裁判字號：臺灣臺北地方法院107年司執消債更字第114號民事裁定
裁判日期：民國107年11月29日
裁判案由：更生事件
臺灣臺北地方法院民事裁定107年度司執消債更字第114號聲請人即債務人 楊梓妙 相對人即債權人國泰世華商業銀行股份有限公司法定代理人 郭明鑑 相對人即債權人花旗(台灣)商業銀行股份有限公司法定代理人 莫兆鴻 代理人 何新台 相對人即債權人臺灣中小企業銀行股份有限公司法定代理人 黃博怡 相對人即債權人遠東國際商業銀行股份有限公司法定代理人 周添財 相對人即債權人永豐商業銀行股份有限公司法定代理人 陳嘉賢 代理人 張簡旭文 相對人即債權人中國信託商業銀行股份有限公司法定代理人 童兆勤 相對人即債權人良京實業股份有限公司法定代理人 平川秀一郎 相對人即債權人?A誠第二資產管理股份有限公司法定代理人 鄧翼正 相對人即債權人勞動部勞工保險局法定代理人 石發基 上列當事人聲請消費者債務清理事件，本院裁定如下：
主文債務人所提如附件一所示之更生方案應予認可。
債務人在未依更生條件全部履行完畢前，其生活程度受附件二之限制。
理由
一、按債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，依其收入及財產狀況，可認更生方案之條件已盡力清償，法院應以裁定認可更生方案。債務人無固定收入，更生方案有保證人、提供擔保之人或其他共同負擔債務之人，法院認其條件公允者，亦同；法院為認可之裁定時，因更生方案履行之必要，對於債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，得為相當之限制，消費者債務清理條例（下稱消債條例）第64條第1項、第62條第2項分別定有明文。
二、查本件債務人聲請更生，前經本院107年度消債更字第155號裁定開始更生程序，債務人任職於來亞服飾店，擔任現場人員，每月薪資為新臺幣(下同)24,000元（有投勞健保），無三節獎金，中秋節有禮盒一盒，有來亞服飾店服務證明書、本院依職權調查勞保投保資料可證。又名下南山人壽及新光人壽之保單預估解約金分別為65,157元及66,519元，新光人壽部分每年並可領取生存還本金3,435元，此外無其他財產，有南山人壽107年8月27日（107）南壽保字第C1842號函、新光人壽107年8月13日民事 陳報 狀、稅務電子閘門財產所得調件明細表在卷足憑。其所提如附件一所示之更生方案，條件為自法院認可更生方案裁定確定後之次月20日為第1期首繳日，以1個月為1期，每期清償6,000元，合計共清償6年72期，總清償金額為432,000元，清償成數5.66%（計算式：
6,000?O72＝432,000；432,000?N7,630,825＝5.66%），並於每期當月20日或之前付款予最大債權金融機構，由其統一辦理收款及撥付款項予各金融機構債權人，費用由債務人負擔。非金融機構債權人由債務人自行辦理付款。
三、次查如附件一所示更生方案經轉知各債權人，除?A誠第二資產管理股份有限公司逾期未表示意見，視為同意（債權比例為8.58%），其餘債權人均遵期表示不同意，不符消費者債務清理條例第60條第2項規定之可決條件，惟經本院審酌債務人之財產及收入狀況，可認其更生條件實已盡力清償，理由如下：
(一)本件無擔保及無優先權債權人受償總額為432,000元，高於債務人聲請更生前二年間，扣除必要生活費用及扶養費後可處分所得17,125元；另其名下僅有南山人壽及新光人壽保單預估解約金共計131,767元，無其他財產，堪認本件無擔保及無優先權債權人之受償總額亦高於法院裁定開始更生程序時，依清算程序可得受償之總額。
(二)債務人現居住於台北市松山區，其所列更生方案履行期間每月必要支出19,493元（其中包含膳食費6,000元、交通費1,000元、房租5,500元、水電瓦斯493元、電話費1,500元、生活雜支2,000元、母親扶養費3,000元）。扣除母親扶養費費後，個人消費性支出計16,493元，已低依據強制執行法第122條第三項及第四項所計算之標準（台北市每人每月最低生活費用16,157元之1.2倍數額即19,388元），則其如何分配其各項生活支出，自得由其視具體情形彈性運用。扶養費部分，債務人之母楊○○○（41年次），名下財產僅有土地一筆，價值24,966元，每月除領取國民年金老年給付4,611元外無其他收入，堪認有受扶養之必要，上情有楊○○○五年內最新財產所得資料清單、勞動部勞工保險局107年4月11日保普生字第10713009560號涵在卷可稽（本院107年度消債更字第155號第91頁至105頁、114頁）。楊○○○現居於台南市，債務人陳報母親每月所需生活費為15,000元與強制執行法第122條第三項及第四項所計算之標準相當（台南市每人每月最低生活費用12,388元之1.2倍數額即14,866元），扣除老年給付4,611元後，不足之10,389元需由扶養義務人負擔。債務人之母之扶養義務人共三人，雖債務人之兄弟不願提供相關財產資料到院供參，然由債務人負擔其中3,000元之扶養費，核與常情相符，且債務人每月必要生活費用加計上揭扶養費用後仍與強制執行法第122條第三項及第四項所計算之標準（即19,388元）相當，顯見並無奢侈浪費之情事。
(三)債權人不同意更生方案之理由略以：清償成數過低、部分項目支出過高云云，惟查更生方案之清償成數並非認可更生方案之唯一標準，更生方案在於以債務人現有之資力，盡最大能力提出清償方案，非僅以債務人清償之成數以為論據，債務人每月可支配所得為24,286元（薪資24,000元＋新光人壽保險每年生存回饋金3,435元÷12＝24,286元），扣除必要支出19,493元，每月餘額為4,793元，加計債務人名下保單之預估解約金共131,676元分72期攤還，每期需清償1,829元，債務人提出6,000元用以清償債務，已逾每月餘額之九成【（4,793元+1,829元）×0.9＝5,959.8元】，且所列個人支出及扶養費均低於辦理消費者債務清理事件應行注意事項第22點第2款之標準，足認債務人已盡力清償。又消費者債務清理條例之訂定，係為使不幸陷於經濟上困境之消費者，有重建復甦之機會，且本件債務人名下並無有價值之財產，倘遽予轉入清算程序，對各債權人實為不利。
