裁判字號：臺灣臺南地方法院110年司執消債更字第41號民事裁定
裁判日期：民國110年11月05日
裁判案由：更生事件
臺灣臺南地方法院民事裁定110年度司執消債更字第41號債務人郭秋梅000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000代理人 張仁懷 律師( 法扶 律師)債權人臺灣土地銀行股份有限公司
000000000000000000000000000000000000法定代理人 謝娟娟 000000000000000000000000000000000000
000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000債權人臺灣中小企業銀行股份有限公司
000000000000000000000000000000000000法定代理人 林謙浩 000000000000000000000000000000000000
00000000000000000000000000000000000000000000000000000000000債權人聯邦商業銀行股份有限公司
00000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000法定代理人 李憲章 00000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000代理人 陳俊嘉 00000000000000000000000000000000000債權人中國信託商業銀行股份有限公司
0000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000法定代理人 利明献 0000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000
00000000000000000000000000000000000000000000000000000000000債權人滙誠第一資產管理股份有限公司
00000000000000000000000000000000000法定代理人莊仲沼00000000000000000000000000000000000
00000000000000000000000000000000000000000000000000000000000債權人滙誠第二資產管理股份有限公司
00000000000000000000000000000000000法定代理人莊仲沼00000000000000000000000000000000000
00000000000000000000000000000000000000000000000000000000000債權人新加坡商艾星國際有限公司台灣分公司
00000000000000000000000000000000000法定代理人 曾慧雯 00000000000000000000000000000000000
00000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000債權人日盛國際商業銀行股份有限公司
00000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000法定代理人黃錦瑭00000000000000000000000000000000000上列當事人聲請消費者債務清理事件，本院裁定如下：
主文債務人所提如附件一所示之更生方案應予認可。
債務人在未依更生條件全部履行完畢前，其生活程度應受如附件二所示標準之限制。
理由
一、按債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，依其收入及財產狀況，可認更生方案之條件已盡力清償者，法院應以裁定認可更生方案。有下列情形之一者，法院不得為前項之認可：一、債務人於七年內曾依破產法或本條例規定受免責。二、有前條第一項各款情形之一。三、無擔保及無優先權債權受償總額，顯低於法院裁定開始更生程序時，依清算程序所得受償之總額。四、無擔保及無優先權債權受償總額，低於債務人聲請更生前二年間，可處分所得扣除自己及依法應受其扶養者所必要生活費用之數額。下列情形，視為債務人已盡力清償：一、債務人之財產有清算價值者，加計其於更生方案履行期間可處分所得總額，扣除自己及依法應受其扶養者所必要生活費用後之餘額，逾十分之九已用於清償。法院為認可之裁定時，因更生方案履行之必要，對於債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，得為相當之限制，消費者債務清理條例（下稱消債條例）第64條第1項前段、第2項、第64條之1第1款、第62條第2項分別定有明文。
二、查本件債務人聲請更生，前經本院110年度消債更字第30號民事裁定開始更生程序在案，有上開裁定在卷可參，債務人所提如附件一所示之更生方案條件為：以1個月為1期，第1期至第34期每期清償新臺幣（下同）6,970元，第35期至第60期每期清償9,809元，第61期至第72期每期清償15,808元，為期6年共72期，清償總額合計為681,710元，本院審酌下述情事認為更生方案已符合盡力清償之條件，且無不予認可更生方案之事由：
