臺灣臺中地方法院臺中簡易庭小額民事判決
110年度中保險小字第1號
原 告 林爵緯
被 告 富邦產物保險股份有限公司
法定代理人 陳伯燿
訴訟代理人 陳銘棋
上列當事人間請求給付保險金事件，於民國110年3月25日言詞辯
論終結，本院判決如下：
主文
原告之訴駁回。
訴訟費用新臺幣壹仟元由原告負擔。
事實及理由
一、原告主張：原告與被告間訂有編碼0504第19CT00000000號海
外平安保險契約中有突發疾病之醫療保障，保險金額度新臺
幣（下同）10萬元。原告於民國108年11月25日，在中國大
陸武漢市因為腹痛2天，前往就近之中部戰區總醫院求醫，
經診斷為闌尾炎即急性盲腸炎，大陸地區醫師診斷表示需要
住院進行手術，所需費用（含住院、手術，不包括後續相關
護理等）至少要人民幣1萬6000元以上（折合新臺幣7萬元以
上），因在大陸地區治療過程，除了費用比臺灣地區更高之
外，原告本身沒有足夠的現金，除了必須要等待家人湊款，
延誤時機，且顧及術後照護，為減少醫療費用，減少損害之
被告負擔金額，原告選擇當天返臺到中國醫藥大學附設醫院
（下稱中國附醫）進行手術治療，支出醫療費用4萬0068元
。原告事故屬於突發疾病，且發生在海外，也應該在當地就
醫，此符合保險事故的保障範圍與被告保險公司之責任，原
告向被告提出申請給付醫療保險金，卻遭到被告公司拒絕，
唯一爭點在醫療並非在海外地區進行。然依保險法第33條規
定「保險人對於要保人或被保險人，為避免或減輕損害之必
要行為所生之費用，負償還之責」。原告回臺就醫之醫療費
用，本來就是治療之必要費用，治療就是為了避免死亡和減
輕損害之目的而為，且對於醫療之後續照護，還有後續照護
的周全所需等，甚且透過健保在臺灣就醫之費用，也比在當
地就醫後再回臺灣透過健保核退後之餘額更低，直接費用的
減省差距，都是有利於被告對事故責任之負擔的事實，且僅
有手術費用，其他原本應在海外就醫的醫療項目，例如病房
、照護等費用都因此不會發生，且原告所接受的治療，亦為
臨床醫學上所謂的緊急治療的必要階段，並非術後追蹤的後
續護理或照料。被告僅以施行治療之地點在海外地區，拒絕
給付所請保險金，顯然無理由等語。並聲明：被告應給付原
告4萬0068元及自起訴狀繕本送達翌日起至清償日止，按年
息百分之10計算之利息。
二、被告則以：原告於108年8月31日向被告投保海外突發疾病健
康保險（下稱系爭保險契約），系爭契約第7條海外突發疾
病門診醫療保險金的給付：「被保險人因本保險契約第2條
之約定接受門診診療時，本公司就其實際於海外醫療機構所
生之門診醫療費用，給付『海外突發疾病門診醫療保險金』
，但其每次給付最高以『海外突發疾病住院醫療費用保險金
額』，乘上『海外地區調整係數表』限額的千分之5為限，
且每日給付次數以1次為限。」及第8條海外突發疾病住院醫
療費用保險金的給付：「被保險人因本保險契約第2條之約
定接受住院診療時，本公司就被保險人於海外住院第1日起
算至180日內實際於海外醫療機構所生之住院醫療費用，給
付『海外突發疾病住院醫療費用保險金』，但其給付總額不
得超過『海外突發疾病住院醫療費用保險金額』乘上『海外
地區調整係數表』之限額。」。原告於108年11月25日在中
國大陸武漢市因腹痛症狀前往中部戰區總醫院門診就醫，經
該院醫師診斷為闌尾炎，當日所花費之醫療費用為人民幣41
6.42元，業於109年3月3日由全民健康保險自墊醫療費用核
退核定給付971元，被告亦於109年5月13日依約給付海外突
發疾病門診醫療保險金限額500元在案。原告復主張依保險
法第33條減免損害之必要費用，保險人應給付中國附醫住院
醫療費用4萬0068元等語，按保險法第33條第1項前段規定，
