裁判字號：臺灣臺南地方法院102年司執消債更字第102號民事裁定
裁判日期：民國102年12月27日
裁判案由：更生事件
臺灣臺南地方法院民事裁定102年度司執消債更字第102號債務人 許素綾 即 許心怡 代理人 林志雄 律師債權人台北富邦商業銀行股份有限公司法定代理人 韓蔚廷 債權人永豐商業銀行股份有限公司法定代理人 邱正雄 代理人 周忠泰 債權人玉山商業銀行股份有限公司法定代理人 曾國烈 代理人 高詩婷 債權人台新國際商業銀行股份有限公司法定代理人 鍾隆毓 債權人大眾商業銀行股份有限公司法定代理人 陳建平 債權人中國信託商業銀行股份有限公司法定代理人 童兆勤 債權人滙誠第一資產管理股份有限公司法定代理人 吳怡慧 債權人摩根聯邦資產管理股份有限公司法定代理人 葉世禧 債權人台灣金聯資產管理股份有限公司法定代理人 黃定方 債權人元大國際資產管理股份有限公司法定代理人 林武田 債權人國泰世華商業銀行股份有限公司法定代理人 陳祖培 代理人 蔡政宏 債權人 聖文森 商榮昇資產管理股份有限公司台灣分公司法定代理人 黃啟信 上列當事人聲請消費者債務清理事件，本院裁定如下：
主文債務人所提如附件一所示之更生方案應予認可。
債務人在未依更生條件全部履行完畢前，其生活程度應受如附件二所示標準之限制。
理由
一、按債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，依其收入及財產狀況，可認更生方案之條件已盡力清償者，法院應以裁定認可更生方案。法院為認可之裁定時，因更生方案履行之必要，對於債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，得為相當之限制，消費者債務清理條例（下稱消債條例）第64條第1項前段、第62條第2項分別定有明文。次按，更生方案應記載下列事項：三、最終清償期，自認可更生方案裁定確定之翌日起不得逾六年。但更生方案定有自用住宅借款特別條款，或債務人與其他有擔保或有擔先權之債權人成立清償協議，或為達第64條第2項第3款、第4款之最低清償總額，得延長為八年，消債條例第53條第2項第3款亦有明文。
二、查本件債務人聲請更生，前經本院以102年度消債更字第34號民事裁定開始更生程序在案，有上開裁定在卷可參，債務人所提如附件一所示之更生方案條件為：自認可更生方案裁定確定之日次月起以每1個月為1期，為期6年共72期，每期清償新臺幣（下同）5,000元，並於第6期增加保單解約金2,707元，清償總額合計為362,707元，本院審酌下述情事認為其更生方案之條件已盡力清償：
㈠債務人每月收入為19,200元，加計加班費可達22,000元，年
終獎金之數額不固定，年節僅發放禮金等情，有祐敏企業社員工在職證明書、本院102年12月24日公務電話紀錄等可資為證，足認債務人確有固定收入，具備履行更生方案之可能性。
㈡債務人之子女許○○（00年出生，其生父已死亡）尚年幼，
其母 王彩霞 （55歲）無固定收入，亦無領取津貼或補助，均有受扶養之必要等情，有戶籍謄本、王彩霞之稅務電子閘門財產所得調件明細表等附卷可佐，是債務人主張須負擔子女與母親之扶養費乙節，應屬真實。
㈢觀諸債務人每月收入（加計補助800元）扣除清償金額後酌
留自身開支與扶養費約17,800元，未逾內政部公告之102年度臺灣省每人每月最低生活費之標準及受扶養人扶養免稅額與法定扶養義務人平均分擔後合計18,787元【計算式：10,244+6,834+(6,834÷4)=17,787】，僅能維持最基本之生活程度，無奢侈浪費之虞，應屬合理，並同意於第6期增加清償保單解約金2,707元，有全球人壽保險股份有限公司函、南山人壽保險股份有限公司函、本院102年12月26日公務電話紀錄等在卷可憑，足認更生方案之條件已盡力清償。
㈣債務人名下無財產，保單解約後可領取2,707元，有債務人
之稅務電子閘門財產所得調件明細表、全球人壽保險股份有限公司函、南山人壽保險股份有限公司函等附卷可稽，堪認債權人於本院裁定開始更生程序時，依清算程序所得受償之數額為2,707元。再者，債務人於聲請更生前2年間之可處分所得約為129,456元，而債務人自己與依法應受其扶養者所必要生活費用約426,888元【以102年度臺灣省每人每月最低生活費及受扶養人免稅額為計算標準，計算式：〈10,244+6,834+(6,834÷4)〉×24=426,888】，扣除後已無餘額。綜上，本件債權人於更生方案6年間之受償總額362,707元，顯逾法院裁定開始更生程序時，依清算程序所得受償之數額，及債務人聲請更生前2年間，可處分所得扣除自己及依法應受其扶養者所必要生活費用之數額，故債務人所提出為期6年之更生方案條件，已盡力清償，並兼顧債權人之受償權益。