㈠每月收入：債務人平均每月實領薪資為35,000元，三節及年
終皆以禮品發放等情，有園揚文化有限公司110年11月2日園揚字第1100001102號函附卷可參，足認債務人每月有固定收入，可長期履行更生方案。
㈠清算價值：債務人名下所有車牌9299-NQ、西元2006年出廠之
汽車(下稱系爭汽車)1輛，已逾使用年限甚久，應無殘值等情，有稅務電子閘門財產所得調件明細表附卷可參，堪認系爭汽車並無清算價值；另債務人名下所有坐落臺南市永康區南工段344建號房屋(下稱系爭房屋)，面積60.51平方公尺、權利範圍為全部，據債務人稱系爭房屋坐落土地係向第三人財團法人台灣省私立台南仁愛之家承租坐落基地，每月支付土地租金106元；又系爭房屋前經本院109年度司執字第100140號強制執行事件鑑定價額為1,725402元，然於第一次定期拍賣前，債務人已裁定開始更生程序，故無實行拍賣；另系爭房屋曾經分別依序設定抵押權予第三人有限責任臺南第三信用合作社、 楊翠霞 ，經本院職權調查債務人之剩餘抵押債權額合計分別為853,999元及270,000元，並經本院110年6月28日公告之債權表確定在案，亦有債務人之稅務電子閘門財產所得調件明細表、債務人110年3月10日陳報狀暨所附土地出賃契約書、債務人110年3月22日陳報狀暨所附110年2月18日第一次拍賣公告、抵押權人有限責任臺南第三信用合作社所提本院109年度司執字第100140號不動產估價報告書等在卷可參(消債更卷第189頁)，復經職權調閱上開執行卷宗查明無誤，審酌債務人所有系爭房屋並無基地之所有權，且屋齡已屆滿40年，則以系爭房屋之鑑估價值1,725,402元，扣除上開抵押債務853,999元及270,000元後之剩餘價值為601,403元【計算式：1,725402元－853,999元－270,000元＝601,403元】，據以核定其清算價值為當，且債務人亦同意依上開清算價值提列等值金額於更生方案清償。
㈢必要生活支出與扶養費：
⒈按債務人必要生活費用，以最近1年衛生福利部或直轄市政
府所公告當地區每人每月最低生活費1點2倍定之。受扶養者之必要生活費用，準用第1項規定計算基準數額，並依債務人依法應負擔扶養義務之比例認定之。前2項情形債務人釋明更生期間無須負擔必要生活費用一部或全部，於該範圍內不受最低數額限制。消債條例第64條之2第1項、第2項及第3項前段亦有明文。而依臺南市政府公告之110年度每人每月最低生活費13,304元之1.2倍計算，則債務人與受扶養人維持基本生活必需與人性尊嚴之數額應為15,965元【計算式：
13,304×1.2=15,965】。
⒈經查，債務人與配偶共同育有4名子女，分別為20歲、18歲、
15歲、12歲，其中長子就讀國防醫學大學二年級，因就學年限為6年，故於5年後完成大學學業，次子就讀高中二年級，亦將於5年後完成大學學業，至於其餘二子分別為國中三年級及小學六年級，而債務人具有低收入戶資格，其子女各分別領有生活補助6,358元及2,802元，據債務人陳報更生方案前五年每月須支出扶養20,000元，迨長、次子畢業後每月扶養費支出數額調整為14,000元；另債務人名下系爭汽車業經設定動產抵押予第三人滙豐汽車股份有限公司，債務人每月需繳納汽車貸款5,680元，尚餘有34期未償還，復且債務人名下系爭房屋每月亦需繳納房屋貸款5,872元，上開汽車及房屋貸款費用均由債務人與配偶平均分攤等情，有全戶戶籍資料查詢結果、受扶養人之稅務電子閘門財產所得調件明細表、臺南市政府社會局110年4月19日南市社助字第1100483820號函、債務人長子之學生證影本、債務人110年8月12日陳報狀暨所提滙豐汽車股份有限公司繳款單、第三人有限責任臺南第三信用合作社110年6月4日陳報狀所提債務人每月繳息明細表等件在卷可參。審酌系爭汽車及系爭房屋均為債務人及其家屬生活所必需，上開貸款支出為維持其及受扶養人之必要支出。又以前揭消債條例規定之標準核算債務人與受扶養人維持人性尊嚴之生活費應至少為38,238元【計算式：
債務人15,965+〈子女｛15,965×4-（6,358×2)－（2,802×2）｝÷2〉=38,238】，並於債務人長子及次子五年完成學業後，債務人及其餘2名子女之必要生活費用應為29,128元。而債務人陳報更生方第1至34期，個人及受扶養人必要合計36,382元(個人必要10,606元＋扶養20,000元＋貸款5,776元）、更生方案第35期至60期之必要支出合計33,542元(個人10,606元＋扶養20,000元＋貸款2,936元）及更生方案第61期至72期之必要支出合計27,542元（個人10,606元＋扶養14,000元＋貸款2,936元），均未逾債務人法定必要負擔標準，且與維持基本生活程度之數額相當，應屬合理。
㈣符合盡力清償之條件：再按消債條例第64條第1項前段所稱
