裁判字號：臺灣士林地方法院100年消債聲字第8號民事裁定
裁判日期：民國100年04月29日
裁判案由：聲請免責
臺灣士林地方法院民事裁定100年度消債聲字第8號聲請人即債務人 江建宏 上列當事人聲請清算事件，本院裁定如下：
主文債務人江建宏不免責。
理由
一、聲請人聲請意旨略以：聲請人因罹患遺傳性糖尿病，無法從事體力勞動性質之工作，而從雖事金融商品之業務，然因整體經濟環境不佳，無法有高額獎金收入以致積欠卡債。復因高額利率致增加債務金額，且無親友可扶助致無法清償債務。為此，依法聲請免責云云。
二、按債務人因浪費、賭博或其他投機行為，致財產顯然減少或負擔過重之債務，而生開始清算之原因者，除證明經普通債權人全體同意，或情節輕微，經法院審酌普通債權人全體受償情形及其他一切情狀，認為適當者外，法院應為不免責之裁定，消費者債務清理條例第134條第4款、第135條定有明文。而所謂浪費或投機行為，係指債務人於顯見其經濟狀況不佳之情形下，猶恣意揮霍、投機，生活支出超過個人收入所應支出之程度，或心存僥倖冀以一時之少數投資博取高額利益，因致負擔更大債務，核其所為，於清算之原因有可歸責性，自有加以制止之必要，尚不宜使之免責。
三、本件聲請人雖執上情聲請裁定免責。惟查聲請人前聲請消費者債務清理事件，聲請人於民國97年7月間向臺灣板橋地方法院聲請清算而經移送本院，當時聲請人除每月平均薪資新臺幣（下同）1萬4,381元之收入外，別無其他資產，此有聲請人之97年度各類所得扣繳暨免扣繳憑單及財產歸屬資料清單，附卷可參（臺灣板橋地方法院97年度消債清字第59號卷第23頁、97年度消債清字第39號卷第113至114頁）。又依本院於99年7月26日公告之更正債權表（99年度司執消債清字第8號第199至200頁）顯示，聲請人所負無擔保及無優先權債務達277萬3,208元，其資產明顯小於負債，應認有不能清償債務之情事，已生開始清算之原因。事經本院裁定於99年1月13日17時起開始清算程序，嗣於99年12月22日裁定終止清算程序確定在案等情，業據本院調取97年度消債清字第39號及99年度司執消債清字第8號案卷清算事件卷宗查核無誤。而繹之清算債權人華南商業銀行股份有限公司（下稱華南商業銀行）、花旗（台灣）商業銀行股份有限公司（下稱花旗商業銀行）、台北富邦商業銀行股份有限公司（下稱台北富邦銀行）、國泰世華商業銀行股份有限公司（下稱國泰世華銀行）、聯邦商業銀行股份有限公司（下稱聯邦商業銀行）、匯豐（台灣）商業銀行股份有限公司（下稱匯豐商業銀行）、遠東國際商業銀行股份有限公司（下稱遠東商業銀行）、中國信託商業銀行股份有限公司（下稱中國信託銀行）、萬泰商業銀行股份有限公司（下稱萬泰商業銀行）所提供之聲請人信用卡及現金卡歷史消費明細表可知，聲請人自87年8月至95年1月間之消費內容，除大額預借現金及代償卡債外，多為在如附表所示餐廳、旅行社、有線電視、證券投資公司等處所之消費，包含於87年8月在樺一旅行社消費2萬6,700元、87年11及12月在馥廷餐廳消費共3,22
8元、91年4月在山河屋日本料理店消費3,013元、90年至92年間在證券投資顧問公司消費共11萬9,700元、90至94年間在長德有線電視公司消費共1萬6,500元等項。而核此類消費項目，悉非屬一般日常生活所必需。況聲請人分別自87年9月、90年3月、92年5月、同年6月、93年4月及同年12月起，即就其對債權人華南商業銀行、萬泰商業銀行、匯豐商業銀行、聯邦商業銀行、花旗商業銀行、台北富邦銀行、中國信託銀行所負之信用卡或現金卡債務開始使用循環利息，按月僅繳納部分應繳金額，甚或僅繳納最低應還款金額，此有上開債權人提供之帳單或還款明細，在卷可參（99年度司執消債清字第8號卷㈡第41、68頁；本院卷第37、44、
70、75、102頁），足徵債務人自87年9月起之消費金額已超過個人收入所能負擔之程度，且聲請人早於89年11月及90年8月間，已向債權人國泰世華銀行及遠東商業銀行貸款分別清償原先卡債3萬3,000元及6萬元，惟仍持續擴張信用與不當消費。復參以聲請人預借現金數額，93年3月消費金額更達23萬8,000元，參核行政院主計處所公布98年度臺北縣（現為新北市）平均每人每月消費支出為1萬7,950元，及聲請人每月分擔未成年子女扶養費中1/2之金額，聲請人如儉節開銷，則每月支出個人及其2名未成年子女之生活費，合計僅當約為3萬5,900元｛計算式：17950＋（17950÷2）×2＝35900｝。詎聲請人除每月將薪資收入花費殆盡外，尚借款最多達23萬8,000元，顯見聲請人確有高額非一般日常生活所必需之消費行為，復無詳實之償還計畫，其於個人經濟狀況不佳之情形下，仍恣意揮霍致負擔更大債務，究其所為要屬浪費行為，於清算之原因應具可歸責性。是以，聲請人確有因浪費行為致財產顯然減少或負擔過重之債務，而生開始清算之原因，核與消費者債務清理條例第134條第4款之不免責事由相符，且未經普通債權人全體之同意免責，揆之上揭規定及說明，應由本院為聲請人不得免責之裁定。
四、另按法院為不免責之裁定確定後，聲請人繼續清償債務，而各普通債權人受償額均達其債權額之20％以上者，法院得依聲請人之聲請裁定免責，此為消費者債務清理條例第142條所明定，附此敘明。
五、爰裁定如主文。中華民國100年4月29日
民事第二庭法官蕭錫証上為正本係照原本作成。
如不服本裁定，應於裁定送達後10日內，以書狀向本院提出抗告，並繳納抗告費新臺幣1千元。
中華民國100年5月4日
書記官周嫣蘋附表：
┌────┬───────┬───────┬──────┐│消費日期│消費明細│消費金額│發卡銀行││││（新臺幣/元）││├────┼───────┼───────┼──────┤│87年8月│樺一旅行社│26,700│華南商業銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤│87年9月│家福公司│1,279│華南商業銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤│87年10月│家福公司│1,630│華南商業銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤│87年11月│馥廷餐廳│1,516│華南商業銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤│87年12月│馥廷餐廳│1,712│華南商業銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤││家福公司│2,288│華南商業銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤││中國時報│2,700│華南商業銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤│88年1月│ 屈臣氏 │3,000│華南商業銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤│88年2月│震旦行│1,299│華南商業銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤│88年4月│全虹企業│1,198│華南商業銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤│88年7月│中國時報│6,700│華南商業銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤│88年10月│書鄉林│1,530│華南商業銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤│88年11月│台灣泰一電器│1,690│華南商業銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤│88年12月│飛廷國際公司│4,000│華南商業銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤│89年2月│家福公司│1,767│華南商業銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤│89年3月│預借現金│5,000│華南商業銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤│89年5月│預借現金│10,000│華南商業銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤│89年10月│預借現金│6,000│華南商業銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤│89年11月│代償欠款│33,000│國泰世華銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤│90年2月│預借現金│40,000│萬泰商業銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤│90年3月│預借現金│6,000│華南商業銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤│90年4月│大通證券投顧│20,000│國泰世華銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤│90年7月│預借現金│5,000│國泰世華銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤││甲天下公司│1,917│華南商業銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤│90年8月│預借現金│3,000│國泰世華銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤││預借現金│4,000