三、債權人台新國際商業銀行股份有限公司陳報同意債務人之更生方案條件，餘之債權人陳述意見略以債務人之欠款多為信用卡與現金卡債務，顯有奢侈情事，如認可更生方案，有違消債條例之立法意旨等語。惟查：
㈠消債條例第134條第4款所定「因浪費、賭博或其他投機行為
，致財產顯然減少或負擔過重之債務」之情形，係規定於第3章「清算」之第5節「免責及復權」，為債務人開始清算程序並終結或終止後，法院不應准許債務人免責之法定要事由，依前揭說明，自非本件更生程序應否認可所須考量之因素。債權人主張債務人過度消費致負擔過重債務，而不同意更生方案，實對於消債條例之相關規定與立法意旨有所誤解，洵無可採。
㈡又按修正前消債條例第64條第1項規定更生方案是否公允，
除須考量債務人已否盡力清償外，並及其負債之原因、過往之消費有無不當之情形，實務上法院常因債務人有不當負債或消費之情形，而無從依該項規定逕行認可更生方案。為使此等債務人仍有更生復甦之機會，明定如債務人所提更生方案之條件依其收入及財產狀況，已盡力清償者，例如債務人之財產有清算價值者，加計其可處分所得總額；無清算價值者，以其可處分所得總額，扣除其自己及依法應受扶養者所必要之生活費用後之餘額，均已用於清償之情形，法院即應以裁定認可更生方案（消債條例第64條修正說明參照）。又債務人收入之高低，係受社會經濟環境、景氣、公司營運與自身學經歷等影響，非債務人所能控制，未來收入能否增加，更難以預測，非更生方案所得預先規劃。據祐敏企業社表示並無保障加班時數，年終獎金亦無固定發放數額，年節僅發放禮品，且債務人剛到職，無法預知發放金額等情，有本院102年度12月24日公務電話紀錄附卷可憑，故年終獎金既非固定，自不應列為收入之一部分，而本件債務人每月可處分所得22,800元，扣除其自己與受扶養人所必要之生活費用後之餘額，均用於清償，確已盡力清償債務，依法應認可其更生方案。債權人未考量債務人與受扶養人之基本生活需求，認為債務人未盡力撙節開支，無非希冀債務人再提高清償金額或完全清償債務，然一再要求債務人提出顯無履行可能之清償方案，將肇致更生方案履行困難，無異剝奪消費者重建經濟生活之機會，更損害債權人之受償權益，顯然有悖消費者債務清理條例謀求債務人經濟生活之更生與保障債權人公平受償之立法意旨。是債權人所陳，尚難憑採。
四、綜上，債務人所提之更生方案，其條件已盡力清償，復無消債條例第63條、第64條第2項所規定不應認可之消極事由存在，應予認可。並依上開規定，就債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，為相當之限制，爰裁定如主文。中華民國102年12月27日
民事執行處司法事務官上為正本係照原本作成。
如不服本裁定，應於裁定送達後10日內，以書狀向本院司法事務官提出異議。
中華民國103年1月3日
書記官蘇冠杰附件一：更生方案┌──────────────────────────────────────────┐│一、更生方案內容│├──────────────────────────────────────────┤│1、清償期數、清償金額及清償日期及方式：││(1)自認可更生方案裁定確定之日次月起，以每1個月為1期，為期6年（72期）。││①第1期至第72期：每期清償新臺幣5,000元。││②保單解約金（第6期）：清償新臺幣2,707元。││(2)債務人應自認可更生方案裁定確定之日次月起，於每月15日前，將每期應繳金額以臨櫃匯款││方式或自動櫃員機（ATM）轉帳或債權人指定還款方式，分別匯入各債權人帳號內，匯費或手││續費由債務人負擔。││(3)各債權人分配金額如二之分配表所示。││2、無擔保及無優先權債務總額：新臺幣1,549,006元。││3、清償總額：新臺幣362,707元。││4、清償成數：23.42%││5、債務人同意倘任一期款項未依約履行，視為喪失期限利益，縱其他期數未屆清償期，仍視為││全部到期。│├──────────────────────────────────────────┤│二、無擔保及無優先權債權人之受清償額分配表：（單位：新臺幣/元）│├──┬──────┬─────┬────┬─────────────┬───────┤│││││每期可分配之金額│││編號│債權人│債權金額│債權比例├──────┬──────┤6年總清償額││││││第1~72期│保單解約金││││││││（第6期）││├──┼──────┼─────┼────┼──────┼──────┼───────┤│一│台新國際商業│353,020│22.79%│1,139│617│82,625│││銀行││││││├──┼──────┼─────┼────┼──────┼──────┼───────┤│二│台北富邦商業│205,011│13.24%│661│358