裁判字號：臺灣橋頭地方法院106年司執消債更字第122號民事裁定
裁判日期：民國107年03月26日
裁判案由：執行更生事件
臺灣橋頭地方法院民事裁定106年度司執消債更字第122號聲請人即債務人 黃裕峯 代理人 蔡明哲 律師相對人即債權人安泰商業銀行股份有限公司法定代理人 丁予康 相對人即債權人台新國際商業銀行股份有限公司法定代理人 尚瑞強 相對人即債權人第一商業銀行股份有限公司法定代理人 董瑞斌 相對人即債權人中國信託商業銀行股份有限公司法定代理人 童兆勤 相對人即債權人聯邦商業銀行股份有限公司法定代理人 李憲章 相對人即債權人玉山商業銀行股份有限公司法定代理人 曾國烈 相對人即債權人凱基商業銀行股份有限公司法定代理人 魏寶生 相對人即債權人 滙誠 第一資產管理股份有限公司法定代理人 王裕南 相對人即債權人滙誠第二資產管理股份有限公司法定代理人 鄧翼正 相對人即債權人金陽信資產管理股份有限公司法定代理人 林志亮 相對人即債權人富邦資產管理股份有限公司法定代理人 程耀輝 上列當事人因消費者債務清理事件聲請更生，本院裁定如下：
主文聲請人所提如附表所示之更生方案應予認可，並自收受本院確定證明書之次月起，於每月十五日給付。
聲請人在未依更生條件全部履行完畢前，其生活程度應受如附件之限制。
理由
一、按債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，依其收入及財產狀況，可認更生方案之條件已盡力清償者，法院應以裁定認可更生方案；法院為認可之裁定時，因更生方案履行之必要，對於債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，得為相當之限制，消費者債務清理條例第64條第1項前段、第62條第2項分別定有明文。
二、經查，債務人聲請更生，前經本院以106年度消債更字第126號裁定開始更生程序在案，有上開裁定一份在卷可參。又查，聲請人名下僅有南山人壽保險股份有限公司保單，保單解約金現值新臺幣(下同)29,902元；再查，聲請人與配偶共育有三名子女，其中次子(88年次)、長女(91年次)尚未成年在學中，需聲請人與配偶共同扶養，且聲請人次子於民國104年6月間因重大車禍，造成右腿膝下截肢，每月領有殘障補助3,628元，尚需聲請人配偶協助生活，是其配偶無從事正職工作，每月薪資僅1萬餘元。另查，聲請人一家五口賃屋而居，每月房租6,000元。復查，聲請人目前任職於永樹建材行，依據其106年1月至107年2月薪資平均為24,057元，雇主無發放其他年終、三節等獎金，以上有聲請人國稅局綜合所得稅各類所得資料及財產歸屬清單、保險同業公會投保明細、保險公司函、戶籍謄本、房屋租賃契約影本、子女在學證明、次子診斷證明書、高雄市政府社會局函、雇主開立在職及薪資證明、聲請人陳報狀在卷可稽。雖有債權人依據聲請人所自填財產及收入狀況報告書，主張聲請人自陳收入為3,9600元，應提高更生方案清償金額，惟依據聲請人聲請更生時所提出收入報告書細目，上開收入總額中包含配偶打工收入及次子殘障補助，扣除其他家庭成員所得外，依據該報告書聲請人自陳之工作收入僅23,000元，是債權人之主張容有誤會，而本院則認應以實際薪資平均即24,057元，做為計算聲請人還款能力之標準。
三、再查，聲請人所提如附表所示之更生方案，其條件為聲請人收受認可更生方案裁定確定證明書之翌月起，以1個月為1期，分72期清償，每期清償3,000元。經本院審酌下列情事，認其更生方案之條件已盡力清償，且核屬適當、可行：
㈠聲請人聲請前二年間可處分所得，扣除其必要生活費用後
餘額，低於無擔保及無優先權債權人之受償總額。又聲請人除每月固定收入外，名下僅有保單，保單解約金現值29,902元，是本件無擔保及無優先權債權之受償總額，遠高於本院裁定開始更生程序時，依清算程序所得受償之總額。
㈡又聲請人一家五口賃屋而居，每月房租6,000元，扣除長
子協助負擔部分後，聲請人每月房屋支出僅3,000元，遠低於高雄市一般房租標準，應屬節約。另聲請人既已陳報房屋支出，則其每月個人生活費，應以內政部公布107年度高雄市每人每月最低生活費用扣除房屋比例24.64%計算，以每月9,752元為限。
㈢另以聲請人每月收入加計保單解約金現值平均，扣除上開
