裁判字號：臺灣臺南地方法院107年司執消債更字第14號民事裁定
裁判日期：民國107年05月31日
裁判案由：更生事件
臺灣臺南地方法院民事裁定107年度司執消債更字第14號債務人 賴姵伶 即 賴羿勻 即 賴雅玲 債權人台北富邦商業銀行股份有限公司法定代理人 程耀輝 債權人國 泰世華 商業銀行股份有限公司法定代理人 郭明鑑 債權人玉山商業銀行股份有限公司法定代理人 曾國烈 債權人中國信託商業銀行股份有限公司法定代理人 童兆勤 債權人台新資產管理股份有限公司法定代理人 吳統雄 債權人 萬榮 行銷股份有限公司法定代理人 劉五湖 債權人滙豐(台灣)商業銀行股份有限公司法定代理人 黃碧娟 債權人聯邦商業銀行股份有限公司法定代理人 李憲章 代理人 陳麗智 債權人遠東國際商業銀行股份有限公司法定代理人 周添財 債權人滙誠第一資產管理股份有限公司法定代理人 王裕南 債權人第一金融資產管理股份有限公司法定代理人 周朝崇 代理人 林彥甫 債權人台新國際商業銀行股份有限公司法定代理人 尚瑞強 上列當事人聲請消費者債務清理事件，本院裁定如下：
主文債務人所提如附件一所示之更生方案應予認可。
債務人在未依更生條件全部履行完畢前，其生活程度應受如附件二所示標準之限制。
理由
一、按債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，依其收入及財產狀況，可認更生方案之條件已盡力清償者，法院應以裁定認可更生方案。有下列情形之一者，法院不得為前項之認可：一、債務人於七年內曾依破產法或本條例規定受免責。二、有前條第一項各款情形之一。三、無擔保及無優先權債權受償總額，顯低於法院裁定開始更生程序時，依清算程序所得受償之總額。四、無擔保及無優先權債權受償總額，低於債務人聲請更生前二年間，可處分所得扣除自己及依法應受其扶養者所必要生活費用之數額。法院為認可之裁定時，因更生方案履行之必要，對於債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，得為相當之限制，消費者債務清理條例（下稱消債條例）第64條第1項前段、第2項、第62條第
2項分別定有明文。次按，更生方案應記載下列事項：三、最終清償期，自認可更生方案裁定確定之翌日起不得逾六年。但更生方案定有自用住宅借款特別條款，或債務人與其他有擔保或有擔先權之債權人成立清償協議，或為達第64條第2項第3款、第4款之最低清償總額，得延長為八年，消債條例第53條第2項第3款亦有明文。
二、查本件債務人聲請更生，前經本院106年度消債更字第366號民事裁定開始更生程序在案，有上開裁定在卷可參，債務人所提如附件一所示之更生方案條件為：自認可更生方案裁定確定之日次月起以每1個月為1期，為期6年共72期，第1期至第72期每期清償新臺幣（下同）7,133元(每期均含保單解約金618元)，清償總額合計為513,576元，本院審酌下述情事認為其更生方案之條件已盡力清償，且無不認可更生方案之消極事由：
㈠債務人每月薪資約為21,215元，且無年終或年節獎金等情，
有有限責任臺南市平安照顧服務勞動合作社107年2月14日107年平安照字第020010號函、薪資明細表等可資佐證，足認債務人確有固定收入，具備履行更生方案之可能性。
㈡債務人之父（58歲），為輕度身心障礙者，未領有津貼或補
助，無其他收入，有受扶養之必要；且債務人每月另須支出租金5,000元等情，有戶籍謄本、身心障礙證明、租賃契約書、勞動部勞工保險局107年2月13日保普生字第10710024910號函、臺南市政府社會局107年3月9日南市社助字第1070298078號函等附卷可佐，是債務人每月需支出扶養費與租金，堪信為真實，數額亦無逾情之處。
㈢觀諸債務人每月可處分所得21,215元扣除清償金額6,515元
（7,133元扣除保單解約金618元）後，酌留自身開支與扶養費約14,700元，未逾107年度臺南市政府公告之每人每月最低生活費及財政部公告之受扶養人免稅額合計之14,833元【計算式：12,388＋〈7,334÷3〉=14,833】，僅能維持最基本之生活程度，無奢侈浪費之虞，另提出保單解約金44,480元分72期清償各債權人，每期增加618元，合計每期清償金額為7,133元，已展現盡力清償之誠意。
㈣按辦理消費者債務清理事件應行注意事項第27點第1款第1目
規定債務人之財產有清算價值者，加計其於更生方案履行期間可處分所得總額，扣除自己及依法應受其扶養者所必要生活費用後之餘額，逾10分之9已用於清償者，法院宜認債務人已盡力清償。經查，債務人同意將以其為被保險人之保單解約金44,480元提出清償，有稅務電子閘門財產所得調件明細表、新光人壽保險股份有限公司107年2月9日民事陳報狀（僅為被保險人）、全球人壽保險股份有限公司107年2月8日全球壽(團)字第1070208002號函（無保單價值準備金）、國際康健人壽保險股份有限公司107年2月14日康健(保)字第10700001420號函（已停效）、台灣人壽保險股份有限公司107年2月12日台壽(團)字第1070000841號函（無有效保單）等附卷足憑；而債務人於履行更生方案6年間可處分所得扣除債務人與受扶養人必要生活費之餘額為469,080元【計算式：6,515×72=469,080】，加計債務人財產之清算價值44,480元，提出10分之9清償，亦即更生方案總清償額如逾462,204元【計算式：(469,080+44,480)×9/10=462,204】，法院宜認為已盡力清償，而債務人之更生方案總清償額為513,576元，顯逾前開數額，足認更生方案之條件已盡力清償。
