裁判字號：臺灣臺北地方法院95年訴字第1560號民事判決
裁判日期：民國95年04月18日
裁判案由：返還信用卡消費貸款
臺灣臺北地方法院民事判決95年度訴字第1560號原告國泰世華商業銀行股份有限公司法定代理人甲○○訴訟代理人乙○○被告丙○○上列當事人間請求返還信用卡消費貸款事件，本院於民國九十五年四月十一日言詞辯論終結，判決如下：
主文被告應給付原告新台幣伍拾參萬柒仟玖佰壹拾肆元，及其中新台幣肆拾伍萬陸仟貳佰柒拾貳元部分自民國95年1月27日起至清償日止，按年息19.7%計算之利息；其餘新台幣肆萬肆仟貳佰伍拾玖元部分自民國95年1月27日起至民國95年12月14日止，按年息
5.88%計算，自民國95年12月15日起至清償日止，按年息14.88%計算之利息，暨自民國95年1月27日起至清償日止，按月計收帳務管理費新台幣貳佰捌拾捌元。
訴訟費用由被告負擔。
事實及理由
一、本件依兩造所簽定之簡易通信貸款約定書第十三條及約定條款第二十六條前段之約定，就本約定書涉訟時，合約當事人均同意以台灣台北地方法院即本院為第一審管轄法院，本院就本件自有管轄權；又被告未於言詞辯論期日到場，核無民事訴訟法第386條所列各款情形，應依原告之聲請，由其一造辯論而為判決。
二、原告主張：（一）被告丙○○於民國94年6月13日與其成立信用卡使用契約，並簽立餘額代償申請書，由其於同年月14日以如附表編號1所示之代償卡代付被告於第三人玉山商業銀行之信用卡欠款，就該代償部分之利息及費用，計收方式係以代償後，前18個月內以年息5.88%計收利息，上述期間屆滿後，則以年息14.88%計收利息。另按月收取帳務管理費新台幣（以下同）288元。（二）被告另於93年4月30日與其成立如附表編號2所示之信用卡簡易通信貸款契約，向其貸款28萬元，約定分50期清償，依約被告每月應繳月付金7,800元（含手續費2,200元），併入信用卡帳單中與信用卡消費帳款一同繳納。依約定條款第1條之約定，如未依約於繳款期限前繳款或未繳足月付金時，其得將未繳金額之本金部分，或經其主張視為到期之本金部分，按信用卡循環利率（年息19.7%）計算之利息，又依約定條款第4條、第5條約定，倘為延遲繳款經其主張暫停被告信用卡之權利時，即喪失期限利益，其債務視為全部到期。（三）前揭簡易通信貸款未清償金額22萬4,000元部分，兩造同意於94年3月30日以「感恩回饋專案」續約延展，另成立如附表編號3所示之信用卡簡易通信貸款契約，約定按年息14.8%計收利息，分60期清償，採本利平均攤還方式按月計付本息，併入信用卡帳單中與信用卡消費帳款一同繳納。依約定條款第1條之約定，如未依約於繳款期限前繳款或未繳足月付金時，其得將未繳金額之本金部分，或經其主張視為到期之本金部分，按信用卡循環利率（年息19.7%）計算之利息，又依約定條款第4條、第5條約定，倘為延遲繳款經其主張暫停被告信用卡之權利時，即喪失期限利益，其債務視為全部到期。（四）被告又於94年4月6日與其成立如附表編號4所示之信用卡簡易通信貸款契約，向其貸款21萬元，約定按年息18.5%計收利息，分60期清償，依年金法按月計付本息，併入信用卡帳單中與信用卡消費帳款一同繳納。依約定條款第1條之約定，如未依約於繳款期限前繳款或未繳足月付金時，其得將未繳金額之本金部分，或經其主張視為到期之本金部分，按信用卡循環利率（年息19.7%）計算之利息，又依約定條款第4條、第5條約定，倘為延遲繳款經其主張暫停被告信用卡之權利時，即喪失期限利益，其債務視為全部到期。詎被告丙○○至95年1月26日止，帳款尚餘53萬7,914元未按期繳付（含簡易通信貸款帳款金額49萬1,120元及代償金額4萬6,794元），迭經催討無效，為此提起本件訴訟等語。並聲明：如主文第1項所示。
三、被告方面：被告未提出書狀作何聲明或陳述。
四、得心證之理由：
（一）原告主張之事實，已據其提出信用卡消費帳款債權明細報表2件、國泰世華銀行信用卡申請書暨餘額代償申請表格1件、國泰世華銀行信用卡簡易通信貸款申請書暨約定書2件、約定條款1件、信用卡系統--歷史帳單彙總查詢2件、94年7月信用卡對帳單、客戶歸戶資料明細查詢各1件及戶籍謄本等件為證，核屬相符，被告未於言詞辯論期日到場，亦未提出書狀作何聲明或陳述，堪信原告主張為真實。
（二）按持卡人依其與發卡機構所訂立之信用卡使用契約，取得使用信用卡向特約商店簽帳消費之資格，並對發卡機構承諾償付帳款，而發卡機構則負有代持卡人結帳，清償簽帳款項之義務。此種持卡人委託發卡機構付款之約定，具有委任契約之性質，倘持卡人選擇以循環信用方式繳款，就當期應償付之帳款僅繳付最低應繳金額，其餘應付款項由發卡機構先行墊付，持卡人則依約定給付循環利息者，又具有消費借貸契約之性質。稱消費借貸者，謂當事人一方移轉金錢或其他代替物之所有權於他方，而約定他方以種類、品質、數量相同之物返還之契約，當事人之一方對他方負金錢或其他代替物之給付義務而約定以之作為消費借貸之標的者，亦成立消費借貸；借用人應於約定期限內，返還與借用物種類、品質、數量相同之物，民法第474條、第478條前段分別定有明文。又遲延之債務，以支付金錢為標的者，債權人得請求依法定利率計算之遲延利息。
但約定利率較高者，仍從其約定利率。同法第233條第1項亦有明定。查，被告丙○○既至95年1月26日止，帳款尚餘53萬7,914元未按期繳付（含簡易通信貸款帳款金額49萬1,120元及代償金額4萬6,794元），迭經原告催討無效，依約其全部債務已視為到期，自應就上開信用卡消費借貸款等欠款負一次全部清償之責。
（三）從而，原告依消費借貸及信用卡約定條款請求被告給付信用卡消費款53萬7,914元（含簡易通信貸款帳款金額49萬1,120元及代償金額4萬6,794元），及其中本金45萬6,272元部分自95年1月27日起至清償日止，按年息19.7%計算之利息；其餘本金4萬4,259元部分自95年1月27日起至95年12月14日止，按年息5.88%計算，自95年12月15日起至清償日止，按年息14.88%計算之利息，暨自95年1月27日起至清償日止，按月計收帳務管理費288元，為有理由，應予准許。
五、訴訟費用負擔之依據：民事訴訟法第78條。中華民國95年4月18日
民事第一庭法官張明輝以上正本係照原本作成如對本判決上訴，須於判決送達後20日內向本院提出上訴狀中華民國95年4月18日
法院書記官周其祥附表：
編號
1代償信用卡正卡（卡號：0000000000000000,國泰世華銀
行）核卡日：94.06.13
2信用卡簡易通信貸款（卡號：0000000000000000,國泰世華銀
行）核卡日：93.04.30
3信用卡簡易通信貸款（卡號：0000000000000000,國泰世華銀
行）核卡日：94.03.30
4信用卡簡易通信貸款（卡號：0000000000000000,國泰世華銀
行）核卡日：94.04.06