房租、個人生活費與更生方案還款金額後，每月僅餘8,720元作為兩名子女生活費，遠低於以上開高雄市最低生活費扣除房屋比例、次子殘障補助後，與配偶按薪資比例(約2比1)分攤計算之金額，應屬節約。再有債權人表示聲請人應於子女大專院校畢業後提高還款金額，惟聲請人表示其次子車禍截肢後，不僅造成生活及心理問題，亦無法提重物，勢必影響將來就業機會，而本院認聲請人之主張尚非無據，故不強令聲請人於次子畢業後立即停止扶養提高清償金額。
㈣綜上，聲請人已將每月可處分所得加計保單解約金現值平
均，扣除上開部分房租、個人生活費與扶養費後，剩餘金額全數用於清償，是上開方案已傾其目前所餘之所有，其更生方案條件核屬已盡力清償、適當、可行。
四、另有債權人主張對債務人於更生條件全部履行完畢前，應為一定生活程度之限制，為使聲請人得以習得正確之消費觀念使其得以復歸社會，重建經濟生活，並確保更生方案之履行，爰依本條例第62條第2項對聲請人於未依更生條件全部履行完畢前，其生活程度應受如附件之限制。
五、綜上所述，聲請人有固定收入，其所提更生方案已盡力清償，且無不得認可之消極事由，揆諸消費者債務清理條例之立法目的，在於保障債務人公平受償，謀求消費者經濟生活之更生機會及社會經濟健全發展，且就聲請人之財產收入狀況觀之，以更生方式清償債務較清算方式對債權人更為有利，亦能重建聲請人之經濟生活秩序，是兼平衡兩造利益之考量下，不經債權人會議可決，逕予認可該更生方案，爰裁定如
主文。
六、如不服本裁定，應於裁定送達後10日內，以書狀向司法事務官提出異議。
中華民國107年3月26日
民事執行處司法事務官黃思惟附表：更生方案┌───────────────────────────┐│每月1期，6年共計72期，於每月15日清償│├──────┬────────┬────┬──────┤│債權人│債權金額│債權比例│每期清償金額│├──────┼────────┼────┼──────┤│安泰銀行│0000000│47.91%│1437│├──────┼────────┼────┼──────┤│台新銀行│420870│12.13%│364│├──────┼────────┼────┼──────┤│第一銀行│176512│5.09%│153│├──────┼────────┼────┼──────┤│中國信託│104668│3.02%│90│├──────┼────────┼────┼──────┤│聯邦銀行│103130│2.97%│89│├──────┼────────┼────┼──────┤│玉山銀行│109842│3.16%│95│├──────┼────────┼────┼──────┤│凱基銀行│63257│1.82%│55│├──────┼────────┼────┼──────┤│滙誠第一│347224│10%│300│├──────┼────────┼────┼──────┤│滙誠第二│138323│3.99%│120│├──────┼────────┼────┼──────┤│金陽信資產│183177│5.28%│158│├──────┼────────┼────┼──────┤│富邦資產│160842│4.63%│139│├──────┼────────┼────┼──────┤│債權總額│0000000│每期清償│3000││││總額││├──────┼────────┼────┼──────┤│清償成數│6.22%│還款總額│216000│├──────┴────────┴────┴──────┤│補充說明：││依消費者債務清理條例施行細則第26條第2項規定，由最大債││權金融機構統一辦理收款及撥付款項之作業，惟匯款前聲請人││仍應向最大債權金融機構洽詢，辦理相關手續。(非金融機構││，如資產公司，仍需聲請人自行聯繫履行方式）│└───────────────────────────┘附件：更生債務人之生活限制准許更生之債務人，未依更生條件完全履行完畢前，應受下列之生活限制：
一、不得為奢靡浪費之消費活動。
二、不得為賭博或為其他投機行為。
三、不得為不動產之處分或受讓。
四、不得為金錢借貸之行為。
五、不得搭乘計程車、高速鐵路及航空器，但因公務所需且由公費支付者不在此限。
六、不得從事國外遊學或出國旅遊等消費行為。
七、不得投資金融商品（例如股票、基金等）。
八、不得從事逾越通常生活程度之贈與。
九、每月應製作收入支出帳目。
十、其他經本院限制之行為。
十一、每月應遵守支出限制。