㈤本件債務人無第64條第2項各款所列不得逕予認可之事由：⒈經查，債務人於7年內未曾依破產法或消債條例規定受免責，亦無第63條第1項各款之不認可事由。
⒉再查，無擔保及無優先權債權人於本院裁定開始更生程序時
，依清算程序所得受償之數額，即債務人名下財產之清算價值44,480元，而本件更生方案之總清償額為513,576元，已顯逾前開清算價值。
⒊末查債務人於聲請更生前2年間之可處分所得約為509,160元
，而債務人自己與受扶養人所必要之生活費用約355,992元【計算式：《12,388＋〈7,334÷3〉》×24=355,992】，扣除後剩餘153,168元。
㈥故債務人所提出更生方案之條件符合盡力清償之要件，且無
不得認可更生方案之事由，已兼顧債權人之受償權益，與債務人經濟生活之更生，依法應認可更生方案。
三、經本院於107年4月20日通知各債權人表示意見，債權人台新國際商業銀行陳報同意更生方案之條件；餘之債權人陳述意見略以債務人之薪資低於107年度之最低薪資22,000元，年僅40歲，正值壯年，應有更高之清償空間，且其未來應可獲得較高之工作收入；債務人未衡量自身狀況，超支消費，為浪費、賭博或其他投機行為，致財產減少或負擔過重債務；更生方案之還款成數未逾百分之20，未能兼顧債權人之利益，無法同意等語，有送達證書、陳報狀等在卷可憑。惟查：㈠按債務人所提更生方案之條件，是否已盡力清償，依消債條
例第64條第1項前段規定，應以其收入及財產狀況加以認定。收入狀況係以其現時可明白確定及可預期收入為準，「應有之清償能力認定」與「客觀收入認定」有別，該項規定係有意排除能力認定，俾免實務上認定之困難，倘債務人所提更生方案可認已盡力清償者，即應以裁定認可。債務人是否惡意規避債務清償，宜從嚴認定，倘無法嚴格證明債務人有惡意濫用程序之情形，不能遽認其係惡意而不認可更生方案，俾利債務人經濟生活之更生。（101年第2期民事業務研究會消費者債務清理專題第2號司法院民事廳消債條例法律問題研審小組意見參照）。再者債務人收入之高低，係受社會經濟環境、景氣、公司營運與自身學經歷等影響，非債務人所能控制。參以債務人往往因債務問題而謀職不順，現階段已謀得固定之工作，並能長期履行還款，展現還款誠意，尚難僅憑債務人正值壯年即推測其可謀得更高收入或可兼職而不為。是以債權人之指摘，自難憑採。
㈡又按修正前消債條例第64條第1項規定更生方案是否公允，
除須考量債務人已否盡力清償外，並及其負債之原因、過往之消費有無不當之情形，實務上法院常因債務人有不當負債或消費之情形，而無從依該項規定逕行認可更生方案。為使此等債務人仍有更生復甦之機會，明定如債務人所提更生方案之條件依其收入及財產狀況，已盡力清償者，例如債務人之財產有清算價值者，加計其可處分所得總額；無清算價值者，以其可處分所得總額，扣除其自己及依法應受扶養者所必要之生活費用後之餘額，均已用於清償之情形，法院即應以裁定認可更生方案（消債條例第64條修正說明參照）。本件債務人已將可處分所得扣除其自己與受扶養人所必要之生活費用後之餘額，全數用以履行更生方案，符合盡力清償之條件，難以期待還能如何調整減少支出，依法應認可更生方案。債權人一再要求債務人提高清償金額，恐過度壓迫其日常生活，將無法維持人性尊嚴，肇致更生方案履行困難，無異剝奪消費者重建經濟生活之機會，更損害債權人之受償權益，顯然有悖消費者債務清理條例謀求債務人經濟生活之更生與保障債權人公平受償之立法意旨。是債權人所陳，顯無可採。
㈢末按消債條例第134條第4款：「因浪費、賭博或其他投機行
為，致財產顯然減少或負擔過重之債務」、第142條：「法院為不免責或撤銷免責之裁定確定後，債務人繼續清償債務，而各普通債權人受償額均達其債權額之百分之20以上者，法院得依債務人之聲請裁定免責。」均係規定於第3章「清算」之第5節「免責及復權」，為債務人開始清算程序並終結後，法院不應准許債務人免責之法定事由，而法院得否依職權認可更生方案，僅應就消債條例第63條第1項及第64條之要件為判斷，併此指明。
四、綜上，債務人所提之更生方案，其條件已盡力清償，復無消債條例第64條第2項所規定不應認可之消極事由存在，故應予認可。並依上開規定，就債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，為相當之限制，爰裁定如主文。
中華民國107年5月31日
民事執行處司法事務官上為正本係照原本作成。
如不服本裁定，應於裁定送達後10日內，以書狀向本院司法事務官提出異議。
中華民國107年5月31日