盡力清償，非必令債務人傾其所有，僅須其將財產及所得大部分用於清償，即足當之；俾免債務人於更生方案履行期間，因不時之需而陷於困境，致無力履行，反而對債權人不利，故倘清償已達相當成數，即視為盡力清償，以利更生方案之成立（消債條例第64條之1立法理由參照）。查債務人名下財產之清算價值601,403元，加計更生方案履行6年間債務人可處分所得2,520,000元【計算式：35,000×72=2,520,000】，合計為3,121,403元，扣除6年間必要生活費與扶養費2,439,584元【計算式：(36,382元×34)+(33,542元×26)＋（27,542元×12)＝2,439,584】，剩餘681,819元【計算式：3,121,403-2,439,584=681,819】，依前開說明，提出10分之9即613,637元【計算式：681,819×9/10=613,637】，即符合盡力清償之條件，而債務人提出之更生方案總清償額為681,710元，足認債務人業將剩餘所得全數提出用以履行更生方案，可視為盡力清償。
㈤無不得逕予認可更生方案之事由：復查債務人於7年內未曾
依破產法或消債條例規定受免責，亦無消債條例第63條第1項各款之不認可事由。且無擔保及無優先權債權人於本院裁定開始更生程序時，依清算程序所得受償之數額為601,403元；另債務人於聲請更生前2年間可處分所得為840,000元，扣除債務人自己與受扶養人必要之生活費用（以債務人於更生方案所列之支出計算）約873,168元，尚無餘額。本件更生方案6年總清償額681,710元，均逾前揭數額。是而，債務人並無消債條例第64條第2項各款所列不得逕予認可之事由。
㈥承上債務人所提出更生方案之條件已盡力清償，且無不得認
可更生方案之事由，已兼顧債權人之受償權益，與債務人經濟生活之更生，依法應認可更生方案。
三、經本院通知各債權人表示意見，債權人陳述意見略以更生方案清償成數過低，難以同意等語，有送達證書、陳報狀等在卷可憑。惟本院審酌債務人已將可處分所得扣除其必要生活費與扶養費後之餘額，幾近全額用以履行更生方案，依法視為盡力清償，依法即應認可更生方案。至於清償成數、負債原因等並非法院逕予認可更生方案應考量之事由，債權人一再要求債務人提高清償金額，恐過度壓迫其日常生活，將無法維持人性尊嚴，肇致更生方案履行困難，無異剝奪消費者重建經濟生活之機會，更損害債權人之受償權益，顯然有悖消費者債務清理條例謀求債務人經濟生活之更生與保障債權人公平受償之立法意旨。是而債權人所陳，顯無可採。
四、綜上，債務人所提之更生方案，其條件已視為盡力清償，復無消債條例第64條第2項所規定不應認可之消極事由存在，故應予認可。並依上開規定，就債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，為相當之限制，爰裁定如主文。
五、如不服本裁定，應於裁定送達後10日內，向本院司法事務官提出異議。
中華民國110年11月5日民事執行處司法事務官附件一：更生方案
一、更生方案內容1、清償期數、清償金額及清償日期：(1)自收受認可更生方案裁定確定證明書之日次月起，以每1個月為1期，為期6年72期。①第1期至第34期：每期清償新臺幣6,970元。②第35期至第60期：每期清償新臺幣9,809元。③第61期至第72期：每期清償新臺幣15,808元。(2)債務人則應於每月15日前，將每期應繳金額以臨櫃匯款方式或自動櫃員機（ATM）轉帳或其他債權人指定還款方式，分別匯入各債權人帳號內，匯費或手續費由債務人負擔。(3)各債權人分配金額如二之分配表所示。2、無擔保及無優先權債務總額：新臺幣5,737,817元(不含劣後債權)。3、清償總額：新臺幣681,710元。4、清償成數：11.88%5、債務人同意倘任一期款項未依約履行，視為喪失期限利益，縱其他期數未屆清償期，仍視為全部到期。二、無擔保及無優先權債權人之受清償額分配表：（單位：新臺幣/元）編號債權人債權金額債權比例每期可分配之金額6年總清償額第1-34期第35-60期第61-72期一臺灣土地銀行111,9791.95%13619130813,286二臺灣中小企業銀行1,566,71027.30%1,9032,6784,316186,122三聯邦商業銀行95,5261.66%11616326211,326四中國信託商業銀行66,0571.15%801131827,842五滙誠第一資產管理股份有限公司2,8530.05%358328六滙誠第二資產管理股份有限公司882,62415.38%1,0721,5092,432104,866七新加坡商艾星國際有限公司台灣分公司1,678,13529.25%2,0392,8694,624199,408八日盛商業銀行1,333,93323.25%1,6212,2813,676158,532合計5,737,817100﹪6,9709,80915,808681,710附件二：債務人之生活限制債務人未依更生條件完全履行完畢前，應受下列之生活限制：一、不得從事奢靡之消費活動。二、不得購買精品服裝、飾品。三、不得購置不動產。四、不得購買機動車輛。五、不得搭乘高鐵及航空器。六、不得出入特種營業場所。七、不得投資金融商品（例如股票、基金等）。八、不得從事逾越通常生活程度之贈與。九、不得從事美容醫療之消費行為。十、不得從事國外遊學或出國旅遊等消費行為。十一、每月應遵守支出限制。十二、不得參與賭博。十三、其他經本院限制之行為。