│萬泰商業銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤││代償欠款│60,000│遠東商業銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤│90年9月│預借現金│3,000│國泰世華銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤││預借現金│10,000│萬泰商業銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤││預借現金│6,000│華南商業銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤│90年12月│台灣和高實業│5,990│國泰世華銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤││長德有線電視│3,500│華南商業銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤│91年1月│全家福鞋業│1,090│國泰世華銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤││利童公司│3,489│國泰世華銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤│91年4月│山河屋日本料理│3,013│華南商業銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤│91年5月│力麗家具公司│1,800│華南商業銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤││惠康百貨│1,050│華南商業銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤│91年7月│長德有線電視│3,250│華南商業銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤││惠康百貨│1,937│華南商業銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤│91年9月│惠康百貨│1,671│華南商業銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤│91年11月│預借現金│30,000│萬泰商業銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤││大盛證券投顧│27,500│遠東商業銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤│91年12月│預借現金│20,000│國泰世華銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤││預借現金│15,000│萬泰商業銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤││惠康百貨│1,096│華南商業銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤││強森科技企業社│1,290│華南商業銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤││金興發實業社│1,395│華南商業銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤│92年2月│大時代科技公司│30,000│國泰世華銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤││大揚證券投顧│20,000│匯豐商業銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤│92年4月│預借現金│50,000│萬泰商業銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤││預借現金│10,000│聯邦商業銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤││啟發證券投顧│20,000│匯豐商業銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤│92年5月│預借現金│20,000│萬泰商業銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤│92年6月│預借現金│32,000│萬泰商業銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤││預借現金│10,000│華南商業銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤│92年7月│預借現金│5,000│國泰世華銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤││長德有線電視│3,250│花旗商業銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤││屈臣氏│1,128│花旗商業銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤││大信證券投顧│2,200│遠東商業銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤│92年8月│預借現金│20,000│萬泰商業銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤││預借現金│10,000│花旗商業銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤│92年9月│預借現金│5,000│國泰世華銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤││預借現金│10,000│萬泰商業銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤││預借現金│6,000│匯豐商業銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤││預借現金│8,000│聯邦商業銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤││預借現金│7,000│華南商業銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤│92年10月│預借現金│44,373│匯豐商業銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤│92年11月│預借現金│34,000│匯豐商業銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤││燦坤3C│4,075│花旗商業銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤││啟發證券投顧│30,000│聯邦商業銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤│92年12月│預借現金│6,000│國泰世華銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤││預借現金│15,000│萬泰商業銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤││預借現金│11,000│遠東商業銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤│93年1月│預借現金│8,000│國泰世華銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤││預借現金│10,000│遠東商業銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤││預借現金│6,000│華南商業銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤││長德有線電視│3,250│花旗商業銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤│93年2月│預借現金│11,000│萬泰商業銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤││預借現金│12,000│匯豐商業銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤││預借現金│6,000│匯豐商業銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤││預借現金│5,000│華南商業銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤│93年3月│預借現金│210,000│國泰世華銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤││預借現金│16,000│萬泰商業銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤││預借現金│12