書記官于子寧附件一：更生方案┌──────────────────────────────────┐│一、更生方案內容│├──────────────────────────────────┤│1、清償期數、清償金額及清償日期：││(1)自收受認可更生方案裁定確定證明書之日次月起，以每1個月為1期，為期6││年（72期）。││第1期至第72期：每期清償新臺幣7,133元。││(2)債務人應自認可更生方案裁定確定之日次月起，於每月15日前，將每期應││繳金額以臨櫃匯款方式或自動櫃員機（ATM）轉帳或債權人指定還款方式，││分別匯入各債權人帳號內，匯費或手續費由債務人負擔。││(3)各債權人分配金額如二之分配表所示。││2、無擔保及無優先權債務總額：新臺幣7,782,992元。││3、清償總額：新臺幣513,576元。││4、清償成數：6.6%││5、債務人同意倘任一期款項未依約履行，視為喪失期限利益，縱其他期數未││屆清償期，仍視為全部到期。│├──────────────────────────────────┤│二、無擔保及無優先權債權人之受清償額分配表：（單位：新臺幣/元）│├──┬────┬─────┬────┬────────┬──────┤│││││每期可分配之金額│││編號│債權人│債權金額│債權比例├────────┤6年總清償額││││││第1-72期││├──┼────┼─────┼────┼────────┼──────┤│一│台北富邦│714,410│9.18%│654│47,088│││商業銀行│││││├──┼────┼─────┼────┼────────┼──────┤│二│國泰世華│371,911│4.78%│341│24,552│││商業銀行│││││├──┼────┼─────┼────┼────────┼──────┤│三│滙豐(台│742,991│9.55%│681│49,032│││灣)商業│││││││銀行│││││├──┼────┼─────┼────┼────────┼──────┤│四│聯邦商業│837,120│10.76%│767│55,224│││銀行│││││├──┼────┼─────┼────┼────────┼──────┤│五│遠東國際│340,232│4.37%│312│22,464│││商業銀行│││││├──┼────┼─────┼────┼────────┼──────┤│六│玉山商業│363,058│4.66%│333│23,976│││銀行│││││├──┼────┼─────┼────┼────────┼──────┤│七│台新國際│465,516│5.98%│427│30,744│││商業銀行│││││├──┼────┼─────┼────┼────────┼──────┤│八│中國信託│1,450,897│18.64%│1,329│95,688│││商業銀行│││││├──┼────┼─────┼────┼────────┼──────┤│九│第一金融│199,119│2.56%│183│13,176│││資產管理│││││││股份有限│││││││公司│││││├──┼────┼─────┼────┼────────┼──────┤│十│台新資產│1,638,424│21.05%│1,501│108,072│││管理股份│││││││有限公司│││││├──┼────┼─────┼────┼────────┼──────┤│十一│萬榮行銷│293,603│3.77%│269│19,368│││股份有限│││││││公司│││││├──┼────┼─────┼────┼────────┼──────┤│十二│滙誠第一│365,711│4.7%│336│24,192│││資產管理│││││││股份有限│││││││公司│││││├──┴────┼─────┼────┼────────┼──────┤│合計│7,782,992│100﹪│7,133│513,576│└───────┴─────┴────┴────────┴──────┘附件二：債務人之生活限制┌──────────────────────────────────┐│債務人未依更生條件完全履行完畢前，應受下列之生活限制：│├──────────────────────────────────┤│一、不得從事奢靡之消費活動。│├──────────────────────────────────┤│二、不得購買精品服裝、飾品。│├──────────────────────────────────┤│三、不得購置不動產。│├──────────────────────────────────┤│四、不得購買機動車輛。│├──────────────────────────────────┤│五、不得搭乘高鐵及航空器。│├──────────────────────────────────┤│六、不得出入特種營業場所。│├──────────────────────────────────┤│七、不得投資金融商品（例如股票、基金等）。│├──────────────────────────────────┤│八、不得從事逾越通常生活程度之贈與。│├──────────────────────────────────┤│九、不得從事美容醫療之消費行為。│├──────────────────────────────────┤│十、不得從事國外遊學或出國旅遊等消費行為。│├──────────────────────────────────┤│十一、每月應遵守支出限制。│├──────────────────────────────────┤│十二、不得參與賭博。│├──────────────────────────────────┤│十三、其他經本院限制之行為。│└──────────────────────────────────┘