│47,950│││銀行││││││├──┼──────┼─────┼────┼──────┼──────┼───────┤│三│玉山商業銀行│43,566│2.81%│141│76│10,228│├──┼──────┼─────┼────┼──────┼──────┼───────┤│四│大眾商業銀行│71,354│4.61%│231│125│16,757│├──┼──────┼─────┼────┼──────┼──────┼───────┤│五│摩根聯邦資產│144,698│9.34%│467│253│33,877│││管理股份有限││││││││公司││││││├──┼──────┼─────┼────┼──────┼──────┼───────┤│六│永豐商業銀行│81,931│5.29%│264│143│19,151│├──┼──────┼─────┼────┼──────┼──────┼───────┤│七│滙誠第一資產│268,999│17.37%│868│470│62,966│││管理股份有限││││││││公司││││││├──┼──────┼─────┼────┼──────┼──────┼───────┤│八│聖文森商榮昇│11,697│0.76%│38│21│2,757│││資產管理股份││││││││有限公司││││││├──┼──────┼─────┼────┼──────┼──────┼───────┤│九│中國信託商業│144,954│9.36%│468│253│33,949│││銀行││││││├──┼──────┼─────┼────┼──────┼──────┼───────┤│十│台灣金聯資產│72,103│4.65%│233│126│16,902│││管理股份有限││││││││公司││││││├──┼──────┼─────┼────┼──────┼──────┼───────┤│十一│國泰世華商業│106,571│6.88%│344│186│24,954│││銀行││││││├──┼──────┼─────┼────┼──────┼──────┼───────┤│十二│元大國際資產│45,102│2.91%│146│79│10,591│││管理股份有限││││││││公司││││││├──┴──────┼─────┼────┼──────┼──────┼───────┤│合計│1,549,006│100﹪│5,000│2,707│362,707│└─────────┴─────┴────┴──────┴──────┴───────┘附件二：債務人之生活限制┌──────────────────────────────────────────┐│債務人未依更生條件完全履行完畢前，應受下列之生活限制：│├──────────────────────────────────────────┤│一、不得從事奢靡之消費活動。│├──────────────────────────────────────────┤│二、不得購買精品服裝、飾品。│├──────────────────────────────────────────┤│三、不得購置不動產。│├──────────────────────────────────────────┤│四、不得購買機動車輛。│├──────────────────────────────────────────┤│五、不得搭乘高鐵及航空器。│├──────────────────────────────────────────┤│六、不得出入特種營業場所。│├──────────────────────────────────────────┤│七、不得投資金融商品（例如股票、基金等）。│├──────────────────────────────────────────┤│八、不得從事逾越通常生活程度之贈與。│├──────────────────────────────────────────┤│九、不得從事美容醫療之消費行為。│├──────────────────────────────────────────┤│十、不得從事國外遊學或出國旅遊等消費行為。│├──────────────────────────────────────────┤│十一、每月應遵守支出限制。│├──────────────────────────────────────────┤│十二、不得參與賭博。│├──────────────────────────────────────────┤│十三、其他經本院限制之行為。│└──────────────────────────────────────────┘