償成數11.495％（計算式：18,900×72＝1,360,800；1,360,800÷11,838,077＝11.495％），並於每期當月10日或之前付款予最大債權金融機構，由其統一辦理收款及撥付款項予各金融機構債權人，費用由債務人負擔。
三、次查如附件一所示更生方案經轉知各債權人，華南商業銀行股份有限公司逾期未表示意見，視為同意（債權比例13.23％），其餘債權人第一商業銀行股份有限公司、臺灣中小企業銀行股份有限公司遵期表示不同意（債權比例86.77％），不符消債條例第60條第2項規定之可決條件，惟經本院審酌債務人之財產及收入狀況，可認其更生條件實已盡力清償，理由如下：
(一)本件無擔保及無優先權債權人受償總額為1,360,800元，高於債務人聲請更生前2年間，扣除必要生活費用及扶養費後可處分所得257,568元（計算式：650,976-393,408＝257,568）。另其名下之保單預估解約金共計243,271元、存款15,328元，堪認本件無擔保及無優先權債權人之受償總額亦高於法院裁定開始更生程序時，依清算程序可得受償之總額。
(二)債務人現居住於新北市新店區，其所列更生方案履行期間每月必要支出11,467元（其中包含伙食費6,000元、服裝費500元、生活雜支1,500元、交通費600元、手機通訊費500元、職業工會會費145元、勞保費1,447元、健保費675元、履行更生方案匯費90元，其餘水電瓦斯費與三名未成年幼兒扶養費用，於更生期間由其配偶獨立負擔，未列入每月支出）。其所列個人支出低於消債條例第64條之2規定依據強制執行法第122條第3項及第4項所計算之標準（110年度新北市每人每月最低生活費用15,600元之1.2倍數額18,720元，亦低於111年度新北市每人每月最低生活費用15,800元之1.2倍數額18,960元），並無奢侈浪費之情事。
(三)債權人不同意更生方案之理由略以：清償成數過低云云，惟查更生方案之清償成數並非認可更生方案之唯一標準，更生方案在於以債務人現有之資力，盡最大能力提出清償方案，非僅以債務人清償之成數以為論據，債務人每月平均收入為27,000元，扣除必要支出11,467元，每月餘額為15,533元，加計保單預估解約金243,271元、存款15,328元，分72期攤還，債務人提出18,900元用以清償債務，已逾每月餘額之九成【計算式：15,533元×0.9+（243,271+15,328）×0.9÷72＝17,212】，債務人所提之更生方案已符合消債條例第64條之1之規定，足認債務人已盡力清償。又消債條例之訂定，係為使不幸陷於經濟上困境之消費者，有重建復甦之機會，且本件債務人名下並無有價值之財產，倘遽予轉入清算程序，對各債權人實為不利。
四、綜上所述，債務人所提如附件一所示之更生方案，足認債務人已盡力清償，復無消債條例第63條、第64條第2項所定不應認可之消極事由存在，故不經債權人會議可決，予以認可該更生方案。並依首揭規定，就債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，裁定為如附件二所示之限制，爰裁定如主文。
五、如不服本裁定，應於裁定送達後10日內，以書狀向本院司法事務官提出異議。
中華民國111年2月8日
民事執行處司法事務官劉家聲附件一：更生方案
壹、更生方案內容單位：新臺幣元1、自更生方案認可裁定確定後之次月起，每1個月為1期，每期在每月10日給付，每期清償18,900元，共清償72期，合計6年。債權人分配金額如第貳欄清償分配表每期可分配金額欄位所示。2、無擔保及無優先權債務總金額：11,838,077元；本金：8,935,036元。3、清償總金額：1,360,800元。4、總清償比例：11.495﹪；本金清償比例：15.229%。5、清償方式：按期付款予最大債權金融機構，由其統一辦理收款及撥付款項予各金融機構債權人，費用由債務人負擔。貳、清償分配表單位：新臺幣元編號債權人債權金額債權比例每期可分配金額1第一商業銀行股份有限公司6,035,65350.99％9,6382華南商業銀行股份有限公司1,566,30513.23％2,5003臺灣中小企業銀行股份有限公司4,236,11935.78％6,762合計11,838,077100％18,900附件二：更生債務人之生活限制准許更生之債務人，未依更生條件完全履行完畢前，應受下列之生活限制：一、不得為奢靡浪費之消費活動。二、不得為賭博或為其他投機行為。三、不得購置不動產。四、不得搭乘計程車、高鐵及航空器，但因公務所需且由公費支付者，不在此限。五、不得從事國外遊學或出國旅遊等消費行為。六、不得投資金融商品（例如股票、基金等）。七、不得從事逾越通常生活程度之贈與。八、每月應製作收入支出帳目。