四、綜上所述，債務人所提如附件一所示之更生方案，足認債務人已盡力清償，復無消債條例第63條、第64條第2項所定不應認可之消極事由存在，故不經債權人會議可決，予以認可該更生方案。並依首揭規定，就債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，裁定為如附件二所示之限制，爰裁定如主文。
五、如不服本裁定，應於裁定送達後10日內，以書狀向本院司法事務官提出異議。
中華民國107年11月29日
民事執行處司法事務官曾芳綠附表一：更生方案┌──────────────────────────────────────┐│一、更生方案內容│├──────────────────────────────────────┤│1.每期清償總金額：││共分72期，每期當月20日提出新臺幣6,000元；由各債權人按債權比例分配清償，其││明細如下述之分配表。││2.清償期間及方法：││分6年共72期，自收到更生方案認可裁定確定證明書之翌月起，以每月為一期，於每││月20日（遇假日則順延至下個工作日），依下列方式清償予債權人：││?M更生清償分配表編號1、2、3、4、5、6、之債權人的部分：││債務人應將每期應繳之總金額以臨櫃繳款或匯款方式匯入最大債權金融機構【中國信││託商業銀行股份有限公司】指定之匯款帳號，匯款手續費債務人負擔。最大債權金融││機構應依消費者債務清理條例第67條第2項之規定按月統一辦理收款及撥付款項之作││業。││?L更生清償分配表編號7、8、9之債權人的部分：││債務人應將每期應繳金額以臨櫃繳款或匯款方式匯入各債權人指定匯款帳號，匯款││手續費由債務人負擔。債務人應自行向各債權人索取指定之匯款帳號，並按月匯入││3.無擔保債務總金額：新臺幣7,630,825元││4.無擔保債務滿期清償總金額：新臺幣432,000元││5.無擔保債務清償比例：約5.66%│├──────────────────────────────────────┤│二、更生清償分配表│├──┬─────────┬─────────┬───┬───────────┤│編號│債權人│債權金額│債權│每期可分配之金額││││（單位：新臺幣元）│比例│（單位：新臺幣元）│││││（百分││││││比）││├──┼─────────┼─────────┼───┼───────────┤│1│國泰世華商業銀行股│825,912│10.82%│649│││份有限公司││││├──┼─────────┼─────────┼───┼───────────┤│2│花旗(台灣)商業銀行│205,587│2.69%│161│││股份有限公司││││├──┼─────────┼─────────┼───┼───────────┤│3│台灣中小企業銀行股│867,897│11.37%│682│││份有限公司││││├──┼─────────┼─────────┼───┼───────────┤│4│遠東國際商業銀行股│567,066│7.43%│446│││份有限公司││││├──┼─────────┼─────────┼───┼───────────┤│5│永豐商業銀行股份有│504,512│6.61%│397│││限公司││││├──┼─────────┼─────────┼───┼───────────┤│6│中國信託商業銀行股│3,100,807│40.64%│2,439│││份有限公司││││├──┼─────────┼─────────┼───┼───────────┤│7│良京實業股份有限公│807,767│10.59%│635│││司││││├──┼─────────┼─────────┼───┼───────────┤│8│?A誠第二資產管理股│655,057│8.58%│515│││份有限公司││││├──┼─────────┼─────────┼───┼───────────┤│9│勞動部勞工保險局│96,220│1.26%│76│││││││├──┴─────────┼─────────┼───┼───────────┤│合計│7,630,825│100%│6,000││││││└────────────┴─────────┴───┴───────────┘附表二：更生債務人之生活程度限制┌──────────────────────────────────────┐│准許更生之債務人，未依更生條件完全履行完畢前，應受下列之生活程度限制：│├──────────────────────────────────────┤│一、不得為奢靡浪費之消費活動。│├──────────────────────────────────────┤│二、不得為賭博或為其他投機行為。│├──────────────────────────────────────┤│三、不得購置不動產。│├──────────────────────────────────────┤│四、不得搭乘計程車、高鐵及航空器，但因公務所需且由公費支付者，不在此限。│├──────────────────────────────────────┤│五、不得從事國外遊學或出國旅遊等消費行為。│├──────────────────────────────────────┤│六、不得投資金融商品（例如股票、基金等）。│├──────────────────────────────────────┤│七、不得從事逾越通常生活程度之贈與。│├──────────────────────────────────────┤│八、每月應製作收入支出帳目。│└──────────────────────────────────────┘