臺灣雲林地方法院民事小額判決
111年度虎小字第210號
法定代理人 丁予康
訴訟代理人 李憲文
被告 陳瑞祥
上列當事人間請求返還借款事件，本院於中華民國111年9月30日言詞辯論終結，判決如下：
主文
被告應給付原告新臺幣42,164元，及如附表所示之利息、違約金。
訴訟費用新臺幣1,000元由被告負擔。
本判決得假執行。
事實及理由
一、原告起訴主張：被告於民國94年8月23日簽立「信用借款契約書」，向原告借款新臺幣（下同）15萬元（下稱系爭借款），借款期間3年，並約定自實際撥款日起，以每1個月為1期，依約定利率，按年金法每月平均攤還本息；被告履行債務如有一部遲延，即喪失期限利益，所有借款當視已屆清償期，除仍按約定利率計息至清償日止外，違約金部分，其逾期在6個月以內，按約定利率10％，逾期超過6個月部分，按約定利率20％計付。惟依金融監督管理委員會102年11月18日公告，並於103年5月18日施行「消費性無擔保貸款定型化契約應記載事項」第7條違約金請求，逾期在6個月以內者，按約定利率10％；逾期超過6個月部分，按約定利率20％，按期計收違約金，每次違約狀態最高連續收取期數為9期。原告違約金之約定，雖有不溯及既往之情形，惟為配合前述規定之意旨，故原告爰依前述規定請求違約金。因被告僅繳納本息至97年5月24日，嗣未再如期依約繳款，屢經催討尚結欠本金42,164元，及如附表所示之利息、違約金迄未清償，被告應依「信用借款契約書」之約定，履行全部清償之責任，爰依消費借貸之法律關係，提起本件訴訟等語。並聲明：如主文第1項所示。
二、被告則以：被告向原告貸款15萬元，但只撥款142,350元，被告經濟出狀況時，另外二家銀行都同意讓被告分期償還，但請求原告給予分期償還，原告則要求全部清償，又利息都是單方面約定，且被告應已償還到剩下2萬餘元，希望以21,000元與原告和解等語資為抗辯，並聲明：請求駁回原告之訴。
三、本院之判斷：
㈠原告主張之上開事實，已據其提出與所述相符之信用借款契約書、放款當期交易明細表（92年1月1日至111年6月30日）、試算表等為憑，而被告對於其向原告借貸15萬元並簽立信用借款契約書一情則不爭執，惟抗辯如上，並提出其安泰銀行帳號00000000000000號帳戶（下稱系爭帳戶）之存摺封面及內頁影本為佐。
㈡依兩造所簽信用借款契約書第參點特約條款約定，甲方（即被告）同意給付開辦費3,000元整予乙方（即原告），且甲方瞭解且同意本項貸款須投保信用保險，保險費用由甲方負擔，並同意由乙方自貸款金額中貸為扣繳。而本件信用保險之費用為4,650元，有原告提出之帳戶授信明細資料附卷可憑，則以系爭借款15萬元扣除上述開辦費3,000元及信用保險費4,650元後之餘額為142,350元，核與系爭帳戶存摺明細記載原告於94年8月24日撥款存入142,350元一情相符，且被告對此項撥款金額均未曾表示異議，足認該撥款金額並無違誤。又依上開信用借款契約書第壹之三點約定，系爭借款還本付息方式為每個月1期、每期支付4,982元、共分36期，依年金法每月平均攤還本息，是被告每月償還4,982元為平均攤還系爭借款之本金及利息。而依系爭帳戶存摺交易明細，被告自94年9月26日起至97年5月21日止，雖已由系爭帳戶償還共132,007元，惟該金額並非全數償還借款本金，而是平均攤還系爭借款之本金及利息，被告以此金額主張均為清償本金，因此本金餘額僅餘2萬元左右一情，並非可採。是被告還款情形應以原告提出之放款當期交易明細表記載為正確，故原告主張被告僅繳納本息至97年5月24日，嗣未再如期依約繳款，尚結欠本金42,164元一情，堪信為真實。
㈢借用人應於約定期限內，返還與借用物種類、品質、數量相同之物，未定返還期限者，借用人得隨時返還，貸與人亦得定1個月以上之相當期限，催告返還，民法第478條定有明文。又被告如有任何一宗債務不依約清償本金或付息時，無須由原告事先通知或催告，視為全部到期；被告如遲延還本或付息時，本金自到期日起，利息自應付日起，照應款額，逾期在6個月以內部分，按約定利率10％，逾期超過6個月部分，按約定利率20％計付違約金，兩造所簽信用借款契約書第肆之六點第一款、第壹之五點分別定有明文。本件被告既僅繳納本息至97年5月24日，其後未再如期依約繳款，並結欠本金42,164元，則原告依上開信用借款契約書之約定，請求被告給付如附表所示之本金、利息及違約金，自屬有據。至於被告上開所辯，顯非可採。
四、從而，原告依消費借貸之法律關係及兩造簽立之信用借款契約書，請求被告給付42,164元，及如附表所示之利息、違約金，為有理由，應予准許。
五、本件事證已臻明確，兩造其餘攻擊防禦方法及所舉證據，經審酌結果，與本件判決結論均無影響，爰不一一論述，附此敘明。
六、本件係就訴訟適用小額程序所為被告敗訴之判決，依民事訴訟法第436條之20之規定，應依職權宣告假執行。
七、依民事訴訟法第436條之19及第78條規定，確定本件訴訟費用額為1,000元，命由被告負擔，爰判決如主文第2項所示。
中 華 民 國 111 年 10 月 12 日
虎尾簡易庭法官廖國勝
以上正本證明與原本無異。
如不服本判決，應於送達後20日內，以判決違背法令為理由，向
本院虎尾簡易庭提出上訴狀並表明上訴理由（上訴理由應記載原
判決所違背之法令及其具體內容、依訴訟資料可認為原判決有違
背法令之具體事實）。如於本判決宣示後送達前提起上訴者，應
於判決送達後20日內補提上訴理由書（須附繕本）。如委任律師
提起上訴者，應一併繳納上訴審裁判費。
中 華 民 國 111 年 10 月 12 日
書記官曾鈺仁
附表：本金、利息、違約金請求表（單位：新臺幣）
項目
本金餘額
利息
違約金
期間
年利率
期間
年利率
1
42,164元
自97年5月25日起至清償日止
12％
自97年6月26日起至97年12月25日止
1.2％
自97年12月26日起至98年3月25日止
2.4％
合計
42,164元
利息及違約金計算說明
一、利息應按年利率12％固定計息至清償日止。
二、違約金部分，應自本金到期日起，其逾期在6個月以內部分，按上開年利率10％，逾期超過6個月部分，按上開年利率20％，按期計收，惟每次違約最高連續收取期數為9期。