於保險事故發生損害業已確定後始產生之費用，既與避免或
減輕損害無關，自無上開規定之適用，又按保險法第33條第
2項規定，顯係指財產保險而言，自不得適用於本件海外突
發疾病健康保險，而原告主張之住院醫療費用，是發生損害
業已確定後始產生之費用，性質與保險法第33條財產保險不
同，原告主張實為無理等語資為抗辯，答辯聲明：㈠原告之
訴駁回。㈡如受不利判決，請准供擔保免為假執行。
三、得心證之理由：
㈠原告主張之事實，業據其提出中國人民解放軍中部戰區總醫
院疾病診斷證明書、中國醫藥大學附設醫院診斷證明書及住
院醫療收據為證（見卷第21-25頁）。查原告向被告投保系
爭保險，保險期間自108年8月31日8時起至109年1月20日8時
止，有系爭保險契約保險單、收據、保費繳納證明及契約條
款附卷可稽（見卷第45-79頁）。系爭保險契約第2條約定：
「承保範圍：被保險人於本保險契約賠償責任期間內，在海
外發生本保險契約第3條所約定之『突發疾病』且須於海外
醫療機構接受門診或住院診療時，本公司依照本保險契約之
約定給付保險金。」，第7條約定：「海外突發疾病門診醫
療保險金的給付：被保險人因本保險契約第2條之約定接受
門診診療時，本公司就其實際於海外醫療機構所生之門診醫
療費用，給付『海外突發疾病門診醫療保險金』，但其每次
給付最高以『海外突發疾病住院醫療費用保險金額』，乘上
『海外地區調整係數表』限額的千分之5為限，且每日給付
次數以1次為限。」，第8條約定：「海外突發疾病住院醫療
費用保險金的給付：被保險人因本保險契約第2條之約定接
受住院診療時，本公司就被保險人於海外住院第1日起算至
180日內實際於海外醫療機構所生之住院醫療費用，給付『
海外突發疾病住院醫療費用保險金』，但其給付總額不得超
過『海外突發疾病住院醫療費用保險金額』乘上『海外地區
調整係數表』之限額。」。依此約定，原告因突發疾病於海
外醫療機構門診或住院，被告就其實際於海外醫療機構所生
之門診或住院醫療費用，依約給付保險金。原告主張其於中
國附醫手術治療支出醫療費用4萬0068元，既係於本國醫療
機構住院所生醫療費用，核與前開約定不合，原告依系爭契
約約定請求被告給付保險金4萬0068元，即無理由。
㈡按保險人對於要保人或被保險人，為避免或減輕損害之必要
行為所生之費用，負償還之責。其償還數額與賠償金額，合
計雖超過保險金額，仍應償還。」，「保險人對於前項費用
之償還，以保險金額對於保險標的之價值比例定之。」，保
險法第33條第1、2項定有明文。前開條文第2項既規定「保
險人對於前項費用之償還，以保險金額對於保險標的物之價
值比例定之」，顯係指財產保險而言，自不得適用於人身保
險。原告主張其選擇病發後返回臺灣手術醫療為減少被告損
害，依此規定請求被告給付其於中國附醫手術治療支出醫療
費用4萬0068元，亦無理由。
四、從而，原告依系爭保險契約約定及保險法第33條規定，請求
被告給付4萬0068元及自起訴狀繕本送達翌日起至清償日止
按年息百分之10計算之利息，為無理由，應予駁回。
五、據上論結，本件原告之訴為無理由，依民事訴訟法第78條、
第436條之19第1項，判決如主文。
中華民國110年4月15日
臺灣臺中地方法院臺中簡易庭
法官熊祥雲
以上正本係照原本作成。
如不服本判決，應於送達後20日內，以判決違背法令為理由，向
本院提出上訴狀並表明上訴理由（上訴理由應表明一、原判決所
違背之法令及其具體內容；二、依訴訟資料可認為原判決有違背
法令之具體事實），如於本判決宣示後送達前提起上訴者，應於
判決送達後20日內補提上訴理由書（須附繕本）。如委任律師提
起上訴者，應一併繳納上訴審裁判費。
中華民國110年4月15日
書記官王麗麗