,000│台北富邦銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤│93年4月│預借現金│6,000│匯豐商業銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤││全家福鞋業│1,180│花旗商業銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤│93年6月│預借現金│15,000│匯豐商業銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤│93年7月│預借現金│10,000│萬泰商業銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤││預借現金│25,000│台北富邦銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤││預借現金│19,000│聯邦商業銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤││預借現金│10,000│遠東商業銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤│93年8月│預借現金│10,000│匯豐商業銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤││預借現金│33,000│聯邦商業銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤││頂好│1,421│花旗商業銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤│93年9月│預借現金│20,000│匯豐商業銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤││預借現金│20,000│台北富邦銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤││預借現金│15,000│聯邦商業銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤││久大文具行│1,039│花旗商業銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤││頂好│1,566│花旗商業銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤│93年10月│預借現金│15,000│中國信託銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤││預借現金│20,000│匯豐商業銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤││預借現金│20,000│聯邦商業銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤│93年11月│久大文具行│1,553│花旗商業銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤││預借現金│20,000│聯邦商業銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤││預借現金│6,000│遠東商業銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤│93年12月│預借現金│17,000│萬泰商業銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤││預借現金│20,000│中國信託銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤││預借現金│20,000│匯豐商業銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤││預借現金│15,000│台北富邦銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤││預借現金│7,000│聯邦商業銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤│94年1月│預借現金│5,000│中國信託銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤││預借現金│10,000│匯豐商業銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤││長德有線電視│3,250│花旗商業銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤│94年2月│預借現金│10,000│中國信託銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤││預借現金│22,000│遠東商業銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤│94年3月│預借現金│31,000│匯豐商業銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤││預借現金│35,000│聯邦商業銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤│94年4月│預借現金│5,000│萬泰商業銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤││預借現金│15,000│台北富邦銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤│94年5月│預借現金│10,000│萬泰商業銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤││預借現金│7,000│匯豐商業銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤││預借現金│10,000│聯邦商業銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤│94年6月│預借現金│13,000│匯豐商業銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤││預借現金│40,000│匯豐商業銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤│94年7月│預借現金│25,000│匯豐商業銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤││預借現金│15,000│台北富邦銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤│94年8月│預借現金│10,000│萬泰商業銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤││預借現金│13,000│匯豐商業銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤││預借現金│20,000│匯豐商業銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤││預借現金│30,000│台北富邦銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤│94年9月│預借現金│41,000│匯豐商業銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤││預借現金│30,000│聯邦商業銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤│94年10月│預借現金│14,000│萬泰商業銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤││預借現金│10,000│匯豐商業銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤││預借現金│10,000│台北富邦銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤│94年11月│預借現金│20,000│匯豐商業銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤│94年12月│預借現金│15,000│萬泰商業銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤││預借現金│8,000│匯豐商業銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤││預借現金│36,000│匯豐商業銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤││預借現金│11,000│台北富邦銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤│95年1月│預借現金│9,000│萬泰商業銀行│├────┼───────┼───────┼──────┤││預借現金│7,000│匯豐商業銀行│└────┴───────┴───────┴──────┘